明确销售前、中、后行为规范，利于改善行业形象，进一步保护消费者权益2022年7月19日，中国银保监会起草了《保险销售行为管理办法（征求意见稿）》（下称《办法》），向社会公开征求意见。根据银保监会披露数据，2021Q4银保监会接收并转送设计保险公司的保险消费投诉37646件，其中财产险公司14247件、人身险公司23399件，其中理赔纠纷占财产险、人身险公司投诉比例分别为73.74%、10.53%，销售纠纷占财产险、人身险公司投诉比例分别为9.08%、44.28%，人身险投诉销售纠纷占比明显高于财产险公司，人身险投诉中销售纠纷占比长期高于40%，2019Q4最高达到57.43%。销售纠纷对保险行业形象造成一定负面影响，同时也隐含损害消费者权益的可能，《办法》明确规范保险销售前、中、后行为、责任主体以及责任追究处罚框架，进一步规范行业销售行为，改善行业形象，保护消费者权益。
销售资格与产品匹配，为客户提供适用保险产品并保证长期服务能力及途径《办法》共计6章、49条，将保险销售行为划分为保险销售前行为、保险销售中行为、保险销售后行为，以销售流程为主线进行管理：（1）销售前明确产品人员分类分级管理、保险公司及中介机构应对建立销售宣传管理制度、禁止炒作停售及价格变动；（2）销售中要求销售过程可回溯并做到了解投保人保险需求、风险特征以及保费承担能力，若出现需求与产品不符、保费承担能力不足、重复投保等情形需建议投保人终止投保，同时禁止强制搭售；（3）销售后应按规定执行保单送达及回访，长期险销售人员离职变动后及时通知客户明确保单状态及后续服务途径，同时禁止不当代理退保。
分级体系提升销售规范，较此前版本利于新人留存，后续关注双录落地情况《办法》较此前财联社报道的《人身保险销售管理办法》管理范围扩大，包含财产险，预计后续将以《办法》为基础，陆续出台分领域实施细则，对人身险、财产险等细分领域进行监管。分级方面：（1）产品分级将按照结构复杂程度、保费负担水平以及保单利益的风险高低等标准进行分级；（2）销售人员将按照专业知识、销售能力、诚信水平、品行状况等标准进行分级，较此前版本取消从业年限、教育背景等标准，建立产品分级与人员分级关联体系，利于高质量新人留存。销售过程可回溯方面：要求保险公司、中介机构根据销售方式不同，采取录音、录像、销售页面管理和操作轨迹记录等方式进行记录与留存，后续需关注双录具体落实进度与举措，预计随科技应用以及一线逐渐掌握双录流程，影响将有所减退。
此外，《办法》未对佣金做出明确要求。
《办法》落地后利于改善行业形象，提升险企信任度，短期关注资产端变化《办法》正式落地后将规范保险行业销售行为，加速保险行业落后产能出清及转型，清朗保险市场，利于改善行业形象，进一步保护消费者权益，提升消费者对保险公司信任度，头部公司或凭借“产品+服务”体系竞争力有所受益。当下保险股估值位于历史低点，对资产和负债端悲观预期反映相对充分，疫情影响持续弱化，车险增速有望持续修复，财险具有更强景气度，推荐中国财险。低基数带来保费边际改善，预计2022H1NBV增长仍然承压。寿险仍在转型期间，观察后续改善幅度，资产端弹性较大且负债端相对较好的中国人寿有望受益。推荐中国财险、中国平安和中国太保，受益标的中国人寿和友邦保险。
风险提示：长端利率超预期下行；疫情反复限制线下活动。
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