350万元监管罚单，将四川天府银行再度推上风口浪尖

（原标题：350万元监管罚单，将四川天府银行再度推上风口浪尖）

（接企业方举报，该文存在片面解读数据问题，该企业23年净利润较22年有所回升，请读者知悉）

在“强监管”和行业转型的双重背景下，地方性银行的生存博弈愈加激烈。最新一纸350万元的监管罚单，将四川天府银行再度推上了风口浪尖。

2月13日，中国人民银行四川省分行公布行政处罚决定，因违反账户管理规定，四川天府银行成都分行被重罚350万元，6名管理人员被追责。这是该行六年内第二次因账户管理问题遭监管问责，暴露其合规体系在根本层面仍存致命缺陷。

而在罚单之外，四川天府银行正面临着更深层次的系统性挑战：持续性业绩下滑、资产质量承压、资本补充困难，以及迟迟未能完成的业务结构转型。

账户管理“失守”，暴露内控失效风险

据监管披露，四川天府银行成都分行在账户开立、使用、监控等多个环节存在严重漏洞——包括客户身份核验失效、开户资料审查流于形式、交易监测机制形同虚设等问题。更为严重的是，支行行长直接干预开户审批流程，致使银行账户成为涉诈资金的“流通通道”。

早在2018年，四川天府银行和平支行、顺庆支行便因类似问题被警告并罚款。六年两次同类违规，折射出该行所谓“整改”流于表面，内部风控三道防线已形同虚设。

净利润五年缩水近七成，业绩跌入低谷

合规危机背后是持续的经营恶化。数据显示：2019年至2023年，该行净利润从14.61亿元一路滑落至4.26亿元，累计下滑70.8%；2024年前三季度，营收同比下滑4.7%至17.25亿元，净利润同比再降9.6%至3.44亿元；利息净收入同比减少18.5%，过度依赖存贷差的盈利模式难以支撑持续增长。

业绩连年下滑，既是资产质量恶化的直接反映，也说明其盈利模式缺乏韧性与多元支撑，在利率市场化与金融科技冲击下明显掉队。

资产质量承压，风险指标持续偏离行业均值

四川天府银行的资产质量问题同样不容忽视：不良贷款率为2.14%，高于商业银行行业平均水平（1.56%）；拨备覆盖率191.06%，远低于行业均值209.48%，为未来可能的风险暴露留下隐患；中诚信国际报告指出，该行存在非标投资不良率偏高、抵债资产处置缓慢、减值计提压力大等一系列深层问题。

2024年初，四川天府银行将3.93亿元不良债权打包转让给长城资产，其中最大一笔——上海荔源物资1.5亿元贷款已彻底变成坏账，债务人及其法人均被法院列为失信人。这不仅反映前期信贷审批失控，也表明其不良资产隐患仍处于“拆弹期”。

资本充足率逼近红线，国资“输血”难解根本问题

截至2024年9月末，该行核心一级资本充足率为7.99%，距离监管红线仅0.49个百分点，资本吃紧已成为紧迫挑战。

为缓解压力，四川天府银行于2024年完成50亿元增资扩股计划，注册资本升至18.78亿元，资本公积增加41.23亿元。蜀道投资集团和南充市国资相继入主，国有资本持股比例超过52%。

然而，资本补充带来的只是“表观缓解”：若业务结构与风控体系不调整，新增资本将很快被不良资产“吞噬”；核心收入高度依赖利差业务（占比超85%），在净息差收窄、竞争加剧背景下，盈利能力持续下滑；中间业务滞涨、数字化转型缓慢，已与行业轻资本趋势背道而驰。

重建信任，比增资更难

从合规被罚、利润下滑，到资本红线临近、结构转型迟缓，四川天府银行所面临的并非单点危机，而是多维系统性风险的叠加爆发。

尽管国资入主一度被视为“强心针”，但真正能让这家区域性银行恢复元气的，不是注资，而是治理体系的重塑、风控逻辑的重建、业务结构的重构。否则，即便资本补足、账面回稳，也只是“缓兵之计”。一旦再次遭遇市场或监管冲击，四川天府银行仍将是风险暴露的高发点。（内容来源|商业晨刊）