中银消金年末受罚，这家2024年上半年唯一亏损的消金公司怎么了？

（原标题：中银消金年末受罚，这家2024年上半年唯一亏损的消金公司怎么了？）

12月25日，国家金融监督管理总局官网披露，中银消费金融（以下简称“中银消金”）因投诉管理工作不到位、对合作机构管理未尽职、催收行为不当等违规行为被上海金融监管局处以罚款90万元。

同时，时任中银消金金融机构合作部主管柳海锦，时任中银消金云南区域中心渠道经理何治欣因对相关违法行为负责被警告。

据了解，这是中银消金2024年下半年以来收到的第二张罚单。2024年7月10日，中银消金因员工行为管理严重违反审慎经营规则被上海金融监管局罚款50万元。

除了被监管处罚，黑猫投诉平台显示，中银消金因暴力催收和高息问题遭到消费者大量投诉。

12月26日，一名消费者投诉称，自己在中银消费金融有笔贷款，因为压力太大导致逾期，现无力归还。催收经常打电话给其村里人，骚扰其父亲，有时候还上门骚扰。该消费者表示自己家人身体不好曾经做过心脏搭桥手术，出了事中银消金要为此负责。

同日，另一名消费者投诉称，自己于12月26日拨打中银消金客服电话95137查询，其在中银消费金融实际借款7500元，中银消费金融以不合理的利率计息，导致该消费者截止至12月26日本息合计需要还款13270.8元。该消费者要求中银消费金融剔除不合理利息。

有分析指出，中银消金因催收行为不当被罚或是撞上了监管的“枪口”。12月20日，国家金融监督管理总局修订发布《消费金融公司监管评级办法》，相较于上一版新增 “合作机构管理”“消费者权益保护”两个评级要素，体现了监管部门对消金机构消费者权益保护的重视。

《消费金融公司监管评级办法》显示，消费金融公司监管评级结果的满分为100分，各部分的分值权重分别为公司治理（15%）、资本管理（15%）、风险管理（25%）、合作机构管理（10%）、专业服务质量（10%）、消费者权益保护（15%）、信息科技管理（10%）。合作机构管理与消费者权益保护加起来合计占比达25%。

随着今年3月新修订的《消费金融公司管理办法》颁布，消金行业的各类规章制度也在跟进。分析人士认为，消金行业新规对中、下游的消金公司，尤其是尾部的且业务较为单一的消金机构提出了更高的要求。

数据显示，中银消金2023年中银消费金融实现营业收入78.56亿元，同比增长16.24%；实现净利润5.37亿元，同比减少15.03%。在31家持牌消金机构中排名第4。2024年上半年，中银消金实现营业收入35.81亿元，同比下降3.84%；实现净利润-3.06亿元，由盈利转为亏损，排名下滑至第6名。中银消金也是2024年上半年唯一亏损的消金公司。

资产质量方面，2021年至2023年，中银消金不良贷款规模分别为15.4亿元、17.28亿元和24.95亿元，不良贷款率分别为2.94%、2.8%、3.47%，持续上升；贷款拨备覆盖率分别为321.27%、280.16%和231.00%，持续下降。

另据统计，在2024年的消金公司不良资产“转让潮”中，中银消金累计挂牌拍卖83期个贷资产包，未偿本息总额约为124.39亿元，是年内发布期数最多的持牌消费金融公司。

尽管中银消金在消金行业中仍排名前列，但是持续下滑的业绩和不断恶化的资产质量显示其经营状况并不乐观。在监管不断收严的背景下，中银消金的压力进一步上升，最终合规问题暴露，被监管部门处罚。

有评论认为，中银消金业绩走低可能是因为强监管下，无法收取高额利息。

案号为（2024）陕0302民初5964号的裁判文书显示，作为原告的中银消金辩称其与被告签订的金融合同自2022年9月1日起开始计息，年利率为22.5%，违约金以欠付本金为基数，按年利率1.5%计算。但是法院查明，原、被告在合同中约定的利息加逾期违约金已经超过了年利率24%。法院还酌定免除被告逾期后两个月的违约金（31669.02元×2%／月×2月）1266.76元。

由此可推算出，中银消金的实际罚息年化利率高达24%。

在部分2023年的金融合同纠纷中，中银消金称与被告约定的合同年利率为17.04%，罚息年化利率为6.96%，二者加起来依然卡在24%的监管红线。但是法院查明发现，原、被告在合同中约定的利息加逾期违约金已经超过了年利率24%。

而上述案件最终以年化利率不超过24%进行调减。

在消金行业合规要求不断提高的今天，中银消金更应该思考如何强化运营。（内容来源|远见资本局）