中信银行急上半年净利仅增2.51% 补风控课

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今年以来，银行业不良贷款大幅攀升，计提的拨备“吃掉”了巨额利润，表现在财务报表上就是利润增速的持续下滑。

中信银行发布的2015年中报显示，该行上半年实现股东净利润 225.86亿元，同比增长2.51%。中信银行副行长方合英在业绩报告会上回答21世纪经济报道记者提问时表示，净利润增速的放缓，是整个银行业共同面临的问题，中信银行也不例外。其中首要原因是经济下行期不良多发，不良拨备计提增多。

报告显示，中信银行上半年实现拨备前利润468.11亿元，同比增长13.84%；实现利息净收入497.44亿元，同比增长9.05%；实现非利息净收入202.94亿元，同比增长23.05%。

报告期内，中信银行资产减值损失166.91亿元，同比增加50.74亿元；其中，客户贷款和垫款减值损失153.91亿元，同比增加44.77亿元，增长41.02%。

“重中之重就是对不良的控制、处置和风险的化解，减少拨备、核销，就是我们利润的空间。”方合英表示。

今年上半年，中信银行进一步加大了对不良贷款的处置力度，报告期内，该行通过清收和核销等手段，消化不良贷款本金213.20亿元。

预计下半年利润保持稳定

方合英认为，另一导致银行利润下滑的因素是利息净收入增长相对降低。他表示，利息净收入的降低受几个因素影响：信贷有效需求不足，加剧了资产端同业市场的竞争，价格下行；在存贷比模式下，存款来源决定贷款的投放，信贷规模没有完全运用；再就是银行主动调整风险偏好，压缩高风险、高收益的贷款，贷款收益下降；以及利率市场化的影响，降息导致资产和负债成本下降不同步，息差进一步收窄。

2015年中报显示，中信银行上半年实现利息净收入 497.44 亿元，同比增加41.30 亿元，增幅9.05%。同时，该行的净息差为2.32%，同比下降0.04 %；净利差为2.14%，与去年同期持平。

方合英还指出，尽管该行的中间业务收入有所增长，但低于预期。“这可能跟风险偏好有关，比如今年前五个月股市火爆，我们的风险偏好还是较低，没有做高收益的产品。”

被问及本次股市巨幅波动中的配资及影响，中信银行副行长孙德顺表示，中信银行并没有股票配资业务，有股权质押贷款，但影响不大。他强调，在近期的人民币汇率波动中，中信银行不仅没有损失还赚了几千万。

对于今年全年利润增速情况，方合英表示，利率市场化的推进和不良的暴露对利润会有负面影响，但中信银行的净利润增速总体将保持稳定增长态势。

资产质量持续承压

尽管中信银行加大了不良的清收和处置力度，但下半年资产质量管控压力仍较大。数据显示，截至6月末，中信银行关注类贷款余额较上年末增加222.37亿元，占比3.92%，较上年末上升0.8%。

受经济下行影响，该行逾期贷款增加也较多。6月末，中信银行逾期贷款827.86亿元，比上年末增加68.42亿元，占比较上年末上升0.12%。其中3个月以内短期性、临时性的逾期贷款占54.45%。

孙德顺坦言，中信银行不良控制的压力仍然不小，“上半年中信银行核销了124.54亿元、现金清收了80.6亿元，才达到这样的成果。”中报显示，截至今年6月末，中信银行不良贷款余额304.76亿元，比上年末增加20.22亿元；不良率1.32%，比上年末上升0.02%。

分地区看，不良贷款主要集中在长三角、环渤海和珠三角地区，三地不良余额共计223.51亿元，占比73.34%。从不良贷款增量看，环渤海地区增加最多，达12.45亿元，不良率上升0.09%；其次是西部地区增加10.29亿元，不良率上升0.31%。

分行业看，不良贷款主要集中在批发零售业和制造业，不良余额占比达86.53%。两行业不良余额较上年末分别增加了7.27亿元和下降了6.16亿元，不良率较上年末分别上升0.62和下降0.22个百分点。

风控补课“标本兼治”

孙德顺在回答21世纪经济报道记者提问时表示，除了存量的逾期贷款790多亿，随着经济持续放缓和结构进一步调整，部分企业和行业还会出现风险。比如不良集中的批发零售业，其与经济增速、转型挂钩度较高，不确定性因素在增加。

据孙德顺介绍，中信银行从2012年开始逐步释放存量当中的不良，经过几年的清收、转让，长三角地区钢贸行业的不良得到了较好处置。

在不良防控方面，孙德顺将其分为“治标”和“治本”两个方面。

他表示：“治标是进一步完善风险管理体制，这个体制是应对新的经济周期和新的发展战略所形成的风险治理制度建设；治本就是要和企业文化建设、战略目标相结合，从源头上形成中信银行风险的偏好，以及企业文化和风险文化的承接点。最根本是识别把握风险的能力，这不能只是靠人，而是靠体系、制度、系统。”

中信银行表示，该行明确制定信贷资产质量控制目标，按月监控分行执行情况；完善绩效考核办法，强化信贷资产质量考核；加强对分行风险化解现场指导和经验交流；强化分行新发生不良贷款成因分析和不良问责工作。

此外，中信银行还加大了对钢铁、煤炭、造纸、造船、光伏等产能过剩重点领域，房地产、批发、煤炭等行业风险，担保圈、集团客户等客户群体风险，保理、贸易融资、一般授信银行承兑汇票等重点业务的风险监测和排查。