建设银行（00939.HK）2024年度管理层讨论与分析

证券之星消息，近期建设银行（00939.HK）发布2024年年度财务报告，报告中的管理层讨论与分析如下：

业务回顾：

本集团持续加强科技金融高效供给,以科技金融服务为新质生产力发展注入强大金融动能。建立全周期陪伴、全链条覆盖、全集团协同、全维度支持、全生态赋能的科技金融‘五全’服务体系,构建数字化支持、差别化政策、专业化保障的科技金融‘三化’支撑体系,支持实现高水平科技自立自强。加强集团内母子协同,以‘商投行一体化’为各类科技创新主体提供股权、信贷、债券、保险等多元化、接力式、全方位的综合金融服务。全面构建科技型企业全要素数字化评价体系,创新‘技术流’‘投资流’等科技创新评价工具,着力提升科技型企业融资可得性。将知识产权质押融资内部评估方法在全行推广,助力科技企业以知识产权增信。加快推进科技金融专业化机构建设,授予部分科技资源富集地区所在一级分行‘中国建设银行科技金融创新中心’称号,配套差别化审批与产品创新政策,探索科技金融服务新模式。打造‘科技金融智慧生态1.0’,立足‘股贷债保’协同服务定位,构建一站式服务、即时化响应、便捷化操作的线上服务新生态。制定‘善建科技’综合金融服务方案,创新推出‘科技易贷’‘科技研发贷款’等拳头产品,形成覆盖企业全生命周期和技术全生命周期的‘股贷债保’产品服务体系,全面支持各类科技创新主体不同发展阶段的差异化融资需求。聚焦集成电路、清洁能源、新材料等重点赛道,通过市场化债转股业务,助力科技型企业防风险、降杠杆。2024年末,本行科技相关产业贷款余额超3.50万亿元;战略性新兴产业贷款余额2.84万亿元,较上年增加5,969.93亿元,增幅26.63%;全年承销科创票据72期,承销规模190.13亿元。本集团秉持‘成为全球领先的可持续发展银行’目标愿景,将绿色理念融入经营管理、战略发展和企业文化,打造涵盖绿色信贷、绿色债券、绿色基金、绿色投资的多元化服务体系,以金融之力在美丽中国建设中展现大行担当。2024年,本行MSCI(明晟)ESG评级跃升至AAA,可持续发展基础进一步夯实。本行绿色贷款余额4.70万亿元,较上年增加8,149.73亿元,增幅20.99%。持续巩固自营债券投资组合负责任投资体系建设,将资金向有助于实体经济绿色、可持续发展的重点领域及ESG表现较好的优质发行体倾斜。2024年末,本行债券投资组合中投向绿色领域资金规模超2,000亿元,投资组合内发行体外部ESG评价均值持续优于市场平均水平。聚焦绿色低碳转型投融需求,创新多元化绿色融资通道。2024年,本行在境内发行200亿元绿色金融债券,在境外发行10亿美元绿色债券以及20亿元离岸人民币蓝色债券。全年参与承销境内外绿色及可持续发展债券112期,发行规模1,863.90亿元;其中,承销绿色资产证券化项目7期,发行规模137.67亿元。积极推动子公司绿色投融资业务发展,广泛支持和培育绿色产业。建信金租一般租赁业务中绿色租赁资产余额433.90亿元,占比59.58%,较上年提升近4.4个百分点。建信投资绿色领域累计投资312亿元,支持传统行业绿色低碳转型、新型能源体系建设和绿色低碳供应链发展。建信基金通过权益投资途径累计向清洁能源产业、节能环保产业、基础设施绿色升级等方向投资263.28亿元。建信理财绿色业务余额249.72亿元,较上年增加72.24亿元,增幅40.70%。本集团持续推进普惠金融经营模式创新,提升小微企业服务质效,丰富普惠金融服务内涵,荣获《亚洲银行家》‘中国最佳中小企业银行’称号。围绕小微企业经营资金需求,促进普惠金融信贷供给总量稳步增长。2024年末,本行普惠金融贷款余额3.41万亿元,较上年增加3,654.16亿元,增幅12.01%。普惠金融贷款客户336万户,较上年增加18.51万户。持续推动减费让利,当年新发放普惠型小微企业贷款利率3.54%,较上年下降0.21个百分点。强化智能化风控体系建设,信贷资产质量稳定可控。深化农户金融供给,完善专属服务体系。2024年末,‘裕农贷款’余额突破2,800亿元,贷款增幅超45%。支持普惠型农村集体经济组织发展,创新‘集体信用贷’等产品。支持农村集体经济组织贷款余额154.43亿元,增幅30.26%。深度融合线上线下服务,扩大普惠金融服务覆盖面、可得性和满意度。‘建行惠懂你’平台为小微企业、个体经营者、科创企业、涉农主体等普惠金融客户群体提供集成信贷融资、综合金融、公共服务的综合化生态服务,满足企业全生命周期需求。截至2024年末,‘建行惠懂你’平台引流获客效能持续提升,累计访问量4.10亿次,下载量4,256万次,注册个人用户2,451万户,认证企业1,414万户,累计带动转化对公结算客户服务275.9万户、代缴税服务121.2万户、代发工资服务40.43万户。本行约1.4万家网点可开展普惠金融服务,配置普惠专员超2.2万人,已挂牌普惠金融特色网点2,880家。本集团锚定‘养老金融专业银行’目标,纵深推进养老金融服务体系建设,积极解决人民群众养老痛点和养老产业发展难点,努力增进人民福祉。发布集团养老金融统一品牌‘健养安’,围绕养老资金链,重点拓展基本养老金、企业年金、个人养老金、机构养老金、银发经济等‘四金一银’业务和场景。养老金金融方面。第一支柱,稳步拓展社保卡业务,着力提升客户用卡体验。第二支柱,积极扩大年金制度覆盖范围,为中小企业、社区工作者、事业单位非在编人员等群体建立年金。强化母子协同,提升集团年金综合服务能力。建信养老金二支柱资产管理规模突破6,200亿元,母子协同拓展客户新增128%。第三支柱,积极助力个人养老金制度全国推广,联合近30家专业财富管理机构启动‘养老中国行’活动。持续优化养老财富管理服务,完善个人养老金产品货架,个人养老金可售产品超220支,首批上线账户内指数基金产品。不断丰富‘健造’系列个人养老产品,提升集团子公司产品竞争力。养老产业金融方面。将养老产业纳入信贷优先支持行业,创新推出养老服务贷款产品,引导信贷资源向养老产业倾斜。搭建‘康养产业共享服务平台’,全方位支持健康产业、养老产业、银发经济发展。养老服务金融方面。创新推出资产服务信托、慈善信托等‘安心’系列产品,满足企业养老与员工健康管理需求。全面提升线上线下适老化服务水平,针对老年客群,推出手机银行‘安心版’养老专区;打造60家‘健养安’养老金融特色网点,做精做细产品权益、适老服务、养老投教、养老微生态四大特色。围绕稳健投资、现金流养老和健康保障等需求,构建养老客群综合服务体系,为养老客群提供专业化、适配化财富管理服务。本集团持续夯实数据科技基础,优化数字生态布局,提升数字化赋能业务成效。同时立足于服务数字经济,积极支持数实融合,切实提高数字金融服务质效。强化科技和数据应用,打造集团新质生产力。加快数字金融基础设施建设,‘建行云’整体算力规模和服务能力保持同业领先,全面完成核心系统分散式转型。强化数据治理,推动数据共享,进一步发挥数据要素价值。打造个人金融数字决策驾驶舱,汇聚贯通多个数据应用系统,实现零售业务全景洞悉和一站式综合监测,赋能零售条线大幅提升管理决策效能。初步建成面向全集团用户的企业级金融大模型应用体系,截至2024年末落地193项场景应用,研发技能达7,000余个。提升线上平台产品服务能力,优化网点业务流程机制。持续强化‘双子星’流量价值经营,‘双子星’用户数达5.21亿户,‘双子星’当年金融交易用户数达1.84亿户,同业领先。手机银行全新升级财富频道,提升用户体验,财富客户规模3,916万户,较上年增长17.78%。扎实推进数字人民币试点,个人一二类活跃钱包1,643万户,对公活跃钱包209万户,活跃商户36.70万户。持续推进重点业务集约化运营,深化流程自动化机器人(RPA)等智能技术应用。服务数字经济重点领域,提高金融服务质效。对数字经济核心产业优先支持类客户授信业务及时审批投放,支持数字产业化及产业数字化发展。推进‘星光STAR’专属评价工具及相关系统功能优化升级,提升客户风险评价能力。2024年末,数字经济核心产业贷款余额近8,000亿元。

业务展望：

展望2025年,全球经济增长动能不足,单边主义、保护主义加剧,多边贸易体制受阻,关税壁垒增多,地缘政治紧张因素依然较多,国际贸易和投资增长仍有较大不确定性,主要发达经济体通胀风险仍需警惕。我国经济基础稳、优势多、韧性强、潜能大,长期向好的支撑条件和基本趋势没有变,有望保持稳定增长。中国银行业机遇和挑战并存,机遇大于挑战。2024年四季度以来一揽子增量政策效果逐步显现,主要经济指标呈现出积极变化,新动能领域加快培育,高质量发展动能增强,研发经费投入强度进一步提高。2025年国家将全方位扩大内需,加力实施‘两新’政策,投资及消费领域商机较多。实施更加积极的财政政策和适度宽松的货币政策,进一步支持经济持续回升向好,重点项目、重点领域蕴藏巨大发展机遇,为银行业拓展客户和提供优质金融服务提供了丰富商机。同时,国内需求不足,部分企业生产经营困难,风险隐患仍然较多,本集团将积极作为、有效应对。2025年,本集团将坚持稳中求进工作总基调,完整准确全面贯彻新发展理念,以增强服务国家建设、防范金融风险、参与国际竞争‘三个能力’作为改革发展的根本遵循,聚焦主责主业,锚定做优做强,巩固传统特色优势,培育发展新动能,优化金融服务,守牢风险底线,全面提高价值创造力和市场竞争力,坚定不移推进内涵式高质量发展。重点推进以下经营管理工作:一是加大力度推进‘五篇大文章’。深化科技金融‘股贷债保’服务,更好服务发展新质生产力;丰富绿色金融产品谱系,做好融资融智综合服务;提升普惠金融服务能力,深化线上线下融合发展;打响养老金融‘健养安’品牌,建立更具竞争力的产品服务体系;强化数字化技术对重点领域的赋能,以数智化助力‘五篇大文章’融合互促。二是主动作为服务扩大内需。充分发挥个人信贷优势,做强做优金融供给。深挖个人住房贷款市场机遇,提升重点区域市场竞争力;开展消费金融专项行动,巩固消费金融领先地位。准确把握投资方向,大力支持交通、电力、新型基础设施等重点领域建设。加大对制造业产业升级等领域投入,加强科技创新和大规模设备更新贷款投放。三是更加有力有效支持重大战略实施。聚焦重点区域重大项目,提供‘清单式’对接服务,持续做好中西部、东北地区资源保障。服务高水平对外开放,深入推进本外币境内外一体化经营,做好稳外贸稳外资服务。四是坚持集约共享、高效融合、安全可控的研发运营。加快建立企业级大运营体系,推动运营能力开放共享复用、节约高效安全、线上线下融合。突出信息科技‘企业级’架构,提升科技研发质效,加快推进集团数字化、智能化转型。五是坚持底线思维筑牢风控底板。加强境外机构、子公司风险全面管理,健全集团一体化风险管理体系,聚焦重点机构加强风险穿透管理。加强普惠和零售业务风险协同管控,优化协同制衡的风险管理机制,完善敏捷高效的线上业务风险管理机制,建设智慧集约的业务运营模式。加强信贷业务合规遵循管理,加强信贷合规文化建设。

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