西安银行（600928）2026年半年度管理层讨论与分析

证券之星消息，近期西安银行（600928）发布2026年半年度财务报告，报告中的管理层讨论与分析如下：

发展回顾：

一、公司经营范围

    本公司经营范围为：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内、国际结算；办理票据的承兑与贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券；从事同业拆借；代理收付款项及代理保险业务；提供担保；办理保管箱业务；办理地方财政信用周转使用资金的委托贷款业务；外汇存款、贷款、汇款及外币兑换业务；外汇票据的承兑和贴现；结汇、售汇、代客外汇买卖；资信调查、咨询、见证业务；外汇同业拆借、买卖或者代理买卖股票以外的外币有价证券、外汇担保；公募证券投资基金销售；经银行业监管机构批准的其他业务。

    二、公司所处行业情况及市场地位

    2026年上半年，国内更加积极有为的宏观政策持续发力，生产供给较快增长，新动能快速成长，数字产业、智能制造发展势头良好，人工智能产业增势强劲，对经济发展的支撑作用持续显现。

    银行业持续深化转型，AI技术应用和智慧网点建设加速，成本结构和信贷结构不断优化。同时，持续提升服务实体经济能力，加大对国民经济重大战略、重点领域和薄弱环节的支持力度，聚焦金融“五篇大文章”，加大信贷资源倾斜力度，科技贷款、绿色贷款、普惠贷款、养老产业贷款、数字经济产业贷款同比增速均高于全部贷款增速。总体上，银行业资产规模保持增长，资产质量总体稳定，但受净息差低位运行影响，盈利指标仍面临一定压力。城商行依托本地化服务优势，深耕区域特色产业，扩大对涉农、小微和民营企业的信贷投放，打造差异化金融服务，服务能力不断提升。

    三、总体经营情况回顾

    2026年上半年，本公司深入学习贯彻习近平总书记关于金融工作的重要论述，坚决落实党和国家各项决策部署及陕西省、西安市工作要求，严格遵循监管政策导向，立足西安、深耕全省，秉承当好“政府金融子弟兵、市民金融服务生、监管金融优等生”定位，主动作为、攻坚克难，稳步推进高质量转型发展。截至报告期末，本公司总资产规模5507.76亿元，较上年末增长2.34%；贷款及垫款本金总额2914.78亿元；存款本金总额3508.05亿元；实现营业收入56.61亿元，同比增长8.77%；实现归属于母公司股东的净利润14.83亿元，同比增长2.14%。报告期内，本公司经营主要呈现以下特点：

    一是加强党的领导，强化战略引领保障。本公司始终把政治建设摆在首位，充分发挥党委“把方向、管大局、保落实”的领导作用，持续加强党对全行工作的领导和保障。认真贯彻民主集中制，建立“中心组学习、调查研究、党委专题会研究”的工作闭环，践行战略、能力、区域、痛点“四必问”工作要求，凝聚“讲政治、守规矩、重实绩、提信心、聚合力”的党建共识，对内凝心聚力增强战斗力，对外驱动发展提升竞争力，切实把党的政治优势、组织优势转化为发展优势、竞争优势。

    二是锚定发展目标，提升战略执行力。本公司以“打造特色鲜明的区域领先银行和投资价值卓越的上市银行”愿景为统领，牢固树立“以客户为中心”“核心存款立行”“合规创造价值”“信贷风险管理”“一体化经营”五个经营理念，以“两千两新”为抓手，纵深推进“4+3”关键任务，强化零售、公司等业务协同发展，持续完善特色化、专业化经营体系，推动战略规划与监管导向、市场需求和自身发展实际深度融合，不断增强可持续发展能力。

    三是聚焦服务实体经济，全力支持区域发展。本公司紧密围绕省市中心工作大局，深化“六个一”政金合作机制，对接重点产业升级、重大项目建设及关键场景金融需求。积极做好金融“五篇大文章”，聚焦陕西科技制造优势及西安“双中心”建设机遇，落地国企数据资产融资业务、科技保险“秦科研发保”业务，创新“惠农乐猕猴桃贷”“文旅经营贷”，参与西北五省首单CMBS发行，主动融入区域发展大局，持续提升金融服务实体经济质效。

    四是强化内控合规管理，提升全面风控水平。本公司深入践行“合规创造价值”的经营理念，持续巩固合规管理建设工作成效，积极应对宏观经济环境变化，加强资产质量管控，稳步推进数据治理体系建设和金融科技能力提升，业务连续运营能力和技术自主可控水平显著增强。持续强化流动性风险、信用风险管控，着力防范房地产、线上贷款等重点领域风险，确保整体资产质量保持稳健。

    四、公司主要业务情况

    （一）公司金融业务

    报告期内，本公司对公业务持续将“服务实体经济、助力区域发展”作为核心定位，践行“以客户为中心”的经营理念，持续提升客群精细化服务能力，深耕本土市场，围绕做好金融“五篇大文章”，推动公司业务从“规模驱动”向“质效驱动”全面转型。截至报告期末，本公司公司类存款（含保证金）1477.58亿元，较上年末增长0.49%；公司类贷款（含票据贴现）2393.60亿元，较上年末增长6.99%。

    一是全力服务实体经济。以客群精细化管理和客户经理队伍建设为抓手，精准对接重点产业、重大项目、制造业、城乡发展等重点领域金融需求，护航区域经济高质量发展。上半年向制造业投放新增贷款93.43亿元，向城市更新项目提供资金支持73.50亿元。二是积极拓展政务金融。依托分支机构网格化管理，有效触达省内机构客群，紧抓存款增长与政务资质拓展，夯实机构业务增长根基。上半年新增财政、社保、医保等资质9项，机构类客户存款规模较上年末增长11.90%。三是持续做强科创金融。建立科创金融“12345”服务体系，上线“科E贷”线上产品，落地科技保险“秦科研发保”业务，构建“标准产品+特色场景”的多元化产品货架，通过整合政府、产业、金融、人才等多方资源，为科创企业成长保驾护航。四是稳步推动投行业务增量拓面。坚持专业化经营、综合化联动发展思路，统筹债券承销、债券投资、银团贷款、并购贷款等多元业务协同发展，上半年新增债券承销38.45亿元，认购非金融企业债券44.61亿元，有效延伸对公服务链条，实现业务规模和综合收益同步增长。五是加快推进交易银行转型提质。深耕供应链金融、票据金融、场景金融及跨境金融，落地在线承兑业务，完成“贴现通”项目；成为西安市消费品以旧换新补贴发放银行，开发维修资金线上缴费、安居租金收缴等场景；开展中欧班列“运费贷”专项金融产品研发，构建互利共生、携手共进的银企合作格局。

    （二）零售金融业务

    报告期内，本公司零售业务牢固树立“以客户为中心”的经营理念，深入践行一体化经营策略，聚焦产品供给、客群运营、场景建设等重点工作，持续优化零售经营与服务生态。截至报告期末，本公司个人类存款2030.47亿元，较上年末增长3.60%；个人类贷款521.18亿元，较上年末减少29.71%。

    一是丰富产品供给，持续完善零售产品货架。优化个人贷款产品功能和服务流程，为客户提供更为便捷、高效的客户体验。二是健全客群经营服务体系。丰富客群权益及惠民举措，聚焦客户生命周期开展专属活动，构建多层次的客群服务生态；加快数字化经营与管理能力建设，以数据驱动客群精细化运营；联动搭建“金融+场景”综合服务生态，拓宽获客渠道和价值转化。三是深耕权益场景，从用卡场景和用卡权益两端协同发力。场景端，依托系列专项营销活动，深化绑卡支付与日常消费融合，丰富消费触点，提升用卡频次；权益端，坚持客群分层经营，提供差异化权益，覆盖主要目标客群，构建覆盖多元场景的生活权益生态。四是推进零售服务能力建设。搭建分层分类培训体系，深化同业交流与学习，加强零售队伍专业化建设；开展理财经理、市场经理市场化招聘，充实核心营销团队，以专业化一线队伍支撑零售服务提质增效。

    （三）普惠金融业务

    报告期内，本公司深入落实国家普惠金融与服务实体经济战略部署，坚持“做小额、做大数”的经营定位，紧扣产品迭代、场景深耕、客群拓展、数字服务四大维度，推动普惠金融“稳投放、优结构、提质量、可持续”。截至报告期末，本公司小微企业贷款余额374.22亿元。

    一是迭代“标准+场景+定制”产品矩阵。持续升级“西银e贷”“商超贷”“流水e贷”等线上标准化信贷产品，引入多维经营数据迭代授信模型，提升线上产品竞争力；坚持“一市一品、一业一策”场景化经营策略，先后打造“文旅经营贷”“分布式光伏贷”“酒店经营贷”“科技贷”“科技担”等差异化信贷解决方案，依托“场景专属方案+定制风控规则+批量集中授信”一体化运作模式，持续拓宽普惠金融服务覆盖面。二是纵深推进客群拓展。常态化开展“进园区、进社区、进商圈”，深挖各类产业中的批量客源，有效做大客群规模；同步加快县域布局，锚定县域金融服务空白区域，建成18家农村普惠金融综合服务站，打造场景化、可复制的金融助农服务方案，实现城乡金融服务协同发展。三是健全全流程风险管理机制。搭建数字化贷后预警体系，迭代优化风控模型、引入多维经营数据，前置识别潜在风险并及时干预处置，实现风险早识别、早预警、早化解；重构贷后研判模板，完善风险指标核查维度，全面提升客户经营研判能力与贷后风险识别精准度，守好资产质量生命线。

    （四）金融市场业务

    报告期内，本公司金融市场业务围绕“资产提质、交易提效、盘活增值”的核心工作主线，紧盯宏观经济与债券市场波动走势，持续优化投资组合体系、夯实投研交易能力、拓宽价值增长赛道，推动金融资产综合效益和增长韧性稳步提升。

    一是优化资产结构。紧密贴合宏观政策导向、利率走势及行情变化，动态迭代基金投资策略，构建灵活适配、攻守兼备的基金投资组合；优选成长性优、收益弹性高、风控能力强的基金标的，精准把握市场波段机会做好择机配置与调仓优化；适度增配主动管理型债券基金、被动指数型债券基金等优质资产，兼顾组合流动性、稳定性与收益性，进一步放大基金投资收益空间。二是做强交易能力。对标行业头部机构与同业先进经营范式，持续打磨专业化交易投研体系，建强交易团队；围绕资产久期、仓位结构、品种布局开展精细化管理，构建长周期底仓配置、中波段策略运作、短波段灵活交易的立体化投资体系，持续丰富利率债、信用债等重点交易品种布局，拓宽交易盈利渠道。三是挖掘存量资产价值。立足轻资本转型发展导向，充分依托存量资产高流动性、高优质性的优势，大力拓展债券借贷等业务，高效盘活存量资产闲置价值，持续释放金融市场业务轻资本、高周转、稳增值的综合经营效能。

    （五）数字金融建设

    报告期内，本公司数字金融坚持“数智西银、智链未来”的发展愿景，聚焦“以客户为中心、以产品为驱动、以数据为资产”的核心建设理念，深耕新一代核心系统建设、数字金融基础设施建设和数据平台能力升级三大工程，锚定产品、客户、合规、风控“四个线上化”目标，以基础能力跃升驱动业务高质量发展。

    一是提升科技治理能力。启动新核心系统建设，重塑账户、支付与运营体系，夯实业务发展的科技底座；完成新科技运营中心建设，加快RPA、OCR、大模型等技术在客户服务、内部办公等领域的应用，完成函证智能识别、客服小西升级、信用风险报告智能生成等场景建设，有效提升运营效能。二是推动“四个线上化”建设，升级“科创贷”“烟农贷”“西银e贷”等线上化产品，提升线上产品竞争力；细化手机银行对客服务，面向长尾客群推出资产提升活动，面向细分客群上线专属权益，提升客户体验；加快合规管理系统开发，完成合规平台季度风险评价及分级管理功能开发，推动合规管理线上化；升级交易反欺诈、反洗钱等风险管控系统，持续完善智能风控体系。三是深化数据治理。开展全行数据资产盘点，形成基础资产台账目录，实现数据资产“可查、可管”；健全数据安全治理架构，成立数据安全能力提升专项小组，实现数据价值释放与安全防护协同并进；完成在陕企业信息库建设，推进CRM升级与客户360全景视图优化，建设风险数据集市与全景风险视图，让数据赋能客户经营和风险防控。四是让科技服务民生。积极践行“数字金融+城市治理”融合路径，共建“i西安”APP生态，推动水费、电费等生活缴费与数字人民币的深度融合；打造“i预付”预付消费资金监管平台，实现预付资金定向划转与动态监控，切实保障消费者资金安全；持续优化“西安人才小程序”“兴咸人才小程序”“高新人才小程序”，提供集政策办理、专享服务、金融服务、生活服务于一体的综合服务，助力“人才兴市”战略。

    五、核心竞争力分析

    （一）区域禀赋深度释放

    作为共建“一带一路”向西延伸的核心节点与内陆改革开放高地，陕西依托中国-中亚峰会长效机制、中欧班列西安集结中心等开放载体，持续提升外向型经济能级，为银行业务发展开辟了广阔市场空间。产业维度上，全省锚定现代能源、先进制造、战略性新兴产业、文化旅游、现代服务业五大万亿级产业集群，推动“7+5+5”未来产业赛道与50条重点产业链发展，为银行发展产业链金融、科创金融等特色金融服务提供了丰富的落地场景。

    （二）治理体系持续完善

    本公司坚持党委前置研究讨论重大经营管理事项，充分发挥党委“把方向、管大局、保落实”的领导作用，推动党建工作与业务发展、风险防控、队伍建设深度融合，以高质量党建引领高质量发展。持续优化“党委前置把关-董事会科学决策-经营层高效执行”的治理闭环，推动各治理主体权责清晰、协调运转、有效制衡。巩固多元制衡股权结构优势，提升信息披露透明度与投资者关系管理专业度，治理效能持续释放。

    （三）战略转型纵深发力

    本公司以“打造特色鲜明的区域领先银行和投资价值卓越的上市银行”愿景为统领，坚持“一体化经营”方针，以降本增效为核心，牢固树立“五个经营理念”，以“两千两新”为抓手，聚焦“存款、投放、非息收入、不良清收”四大核心任务，持续推进“5+4+3”三年行动计划，并通过“书记项目”“赛马”活动等方式，强化管理和业务转型，持续推进战略规划落地执行。通过建立“目标拆解—动态跟踪—复盘优化”的全闭环管理机制，推动战略举措落地见效。

    （四）数智基建持续夯实

    本公司锚定数智化转型战略方向，坚持“以客户为中心、以产品为驱动、以数据为资产”的核心建设理念，持续夯实科技治理体系、深化业务场景赋能。一方面，提升数据治理效能，持续完善数据中台、技术中台建设，启动“湖仓一体”数据基础技术平台建设，打造支撑结构化与非结构化数据大规模存储与计算的统一数据底座。另一方面，强化业务赋能，聚焦“四个线上化”，稳妥有序推进人工智能等新技术在产品创新、客户服务、内控合规、风险防控等场景的应用，不断提升运营效率和客户服务体验。

    （五）风控合规协同发力

    本公司坚持“稳健、协作、主动、平衡”的风险管理理念和“合规创造价值”的经营理念，强化前瞻性预判，严守风险底线，持续提升合规、内控管理水平。一是强化风险管理。健全风险管理体系，围绕主要风险开展常态化监测与评估。以“闭环管理、数字赋能、精准防控”为核心，构建全流程闭环管理体系，强化重点领域分类施策，加强贷后风险预警体系建设。组织开展业务影响分析，信息科技风险管理工作稳步推进。二是深化内控合规治理。强化制度管理，按照操作风险新规要求开展操作风险管理体系建设，加强对新产品和新业务的合规性审查，防范合规风险。

    （六）人才活力持续激发

    本公司紧扣全行人才发展规划，持续完善“选、育、管、用”全链条人才发展体系。健全经营支行行长轮岗交流机制，夯实管理人才队伍建设基础；选派总行优秀骨干下沉一线任职、组织员工跨专业跟岗学习，畅通人才双向交流与实战历练渠道；依托高校优质教学资源开设经营管理专项培训，覆盖各级新晋管理人员与核心骨干，全面提升队伍综合素养；深化项目经理培育体系，以项目实战锤炼员工综合能力，充分激发人才队伍内生动力与创造活力，为全行战略转型与高质量发展筑牢坚实人才支撑。

本文数据来源于西安银行2026年中报，仅供参考不构成投资建议。