证券之星消息，近期苏农银行（603323）发布2025年年度财务报告，报告中的管理层讨论与分析如下：
发展回顾：
(一)报告期内公司所处行业情况
2025年,面对更趋复杂的内外部环境与经济转型升级深化要求,我国银行业稳健经营、提质增效,服务实体经济质效与风险防控能力同步提升,整体运行稳中有进。年末银行业金融机构本外币资产总额达480万亿元,同比增长8.0%,增速较2024年提升1.5个百分点;银行业金融机构普惠型小微企业贷款余额37万亿元,同比增长11.0%,普惠型涉农贷款余额14.2万亿元,同比增长10.3%,金融资源精准滴灌小微、涉农等薄弱环节成效显著。信贷资产质量总体保持平稳,2025年末商业银行不良贷款余额3.5万亿元,较上季末减少241亿元,不良贷款率1.50%,较上季末下降0.02个百分点,实现不良贷款余额与比率"双降";风险抵补能力整体充足,年末拨备覆盖率205.21%,贷款拨备率为3.07%,商业银行(不含外国银行分行)资本充足率15.46%、一级资本充足率12.37%、核心一级资本充足率10.92%,均显著高于监管底线。全年商业银行累计实现净利润2.4万亿元,同比增长4.3%,在净息差收窄压力下保持盈利正增长,流动性指标整体稳健。
总体来看,2025年我国银行业规模增长、实体服务、风险抵御、盈利韧性协同向好,中小银行改革化险持续推进,为经济高质量发展提供了坚实金融支撑。
(二)报告期内核心竞争力分析
(一)严谨高效的扁平化法人治理。坚持将党的领导与公司治理有机融合,在报告期内核心党委前置基础上切实做到党组织把方向、管大局、保落实。按照"专业化与条线化发展、灵活性与精简性并存"的原则,形成了扁平化的组织架构体系,能充分发挥法人银行体制机制灵活、决策链条短的优势,服务响应及时,业务处理高效,有效应对内外部的环境变化和挑战。
(二)一以贯之的战略思维与定力。始终坚持服务实体经济本源,坚守支农支小市场定位,将建设"三个银行"作为全行长期发展愿景,持续推进"三一五"发展战略规划实施,不断完善"联合资产经营"整体业务模式,优化业务协同、生态工坊、数字创新、经营赋能、动态轻型五大转型策略,推动全行整体价值迈上新台阶。
(三)优势明显的长三角核心区位。作为长三角生态绿色一体化发展示范区报告期内核心内的法人银行,立足区域一体化发展国家战略,将吴江作为根据地"稳中求进",不断下沉服务重心,保持市场领先态势;将苏州城区作为增长极"激流勇进",依托数倍于吴江区的经济总量及金融需求,持续发挥服务中小企业及农村金融领域的优势,提升业务规模;泰州及异地坚持"齐驱并进",从流程、效率、产品等多方面改革,严控风险、加速零售转型。此外,本行深入融合地方医疗、教育、社保、交通等社会民生事业,畅享地区发展红利,着力打造"苏州人民自己的银行"。
(四)特色突出的管家式公司业务。打造"中小企业金融服务管家"品牌,始终走在支持民营企业、制造业企业发展的前列。充分发挥综合金融服务优势,创新打造供应链金融,完善一揽子金融服务能力,满足企业客户在生产、贸易、投资等领域的金融需求。率先为新质生产力"蓄势赋能",在绿色金融和科技金融领域深入探索,推进"产业集群突围"工程,组建产业集群中心,深挖市场撬动潜在需求。
(五)场景融合的创新型零售业务。以"百姓信赖的财富管家"为目标,以"获客场景化+交易线上化"构建全新的业务赛道,以"线上+线下"的思维,打造"绕不开的支付"场景建设,全面推广开展"阳光信贷"整村授信工作;布局"江村驿站"打通农村金融服务"最后一公里","苏农驿站"探索银行和社区融合、金融和非金融融合新模式;手机银行、小程序、微信公众号实现业务场景融合;参与江苏省第三代社保卡、苏州市尊老卡两项民生工程;聚焦新市民金融服务需求,推出"新苏六免"权益;积极探索数字人民币场景应用;上线ATM外卡业务受理功能,成为全国首批成功上线该业务的农商银行。
(六)智慧高效的集约式金融科技。以小前台、大中台、强后台的模式构建新一代信息科技IT架构,基于金融云平台打造业务中台、技术中台、数据中台、智能中台,建设行级能力复用平台,助推数字化转型发展。率先探索区域法人银行集约式金融科技发展道路,倡导实用主义,集中创新资源,将"节约成本、提高效率、优化服务"列为数字化转型的中心目标。加强信创自主可控,顺利完成核心系统国产化升级,成为全省第一家通过自主研发完成核心系统国产化升级的银行。深化科技与业务融合,实现科技与业务的双轮驱动。建立多层级敏捷团队,实施以价值交付为中心的产品驱动和运营驱动开发模式。培育数据文化理念,落实数字金融创新研究院相关工作,持续推进研究生工作站建设。积极运用人工智能技术赋能数字化转型,建成覆盖全行的智能体平台,研发并上线20余款智能体,应用场景涵盖单证审核、报告生成等多个领域。
(七)贯穿联动的自动化风控体系。构建全面风险管理体系,深化内控"三道防线",传导健康可持续发展的风险理念。加强资产负债管理的同时完善声誉风险管控,不断补充完善自身风控体系。在资产质量提升方面,多措并举有效化解各类风险贷款。在信贷审批方面强调有效控制的同时,提高决策判断效率,实现决策流程自动化、风险识别主动化,全面提升授信审批水平。广泛积累信贷数据和决策经验,综合运用内外部数据开展授信主题风险扫描,探索"模型+人工"的融合智能决策,打造合规风控核心竞争力。
(三)荣誉与奖项
全国:获评普益标准2025年度"金誉奖"之"卓越创新资产管理银行"、银行业理财登记托管中心2025年度"理财登记优秀发行机构"、证券之星"最具社会责任",荣获上市公司金牛奖之"金信披奖"、第六届银行业理财金牛奖之"银行理财服务金牛奖",在英国《银行家》杂志评选的"2025年全球银行业1000强"评比中,位列第538位。
江苏省:获评江苏省五四红旗团委、第五届江苏资本市场峰会"优秀投资价值企业"、江苏省银行业协会"平安之星(单位)"、江苏金融业数字化转型职工职业技能竞赛场景应用创新赛二等奖及优秀组织单位,荣获2025年江苏省银行业和保险业智能创新实验室"优秀课题二类成果"、江苏省农商银行系统第二届"鼎言"微课大赛"最佳人才奖"。
苏州市:获评2025年度苏州市征信工作先进单位、2025年度苏州市优秀代理查询网点,荣获苏州银行业2025年度金融科技优秀项目"新技术热点类优秀项目"、"百年红韵金融先锋"苏州市第七届金融业知识竞赛特等奖、吴江区银行业保险业技能竞赛团体二等奖。
(四)经营情况讨论与分析
2025年,本行坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导,深入贯彻党的二十大和二十届历次全会精神,坚守支农支小、服务地方的市场定位,进一步明确"长期主义"和"价值共生"的经营理念,统筹规模增长、结构优化与与分析风险防控,用实干与担当书写高质量发展的新篇章
经营效益彰显韧性。报告期内,实现营业收入42.13亿元,同比增加0.38亿元,增长0.92%;归属于母公司股东的净利润20.43亿元,同比增加0.98亿元,增长5.05%;实现每股收益1.01元。
业务规模持续增长。报告期末,资产总额2309.07亿元,较年初增加169.20亿元,增长7.91%;存款总额1829.59亿元,较年初增加127.10亿元,增长7.47%;贷款总额1394.39亿元,较年初增加101.05亿元,增长7.81%。
资产质量稳中提质。报告期末,不良贷款余额12.28亿元,不良贷款率降至0.88%,关注类贷款占比1.33%;拨备覆盖率370.17%,拨贷比3.26%,风险防控务实有效。
区域发展情况
结合区域禀赋、网点布局及自身经营管理特色,本行形成了"三进"区域发展策略,对不同区域内的机构进行差异化管理。报告期内,"三进"区域战略持续稳步推进。
吴江地区"稳中有进",持续下沉服务重心,新设立江陵支行,进一步优化网点布局,精耕细作。2025年度,吴江地区存款新增95.98亿元,达到1427.74亿元,区域市场份额第一的地位进一步巩固,贷款新增33.53亿元,达到677.73亿元,不良率0.83%,低于整体贷款不良水平,稳住发展基本盘。
苏州城区"激流勇进",作为全行业务发展的重要"增长极",持续提升在苏州城区服务的广度、深度。2025年末,苏州城区贷款规模突破330亿元,存款规模近180亿元。报告期内,本行股东会审议通过了关于吸收合并张家港渝农商村镇银行并设立分支机构的议案,通过机构网点向苏州县域的延伸,实现"三进"区域战略在苏州大市的纵深推进。
泰州及异地"齐驱并进",在完成对靖江润丰村镇银行的吸并并改制升级为靖江支行后,本行实现了泰州地区金融供给全覆盖,为该区域板块发展注入了全新动能。2025年末,泰州及异地贷款规模突破190亿元,较年初增长11.48%,存款规模突破175亿元,较年初增长11.41%,均高于全行整体存贷款增速。
业务发展情况
2025年,本行围绕"三一五"发展战略规划和"三个银行"愿景,以高质量、可持续发展为主线,深耕区域经济沃土,精准对接金融服务需求,公司金融、零售金融、金融市场三大业务板块协同发力、齐头并进
公司金融板块:深耕实体,做强"中小企业金融服务管家"品牌
(一)聚焦实体经济,精准加大信贷投放
本行坚持在服务实体经济上下实功,深度融入苏州当地产业发展格局,持续加大对制造业、中小微企业、民营企业的信贷支持力度,全面推行网格化营销管理,持续提升走访精准度与转化率。截至报告期末,公司贷款余额905.51亿元,较年初增长9.42%,全面落地自营版苏农E贷,实现个人、对公双端覆盖,以数字化普惠产品高效满足中小微企业融资需求。
(二)创新链式服务,完善"同盟链"生态
本行立足区域产业集群特点,深耕"同盟链"供应链金融协同展业体系,创新推行"链主转介+公私联动"营销模式,建立行长带队、多部门协同的标准化走访流程,依托供应链图谱与权益礼包实现上下游企业批量拓展、一体化服务。全年累计举办相关活动47场次,实现苏州地区支行全覆盖,通过批量对接链主企业、新拓链属企业实现贷款新增14.86亿元。
(三)深化协同赋能,拓展综合金融服务
本行持续推动银政、银保、银协多方协同,不断丰富服务场景,提升服务效能。报告期内,联合地方法院推出"融信免保"业务,为守信企业提供低成本诉讼担保解决方案;联合地方税务局共建服务驿站,满足辖内客户"一次办、就近办、多点办"的税务服务需求;作为全国首批试点金融机构,成功与上海票交所实现综合服务平台直连,为企业提供低成本票据融资方案。同时持续优化外汇结算、企业理财等综合服务,全方位满足企业多元化金融需求。
零售金融板块:提质转型,擦亮"百姓信赖的财富管家"名片
(一)存款根基持续夯实,规模提升结构优化
本行坚持以客户为中心,报告期内围绕"优结构、稳存量、拓增量、提质量"的核心目标,通过多渠道代发客户精准营销、多种类便民服务有效推进,实现稳存增存和活期沉淀,截至报告期末,全行零售存款余额1125.12亿元,较年初增长11.03%。抢抓高成本存款到期置换时机,合理优化存款结构,推动存款付息率稳步下降,存款成本管控成效凸显,报告期内存款付息率较年初压降30BP。
(二)财富管理多元转型,提升综合服务能力
围绕居民财富管理需求,本行持续完善多元化财富产品体系,加强客户陪伴与专业投教,零售客户AUM突破1300亿元,带动中间业务收入稳步增长。理财业务聚焦客户分层运营,通过科技赋能实现精准营销,年末理财保有量突破200亿元。保险业务通过多渠道平台,打造丰富活动体系,提升保险业务客户覆盖面,全年销量同比实现翻番。持续完善贵金属业务系统与供应链体系建设,推出自主品牌"苏农金",进一步丰富产品矩阵,销量同比增长2.4倍。
(三)普惠金融下沉扩面,延伸金融服务触角
本行持续深化普惠金融服务,聚焦小微企业、个体工商户等重点群体,通过产品优化、流程赋能、公私联动等举措,延伸服务触角、提升服务质效。推进个贷业务迭代升级,进一步优化流程,依托数据采集赋能提升授信精准度与效率。强化企业微信精细化运营,推进零售信贷客户触达与存量客户走访,通过精准营销名单体系实现客户转化,截至报告期末,零售贷款余额294.92亿元,较年初增长3.42亿元。
金融市场板块:稳健经营,塑造"专业可靠的资金管家"形象
(一)创新交易模式,拓宽多元增收渠道
本行聚焦债券、外汇、衍生品三大交易领域,迭代交易风格、探索策略创利,构建多元增收格局。债券交易方面,推行配置为主、策略为辅的交易模式,重点挖掘期限利差、品种利差等中性策略。外汇交易方面,以外汇即期、外汇掉期双轮驱动,推动代客、自营交易提质增效。同时积极进行量化交易探索,迭代量化辅助信号与程序化交易模型,持续推进研究与应用落地,进一步夯实了低波动环境下的创利能力,全方位拓宽多元增收路径。
(二)完善资管体系,增强综合理财能力
本行持续完善资产管理体系,通过自营理财及代销理财协同发力,增强综合理财服务能力。自营理财方面,净值回撤控制稳健,固收+产品表现喜人,叠加新发产品减费让利,自营产品吸引力大幅提升。年内成功落地全行首只定制型私募理财产品,打通私募定制业务发展新脉络。代销理财方面,新增多家合作机构,全新上架超10个系列产品。顺利上线对公代销渠道,通过现金类、最短持有周度及月度产品精准满足对公客户短期限财富管理需求。
(三)强化专业研究,筑牢风险防控底线
本行持续强化专业研究能力,构建全方位、多层次风险防控体系,为业务稳健发展保驾护航。投研团队聚焦国内外宏观市场,跟踪解析国内政策、债券市场资金面,深入研究海外宏观经济及美债、黄金等大类资产定价,在趋势研判上取得较好胜率。信评团队持续做好信用库动态管理与维护,通过每日舆情跟踪、每月持仓分析、每季全面排查等举措确保持仓资产风险可控。持续丰富内评模型,新建多个评级模型。持续纠偏授用信主体等级与额度,完善信用分析框架,显著提升信用研判的专业深度与前瞻性。
金融"五篇大文章"开展情况
2025年,本行坚守金融服务初心,积极探索转型发展与金融创新的实践路径,以更高站位、更实举措统筹推进科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融"五篇大文章"。
聚焦产业升级,构筑绿色金融新生态。发布《2025-2027年绿色金融高质量发展规划》,明确打造绿色金融标杆银行愿景。赋能产业升级,累计支持新能源小微企业超15亿元,为纺织龙头等提供转型融资超30亿元,助力产线智能化。牵头编制碳足迹核算标准,上线长三角首个"碳路通"平台,助力本土企业低成本获得国际认证,突破贸易壁垒,护航绿色出海。守护生物多样性,创新"贷款+保险"生物多样性组合业务,转化生态优势为经济效益,实现绿色价值创造。
聚焦模式创新,激活科创金融新动能。聚力打造"专精特新"科技金融服务模式,以"专"筑根基,构建"总行部门专业管理、直营团队专精拓展、特色支行专注落地"科技金融服务架构;以"精"提效率,实现资料齐全企业当天审批;以"特"创产品,"人才贷""创投贷""苏新贷"三贷接力,精准匹配全周期需求;以"新"构生态,联动多方打造综合服务能力。科创企业贷款余额突破200亿元,信贷客户超1800户,成为服务科技创新的标杆银行。
聚焦效能提升,探索养老金融新实践。持续打造"苏鑫乐享"养老金融品牌,完成全部网点适老化改造,配备无障碍通道、爱心窗口等助老设施,累计18家网点获评省级适老网点。客服热线、远程银行等电子渠道升级"银发服务"功能,老年客户平均接通时长缩短40%。组建64支"小圆服务队",主动上门提供金融服务,深入社区、乡村、养老机构开展反诈宣传219场,联动社区、养老院举办文娱活动,服务超万人次,推动金融服务从资金管理向生活关怀延伸。
聚焦自主可控,打造数字金融新引擎。顺利完成核心系统国产化升级,成为全省第一家通过自主研发完成核心系统国产化升级的银行,获评工信部2025年信创解决方案及金融机构科技创新十大案例。组建AI创新实验室,智能体平台覆盖1200人,编码助手被60家农商行采用,落地20余个业务场景。牵头成立苏州区域安全中心,加强网络安全课题研究,Al安全课题入围信通院案例。数字化经营闭环初见成效,改造300余条流程,审批效率提升15%;加强场景创新,"苏企e管家"覆盖168所学校。入选江苏省首批培育数据企业名单,数据治理效能显著提升。
聚焦惠民利民,塑造普惠金融新标杆。建立"零售转型先锋队",大力推广拳头产品"苏农E贷"、"亲情贷",构建"线上引流获客+线下实地增信"双轮驱动模式,创新"项目制+场景化"批量授信,落地121个场景项目,全面提升居民普惠信贷可得性。深化网格化走访,深入城乡一线,累计走访3万余次,精准摸排金融需求。打造47个"江村驿站"省级农村普惠金融服务示范,新增5家"苏农驿站",运营49个新市民服务点、73个"就近办"网点,持续完善"15分钟"便民服务圈;配合教育局完成全区168所学校伙食费监管,惠及16.58万人,织密普惠民生服务网。
未来展望：
(一)行业格局和趋势
2026年是“十五五”开局之年，也是经济高质量深度转型的关键之年。银行业将保持“稳中求进、以进促稳、积极有为”的主基调，在金融强国建设与实体经济提质增效的双重导向下，全面深化稳规模、调结构、强科技、防风险。
2026年，行业格局分化将进一步加剧，国有大行强化全场景与大模型优势，股份行聚焦轻资本与财富管理，中小银行深耕本地并推进减量提质、兼并重组，差异化竞争成为主流。银行业将持续推进与深化“五篇大文章”，精准发力服务实体经济，持续支持“两重”建设与“两新”政策，全力服务新质生产力；金融科技将进入深度应用阶段，AI大模型全面投入信贷审批、风险防控、客户运营等核心环节，数字化转型从线上化转向智能化、生态化，银行依托场景金融打造闭环服务体系；盈利模式加速从利息依赖向“利息+非息”双轮驱动转变；风险防控聚焦房地产有序处置、地方债缓释、中小机构改革化险，强化智能风控、模型治理与数据安全，统筹发展与安全。全行业将在服务实体经济、防控金融风险、深化数字化转型中寻求新平衡，以高质量转型助力金融强国建设。
(二)公司发展战略
本行将以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，坚持稳中求进工作总基调，保持战略定力，坚定发展信心，深入推进本行“三一五”发展战略实施，即：
立足长远发展，建设“三个银行”。坚持服务实体经济本源，坚守支农支小市场定位，着力建设走在行业前列的标杆银行、社会倍加认可的价值银行、员工更多获得的幸福银行。聚焦关键重点，完善“一套模式”。进一步明确以资产为核心，重点提升资产端的经营能力。以联合经营为基础，以创新赋能为保障，深化公私联动、总支联动及外部生态伙伴联动，加快数字化创新，升级展业工具，精准定位需求，优化客户体验，更好满足客户综合金融服务需求，做强“金融管家”品牌。
细化执行策略，推进“五大转型”。全面贯彻业务协同、生态工坊、数字创新、经营赋能、动态轻型五大转型策略，力争“内部走得通、外部玩得转、效率提得起、支行跑得快、资产转得动”。
业务协同，通过畅通业务入口、打造产品组合、紧密协同组织、完善激励机制等方式，疏通卡点堵点，激活协同内生动力。
生态工坊，围绕目标生态场景组建跨部门敏捷小组，全链路挖掘价值，整合金融与非金融服务，敏捷响应市场、迭代服务，实现批量获客、多元价值转化与长期合作。
数字创新，围绕“提效、降本、优体验”的转型目标，坚持“场景驱动、流程重构、协同联动、技术赋能”四项发展策略，推动“客户与营销、渠道与生态、产品与服务、风控与合规、经营与运营”五大数字化能力建设。
经营赋能，推动总行条线从“管理支行”向“赋能支行”转型，聚焦客群策略、产品体系、展业工具三大方向，赋能基层营销人员提升拓客、议价、风控能力。
动态轻型，探索资产流转新模式，强化动态风控化解，以更少资本消耗、更集约经营、更灵巧应变，实现高效发展。
(三)经营计划
2026是本行深化战略部署、提升核心竞争力的攻坚之年，本行将坚持党建引领、战略赋能，紧扣营收增长核心目标，统筹推进各项业务提质增效与风险防控，实现质的有效提升和量的合理增长。
本行将继续推广金融服务管家模式，强化产业研究，推进供应链金融协同展业；深化零售转型，完善财富管理体系，深耕社区金融场景；加速数字化转型，强化科技与业务深度融合；筑牢合规经营与风险底线，健全人才培育机制，凝聚奋斗共识，持续朝着“走在行业前列的标杆银行、社会倍加认可的价值银行、员工更多获得的幸福银行”愿景稳步迈进，奋力谱写高质量发展新篇章。
(四)可能面对的风险
展望下阶段，从宏观经济运行态势来看，国内实体经济仍处于稳步恢复阶段，复苏基础有待进一步夯实，整体有效信贷需求相对偏弱，企业融资意愿相对审慎，资产投放与业务拓展面临一定压力。从行业发展格局来看，金融市场竞争日趋激烈，产品与服务同质化现象较为突出，国有大行、股份制银行及互联网银行等依托自身资源禀赋，持续拓展市场布局，中小银行经营压力有所上升，稳健经营与差异化发展面临更多考验。面对复杂多变的外部环境与多重挑战，本行将始终坚守市场定位，深耕本土、服务地方，充分发挥地缘人缘优势，精准对接区域经济发展需求。在经营管理中，统筹兼顾短期稳增长、防风险与中长期高质量发展目标，进一步强化前瞻性研判与系统性风险防控，稳步优化资产负债结构，持续提升金融服务质效，全力保障各项业务稳健运行。
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