广发银行：4高管被查，罚单超6000万，信用卡掉队“尚能饭否”？

（原标题：广发银行：4高管被查，罚单超6000万，信用卡掉队“尚能饭否”？）

IPO长跑十年，广发银行业绩惨淡之余，内控也频繁失守。月初国家金融监管总局宁波监管局官网发布一则行政处罚信息公开表。公开表显示，广发银行宁波分行因为房地产业务管理不审慎，被罚款25万元。

罚款金额并不大，却映射着广发银行的糟糕内控，今年以来，广发银行已收到多张罚单，罚款金额下至数十万，上至千万级别。在宁波分行收到罚单的前不久，11月14日，广发银行哈尔滨分行因为未按规定履行客户身份识别义务，以及未向央行报送账户开立、撤销等资料被罚款50.5万元。11月3日，广发银行长春分行也因为没有有效监控贷款资金的使用情况，被罚款30万元。

加上今年被开出的一张3484.8万元罚单和一张2430万元罚单，以及其他中小罚单，广发银行及其分支机构年内被罚总金额已经超过了6000万元。在监管层面的频繁翻车，并非偶然的“马失前蹄”，而是广发银行多年内控不力、管理混乱结下的果。除了罚单，广发银行年内接连的高层“落马”，曾引以为傲的信用卡业务频繁遭到客户投诉。

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年内4名干部被查，高管任职资格难批复

今年以来，广发银行已有4名干部被查。11月3日，中央纪委国家监委官网发布消息表示，广发银行原党委委员、监事长王桂芝因长期搞两面派，违规收受礼品礼金，为他人的职务晋升等提供帮助，为掩盖贪占公款以各种名义随意发放奖金，被开除党籍。

王桂芝是今年3月被查的，作为广发银行的老员工，王桂芝在广发银行工作了20余年，38岁时就担任广发银行南京分行的党委书记、行长，此后又出任广发银行广州分行行长、广发银行党委委员、行长助理、副行长等多个职务，2018年退居二线担任广发银行监事长。

除了王桂芝，年内广发银行还有三人被查，分别是5月份被查的广发银行党委委员方琦，和广发银行广银理财原党委副书记、监事长、纪委书记亓艳，以及9月份被查的广发银行乌鲁木齐分行原党委书记、行长陈峻晖。此外，去年8月被查的广发银行沈阳分行原党委书记、行长杨桦在今年6月份也被开除党籍。

与此同时，广发银行还有三任董事长落马，分别是李若虹、董建岳、王滨。其中，去年落马的就有两位，2022年9月该行原董事长王滨被开除党籍，同年11月有报道表示该行原董事长董建岳被有关部门留置立案。高层的频频落马，很大程度也能说明广发银行系统内部存在较为严重的监管缺位。

一方面，广发银行系统内部高层频频落马，另一方面，不知出于何种原因，广发银行部分高层的任职资格核准，相比多数银行高管的核准时间也更长。就如今年5月份被查的广发银行党委委员方琦，早在2020年就被广发银行董事会聘任为副行长，但将近三年的时间，其任职资格都没有被监管批准，一直处于候任副行长状态，直至今年被查都没能获批。

除了方琦，今年3月份被聘任为副行长、风险责任人的李小水，其任职资格至今也未得到批复。李小水担任过广发银行长沙分行副行长、广发银行佛山分行行长、广发银行中山分行行长，以及总行办公室总经理、行长助理等多个职务。

根据广发银行官网信息，可以发现，该行高级管理层中，包括李小水在内，共有4名高管的职位都处于候任状态，另外3位分别是李冰、李怀根、金茜，李冰的副行长任职资格、李怀根的首席信息官任职资格、金茜的首席信贷管任职资格，都疑似未被批准。其中，李怀根在10月24日的一次捐赠仪式中，就以首席信息官的身份出席，或存在未经核准实际履职的违规行为。

2022年原银保监会颁布的相关文件中指出，股份制商业银行的高管、法人机构董事的任职资格申请提交后，银保监会将在30天内作出是否予以核准的书面决定。虽然其他银行也有高管任职资格长时间难以得到核准的情况，但像广发银行如此频繁的出现这种情况却很少有，个中原因十分值得揣摩。

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信用卡业务显露颓势，用户投诉较多

内控的不足，还体现在其信用卡业务的高投诉量上。广发银行是国内第一家发行符合国际标准的信用卡的银行，也在国内率先实现发卡量100万张且盈利，可以说信用卡业务曾经是广发银行的王牌业务。

但随着信用卡市场红利逐渐退散，广发银行的信用卡业务也隐约显现出掉队的趋势。截至2022年末，广发银行信用卡累计发卡量为1.09亿张，对比2021年末数据1.01亿元，相比起来只增长了800万张，这一增速比起2021年的增速，足足缩水超30%。除了新增发卡量有所下降，2022年广发银行的信用卡透支总额只有4396.89 亿元，同比减少2.8%，在总贷款中的占比也缩水到21.39%。

比起成绩下滑，广发银行信用卡业务更糟糕的是用户投诉量居高不下。据广东银保监局，2022年广东银保监局及辖内分局一共收到了9165件银行业信用卡业务投诉，其中，广发银行信用卡总中心的投诉就有7586件，占据了82.77%的绝对比例。

截至12月12日，黑猫投诉平台有11660条与“广发信用卡”相关的投诉，投诉内容包括未通知客户随意扣款、消费凭证系统审核有漏洞、未通知客户扣取高额消费利息及违约金、违规扣取年费、虚假宣传、泄露个人信息等，都为该行的信用卡合规问题敲响警钟。

在上万条信用卡业务投诉中，其中一条出现频率较高的是宽限调整高额罚息，不止一位消费者在投诉中反映称广发银行在自己宽限调整按时还款的情况下，认定该用户违规，收取高额罚息。

一名投诉者表示自己无意间发现广发银行信用卡中心未行使告知义务，在自己不知情的情况下对其高额罚息，粗略统计广发银行收取的罚息高达数万元。还有一名投诉者反映，自己使用广发银行信用卡的5年里，在不知情的情况下被从账户中直接扣走37924元的消费利息，并表示自己的情况并非个例，其所在的群人数有超100人。

剪不断理还乱，不管是高频次的用户投诉，还是高管落马抑或接踵而至的监管罚单，广发银行的内控“失控”并非一日之疾，或许只有重塑内控管理制度，才能扭转其业务上的疲态，最终圆梦IPO。

内容来源： 财经野武士

作者：述林