车险费改试点有你想不到的事 “地板价”保单仅143元

（原标题：车险费改试点有你想不到的事 “地板价”保单仅143元）

近日，一张仅需143.05元保费的车险保单，惊 现于国内保险市场。“地板价”保单引发业界关于“如此低价是否理性”“新一轮车险价格战是否打响”等争议。上证报在调查采访后发现，“地板价”保单释放了多个信号。

这份“地板价”车险保单所承保的车型为2011年产的丰田汽车，承保方为广西某中型规模的财险公司。保单生成时间为2018年9月15日，一年保费仅需143.05元。

这份保单经微信圈迅速传开，引发车险业界广泛争议。争议的主要焦点集中于“如此地板价是否理性”。综合多位受访的车险业内资深人士的观点来看，这份保单既有合理之处，又有不尽合理的地方。

合理之处首先在于该保单特殊的险种结构。据了解，该保单承保的具体险种有：第三者责任险(保额100万元)、车上人员责任险(包含驾驶员、乘客，保额各1万元)、不计免赔险。

也就是说，这份保单中并没有常见的保障车辆损失的“机动车损失保险”(简称“车损险”)。而在车险总保费中，车损险往往占大头。“如果包含车损险，这份车险保单不会那么便宜。”一家财险公司人士一语道破其中原因。

能有如此低价的另一个关键原因，在于这份保单来自广西。作为车险费率全面放开的三个地区，广西、陕西、青海相继开始车险自主定价改革试点。而广西正式启动试点的时间，正是这份“地板价”车险保单生成的时间——9月15日。

此次在三个地区开展的自主定价改革试点，与其他非试点地区相比，最大的变化就是将定价权真正交给市场，即由各个保险公司根据消费者的风险程度自主定价，不再对价格设置上下限。

不过，广西当地一家财险公司分公司的核保人员直言：“即便考虑到不含车损险以及广西为车险自主定价改革试点地区等原因，143.05元的保费还是低得让人觉得不可思议。”他出示的同样是试点后生成的另一家财险公司的车险保单显示，剔除车损险之后保费为400多元。

“我认为，不能简单地对比两家财险公司的保单情况。不同财险公司的车险定价模型不一样，选取的定价因子也不一样，最终确定的自主折扣系数自然不一样。”一位资深保险精算师表示，以第三者责任险为例，有的财险公司将车型因子纳入了定价模型，有的财险公司则没有纳入定价模型，同一辆车在不同公司投保的保费也不一样。

对于“地板价”保单，有一些市场人士解读为：新一轮车险价格战打响。然而，据上证报了解，事实并非如此。

在车险自主定价改革试点地区，试点给车主带来的主要影响之一就是风险和价格更匹配。驾驶习惯好、出险频率低的客户，可在原来的基础上享受更低的保费折扣，即“风险越低、价格越低”；同理，风险越高、价格越高。

“从试点的内容来看，未来在试点地区，风险越低的车主支付的保费越低，这是一个大趋势。但是低至百元的案例，应该不会成为普遍现象。预计只有同时符合多年不出险等极条件的少数车主，才能从个别保险公司拿到这么低的价格。”一家财险公司人士分析。

采访中，多位车险业内人士表示，“地板价”车险保单的出现，并不意味着新一轮车险价格战已打响。“历经几轮车险改革后，财险公司目前共同的诉求是尽量不做亏本生意，所以轻易不会开打价格战。”一位中型财险公司分支机构负责人坦言，目前部分财险公司的车险业务处于承保盈亏线的边缘，即使是大型财险公司也只是实现了微利。

“试点之后，各家财险公司都会有自己认为合理的‘地板价’，但前提是要保证能够基本覆盖成本，决不能低于成本价。”上述负责人表示，财险公司不会一味地去突破成本线，盲目打价格战，股东和投资人都不希望车险长期陷入大幅亏损的窘境。

此外，行业自律也会在一定程度上约束财险公司的行为。