兰州银行（001227）2025年度管理层讨论与分析

证券之星消息，近期兰州银行（001227）发布2025年年度财务报告，报告中的管理层讨论与分析如下：

发展回顾：

一、报告期内公司从事的主要业务

    作为甘肃省唯一一家A股上市银行，本行深入贯彻党的二十大和二十届历次全会精神、2025年中央经济工作会议精神，坚持将服务实体经济放在首要位置，立足兰州、辐射全省，经监管机构批准、登记机关核准，经营下列各项商业银行业务：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算、票据承兑与贴现，发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券；从事同业拆借；提供担保；代理收付款项及代理保险；提供保管箱；办理地方财政信用周转使用资金的委托存贷款；从事银行卡业务；外汇存款、外汇贷款、外汇汇款、外币兑换、办理结汇、售汇业务；国际结算等外汇业务；基金销售业务；经营贵金属及代理贵金属；经中国银行业监督管理机构批准的其他业务（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）。

    二、报告期内公司所处行业情况

    2025年是我国“十四五”规划收官之年。面对全球经济复苏动能不足、局部战争和跨境冲突频发、国际经贸秩序深度调整的外部环境，我国经济顶压前行、向新向优发展，国内生产总值（GDP）达140.19万亿元，较上年增长5.0%。同时，我国延续适度宽松的货币政策，强化跨周期调节，综合运用多种货币政策工具组合，信贷资源精准流向科创、绿色等重点领域，服务实体经济高质量发展。

    2025年，银行业主动融入国家战略大局，不断提升金融服务实体经济效能。截至2025年末，我国银行业金融机构本外币资产总额480.0万亿元，同比增长8.0%；负债总额441.5万亿元，同比增长8.2%。银行业深入落实金融“五篇大文章”要求，信贷结构持续优化，普惠小微、绿色、科技型中小企业贷款余额分别达36.6万亿元、44.8万亿元、

    3.6万亿元，增速均高于各项贷款整体增速，服务实体经济质效持续提升，企业融资成本稳步下行。

    2025年，银行业采取多种措施积极应对激烈竞争环境和各类挑战，实现自身经营质效稳步提升。银行业有效应对净息差收窄挑战，通过优化资产负债组合、降本增效、创新中间业务，商业银行全年实现净利润2.4万亿元，盈利能力稳中有升。商业银行通过不断增强风险防控能力、有效防范化解重点领域风险，不良贷款率稳定在1.50%，核心风险指标稳健，风险抵御能力持续夯实。

    三、核心竞争力分析

    （一）扎根西北重镇，践行初心使命

    甘肃省位于中国西北部，地处欧亚大陆桥的中间区段，是连通中原地区与边疆地区以及中西亚乃至欧洲的重要通道，省会兰州是中国陆域版图的几何中心，交通区位优越。甘肃省矿产资源丰富，文化旅游资源得天独厚，丝绸之路文化璀璨。受益于一系列的国家战略及地区政策，近年来甘肃地区生产总值增速一直位居全国前列，未来经济发展潜力巨大。作为成长于兰州市、扎根于甘肃省的本土城市商业银行，本行聚焦强省会行动目标，充分发挥政策优势，下沉深耕地方经济发展，积极促进各项业务快速健康发展。

    （二）规模首屈一指，客户高度认可

    报告期内，本行在甘肃省的市场份额保持稳定，资产规模达到5300.15亿元，增长437.30亿元，增幅8.99%；存款规模在省内的市场份额达到12.42%，吸收存款余额达到3762.71亿元，位居全省第一位；贷款规模在省内的市场份额达到10.20%，发放贷款和垫款余额2550.01亿元，保持全省第二位（第一位为国家开发银行甘肃省分行）。本行与地方政府建立了良好的合作关系，得到地方政府大力支持；本行扎根本地，受到广大客户的广泛支持，拥有超700万个人客户，具有较高的品牌认可度。

    （三）机构布局优化，网点优势显著

    本行各项业务的快速发展得益于分布广泛且布局合理的分销网络。本行深耕兰州，是兰州市营业网点数量较多的金融机构之一；此外在甘肃省天水市、金昌市、酒泉市、平凉市、庆阳市、敦煌市、嘉峪关市、张掖市、武威市、白银市、兰州新区、定西市、临夏州、陇南市、甘南州设立了分行，营业网点实现甘肃省各市州全覆盖，区域战略布局逐步优化，市场影响力逐步扩大。作为网点体系的重要补充和延伸，本行还建立了功能齐全、全面渗透的网上银行、电话银行、手机银行、视频银行、微信银行等电子银行交易渠道体系。凭借网点优势，本行既可以维护老客户、发展新客户，又可以通过获得丰富的反馈信息提升本行服务水平。

    （四）专注小微金融，厚植产品优势

    本行始终践行“相伴成长”理念，坚守金融本源，聚焦中小微企业融资痛点精准发力，持续优化普惠金融服务体系。坚持线上线下融合、便民惠企并重，围绕企业不同发展阶段融资需求，创新推出“小微快贷”“经营快贷”“兰银惠贷”等线上化信贷产品，不断提升金融服务覆盖面与精准度。充分发挥一级法人决策链条短、响应快、效率高的优势，统筹政策落地、流程再造与效能提升，实现信贷资源高效配置，以优质金融服务助力小微企业稳健发展。同时，加大首贷、续贷支持力度，丰富信用贷款、中长期贷款等产品供给。厚植小微金融产品优势，持续深化供应链金融创新。兰州银行聚焦产业链上下游中小微企业融资痛点，依托金融科技力量不断完善“兰银e链”平台生态，通过“兰银链信”“脱核链贷”“政采e贷”“医保贷”等多元化产品矩阵，将金融服务精准滴灌至供应链各环节。创新推出“兰银链信无追保理”“酒钢商贸贷”产品，以专业、高效的供应链金融服务为小微企业发展注入强劲动能。截至2025年末，小微企业贷款余额（不含转贴）

    935.65亿元，较上年增长62.78亿元，增幅7.19%。

    （五）深化科技赋能，增强服务质效

    本行牢牢把握新发展理念，深入布局数字金融领域，围绕“数字化转型与高质量发展”核心战略，以技术和数据双要素为驱动，强基固本、攻坚补短、锐意创新，持续深化金融科技能力建设，加速推动数字化转型落地见效。结合自身业务发展实际，将前沿金融科技广泛应用于金融产品、业务流程、场景生态、客户服务等方面，高效推进信息科技基础建设、智慧数据基础建设和数字化应用生态建设等关键任务，强化金融科技支撑提效与数据应用赋能提质，为业务发展注入强劲科技动能，客户体验及服务质效大幅提升。

    四、总体经营概述

    2025年，面对多变的金融市场环境与持续的行业竞争挑战，本行锚定高质量发展目标，紧扣“稳规模、优结构、控风险、强效能”核心方向，深入推进客户建设、绿色金融、零售转型、数字化建设等重点工作，各项经营指标稳中有进，发展质效持续提升，综合金融服务能力进一步增强。

    资产负债规模稳步扩大。截至2025年末，本行总资产突破5300亿元，较年初净增437.30亿元，增幅8.99%；吸收存款3762.71亿元，净增201.03亿元，增幅5.64%；发放贷款及垫款2550.01亿元，净增96.32亿元，增幅3.93%，金融供给能力稳步提升。

    盈利增长韧性持续彰显。本行坚持量价平衡的资产负债管理策略，适度弱化存款规模考核、强化成本管控和结构调整，有效缓冲资产端利率下行冲击，在存款规模正增长的情况下，存款付息率较年初下降31个BP。在息差承压的市场环境下，通过拓宽中间业务收入、增厚投资收益实现营收多元增长，2025年实现合并口径营业收入77.95亿元，归属于母公司股东的扣除非经常性损益的净利润18.41亿元，同比增长1.96%，盈利水平保持总体稳定。

    客户服务体系持续完善。聚焦“以客户为中心”的服务理念，深化线上线下融合获客，依托大数据风控模型优化客户服务体验，重点发力个人消费贷等零售业务，客户结构不断优化。对公端持续深耕实体经济，绿色、制造业等重点领域贷款投放稳步增长；零售端线上获客能力持续提升，个人手机银行、快捷支付等数字化服务用户规模稳步扩容，客户黏性与综合贡献度显著增强。

    资产质量管控成效显著。持续将“资产提质”工程作为经营发展的核心工作，精准发力风险资产清收化解，紧盯个人贷款等重点领域风险防控，实现资产质量稳中向好。报告期末，不良贷款率1.82%，较年初下降0.01个百分点，拨备覆盖率198.38%，风险抵补能力较为充足。

    持续发展根基更加坚实。积极补充资本，成功发行50亿元永续债，为业务发展提供有力支撑。数字化转型加速推进，启动新一代核心系统群“飞天”及“兰芯”建设工程，科技赋能与数据驱动能力全面提升。加快推进机构网点轻型化、智能化转型，深化信贷岗位专业化建设与人才梯队培养，全行综合运营效能和服务能力得到全方位提升，为高质量发展奠定了更为坚实的基础。

    五、业务回顾

    （一）公司银行业务

    报告期内，本行坚守服务实体经济本源，锚定高质量发展目标，紧扣“五篇大文章”战略部署，坚定不移把金融资源配置到实体经济重点领域和薄弱环节，公司银行业务保持稳健发展，综合金融服务能力持续增强，业务发展质效进一步提升。

    精准锚定“五篇大文章”，信贷结构向“新”向“绿”。聚焦绿色发展、科技创新等领域，持续加大信贷支持力度。结合省内各区域资源禀赋、特色产业，因地制宜、精准施策，强化绿色产业金融支持，绿色贷款余额179.22亿元，较年初净增34.70亿元，增幅24.01%（2025年新口径）。通过发行科创债切实为科创企业融资成本减负，服务“专精特新”、高新技术企业覆盖率持续提升，科技型企业贷款（不含转贴现）余额166.71亿元，较年初净增44.92亿元，增幅36.88%。

    主动对接发展战略，强化支持重点领域。主动对接国家和区域发展战略，精准打通重大项目建设资金投放堵点，全年省市重大项目新增投放突破100亿元，增幅48.13%。聚焦制造强国战略，积极助力制造业向高端化、智能化、绿色化发展，制造业贷款余额

    220.16亿元，较年初净增8.51亿元，增幅4.02%。紧抓全省黄金产业发展机遇，充分发挥金融优势、积极布局黄金业务，以代理模式落地首笔黄金现货交易业务，实现黄金交易业务“零突破”，为更好服务地方黄金产业链、助力区域黄金产业高质量发展奠定坚实基础。

    交易银行创新发展，打造综合服务引擎。深入产业链供应链，通过“数字化链式经营”模式，围绕核心企业深入上下游延伸服务，聚焦核心企业交易场景，差异化定制专属供应链金融产品，报告期内，供应链融资发生额69.02亿元，期末融资余额达43.38亿元。财资e管平台功能场景持续优化、丰富，为企业客户提供“一站式、全方位”的资金管理解决方案，帮助企业实现资金可视化、可调度、可增值，司库业务场景案例荣获“银行业数字金融典型实践案例”，报告期末财资e管平台客户数达11316户，累计交易量达5.59万亿元。

    深化分层经营体系，客户基础持续夯实。坚持以客户为中心，持续完善客户营销分层分类体系，不断促进客户向上转化与能级提升。助力“优化营商环境”建设，持续开展“开户送印章”活动，为新注册企业提供“一站式”金融服务。深入分析客户交易行为，加强产品交叉营销及客户链式营销，深化公私联动，丰富金融服务场景，不断增强获客、留客、活客内生动力。报告期内新增对公客户2万户，对公客户总数达到11.68万户。机构业务纵深拓展，协同深化战略合作。持续深化与各级政府、事业单位及社会团体的战略合作，与省医保局、省商务厅等单位签订各类协议227份，组织各类活动110场，新增机构客户111户。发挥金融职能，服务民生政策，为19个地区环卫工人提供工资代发服务，为1887户住宅小区公共收益资金提供资金监管服务，已设立网点的市县区维修资金监管业务覆盖率达70%。聚焦央国企、行业龙头及总部企业，建立“总对总”战略合作机制，深度走访、挖掘战略客户金融需求，向“综合金融服务商”转型。报告期末，总行级战略客户存款增长19.45%，贷款增长11.41%。

    （二）零售银行业务

    报告期内，本行深耕零售金融主阵地，聚焦民生服务与价值创造，以客户为中心统筹推进个人存款、个人消费信贷、信用卡、财富管理及客户服务提质增效，零售业务规模稳步扩张、结构持续优化。

    精准施策，推动个人存款降成本优结构。聚焦存款期限结构调整，围绕控制中长期、增加短期存款，针对性匹配个人存款产品与差异化营销策略，持续通过名单制管理及营销稳定到期存款。针对大额客户实施“一户一策”，推出财富专享产品，提升AUM5万元以上客户资产规模。针对代发客群推出“薪金乐”签约活动，提升活期存款沉淀。科学测算、多轮调研，完成三轮存款定价下调，实现“降本”和“稳存”双重目标。

    多轮驱动，推动个人贷款扩投放控风险。构筑个人住房按揭贷款竞争优势，报告期内个人住房按揭贷款投放44.95亿元，较上年增长16.61亿元。下发《楼盘按揭营销指导意见》，建立57个未设网点区域的包片营销负责制，全年新增楼盘150个，给予授信额度137亿元，其中县域楼盘占比27%，较年初提升14%。与贝壳兰州公司总对总签约，累计发放二手房贷款2.89亿元。创新推出“兰银快贷”数字化信贷产品，产品上线40天贷款余额突破10亿元，推出优客、医护等优质客群差异化定额定价专案，优质客群资产占比达到50.33%。

    多措并举，推动信用卡业务精获客细经营。推出绿色低碳主题信用卡，定制分支机构属地个性化发卡权益13项；新增ETC绑定15320户，在甘肃省12家合作银行中排名第一位。通过交叉营销、“发卡+分期”功能改进等措施，全年大额分期投放较上年同期提升60.03%。助力提振消费，开展公交地铁、加油购票、京东抖音支付优惠等多场景营销活动，报告期内实现信用卡累计消费额141.51亿元，较去年同期增长6.62%。聚力增效，推动财富业务强管理拓营收。全面扩充财富业务产品，丰富客户选品范围。上线R1低风险封闭式、R3中风险固收+多款代销理财产品，拓展保险合作机构至6家，招标引入8家优质贵金属合作机构。创新推出2025兰州马拉松奖牌纪念章、“黄河之韵”主题纪念章，兰马系列贵金属荣获2025年第四届零售银行·介甫奖——杰出优秀黄金和贵金属产品奖。策划开展兰州马拉松、金秋财富季、节日节气等系列代销业务主题营销活动，报告期内实现代销理财余额净增85.92亿元、代销保险销售额2.25亿元、代销基金销售额11.88亿元、代销实物贵金属销售额6518.38万元。

    精耕细作，推动零售拓客优服务提价值。常态化推进节日节气营销活动，线下围绕马拉松、行庆、中秋国庆等重要时间节点，筛选不同客群开展主题沙龙活动，本年累计开展活动1000余场；线上推出6项兰兰工作室营销活动，截至报告期末，兰兰工作室注册用户86.43万户。持续提升社保服务质效，本年新增社保卡发卡7.75万张；累计代发社保待遇资金294.89万人次、86.63亿元；线上拨付医保资金16.64万人次、70.16亿元。

    多维协同，推动养老金融扩内涵强质效。紧密围绕老年客群需求，按照标准化与特色化相结合原则，全面完成营业网点养老金融专区建设，截至报告期末，本行累计完成142家网点专区建设，配套健康存折、大字版折页等暖心服务。构建涵盖特色存款、理财、保险、基金等类型的适老金融产品体系，常态化开展反电诈等适老客群宣教活动。手机银行上线集合老年客群常用功能、特色产品、社保服务、适老投教等内容的养老金融专区。围绕“健康关怀、乐享生活、金融课堂”三大主题常态化开展摄影、插画、中医问诊等形式多样的特色化沙龙活动，持续延伸养老金融服务内涵。

    （三）普惠金融业务

    报告期内，本行围绕“普惠金融”大文章，从信贷投放持续增长、重点项目稳步推进、创新产品加速落地等方面出发，支持小微经营主体可持续发展，助力乡村振兴战略有效实施，为地方经济社会稳定发展提供有力支持。截至报告期末，本行普惠型小微贷款户数12263户，余额154.73亿元，较年初净增16.79亿元，增速12.17%，高于各项贷款增速。

    健全考核推进机制，增强普惠金融效能。精细化普惠考核体系，合理下达考核指标；出台本年度小微企业金融服务工作要点、普惠业务营销方案及配套政策；强化业务指导，开展普惠赋能辅导活动，以培训、项目推进等形式优化营销思路、转变营销方式，扩大重点商圈、市场客群拓展，深度提升普惠金融服务效能。

    组织开展融资对接，多维拓展重点客群。严格落实支持小微企业融资协调工作机制，深入开展“千企万户大走访”活动及商户外拓专项行动，持续提升普惠信贷获得率及覆盖面；配合国家金融监督管理总局甘肃监管局和甘肃省文旅厅承办“金融支持甘肃文旅高质量发展大会”，牵头举办金融支持退役军人创业创新战略合作活动，深度参与金融支持妇女发展、青年创业就业、牛肉拉面产业升级、中小微企业融资对接等多场专项活动，创新推出退役军人创业贷款、陇原青企贷等专属金融产品，不断拓宽普惠金融服务边界与社会影响力。

    加快科技赋能创新，打造数字普惠生态。坚持科技驱动，创新推出“兰银惠贷”产品，构建分级授信、智能风控、流程优化的数字化服务体系。积极对接人民银行全国中小微企业资金流信用信息共享平台，成为省内首家成功接入并落地应用的地方法人银行，以数据赋能授信决策。加快推进“互联网+不动产登记”平台对接应用，实现贷款审批与抵押权首次登记一站式办理。

    充分运用政策工具，巩固惠企利民成效。积极争取支农支小再贷款等普惠金融支持政策，利用低成本资金优势，传导政策红利，降低小微企业、民营企业融资成本。持续加大对小微企业、民营企业信贷投放力度，提供优惠利率定价，推动信贷资金成本持续降低，报告期内累计发放支农支小再贷款170.13亿元。

    落实乡村振兴战略，深耕本土三农客群。贯彻落实乡村振兴战略，聚焦农业农村重点领域，持续强化乡村振兴金融服务供给，加大涉农信贷资金投放力度。截至报告期末，本行涉农贷款余额213.34亿元，较年初净增12.39亿元，增速达6.17%；普惠型涉农贷款余额36.31亿元，较年初净增6.06亿元，增速达20.03%，高于各项贷款增速。

    （四）金融市场业务

    报告期内，本行金融市场业务秉持“稳字当头、质效并举”的营运目标，紧扣“控风险、调结构、促转型、强管理”四大主线，深化宏观形势研判和市场走势分析，主动调整投资策略以稳促升。聚焦交易与投研核心建设，全力推进金融市场业务转型。打造配置筑底、交易发力、负债优化、制度保障的金融市场新业态，推动金融市场经营质效稳步提升，价值挖掘能力和可持续发展能力不断增强。

    调整资产配置节奏，提升资产收入韧性。本行积极优化资产投放结构，把握监管导向和市场环境缩短债券配置久期，稳步提升资产规模与投资收益，实现基本盘增收创利。

    精研投资交易能力，增厚投资收益贡献。本行强化市场研判，制定差异化投资策略，以交易提升促进业务发展，动态调整交易结构。灵活运用区间波段操作，获得良好收益回报。成功达成首笔黄金现货实盘合约交易，黄金业务获得实质性突破。有效排布票据交易和拆借规模，多措并举提升综合收益。

    凝合各类融资工具，优化负债期限结构。报告期内，本行强化主动负债择时管理，精准把握负债吸收时机，有效控制融资成本，主动负债渠道拓展卓有成效，流动性和安全性有效平衡。全年同业存单实现发行规模和余额“双突破”，加权发行利率同比降低41个BP。成功发行50亿元永续债，发行利率2.49%，创本行同品种债券历史最低利率。实现20亿元科创债“首发”突破，成为西北地区首家发行科创债的商业银行。

    强化业务系统建设，科技支撑长期发展。报告期内，本行完善内部制度建设，强化制度保障，完成金融市场相关制度的修订。推进资金业务管理系统迭代升级，加强金融科技赋能，提升交易业务运行效率。

    （五）理财业务

    报告期内，本行理财业务聚焦“优化资产结构、提升服务能力、扩容代销理财、夯实业务基础”四个方面，加强主动管理能力，强化风险合规意识，择优准入代销理财合作机构，形成自营和代销并行的理财业务格局，理财业务服务客户能力持续提升，荣获银行业理财登记托管中心2025年度“理财登记优秀发行机构”以及《中国证券报》“第六届银行业金牛奖——固收类金牛理财产品奖”等奖项。

    拓展投资范围和品类，资产结构持续优化。通过产品、渠道和模式创新，调整以纯固收资产为主的投资模式，布局固收增强型资产投资，有效缓解债市收益走低对产品收益产生的冲击，资产流动性、收益率和波动控制持续改善。

    强化自营理财管理提升，服务效能不断焕新。开发上线现金管理类产品7*24小时实时快速赎回到账功能，提升客户投资体验。加大对公客户服务支持，配合分支行向支柱客户定向发行理财产品。根据市场收益变化调整产品定价，提升产品管理市场化水平。

    丰富代销理财产品种类，代销理财竞争力持续提升。拓展代销合作机构，准入特色类代销产品，定制马拉松和开门红主题系列产品。报告期内，准入代销理财产品461只，累计销售金额236.99亿元。

    加强流程和制度建设，业务基础持续夯实。完善理财业务市场风险、白名单准入和报表管理等制度办法，搭建了每日净值监测、月度运营回顾和投资分析的净值管理框架，自营理财市场化、体系化管理机制更趋稳健。

    （六）网络金融业务

    报告期内，本行网络金融业务紧扣“以客户为中心”的经营理念，聚焦电子银行价值提升、本地市场深耕、场景生态拓展、支付体系与权益服务优化，通过精细化运营，实现了线上业务规模与质效的双重突破，线上主渠道价值日益凸显。

    聚焦线上主阵地，数字银行服务质效全面跃升。本行持续强化手机银行作为经营主阵地的作用，以客户需求为导向，全面推进功能优化与体验升级。完成养老金融、兰薪有礼、商户中心等特色专区建设，新增月度账单、云闪付互联互通转账、国网数字身份认证等亮点功能，同步优化电子工资单等180余项服务流程，系统提升服务质效。同时，强化客群精细化经营，依托APP消息、短信推送、弹窗等手段推动零售业务精准触达。截至报告期末，本行手机银行累计开户390.65万户，较年初增长11.32%，报告期末当月月活用户101.84万户，较年初增长13.79%。持续优化网上银行和企业手机银行功能，新增并优化一键贴现票据分包、电子发票、鸿蒙客户端服务卡片等100项功能，提升对公服务能力。截至报告期末，本行企业手机银行用户累计达5.47万户，企业网银用户累计达11.56万户。

    深耕本地市场，商户生态建设与交易规模协同并进。本行坚持“立足本地、服务实体”的策略，通过协同营销与精细化管理，推动商户业务高质量发展。以每月“携手兰行、相伴成长”商户外拓日为抓手，同步交叉营销零售与普惠业务，持续夯实客群储备。严守合规底线，全面落实中国人民银行259号文要求，支付受理终端合规监测指标优于收单机构平均水平。持续优化受理环境，迭代系统功能，提升订单查询与消息推送响应效率。截至报告期末，净增活跃特约商户4.32万户，收单交易额429.07亿元，实现业务规模与合规质量双提升。

    赋能实体场景，打造“金融+”生态特色服务模式。本行将场景金融作为服务实体经济和获取新客群的重要抓手，通过编制场景营销手册及场景营销地图、开展专题业务宣讲、定制方案等，提升全员场景营销能力。聚焦重点领域，在智慧食堂、物业服务、银医合作、文旅、停车场、餐饮消费等九大领域均取得突破性进展，新增校园缴费场景29个、停车场25家、智慧食堂项目19个、党费场景9个、物业对接5个、银医项目5个，形成了一批可复制、可推广的标杆案例。

    延展生态价值，构建便捷高效的支付服务体系。本行依托内外部流量，以精准营销和产品创新为抓手，持续提升本行卡快捷支付活跃度。结合微信、支付宝及高频消费场景，开展各类立减、折扣、促活等活动，参与人次达676万，有效强化了本行卡作为客户快捷支付主账户的地位。优化产品体验，动态调整快捷支付限额，提升支付服务便捷性。截至报告期末，各快捷支付渠道净增绑卡用户62.25万户，快捷支付交易额691.59亿元、同比增长4.36%。

    整合优质资源，满足客户差异化权益需求。本行以构建开放、多元的权益体系为抓手，引入华为问界、比亚迪、海尔、苹果等13家头部品牌及美团、电影票务等高频互联网服务，落地专属折扣权益，策划40场品牌专属活动及16期“乡村振兴”公益活动，持续提升客户黏性。

    （七）金融科技

    报告期内，本行严格落实各项政策及监管要求，全面保障信息系统安全稳定运行；多措并举，加力推进重大项目实施，积极推动科技与业务深度融合，为全行业务高质量发展提供坚实可靠的科技支撑。

    核心工程提速攻坚，重点项目高效推进。完成“飞天”工程咨询规划阶段各项任务及核心、智能柜面、统一支付等10套系统集中采购，规划并形成未来3-5年应用架构、数据架构、技术架构，推动项目实施阶段需求差异分析、架构设计及评审等各项工作。开展“兰芯”工程现状调研及规划设计，完成数据中心测试网、光传输、综合布线等项目集采，实施骨干网建设、裸光纤部署、测试网线缆敷设、设备安装、光传输网络扩容等任务，进行云平台、分布式数据库、SDN网及传统网详细规划设计。按计划推进重点项目设计、开发等工作。

    底层支撑持续夯实，信创建设有序开展。兰州银行科技研发中心投入使用，建筑面积4410平米，可容纳500余人同时办公，基础支撑进一步筑牢。优化网络架构，开展主存储网络三级级联改造，升级数据中心SDN控制器及防火墙系统，部署新一代接入交换机、WAF、IPS等设备，强化整体运行可靠性。升级数据中心制冷、UPS供电系统、视频监控、门禁系统、安防等基础设施，在线扩容存储空间，提升数据中心可用性。统筹规划信创整体工作，加强信创基础设施建设，完成堡垒机系统、数据库操作审计管控系统等应用系统信创改造，自主可控能力显著增强。

    精细管理优化配置，研发运维切实提升。调整自助设备维保费用结构，制定短信费用降本方案，优化入围框架协议议价机制及通讯运营商线路配置，实现外包技术服务提质增效。升级科技资产管理平台功能及流程70余项，实现关键管理环节线上化规范化，显著提升管理效能。扩大DevOps研发交付流水线应用范围，优化测试管理体系，不断增强自动化测试能力，持续提高研发效率和测试质量。设立总控中心ECC区域，规范管控生产操作，稳步提升运维保障能力。

    功能流程迭代优化，服务体验稳步攀升。上线信贷系统419项功能，优化信贷预警规则113条，升级数据平台实时计算与数据服务模块，有力支撑业务开展。丰富线上产品种类，新增12支保险产品，对接兴银、苏银代销理财及多家联合贷产品。推动便民服务优化，开发上线8项政企业务、接入24家收单场景、新增4项缴费业务。不断完善线上渠道功能，上线兰兰工作室个人信用指南、对公尽调等13项创新业务，对接支付宝碰一碰、云闪付互联互通新产品，丰富移动金融场景。

    金融科技深化应用，创新动能有效增强。拓展AI应用深度，本地化部署DeepSeek-R1模型，实现9个定制化AI应用场景，持续赋能业务。增强RPA应用效能，上线23个新RPA场景，累计完成90个场景建设，每日替代人力工作量约252小时，等效36名全职员工投入。推动运维体系智能化转型，顺利推进可观测平台建设，开展一体化运维等平台技术调研，为运维向自动化、智能化演进奠定基础。

    数据治理更加完善，数据价值逐步释放。以新一代核心系统建设为契机，创新构建“11359”企业级数据标准管理体系框架，形成理念引领、标准覆盖、规范约束、领域细分与平台支撑于一体的全流程闭环管理机制。推动数据治理从“被动合规”到“主动赋能”的根本性转变，赋能业务精细化运营与管理决策智能化提升。

    数据驱动持续强化，场景赋能不断升级。优化并推广“领航员”统一数据门户、“业务鹰眼2.0”大数据实时分析平台、大数据分析决策平台三大核心数据应用平台，全面构建覆盖全行的智慧数据应用体系。深化内外部数据融合应用，建成全行级外部数据统一查询平台“兰银信易通LZB-CCP”、研发推出个人信用指南并深度嵌入业务流程，切实激活数据要素潜能。

    （八）兰银金租

    报告期内，兰银金租有效落实各项工作部署，加快转型步伐，强化风险防控，完成党委和董事会换届工作，迎来新的发展历史起点。

    实干笃行，圆满完成各项任务。截至2025年12月末，兰银金租资产总额77.83亿元，负债总额68.01亿元，融资租赁业务余额74.68亿元；全年实现利润总额1.63亿元，实现净利润1.14亿元；资本充足率11.94%，拨贷比8.19%，各项监管指标达标；全年实缴各项税费5627.87万元。2025年，兰银金租荣获全球租赁业竞争力论坛颁发的年度“高质量发展租赁领军企业”称号。

    回归本源，有序推进结构调整。2025年，兰银金租进一步优化传统业务布局，促进“银租联动”，逐步形成新能源领域直租业务产品模式；完善汽车租赁业务流程，与头部供应商开展汽车租赁业务，为后续业务拓展积累了经验；为企业支付供应商设备采购款

    5.37亿元，为涉农企业投放租赁业务5亿元。全年新增投放融资租赁业务47笔，投放金额44.99亿元。

    提升能力，有效保障流动性安全。兰银金租以保障投放和流动性安全为重点，全年融资48笔、金额85.60亿元，融资余额62.20亿元。一年期以上借款余额持续增加，有效缓解了期限错配压力。科学测算资金往来和租金回款，落实资金来源、合理布局头寸，确保流动性比例、流动性覆盖率等指标符合监管要求。

    党建引领，提升公司治理水平。召开党员大会，完成党委换届，选举产生新一届党委领导班子。召开临时股东大会，选举产生第二届董事会。召开“十五五”规划研讨会，全面启动规划编制工作。创建“清廉兰行·金鉴清风”清廉企业品牌。制定落实《2025年度风险偏好及风险管理要点》，将新增直租业务占比等重点监管项目纳入管理范围。狠抓内控合规管理，持续优化业务流程，强化新投放项目的合规性审核，确保全年无案件发生。

未来展望：

（一）行业竞争格局和发展趋势

    2026年，全球经济仍存在地缘政治、供应链重构等不确定性，我国将实施更加积极的财政政策和适度宽松的货币政策，推动内需增长，培育壮大新动能，不断优化经济结构。结构性货币政策工具将持续发力，引导金融资源向科技创新、绿色发展、普惠金融等重点领域倾斜，地方债务化解、地产风险出清将稳步推进，行业发展环境有望进一步优化，也对银行业服务实体经济质效提出更高要求。

    在此背景下，银行业竞争格局分化将进一步加剧，差异化发展成为核心方向。国有大型银行将依托规模与资源优势进一步巩固市场地位，股份制银行将聚焦高附加值业务打造特色竞争力，城市商业银行、农村商业银行等地方中小银行将呈现“头部突围、尾部整合”态势，深耕区域产业、打造本土服务优势成为生存关键。金融科技仍是行业核心驱动力，AI大模型、数字人民币、区块链等技术深度落地业务全流程，科技投入与智能化应用能力成为拉开竞争差距的重要标尺。

    银行业发展将紧扣国家战略与市场需求，绿色金融规模持续扩容，ESG成为行业发展的重要考量；科技金融创新步伐加快，成为银行机构脱颖而出的关键；普惠金融、养老金融与区域民生深度结合，成为地方银行深耕本土的抓手；跨境金融借人民币国际化迎来新机遇，中间业务则成为各类型银行盈利增长的核心引擎。整体来看，2026年银行业将呈现科技赋能、差异竞争、创新引领、深耕实体的发展趋势，唯有锚定战略方向、强化科技支撑、坚守风险底线，方能在行业变革中把握发展机遇。

    （二）本行发展战略

    2025年是本行三年战略规划的收官之年，本行按照“1363”的总体发展思路，围绕“受人尊敬的特色精致银行”这一战略愿景，坚持“轻型化、数字化、绿色化”三大方向，重点实施“客户建设、零售转型、资产提质、兰外提升、科技赋能、管理强基”六大工程，形成中小微、零售和金融市场“三轮驱动”业务格局，将兰州银行打造成为业绩优良、管理精细、服务一流的上市城商行。

    2026年是“十五五”战略规划的开局之年，本行高质量编制完成新一轮战略规划，形成“1246”战略思路，以“打造西部一流城商行”为目标，聚焦“精准服务实体经济，筑牢风险合规底线”两大核心任务，统筹推进“产业银行、社区银行、数字银行、稳健银行”四维银行建设，全力打赢“资产质量攻坚战、产业金融登峰战、社区生态深耕战、数据科技强基战、合规治理升级战、人才组织赋能战”六大关键战役，奋力开创兰州银行高质量发展的新局面。

    （三）经营计划

    本行将锚定高质量发展目标，以产业金融为主攻方向，以风控能力改进、数智转型提速和管理改革深化为关键支撑，全力攻坚“投放扩容、息差企稳、非息增长、资产提质”四大重点任务，实现全行发展稳进提质。

    以产业金融为主攻，做强信贷增长“主引擎”。聚焦重点产业和区域主导产业链，加快业务模式转型，优化产品体系与信贷流程，提升专业化、场景化服务能力，健全产业金融发展机制，实现信贷投放量质双升。

    以客群深耕为抓手，厚植社区金融“基本盘”。全面深化客群精细化经营，加强分层分类营销，强化消费场景嵌入，推动社区金融服务从“广覆盖”向“深扎根”升级，实现客群的有效触达、深度绑定与价值提升。

    以开源节流为手段，筑牢盈利增长“稳定器”。坚持开源与节流协同发力，着力拓宽收入来源，在加快构建多元化、可持续的非息收入体系的同时，聚焦负债端提质增效，有效压降综合付息成本，双轨并进应对营收增长压力，持续夯实盈利韧性。

    以控增化存为关键，决胜资产提质“攻坚战”。强化全流程风控管理，将“控新增、化存量”作为资产质量提升的主线工作，严把新增授信入口关，把握好风险化解有利时机，精准拆弹，推动资产质量根本性好转，力争不良贷款率持续下降。

    以数字赋能为驱动，打造提质增效“加速器”。把握“飞天”“兰芯”两大工程建设的关键窗口期，以系统重构、数据贯通、智能升级为突破口，深化科技与业务融合，推动数字化转型“积厚成势”。

    （四）可能面对的风险

    2026年，全球经济复苏节奏仍存分化，我国经济在稳中求进的基调下持续推进高质量发展，宏观政策协同发力为经济运行保驾护航，但银行业经营发展仍面临多重风险挑战，具体体现在以下方面：

    宏观与区域经济发展的结构性风险。全球地缘政治博弈仍在持续，外部需求复苏乏力对出口型产业带来的传导效应仍需警惕；国内经济虽呈现稳步修复态势，但区域经济发展分化、部分行业复苏不均衡的特征依然明显，居民消费与企业投资预期恢复仍需时间，部分薄弱领域的信用风险敞口可能对银行业资产质量稳定形成潜在压力。

    重点领域风险化解的持续性挑战。房地产行业处于转型调整的关键阶段，市场分化格局加剧，存量项目风险化解及产业链信用风险传导仍需重点关注；地方政府债务化解工作持续推进，城投平台市场化转型过程中的现金流与经营风险仍存，部分低资质平台的信用风险可能逐步暴露。同时，金融市场波动下的利率、汇率风险交织，跨业务、跨领域的风险传导特征愈发明显，进一步提升风险管理的复杂性。

    盈利修复与业务发展的多重压力。银行业净息差虽边际缓解但仍处于低位，负债端成本管控与资产端收益提升的平衡难度较大，叠加同业竞争日趋激烈，盈利增长的内生动力仍需培育；零售贷款信用成本有所上升，部分行业信贷需求恢复不及预期，对信贷结构优化与规模稳步扩张形成挑战。此外，数字化转型过程中的网络安全、算法模型等新兴风险，以及强监管背景下的合规运营要求，也对银行经营管理能力提出更高要求。面对上述风险，本行将紧扣宏观政策导向与区域经济发展实际，持续完善全面风险管理体系，强化重点领域风险的前瞻研判与精准防控，稳步提升资产质量韧性；同时，深化业务结构优化与信贷资源精准投放，加快数字化转型与区域特色经营融合，培育盈利增长新动能，多措并举筑牢稳健经营根基，努力实现高质量、可持续的发展目标。

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