中行“白皮书”：金融与科技加速融合，机遇中亦有挑战

（原标题：中行“白皮书”：金融与科技加速融合，机遇中亦有挑战）

数字经济蓬勃发展，新业态、新场景应运而生，这是数字经济时代发展的必然产物。与此同时，场景生态已经全面嵌入居民的日常生活，并作为居民生活形态的重要组成部分，渗透到衣、食、住、行、娱等各个领域。

7月5日，中国银行发布的《金融场景生态建设行业发展白皮书》（下称《白皮书》）指出，金融服务实体经济的本质并没有改变，在新的时代背景下， 消费升级、异业竞争、风险防控等对商业银行提出了全新的要求与挑战。与此同时，非金融行业场景化进程不断演进，金融与科技加速融合，为商业银行建设金融场景创造了可行之道，也为商业银行服务实体经济、应对全新挑战提供了破题之策。

金融场景，即金融服务下沉到相关非金融服务中，打造一站式服务与极致消费体验，敏捷响应、高效满足特定客群需求。

白皮书显示，目前国内线上化交易占比不断提升。“从规模层面看，我国近十亿网民构成了全球最大的数字社会，截至2020年末，我国网民总体规模达9.89亿户，约占全球网民的五分之一。从应用层面看，我国即时通信用户规模9.81亿户，网络新闻用户7.43亿户，网络购物用户7.82亿户，网络支付用户8.54亿户，网络视频(含短视频)用户9.27亿户，在线政务服务用户规模8.43亿户，越来越多生活需求和交易转移到线上。”

从网络平台看，微信、淘宝、美团、携程、 滴滴出行等覆盖各个生活场景的超级APP成为人们日常高频使用的线上交易工具。从银行层面看，银行客户到店率逐年下降，手机银行等线上渠道成为银行 接触与服务客户的重要门户。

“科技与金融的深度融合，为推动商业银行从金融产品线上化向金融产品场景化迈进创造了技术条件，”白皮书称，“从而使得商业银行能够在成本可控的前提下，持续拓展服务范围、推进金融服务下沉、促进金融服务数字化、定制化和智能化。”

白皮书指出，我国消费者及市场对金融科技高度认可，且认可程度处于全球领先水平，为全面开展金融场景建设提供了推广条件。调查数据显示，2019 年我国消费者金融科技采纳率和中小企业金融科技采纳率分别为87% 和61%，均居全球前列。

2020年，我国银行业金融机构离柜交易达3708.72亿笔，同比增长14.59%；银行业平均电子渠道分流率为90.88%。其中，手机银行交易笔数达1919.46亿笔，同比增长58.04%；交易总额达439.24万亿元，同比增长30.87%。手机银行的服务功能与交互体验日益完善，同时引入了民生服务、内容资讯、消费购物、政务缴费等多种场景服务，也是金融场景延伸服务界限的具体体现。

此外，5G技术也在不断铺展，到2023年，我国5G个人用户普及率将超过40%，用户数超过5.6亿，5G网络接入流量占比超过50%，大型工业企业的5G应用渗透率超过35%。数字货币在技术驱动下趋于成熟，区块链引领信用记录变革，物联网应用持续深入，广泛应用于金融场景中，既可以对交易各参与方的数据隐私进行加密保护，又可以在不暴露数据隐私的情况下实现数据共享，对提高反洗钱工作质效，创造良好金融环境，有效降低金融风险等具有重大意义和价值。

不过，面对金融场景的不俗潜力，白皮书也强调称，安全防控作为金融场景运营的坚固防线，应从加强网络风险管控、用户信息保护以及提升智能风控水平三方面着手，坚决守住底线，避免发生技术性金融风险。

“金融场景日常运营应选择符合国家及金融行业标准的安全控件、终端设备、APP 等产品进行金融信息采集和处理”，白皮书表示，同时，要加强金融场景实名制应用和安全管理，增强场景的安全监测防护水平，提升对仿冒APP、钓鱼网站的识别处置能力；在用户信息收集方面，首先应保证收集的合法性，充分展示产品或服务所具有的收集用户信息的功能，遵循最小必要原则且确保经用户授权。

提升智能风控水平方面，白皮书认为，在嵌入第三方非金融服务的前提下，金融场景智能风控水平应优于传统金 融产品。智能风控模型应覆盖金融场景用户行为的事前、事中和事后全流程。 在确定包括时间、地点、条件、动作等多种要素的触发规则后，通过数据分析 将命中模型规则的风险事件输送至决策引擎进行处理。

“实施过程的难点在于商业银行传统风控模型大多基于金融业务，金融场景中的非金融业务在一定程度上会干扰风控模型判断的准确性。此时，决策引擎应不断积累动态风险计量评分体系、优化分级分类风控规则。根据不同的风险等级进行相应的风险预警或处置，实现金融场景中可疑交易自动化拦截与风险应急处置，提升智能风控的有效性。” 白皮书称。

（作者：胡天姣 编辑：李伊琳）

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