绿色保险创新：新能源车险的转型与升级
中国人保 601319.SH 中国人民保险集团 1339.HK 中国财险 2328.HK
C O N T E N T S
新能源车保险
新能源车保险 高质量发展布局 新能源车保险
业务发展现状 展望
现状
高质量发展是新时代的硬道理
习近平总书记强调
◆ “发展新能源汽车是我国从汽车大国迈向汽车强国的必由之路”；
◆ “现在中国要向制造业强国、工业强国的更高目标发展，就是要在发展战略性新兴产业方
面，抢抓机遇、弯道超车”；
◆ “我们要成为制造业强国，就要做汽车强国”。
高质量发展是新时代的硬道理
人保财险新能源车保险高质量发展整体规划
落实“新国十条”：“以新能源汽车商业保险为重点，深化车
险综合改革”。
◆ 人保财险将构建穿透车辆全生命周期、覆盖触客全服务场景
的“车+一切”经营新模式，实现从一张保单——一辆车—
—一个人——一个家庭的全流程风险管理与服务，塑造发
展新动能、新模式、新优势。
（一）新能源车及保险市场发展现状
新能源汽车零售市场 年复合增长率达
从 111.02万辆 86.4%（2021-2023）；累计服务超2200
增长到 713.2万辆，年复合增长率59% 万客户；累计风险保障超39万亿
新能源汽车市场销量（万辆） 新能源汽车市场增速 国内汽车市场增速
-6.70%
（二）新能源汽车保险面临阶段性问题
保费贵 承保亏
? 新能源车主普遍感觉保 ? 保险公司承保新能源车
费比燃油车贵，投保困 亏损，不愿承保。
难。
（三）新能源汽车赔付高原因
赔付率高 出险频率高
新能源汽车车险赔付率 新能源汽车车险出险频率
是燃油车赔付率的约1.4倍 是燃油车出险频率约2.5倍
风险
（三）新能源汽车赔付高原因
从车因素：营运车占比高
? 从我司以往经验来看，新能源营 燃油车
运/非营运车辆的出险率约为燃
油营运/非营运车辆的约两倍； 新能源车
非营运车 营运车
出险率
? 结构上来看，新能源营运车数量
占整体的比例是燃油营运车的约
五倍；
新能源营运车 新能源非营运车 燃油车营运车 燃油车非营运车
（三）新能源汽车赔付高原因
从人因素：年轻客户占比高
出险率年龄分布情况 车主年龄分布
数量占比
出险率
? 35岁以下年龄段客户出险率大幅
高于整体出险率均值。
? 新能源家用车车主分布年轻化，
年龄： 72 18 21 24 27 30 35岁
燃油车 新能源车
燃油车仅为30%。
（三）新能源汽车赔付高原因
从用因素：使用强度大
? 使用强度大也是导致出险率高
? 由于不受限行影响，以及车辆使用成本低等原因
企的一个原因
使得新能源汽车平均年行驶里程数高于燃油车。
新能源里程分段赔付率
赔付率
（0，4000）
（60000，inf）
（三）新能源汽车赔付高原因
新能源汽车维修难
? 维修壁垒高。很多新能源汽车主机厂要求事故车回店维修，否则无法享受质保，造成社会上大量性
价比高的综修厂无法承修新能源汽车。
? 配件贵。新能源车零整比高，尤其是易损件零整比远高于正常水平，而且供货渠道单一。
? 维修经济性不高。从车身设计来看，为实现车身轻量化新能源车多采用全铝化车身的一体冲压技术，
车辆维修只能“以换代修”，维修经济性不高。
? 维修技术要求高。三电系统损坏，维修人员必须经过专业培训。
布局
中国人保服务国家战略为新能源车提供全面风险保障
人保集团：结合公司优势坚定不移高质量发展新能源汽车保险，
是公司支撑国家发展战略大局、助推新能源汽车产业迈向更高
水平的必然选择。
中国人保服务国家战略为新能源车提供全面风险保障
全面建强专业队伍 全面夯实风险减量制度建设
两大基础 夯实车险队
? 加强车险条线专业队伍建设，将车险精算 ? 加强新能源汽车风险减量服务，在
伍基础、制
度基础 前置，持续提升车险定价、精算、核保、 承保、理赔、服务等方面，建立健
理赔等人才队伍的专业能力和综合素质 全风险减量服务相关制度和举措
+
精准定价能力 精益运营能力 精进创新能力
锻造车险核
? 全球领先新能源数据储备助力 ? 以客户为中心，全面提升 ? 深刻把握科技变化趋势，加
三大能力 心竞争力
升级定价模型、创新定价模式， 产品研发、核保、理赔、 强人工智能、物联网、区块
保持定价能力领先行业 风控等方面的专业能力 链、大数据等新技术运用
+ 持续推进车险
深入落实公司战略 持续推进模式变革
? 坚定贯彻落实公司创新变革和提 ? 打造直通产业链上下游的车险商业新
商业模式变革 高发展质量行动计划，以最大获 模式，在保险行业转型期，率先走出
客为目标，深化体制机制改革 一条高质量发展新路
模式变革
实现公司车险向高质量发展的深刻转型
车险经营管理创新举措
人员优势 数据优势 模型优势
车险经营管理创新举措
新能源直营模式下，保险公司以客户为中心，构 配合新车交付线上
建人、车、厂互联化关系。 线下各环节
保险端与客户互动
线上保险展业模式
新车预定
线上官网/城市展厅 厂商官网 具体车辆匹 厂商开放线 新车客户可
（销售端） 选择城市
/APP新 配并完成尾 上客户自主 选择自主在
交付网点
车下定 款缴费 投保界面 线投保
尾款支付、办理手续、新车交付
交付中心 客户
（交付端）
三个月内新车故障退换
（售后端） 线下保险展业模式
自营 交付中心 客户微信群 远程投保
厂商 自营/授权钣喷中心
钣喷维修 预约提车 保险推介 服务
授权 保养
机电维修
售后/三电服务中心
保养
客户到店 交付店内 现场投保
电池更换 提车 保险推介 服务
换电站
车险经营管理创新举措
国内业务基本遍布全国所有城乡地域，36家省 V盟团队 车商团队
级分公司、353家地市公司、3111家支公司、
农网团队 修理厂团队
重客团队 线上服务团队
目前，公司车险服务生态涵盖13支服务经理团
队，4大服务场景。 客户 个险综合金融团
商团业务团队
队
总部电商团队 个险营销团队
立足于“ 车 +一 切 ” 穿 透 式 渠道布局和专业化
建设，持续优化、创新、升级服务队形，规范
渠道管理、细化作业流程，实现车险渠道布局 互联网团队 专兼代团队
互动团队
科学化、团队建设专业化发展。
车险经营管理创新举措
万人专业团队
服务供给能力
智能化全流程
线上服务能力
产业链
深度融合能力
规模成本
控制能力
车险经营管理创新举措
线上化服务能力
享受全流程线上化理赔服务，一键轻松报案，实时查询理赔进度，简化理赔办理流程
一键报案 查看可视化事故报告
服务经理 远程查勘
结算付款
主动联系 /定损
车联设备自动触发报案
实时查询
理赔进度
车险经营管理创新举措
专业队伍能力 成本控制优势
理赔运营模式垂直高效 利用公司整体理赔维修规模优势，
组建万人新能源汽车理赔专业团队 推动维修企业降低配件和工时价格，
强化专业优势 进一步降低消费者维修成本（例如，
推动某品牌常用配件价格平均下降
总公司级新能源汽车理赔专家团队
聚焦重点新能源汽车品牌，与主机厂
共同分析原因
强化新能源主机厂合作
分品牌开展大案总公司集中核损，推 优化风险减量成本控制
进新能源汽车理赔流程、技术、标准 与宁德时代、中国汽研、中汽中心
的统一 等新能源汽车领域的头部企业和研
究机构建立战略合作，共同开展技
术研究和前瞻性探索，保障我司新
能源汽车理赔的技术优势
车险经营管理创新举措
产业链融合能力
已合作新能源综修厂660+家
? 推动解决新能源汽车维修网点少、维修时间长、维
修价格高、定损维修争议多发的问题。
? 促进燃油车合作维修单位，积极转型拓展新能源汽
车维修能力。
? 探索建立新能源汽车综修厂网络，整合上下游资源
为新能源车主提供优质优价的车辆维修服务。
车险经营管理创新举措
车主培训
客户服务优势
保险公司与主机厂、经销商联合为新车主提供培训
服务，有效提升客户体验，强化事前风险减量服务
工作。
? 针对新能源汽车的使用特点，对智能驾驶功能、充电安全常识、电池健康使用等方面进行培训，车辆使用
更放心、安心。
? 针对充电桩等附属设施，对客户开展安全使用培训，防止发生设施损毁、起火、漏电、触电等事故，增强
保险公司与客户的互动。
车险经营管理创新举措
车生活服务优势
◆ 全面上线充电地图： ◆ 重庆电池检测：
通 过 系 统 对 接的 方 式与
汽车工程研究院股份有限公司合作开展
充 电 桩 平 台 整合 服 务商
免费新能源汽车电池检测服务，已向9
合作,向客户提供充电桩
万多名客户配发此项服务，服务领取量
查 找 和 导 航 服务 ， 并提
供 空 余 情 况 及充 电 价格
情况。
◆ 深圳移动充电：
深圳分公司自2023年6月起向承保新能源家自车客户提供了免费移
动充电救援服务。
车险经营管理创新举措
“数字人保” 车机应用
? 探索直通汽车产业链上下游的全新车险服
务模式。开发了“数字人保”车机APP，
嵌入鸿蒙、AliOS等智能座舱平台，推动部
分车企智能座舱直通人保全国道路救援服
务等相关功能实现。
人保财险新能源汽车保险业务阶段性成效
市场份额 客户服务 盈利情况
市场份额35.45%，同比提升1.49PP。 超过2200万。 综合成本率优于行业 。
汽车及新车商业险份额
展望
新能源汽车未来发展可期
? 现阶段遇到的问题，将会随着新能源汽车市场进一步发展而趋于稳定，回归常态。
? 车龄5年以上的新能源家自车和燃油家自车出险率差异收窄，未来新能源车赔付率有进一步下降空间。
新能源车与燃油车分车龄出险率趋势图
新能源车与燃油车分车龄出险率趋势图
家自新能源 家自传统车
新能源汽车未来发展可期
人保财险
未来核心板块布局
车+一切 引领行业标准
汽车产业链穿透式发展战略 推动行业进一步强化风险识
别能力和服务创新能力
服务新能源车企
助力新能源车企迈出国门
展望增量市场-智能网联汽车产品研究储备
聚焦新能源智能网联汽车风险研究，布局汽车产业增量市场
? 我司2024年前三季度承保智能网联车的车辆数持续增长，同比提升超150%。
智能网联车2023-2024年三季度公司承保情况
车辆数 保费（万元）
展望增量市场-智能网联汽车产品研究储备
“新技术”赋能新能源汽车行业升级发展
牵头行业开发智能网联汽车保险产品，引领市场丰富智能网联汽车保险保障内容。
智能化等级
名称 控制 监视 失效接管 产品方案 时间规划
SAE 工信部
L1 0级 驾驶辅助 人和车 人 人
牵头行业开发新能源车车电分离条款。
现阶段
定制开发品牌《智能网联辅助驾驶系统责任保险》
L2 车 人 人
推动行业开发《智能网联汽车保险示范条款》，产 近期
L3 3级 有条件自动驾驶 车 车 人
品框架已获得国家金融监管总局初步认可。
储备分场景（开发道路/封闭园区/商用化）自动驾
L4 4级 高度自动驾驶 车 车 车 中期
驶汽车保险产品
根据不同主机厂的技术特点，开发储备定制化的产
L5 5级 完全自动驾驶 车 车 车 品条款。 远期
如百度云驾驶舱远程的驾驶车保险保障等。
低空经济-飞行汽车
飞行汽车——未来低空经济核心赛道
• 使 用 成 本 低 ： 新能源+无人驾驶
• 配 套 成 本 低 ： 电动垂直起降，现有充电桩复用。
• 技 术 成 熟 度 高 ： 高能量密度电芯、成熟大高功比重电机、先进控制及算法技术。
• 应 用 场 景 多 ： To B, To C, To G，打造城市交通体系。
专属产品——“低空保”（行业首单）
产品简介 未来规划
• 基础保障——自然灾害+第三者责任 • 不断积累经验，开展飞行汽车风险研究；
+机上人员一张保单全覆盖。 • 面向更多不同类型的飞行汽车持续丰富
• 特殊风险保障——可按需附加外部撞 产品体系，开发定制化和专属化的创新
击、操作失误、通讯链路丢失保障 产品。
当前及未来，公司将坚定推进新能源车险转型升级，支
撑国家发展战略大局
“本地探索+他山之石”
——加强外部大数据合作和新兴科技
工具引入，以数智化前沿新技术促进
经营基础更加稳固
“理论研究+实战积累” “总结提炼+长远谋划”
——加强新能源+智能网联+飞行 ——加强车险承保、理赔、风险减
汽车产品创新，以顺应人民需求新 量服务全面升级，以“车+一切”新
产品促进保障范围更加丰富 思维促进服务能力更加领先
唯有牢记使命、永不懈怠，方能不负重托、一往无前！
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