中信银行（601998）2025年前三季度管理层讨论与分析

证券之星消息，近期中信银行（601998）发布2025年前三季度财务报告，报告中的管理层讨论与分析如下：

发展回顾：

3.1经营业绩概况

    2025年前三季度，面对复杂多变的外部环境，本集团坚决贯彻落实党中央、国务院决策部署和监管要求，积极应对风险挑战，全力抢抓市场机会，主要指标保持稳健，经营业绩总体延续向上向好发展态势。

    本集团资产负债规模平稳增长。截至报告期末，本集团资产总额98981.28亿元，较上年末增长3.83%。贷款及垫款总额57824.81亿元，较上年末增加623.53亿元，增长1.09%。其中，公司贷款（不含贴现）余额32120.77亿元，较上年末增加3039.60亿元，增长10.45%；贴现贷款余额2121.44亿元，较上年末减少2377.57亿元，下降52.85%；个人贷款（不含信用卡）余额18933.40亿元，较上年末增加199.46亿元，增长1.06%；信用卡贷款余额4649.20亿元，较上年末减少237.96亿元，下降4.87%。截至报告期末，本集团负债总额90559.36亿元，较上年末增长3.79%。客户存款总额60673.29亿元，较上年末增加2890.98亿元，增长5.00%。其中，公司存款余额42934.83亿元，较上年末增加1768.97亿元，增长4.30%；个人存款余额17738.46亿元，较上年末增加1122.01亿元，增长6.75%。

    2025年1-9月，本集团净利润持续稳健增长，实现归属于本行股东的净利润533.91亿元，同比增长3.02%。实现营业收入1565.98亿元，同比下降3.46%；其中，利息净收入1077.02亿元，同比下降2.06%；净息差1.63%，同比下降0.16个百分点，第三季度环比提升0.02个百分点。非利息净收入488.96亿元，同比下降6.40%，其中手续费及佣金净收入256.88亿元，同比增长5.75%。报告期内，本集团成本管控成效显现，业务及管理费用447.53亿元，同比下降4.17%，成本收入比28.58%，同比下降0.21个百分点。

    3.2重点业务及指标

    3.2.1支持实体经济

    本行坚定不移践行金融工作的政治性、人民性，以服务实体经济为根本宗旨，持续加大信贷资产组织与投放，不断提升服务实体经济工作质效。以做好金融“五篇大文章”为引领，不断加大对国家重大战略、重点领域和薄弱环节的信贷支持力度，持续优化信贷投放的行业、区域、客户和产品结构，着力实现服务实体经济与自身可持续发展的有机统一。截至报告期末，本行一般对公贷款余额29742.77亿元，较上年末增加2946.10亿元，增幅10.99%。其中制造业中长期、战略性新兴产业、民营经济贷款余额分别为3470.41亿元、7285.91亿元和14282.80亿元，分别较上年末增长15.44%、13.14%和6.01%。本行深度融入国家重大区域发展战略，持续加大对京津冀、长三角、粤港澳、成渝及东北地区等重点区域的信贷支持力度，截至报告期末，五大区域人民币一般对公贷款余额占比达72.21%，较上年末提升0.19个百分点。

    本行持续加强零售业务场景搭建和产品体系创新，持续丰富消费金融产品供给；认真贯彻落实国家房地产金融政策，持续优化内部联动工作机制、迭代业务策略及流程，助力房地产市场平稳健康发展。2025年1-9月，本行新发放个人贷款（不含信用卡）5870.28亿元。其中，个人住房按揭贷款投放1655.98亿元，同比增长5.45%；个人普惠贷款投放1619.92亿元，同比增长7.39%。截至报告期末，本行个人贷款（不含信用卡）余额18304.20亿元，较上年末增加150.08亿元。

    提振和扩大消费

    本行坚守金融为民初心，全面统筹、精准施策，有效推进提振消费各项举措。积极开展消费金融业务，深耕安居、汽车等消费金融场景，积极发挥融资对消费的拉动作用。2025年1-9月，本行新投放个人消费贷款2315.36亿元。本行坚决落实国家关于《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》相关工作要求，于9月1日起正式开展个人消费贷款财政贴息工作，进一步降低居民消费信贷融资成本，更好发挥财政资金对提振消费的支持引导作用，稳步推动个人消费贷款投放。

    本行“双卡”业务积极落实国家关于《提振消费专项行动方案》政策要求，借记卡业务加大消费支付优惠力度，加强消费支付场景建设，丰富用卡环境，优化支付体验，释放支付市场活力。2025年第三季度，借记卡快捷支付交易量环比二季度提升6.46%；快捷支付交易金额环比提升7.12%。信用卡业务紧扣消费热点，深耕“食住行娱购”场景生态，持续加大惠民力度。紧抓节假日等关键消费时机与热点营销，开展信用卡消费满减、刷即兑等消费回馈活动。2025年第三季度，信用卡线上交易量环比提升11.47%。截至报告期末，信用卡贷款余额为4642.60亿元，较二季度末增加58.05亿元。

    3.2.2做好金融“五篇大文章”

    科技金融

    本行深入贯彻党中央关于科技金融的战略部署，持续完善科技金融服务体系，强化产品创新与生态协同，推动科技金融业务高质量发展。2025年前三季度，本行进一步深化科技金融综合生态建设，积极融入国家科技企业梯度培育体系，加强与政府部门、科研院所及产业龙头联动，推动科技成果转化落地；持续优化科技金融产品服务体系，迭代升级“积分卡”审批模型，推出面向粤港澳大湾区等区域的定制化积分卡产品，创新“中试研保贷”“科创选择权贷款”等组合方案，提升对科技企业全生命周期的服务能力；强化组织保障与资源配置，推动科技金融专营机构建设，加快AIC业务布局，完善“股贷债保”联动机制，提升综合化、专业化服务能力，助力培育新质生产力，夯实科技金融可持续发展基础。截至报告期末，本行科技企业贷款余额5930.89亿元，较上年末增加252.02亿元。国家级“专精特新”企业开户数达10272户，较上年末增加632户。

    绿色金融

    本行持续健全绿色金融工作机制、强化产品创新、深化协同联动，不断提升绿色金融服务质效。2025年第三季度，为推动绿色金融专营体系建设，本行遴选300家“绿色金融示范机构+绿色金融特色经营机构”，通过示范引领与全域覆盖相结合的方式，全面推进绿色金融专业化、一体化经营。以“五位一体”绿色金融服务体系和“1+N+N”绿色金融产品体系为引擎，持续释放绿色金融发展动能，绿色贷款余额稳步增长。绿色投融资领域，2025年前三季度，本行为国家管网、南方电网、三峡集团等多家客户承销发行绿色债券，涵盖绿色债务融资工具、绿色金融债券等多类产品；累计发行挂钩绿债结构性存款产品1384.00亿元；累计投放绿色租赁业务277.92亿元。绿色生活方面，“中信碳账户”累计用户数达2765.28万户，较上年末增加609.61万户，累计碳减排量20.59万吨。同时，本行持续开展绿色金融宣传和绿色品牌建设，倡导员工绿色办公、绿色出行、绿色生活；以“双碳”战略实施五周年为契机，联动媒体传播绿色低碳发展成效。

    普惠金融

    2025年前三季度，本行持续加强顶层规划引导，组织召开普惠金融暨乡村振兴领导小组会议，落实落细支持小微企业融资协调工作机制，制定印发《中信银行支持小微企业融资的实施方案》；持续强化政策资源保障，优化绩效考核，配置营销费用和薪酬激励；持续升级产品体系，完善数字化产品创新工厂，优化供应链等产品业务流程；持续开展精准营销，扩渠道、广走访，推进“强链行动”等特色营销活动；持续提升风险管理能力，完善重点业务风控策略及审查审批标准，迭代智能风控平台，修订完善尽职免责制度体系。截至报告期末，本行普惠型小微企业贷款余额6372.49亿元，较上年末增加374.24亿元；有贷款余额客户数实现稳定增长。

    养老金融

    本行聚焦居民多样化养老需求，全方位深化养老金融布局，持续迭代“幸福+”养老金融服务体系，全力做好养老金融大文章。优化第一支柱配套金融服务，开展社保基金存放及待遇发放服务，地市级以上社保卡发卡区域超70个，社保卡发卡量持续增长。深化第二支柱客户深度经营，实现养老金融托管规模5751.69亿元。强化第三支柱高质量发展，优化个人养老金系统，丰富个人养老金领取情形。截至报告期末，本行个人养老金账户开户277.53万户，较上年末增长26.83%。深耕养老金融客群经营，围绕养老财务需求和健康需求，创新推出“社保+”“医保+”养老规划服务，迭代升级“养老账本”医疗健康、旅居养老等功能模块。不断丰富养老金融系列活动，依托与中国老龄协会战略合作，启动乐龄读书会活动，开展“时光有信

    健康季”养老金融主题沙龙，加强“金融+医康养护”知识宣传教育。大力发展养老产业金融，协助地方民政部门开展养老机构预收费监管业务。搭建中信特色养老产业金融综合服务体系，推动各项信贷资源支持政策落地。截至报告期末，养老产业贷款规模18.14亿元，较上年末增长78.72%。

    数字金融

    本行坚决贯彻国家关于数字金融的战略部署，以“数字化”重塑全行管理、经营和运营价值链，以业务的“场景化、生态化、自动化、智能化、平台化和国际化”六化为牵引，持续提升数字金融服务能力，截至报告期末，全行数字经济核心产业贷款余额达2733.51亿元，较上年末增长9.42%。场景化方面，小天元平台打通“金融+非金融”服务场景，赋能企业数字化全流程经营，落地白酒、汽车等行业解决方案。生态化方面，加速推进金融市场业务生态化建设，打造“做市+投资+销售”一体化服务，接入行业O32生态并落地首笔客户直联模式的基金交易。自动化方面，基于小模型（OCR）＋大模型（版式识别）推进集中运营2.0流程数字化升级，在不增人增费前提下，进一步提升集中运营作业上收规模，审核效率提升30%。智能化方面，智能企业助手面向全体员工使用，提供知识问答、智能写作、以文生图、翻译、智能出题等功能。平台化方面，投产企业手机银行4.0项目，构建面向全客群的“金融+办公+场景”一站式移动金融生态服务平台。国际化方面，重塑国际业务跨境通项目面客产品流程体验，业务线上化率大幅提升。截至报告期末，线上交易结算规模突破1470亿美元。

    3.2.3“五个领先”银行战略实施情况

    报告期内，本行以新三年发展规划为指引，全面加强“五个领先”银行建设，打造有特色、差异化的中信金融服务模式，同时，持续深化“财富管理－资产管理－综合融资”大价值循环链，不断夯实经营发展基本盘，取得了良好的经营成效。

    领先的财富管理银行

    本行保持零售发展的战略定力，遵循“体系为王、长期主义、专业致胜”发展规律，紧跟大财富时代趋势和客户财富需求变化，持续打造“领先的财富管理银行”。聚焦构筑零售业务体系能力，优化经营模式释放效能。强化投研驱动的财富管理资产配置能力，截至报告期末，AUM年增量创近三年新高。私行业务强化专业体系支撑，依托私行中心开展集约化经营，私行客户数保持较快增长势头。完善零售信贷风控体系，持续优化新客分群管理和差异化风控策略，通过大数据、知识图谱、机器学习等技术不断完善反欺诈模型和策略体系；有效提升催收作业效能，带动个贷综合催收成本明显压降。数字驱动提升经营质效，强化零售经营策略统筹管理，深化零售板块统一经营策略管理平台（“一横”平台）应用，总分行经营策略协同发力、精准触客、效能提升，贡献全行零售管理资产增量超60%。信用卡打造“数据－产品－渠道”数智化经营链路，基于经营大脑的智能决策，优化商机线索组合及触达策略，精准满足客户需求，实现有效客户覆盖率超95%。截至报告期末，本集团零售管理资产余额（含市值）达5.26万亿元，较上年末增长12.12%。

    领先的综合融资银行

    报告期内，本行持续构建“商行+投行+协同+撮合”生态圈，推进“领先的综合融资银行”建设。截至报告期末，本集团综合融资余额14.91万亿元，较上年末增长4.35%。“大商行”生态圈聚焦政府金融、链式金融、跨境金融、园区金融等特色赛道，围绕金融“五篇大文章”及“十五五”提前布局谋划，支持国家新兴领域重大项目建设，推动“大客户链长制”，支持“脱核不离核”业务模式，针对重点产业集群实施“一群一策”精准服务策略，不断提升服务实体经济质效。“大投行”生态圈聚焦债务资本市场和股权资本市场，债务融资工具承销规模和项目只数保持市场领先；深耕上市公司市值管理等核心场景，积极拓展股票回购增持贷款业务。“大协同”生态圈持续拓展与中信集团金融、实业子公司内部协同，完善服务专精特新、低空经济、民营经济等协同助力系列方案，在科技型企业服务、跨境出海服务、资产盘活创新等方面建设综合金融场景试点，重点客群综合融资服务能力持续提升。“大撮合”生态圈立足“金融全市场、客户全场景”视角，着力打造以银行为中心的资源统筹中枢，积极构建多层级、广领域、全覆盖的合作渠道矩阵，不断拓展撮合服务“工具箱”，由信用中介向“融资+融智”服务中介进阶。

    领先的交易结算银行

    本行着力建设“领先的交易结算银行”，系统构建矩阵式统筹管理推动体系，重点从平台、产品、场景三方面发力打造交易结算领域优势。构建统筹管理推动体系。公司板块各部门明确分工，加强“结算三率”协同管理，构建“营销推动、核心业务、监测评价、资源保障”四位一体推动体系，初步形成抓结算的立体网络。提升平台结算能力。打造以“天元司库、小天元为企业财资管理服务平台，企业网银、企业手机银行、银企直联为企业资金结算服务平台”的平台矩阵。天元司库从助力企业资金风险防控向资金合规合理使用监控演进，小天元不断迭代，对公电子渠道服务能力全面升级。强化产品服务能力。不断完善产品建设，推出集团票据管理功能、保函集团版银企直联。优化产品智能化应用体验，升级智能电票服务体系，上线关税保函场景审批模型。积极响应监管政策、敏捷应对市场变化，搭建跨行再保理集中操作平台，升级“票付通”完整版功能。体系化增强行业场景推动力。以“选定行业－挖掘场景－打造标杆－复制推广”路径深化供应链金融行业布局。在汽车、食品饮料、消费电子、新零售连锁等大消费领域落地一批重点标杆项目。

    领先的外汇服务银行

    本行坚定落实国家高水平对外开放战略，支持服务企业“走出去”，深度参与要素市场体系建设和境内外金融市场互联互通。2025年1-9月，代客结售汇量同比增长12.06%，创历史同期新高，继续保持股份制银行前列。本行进一步巩固跨境电商等外贸新业态行业金融服务优势，跨境电商交易规模持续增长，服务跨境电商平台成员客户数3.97万户，以“信汇电商”“信银致汇”“跨境宝”等产品打造新业态多场景综合服务体系。持续优化跨境机构投资者服务模式，外汇做市交易量同比增长27.78%，跨境机构投资者外汇交易服务规模同比增长7.38%，债券通“北向通”“北向互换通”交易量稳步增长；持续完善“一带一路”货币产品与服务，提升小币种投研能力，为“走出去”企业汇率避险提供专业支持与保障，挂牌小币种交易量同比增长44.40%。

    领先的数字化银行

    本行坚定落实“数字中信”战略，聚焦重大创新、重大应用和重点项目，加速建设领先的科技创新能力，全面推进智能化银行建设，持续巩固全行数字化能力底座，全力打造“领先的数字化银行”。数字化生产力加速释放。业技数融合2.0机制在公司、零售、金融市场、运营四大条线全面推广，研发产能效能进一步提升，平均需求产出时长较二季度环比提速18%。面向客户与客户经理全面推广“四级梯度”科技服务体系，承接全行业务量较二季度环比提升40%，问题处理数量环比增长65%。高质量投产对公授信系统群建设项目（银河）、金融市场做大销售流量表建设项目等一批战略重点项目，打造市场竞争数字化“利剑”。企业级数据能力持续提升。本行获评DCMM数据管理能力成熟度“优化级”认证，成为首家获得最高等级认证的股份制银行。新一代昆仑大数据平台建设稳步推进，全力推动应用系统向新平台迁移。大模型创新应用实现突破。仓颉大模型平台投产多个国内主流多模态模型，进一步丰富大模型生态，累计落地对公智能研判、风险报告生成、财务智能问答等典型业务场景超70个，其中，集中运营2.0、新一代智能客服、对公MPP助手、智能外呼大模型等一批高价值场景实现部分功能规模化应用。

    3.2.4业务综述

    2025年前三季度，本行公司银行业务以高质量发展为主线，不断加大支持实体经济力度，积极推动业务转型，加快提升核心竞争力和发展驱动力，经营发展继续保持稳中有进良好局面。交易银行业务方面，小天元焕新上线，打造“业财资付”一站式企业数智化管理平台，截至报告期末，小天元平台注册客户数19.70万户，本年新增注册11.14万户，月活客户数4.82万户；天元司库重点项目持续推进，产能不断释放，截至报告期末，司库项目总数突破4100户，交易金额超8500亿元。投资银行业务方面，2025年1-9月，承销债务融资工具1951只，承销规模6819.98亿元，承销只数和规模保持市场领先；股票回购增持贷款业务公告105笔，金额148.64亿元，公告数量和金额排名市场前列。国际业务方面，本行跨境三类账户（NRA/FT/EF）客户数较上年末增长18.06%，自贸区及非居民客群稳步扩大。跨境人民币贷款余额较上年末增加近300亿元，增幅68.91%居股份制银行首位。积极支持企业“一带一路”工程承包及项目建设，出口信贷余额较上年末增长15.51%。托管业务方面，截至报告期末，托管规模达17.88万亿元，较上年末增长8.94%，托管规模居全市场第六。托管收入同比增加2.72亿元，增量保持股份制银行第一。对公财富业务方面，截至报告期末，对公财富管理规模达3265.74亿元，较上年末增长51.71%，对公财富规模加速增长。客群建设方面，本行坚持“量质并举”，不断提升分层分类经营质效。截至报告期末，本行对公客户总数135.96万户，较上年末增加9.31万户，其中有效户18.26万户，较上年末增加6816户，客户基础持续夯实。

    本行零售银行业务以体系驱动、能力支撑、数字赋能，持续提升专业服务能力和价值创造能力，为客户提供覆盖全生命周期的个人金融服务解决方案。财富管理业务聚焦构建“投研驱动+资产配置”双轮引领的智能化服务体系，围绕个人客户全生命周期核心需求，强化多元产品配置与养老储备，深化陪伴式服务。2025年1-9月，财富管理业务中收同比增长13.59%。零售信贷业务深耕住房按揭、民生消费等业务场景，截至报告期末，个人住房按揭贷款规模较上年末增长4.50%。信用卡业务围绕“食住行娱购”等高质量场景，第三季度引入获客占新增客户量48.37%，较二季度环比提升8.37个百分点，客群结构得到进一步优化；持续推进生息资产场景化建设，2025年1-9月，场景分期规模同比增长54.21%。客户经营方面，进一步强化公私融合获客，提升“大众－富裕－贵宾－私行”财富客户分层经营和链式输送能力。截至报告期末，本行个人客户数达1.51亿户，较上年末增长3.63%。

    本行金融市场业务聚焦“服务实体、激活市场、赋能客户”三大核心，通过精准融资支持、流动性供给及客群生态建设，持续提升经营质效与市场影响力，为经济高质量发展注入金融动能。本行以票据业务为重要抓手，全力满足企业尤其是小微企业融资需求。2025年1-9月，票据业务累计向15488户企业提供贴现融资服务8467.48亿元，其中服务小型、微型企业11457户，占客户总数73.97%，同比提高2.22个百分点。本行积极发挥银行间市场核心交易商作为市场“稳定器”的作用，为各类金融市场提供持续、充足的流动性支持。本行FICC（包括外汇、债券、利率衍生品、贵金属）做市业务全面发力，累计做市交易量突破13万亿元，高效满足市场主体的交易与避险需求。本行以数字化手段重构同业客户经营模式，统筹整合客户、产品、营销、渠道与交易资源，推动客户经营从“单一服务”向“生态合作”升级。截至报告期末，“金融同业+”平台签约客户量达3158户，较上年末增加136户。2025年1-9月，平台累计交易量达2.09万亿元，同比增长27.83%。

    资产管理业务

    本行子公司信银理财加快打造“多资产多策略组合投资+投资顾问服务模式”一体化双轮驱动的增长曲线，在做好固收产品主要供给者的基础上，争做含权产品的重要供应者。截至报告期末，含权产品存续规模2610.23亿元，较二季度末增加539.43亿元，占新产品比例从9.83%提升至11.94%；加快提升权益资产投资能力，通过多资产、多策略组合投资，有效增厚收益。不断强化中长期限产品布局，培育投资者长期投资理念。截至报告期末，一年期及以上理财产品存续规模7565.58亿元，较二季度末增加266.55亿元，占新产品比例34.62%。持续打磨全生命周期陪伴式理财服务，聚焦客户价值创造，通过数智化营销体系建设，打磨场景化客户经营能力，为客户提供投顾式的理财陪伴。截至报告期末，理财产品管理规模（含委托管理）2.21万亿元，较上年末增长10.90%。理财持仓客户数1092.34万户，较上年末增长9.44%。2025年1-9月，为客户创造投资收益337.13亿元，同比增长15.15%。

    3.3风险管理

    本行持续健全“控风险有效、促发展有力”的全面风险管理体系，强化风险偏好传导，不断深化稳健的风险合规文化。深入推进“五策合一”，围绕做好金融“五篇大文章”和建设“五个领先”银行，深入开展行业研究，及时调整授信策略，引导授信精准进退。加强贷投后主动管理，强化风险预警监测，做实低质低效客户主动压退，完善押品管理体系，提升信贷全生命周期管理能力。抓实零售、房地产、地方债务等重点领域风险管控，强化源头控新，加快风险化解，保障资产质量整体稳定。加大现金清收力度，深挖已核销资产价值，提升处置质效。深化并表风险管理体系，完善集团并表层面统一授信管理，增强对子公司的穿透管理能力。优化升级企业级风控中台，精进风控工具，持续推进大模型风控应用，加快数智风控转型。

    房地产风险管理

    本行坚决落实党中央、国务院决策部署，按照“提质量、稳存量、优增量”的总体策略，稳妥推进房地产授信业务投放和风险管控。积极落实城市房地产融资协调机制工作要求，用好融资协调机制“白名单”。坚持“两个毫不动摇”，一视同仁满足国有、民营等不同所有制房地产企业合理融资需求。开展优质房企、优势地区增量业务，支持政策鼓励的刚需、改善性住宅、长租房和保障房项目。支持个人住房贷款合理需求，因城施策实施差别化住房信贷政策，优化新市民住房金融服务。贯彻落实“金融16条”，加大存量房地产行业风险资产的化解处置力度。防范大额授信风险，合理控制单一客户集中度。截至报告期末，本集团贷款、银行承兑汇票、保函、债券投资、非标投资等承担信用风险的对公房地产融资余额3883.38亿元，较上年末增加166.67亿元，其中对公房地产贷款余额2980.31亿元，较上年末增加128.82亿元。本集团代销、理财资金出资、主承销债务融资工具等不承担信用风险的对公房地产融资余额939.16亿元，较上年末增加15.41亿元。

    个人住房按揭贷款方面，本行积极落实国家及各地区政策要求，继续保持按揭“压舱石”定位，满足购房者合理购房需求，稳步加大按揭投放力度。截至报告期末，本行个人住房按揭贷款余额10790.92亿元，较上年末增加465.11亿元。本行个人住房按揭贷款业务主要集中在一、二线城市，其余额占全行个人住房按揭贷款余额的76.12%。同时，本行个人住房按揭贷款加权平均抵押率约为45.62%，抗风险能力较强。截至报告期末，本行个人住房按揭贷款不良率0.45%，较上年末下降0.04个百分点，个人住房按揭业务风险可控。本行坚持严格把控项目准入，不断完善体系化风险防控体制机制，持续强化数字化风控能力建设，加强对二手房按揭贷款的准入要求和虚假交易的数字化防控能力，有效保障“真客户、真交易、真按揭”，确保按揭资产质量稳定。

    3.4资产质量

    本集团坚持实质风险判断原则，严格认定资产风险分类，真实反映资产质量。2025年前三季度，本集团坚持稳健发展的经营理念，不断增强风险管理的主动性和前瞻性，加强授信全流程精细化管理，优化重点领域风险管控策略，加大风险化解及不良资产处置力度，资产质量基本面不断夯实。截至报告期末，本集团资产质量保持稳健。

    截至报告期末，本集团不良贷款余额669.39亿元，较上年末增加4.54亿元；不良贷款率1.16%，与上年末持平；拨备覆盖率204.16%，较上年末下降5.27个百分点；贷款拨备率2.36%，较上年末下降0.07个百分点。

    3.5资本充足率

    本集团根据国家金融监督管理总局颁布的《商业银行资本管理办法》有关规定计算和披露资本充足率相关信息，报告期内满足各项资本监管要求。在满足监管最低资本要求的基础上，本集团进一步满足储备资本、逆周期资本和附加资本要求，其中储备资本要求为2.5%，逆周期资本要求为0%，附加资本要求为0.5%。

    截至报告期末，本集团核心一级资本充足率9.59%，较上年末下降0.13个百分点；一级资本充足率11.03%，较上年末下降0.23个百分点；资本充足率13.01%，较上年末下降0.35个百分点。本行核心一级资本充足率9.25%，较上年末下降0.17个百分点；一级资本充足率10.77%，较上年末下降0.27个百分点；资本充足率12.85%，较上年末下降0.42个百分点。

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