北京银行（601169）2025年度管理层讨论与分析

证券之星消息，近期北京银行（601169）发布2025年年度财务报告，报告中的管理层讨论与分析如下：

发展回顾：

一、总体经营情况分析

    1.1所处行业情况

    2025年，面对复杂多变的国内外环境，我国经济展现强大韧性和活力，经济总量迈上140万亿元新台阶。我国经济总体运行平稳、稳中有进。主要经济指标符合预期，全面深化改革和高水平开放稳步推进，新质生产力加快形成，经济周期转换既带来阶段性挑战，也孕育着战略新兴产业加速崛起的历史性机遇。

    国内银行业进入“低利率、低息差、低利润”时代，但也迎来人工智能等新质生产力发展，服务型与发展型消费升级等市场机遇。重构盈利模式已成为银行中长期生存的关键。商业银行应坚持合规底线，深耕客户资金交易全链条服务，拓展综合金融覆盖面，依靠提升附加值来提高资本回报，锻造专业化服务能力，构建差异化优势，加快向“价值银行”转型。

    1.2主要经营情况

    2025年，本公司认真贯彻落实党中央、国务院决策部署和北京市委市政府的工作要求，坚持高质量发展导向，稳固自身特色优势，持续优化经营体系，各项事业取得新进展、新成效。

    经营业绩稳健增长。本公司在深化服务实体经济中不断实现自身业绩增长。截至报告期末，本公司资产总额4.94万亿元，较年初增长17.04%；发放贷款及垫款本金总额2.40万亿元，较年初增长8.59%；吸收存款本金2.70万亿元，较年初增长10.03%。报告期内，本公司实现营业收入680.36亿元，实现归属于母公司股东的净利润200.86亿元。

    收入结构持续优化。本公司持续优化资产负债配置，降低负债成本，实现利息净收入528.75亿元，同比增长1.86%。加快中间业务发展，优化收入结构，实现手续费及佣金净收入38.25亿元，同比增长10.61%，手续费及佣金净收入占营业收入比重较上年提升0.71个百分点，收入结构韧性进一步增强。

    风险管理成效良好。本公司秉承审慎稳健的风险偏好，持续完善全面风险管理体系。持续优化信贷资源配置与结构，强化准入管理；依托数字化风控管理手段，切实加强重点领域风险识别、化解的前瞻性与主动性；拓展不良处置渠道，不断增强不良资产处置效率。报告期末，本公司不良贷款率1.29%，较年初下降0.02个百分点，拨备计提整体充足，具备充分的风险抵补能力。

    二、主要业务情况

    2.1公司银行业务

    1.主要经营成果

    报告期内，本行坚守服务实体经济的初心使命，稳固规模基本盘，推动特色金融保持良好增势，实现公司业务量质齐升。

    公司存款基础持续夯实。截至报告期末，公司存款时点达18689亿元，较年初增1630亿元，增速9.56%；公司存款日均规模17898亿元，较年初增长2152亿元，增速13.67%，增量创历史新高。

    公司贷款规模稳步扩大。截至报告期末，公司贷款（不含贴现）规模14245亿元，较年初增长1439亿元，增速11.24%。

    特色金融供给持续加强。截至报告期末，科技金融贷款余额4489.97亿元，较年初增长847.18亿元，增速23.26%；对公绿色金融贷款余额2559.53亿元，较年初增长543.3亿元，增速26.95%；普惠型小微企业贷款余额2564.84亿元，较年初增长333.98亿元，增速14.97%；文化金融贷款[2]余额1448.51亿元，较年初增长316.66亿元，增速27.98%。

    2.2业务发展特点

    报告期内，本行积极应对市场变化，紧扣国家战略导向与首都高质量发展脉搏，深入推进高质量经营、精细化管理、特色化发展、综合化服务和数智化经营五大工程，重点加强公司客群深耕、特色品牌建设、服务生态融合与数智经营赋能等能力建设，不断提升实体经济服务质效。

    激活客群增长动能。做深战略客户，通过资源统筹管理、总对总营销赋能及生态合作共建三大服务模式转型升级，推动多家央国企及民营龙头企业合作持续深化下沉。截至报告期末，本行与央企本部合作覆盖率突破70%，北京市一级市属国企及其二三级子公司合作率较年初提升3.71%，上市公司合作覆盖率较年初提升3.5个百分点。擦亮机构客群服务品牌，聚焦教育客群打造综合服务生态，发布“智慧教育·京心云餐”方案，以金融科技赋能校园后勤服务升级；围绕医院类客群提供一体化服务，推出全流程、全场景、全周期智慧医疗服务方案，不断提升就医便利性，为健康中国建设注入金融动能。做广基础客户，积极拓展营销渠道，批量化拓展长尾客群。坚持“总分联动、部门协同、组合金融、综合服务”理念，提升产品交叉营销能力，公私联动营销实现双向赋能，不断深化客户合作，提高客群质量。截至报告期末，公司有效客户数359736户，较年初增长59196户，增幅19.70%。做专产业客户，深耕清洁能源、汽车及零部件、高端装备制造、医药及医械设备、新材料、消费电子及半导体等战略产业、新兴产业客群，报告期内进一步拓展低空经济、人形机器人、商业航天、三算（算力、算法、算据）等四大产业，形成“十大赛道”经营新格局，累计落地业务[3]规模超7700亿元，覆盖客户超4500户。

    深耕首都协同发展。坚持立足服务首都发展定位，聚焦“四个中心”建设，不断强化“主场优势”。积极服务首都经济建设。持续加大信贷资源投放支持，截至报告期末，北京地区人民币公司贷款（不含贴现）规模4657亿元，当年累计投放2810亿元。中标北京市市级财政国库集中支付代理银行、2026-2028年政府债券承销团主承销商资格，获得北京市财政专项债资金监管业务资质并落地首笔线上化资金监管业务。报告期内累计承销北京市政府债券384.63亿元，占地区发债总量的10.74%。持续加强重点项目支持。清单式推进北京市区两级重点项目、“3个100”重点工程等项目营销，共计审批通过56个项目，提供授信金额688亿元，项目累计放款175亿元，有力支持轨道交通22号线、新国展二期、顶点公园、白塔寺及棉花片A3地块城市更新等重点项目建设。持续深化智慧化民生服务。聚焦医疗、社保、教育等重点领域，持续创新服务模式、拓展服务场景。构建智慧医疗服务生态，参与建设标准化“医保服务驿站”，提供参保信息查询等多项医保便民服务，助力构建“15分钟医保服务圈”；成为北京市医保基金与集采药品直接结算合作银行，推动首都医保信息化建设，为定点医药机构提供医保移动支付功能。截至报告期末，累计上线医疗机构近150家。提升社银协同服务能力，配合市区两级社保推动“社银合作”服务创新，完成北京市16区社银同窗网点部署，打通社保服务“最后一公里”。支持首都教育事业发展，携手北京市教委，连续19年支持北京市中小学“紫禁杯”奖励基金、连续7年支持乡村教师专项基金。

    强化特色品牌建设。夯实科技金融深度服务体系。完善产品体系，发布“领航AI贷”，推出“科创e贷”“研发贷”，上线“科创雷达”评价体系，量化评估企业科技创新能力，提升专业化服务水平；打造知识产权价值内部评估模型，发布知识产权综合金融服务方案、“人工智能+”服务计划，打造智能撮合服务平台“撮合赢”。推动特色机构建设，科技特色/专营支行、专精特新特色/专营支行分别较上年增18家和16家。共建创新生态，与北京市科委、中关村管委会签署战略合作协议，作为战略伙伴深度参与金融街论坛、中关村论坛、服贸会，以金牌伙伴身份支持HICOOL2025全球创业者峰会，联合北京广播电视台推出《专精特新研究院》节目第四、五季，提升品牌影响力。推动绿色金融发展提质增效。深化产品创新，发布“北京银行零碳园区建设综合服务方案”和绿色金融产品“绿电贷”。推动首单落地，落地全国首笔电子信息行业可持续发展（ESG+危废强度）双挂钩贷款，以及海洋碳汇质押贷款、林业碳汇预期收益权质押贷款、转型金融挂钩贷款、“降碳贷”创新业务及生物多样性贷款。完善机构布局，探索特色模式打造，累计授牌14家绿色金融特色经营机构，并全部通过等量CCER注销的形式实现运营层面碳中和。提升行业认可度，作为唯一金融机构，荣获北京绿色交易所2024年度优秀参与人“绿色金融奖”；在新浪财经主办的“2025（第十三届）银行综合评选”中获评“年度卓越绿色金融银行”；入选中国上市公司协会“2025年上市公司可持续发展最佳实践案例”；登榜彭博绿金“2026值得关注绿色金融机构”权威榜单。提升普惠金融精细管理质效。强化统筹布局，制定“十五五”时期普惠金融发展规划，明确未来五年发展定位、重点任务以及发展目标。落实小微企业融资协调机制，建立专项工作机制，加强民营企业、外贸企业、科技企业支持力度。打造小微融资机制专属服务平台，赋能一线营销。荣获2025第七届数字普惠金融大会“数字普惠金融产品与服务创新成果”奖、“2025金融赋能民营经济高质量发展优秀案例”。强化平台生态合作，支持2025全球数字经济大会、2025中国普惠国际金融论坛举办，荣获“普惠金融特别贡献奖”“普惠金融服务银行天玑奖”等奖项。增强文化金融服务能力。创新发展机制，设立文化金融授信审批委员会，打造“支行-总行”集中审批模式，提升业务支撑及风控能力。夯实渠道基础，与北京市广电局、电影局签署新一轮战略合作协议，与北京市文旅局联合发布“文旅消费金融服务行动计划”，携手北京市委宣传部主办2025北京文化论坛-文化产业投资人大会，强化与各委办局业务协同。擦亮服务品牌，参加北京国际电影节投融资论坛、中关村论坛视听分论坛、金融街论坛文化分论坛等系列活动，发布文化金融细分领域金融服务方案。作为唯一金融机构荣获“2025年中国版权金奖”，提升专业领域影响力。

    升级综合服务生态。供应链金融构建全链数字服务。累计服务链主超2100家，链式拓客超4.4万户；创新“秒e融”服务方案，放款时效提升80%；首批接入上海票交所综合服务平台，上线自营供应链票据平台，创新“供票+数字人民币”等场景组合，延伸服务边界；拓展“脱核”生态，形成“京e棉”“车e融”“医e融”“涂e融”等行业方案，精准滴灌产业链长尾客户。场景金融深耕生态服务闭环。以“京行e收付”为核心拓展50+细分场景，渗透商业、文旅、教育、娱乐、交通出行等消费领域。加强金融基础设施互联互通，实现六大清算机构合作全覆盖，进一步畅通支付渠道。服务企业经营全周期需求，围绕销售采购、订单交易、贸易结算等高频场景，提升收付款一站式、本外币一体化综合服务质效。创新“水费宝”等数智化、便捷化支付产品，逐步构建起“产品创新—场景嵌入—效能提升”的数字化服务闭环。司库服务构建财资服务新生态。紧扣“银河司库”服务发展主线，积极响应北京市国资委号召，协同市区两级国企推动司库体系建设；开辟通用金融信息传输系统（GFIX）司库服务新赛道。养老金融领域，对接民政部全国养老服务信息平台，获得多地区养老机构预收费资金监管资质。电子政务领域，首批支持教育部全国教培平台试点功能应用，助力“双减”政策落地见效；落地属地政府采购平台、公共资源交易中心等投标保证金管理服务。跨境金融服务对外开放新格局。落实国家“稳外贸”政策，深化小微融资协调机制，推出十项跨境金融举措服务外贸企业，运用“京贸融”政策性工具降低企业融资成本；贯彻落实国家高水平对外开放要求，细分进出口、海外工程、境外上市、专精特新客群，升级跨境金融服务方案，提升外汇展业数字化服务能力；助力企业高质量“出海”，升级“京行百币达”，新增区域型货币挂牌，强化对“一带一路”金融服务支持能力；推出“中亚速汇宝”，提升跨境人民币结算时效。报告期内，国际收支及全口径跨境人民币结算业务增幅分别达到42%。践行汇率风险中性监管要求，发布“京智避险”子品牌，创新推出海鸥期权等产品，外汇衍生业务规模显著提升。债券承销业务转型发展成效初显。截至报告期末，本行中长期债券规模同比提升33.32%，中长期手续费收入同比提升19.21%。科技创新债券（含科创票据）市场排名城商行第一，北京地区发债客户数市场排名第一，落地全国首批科技创新债券，全国首批、北京市首单民营股权投资机构科技创新债券，市场首批并购票据，创设首单信用风险缓释凭证（CRMW）支持民营科技创新债券发行。并购金融业务再创新高。并购贷款数量达去年同期3倍、金额翻番；成为首批科技企业并购贷款试点业务试点银行，成功落地三个全国首单、四个试点城市首单、多个试点城市首批试点业务，位居试点银行前列。加大银团贷款推动力度，落地全行首单银团贷款转让交易业务。公募REITs业务拓展加速。担任3单公募REITs托监管行，累计为7单公募REITs首发及扩募项目提供托监管服务，北京市和城商行项目排名均列第1位。企业财富管理服务不断提升。机构代销余额504.15亿元，较去年增长72.64%，机构代销业务迎来新突破。

    深化数字经营转型。精细客户服务，上线“科创雷达”评价体系，打造知识产权价值内评模型，赋能营销风控；提升数智服务效能。升级“统e融”一站式融资服务平台2.0，打造特色及普惠客户线上服务统一窗口。推动渠道革新，通过“全渠道协同、智能化升级、安全化创新”，构建“更好用、更聪明”的对公服务门户。截至报告期末，新增公司客户网银开通率达到98.31%，交易金额增长33.74%。发布“京行·无界”开放银行品牌，开放银行注册客户数同比提升近三倍，践行“以客户为中心”的服务理念，应用AI模型+多模态数字人技术，提升数字化运营质效，丰富用户交互体验，成为企业财务全天候智能伙伴。赋能营销提速，搭建“智投e合”智能投行生态系统，建设行内客户经理端和微信客户端“双客”版本，打造市场首家“数据驱动+AI匹配”的智能撮合平台。围绕企业并购、投融资需求，打造“e并购”“e融资”两大核心功能，实现并购交易精准撮合、资金资产高效对接。

    2.2零售银行业务

    1.主要经营成果

    报告期内，本行坚定不移推进零售业务转型战略，紧紧围绕高质量发展主线，以客户为中心，以数字化为引擎，以特色化经营为抓手，稳健增“量”、有效提“质”，推动零售转型不断产出新价值。

    一是零售盈利能力保持稳健。面对宏观经济波动、市场竞争加剧、息差持续收窄等多重挑战，零售业务展现出较强的发展韧性。报告期内实现零售营收217.62亿元，其中手续费及佣金净收入同比增长15.17%，贡献占比提升1.35个百分点。负债成本管控成效显著，本外币储蓄存款付息率较年初下降37个基点。

    二是AUM实现稳步增长。截至报告期末，本行零售资金量规模突破1.34万亿元，较年初增长1279.65亿元，增速达10.53%；其中，非存增量贡献占比超40%，较年初提升9个百分点。储蓄存款达8153.07亿元，较年初增长764.68亿元，增速达10.35%，储蓄累计日均较年初增长13.52%。

    三是个贷结构进一步优化。个贷余额6989.34亿元，规模保持城商行领先优势；其中，自营贷款规模较年初增长1.5个百分点。从区域看，贷款投放聚焦北京、深圳、长三角地区，规模占比达66%，同比提升1个百分点，规模增量占比89%，同比提升28个百分点；从产品看，住房按揭贷款规模近4年首次实现正增长，同比多增58亿元。

    四是零售客群经营成效显著。全行零售客户达到3239万户，较年初增长167.67万户。贵宾客户经营价值持续释放，全行贵宾客户数较年初增长11.7%；手机银行客户规模较年初增长11.52%，手机银行月活跃用户（MAU）持续保持城商行领先地位，新客“一户三开”（开通手机银行、风险评估、快捷支付）率同比提升17个百分点；长尾客群远程挖潜持续增效，实现向贵宾客户晋级19.4万户。

    2.业务发展特点

    01特色化金融更丰富

    全力谱写养老金融大文章。本行全面贯彻落实中央金融工作会议和中央经济工作会议精神，支持银发经济发展，提升首都市民养老福祉，积极贡献京行力量。一是深耕养老特色客群，充分发挥个人养老金首批展业优势，持续拓展账户规模、提升缴存质量，成为首都市民办理个人养老金的首选银行。二是完善专属产品矩阵，丰富养老金产品百余只，携手北银理财推出银发客户专属理财，满足备老和享老客户差异化投资需求。三是拓展服务场景，新增养老社区线上参观、健康服务权益体验等，参与北京市银行业协会组织的“老年体验官”活动，全力提升适老化服务水平，组织全行开展“悠养人生”敬老月主题活动，数千人参与，服务数万老龄客户。四是深化品牌建设，积极参与北京国际老龄产业博览会，联合主流媒体推出备老规划主题节目，携手老年大学共建服务阵地，以多元场景与跨界联动提升“京行悠养”品牌影响力。截至报告期末，本行个人养老金开户规模持续领跑全国城商行及北京地区市场。

    持续推动“儿童友好型银行”建设。截至报告期末，儿童金融客户数突破247万户。一是推进儿童友好体系化建设。打造“京萤计划”儿童综合金融服务，以小京卡、小京压岁宝、“京苗俱乐部”亲子共创平台为产品及服务依托，搭建“产品+平台+教育”三位一体专属服务架构。二是共建儿童友好服务生态。连续开展“萤光心愿”六一专题活动，联动主流媒体、教育平台构建“跨领域资源矩阵”，携手中央电视台《名师有名堂》、北京广播电视台《卡酷春晚》、“外研社杯”全国中学生外语素养大赛，以优质教育资源为纽带，贯通“银政企校”融合模式。三是拓展儿童友好实践空间。作为唯一金融机构上榜《城市儿童友好空间建设可复制经验清单》，建设融入财商教育、文体活动、亲子互动等特色体验的儿童友好网点。四是推出儿童友好区域化家庭服务方案。2025年中国国际服务贸易交易会期间，推出全国首家“京津冀家庭金融服务体系”，串联京津冀区域协同资源，共同为三地儿童友好城市建设注入动力，体系化实现“一组套卡覆盖三地亲子需求”“一个平台串联家庭金融服务”“一个生态贯通儿童家庭社会场景”，整合文化场馆专属权益、亲子商户消费优惠、跨域旅游出行支持、家庭健康服务资源，为区域家庭提供便捷协同的服务体验。

    全方位打造“成就人才梦想的银行”。一是持续完善人才金融服务体系，深化“人-家-企”一体化服务落地实效，全方位助力人才创新创业，助力人才实现事业梦想。二是银政企校联动提质拓面，与北京市人才局，北京海外学人中心，北京市怀柔区、通州区等7区政府部门，以及重点院校达成人才金融服务合作。三是强化业务支撑和品牌宣传，通过“线上+线下”、“自有+外部”的立体宣传矩阵，宣传形式不断拓宽、推广力度持续加大。报告期内，北京银行作为唯一银行机构成为首批“北京人才服务生态伙伴”单位，品牌影响力显著提升。截至报告期末，本行“英才卡”累计发卡3.1万张，“英才贷”累计放款金额达18亿元，为人才客户创新创业解决后顾之忧。

    深化工会金融服务生态。本行持续深化与北京市工会系统“三级对接”联动机制，共建指导员队伍，提升服务会员整体能力，全年支持市总工会开展“职工沟通会”超万场；聚焦“新业态、新就业”群体关爱，依托线下网点持续建设200余家“工会驿站”，升级打造56家“户外劳动者驿站”；多措并举促消费，联合北京市总工会打造“京喜惠”首都职工权益平台，发放消费补贴，全年不间断开展“京彩消费季”消费补贴活动和“周二工会会员日”特色活动。截至报告期末，累计发行工会会员互助服务卡648万张，服务建会企业超10万户。

    02数字化经营更全面

    数字化策略经营持续深化。依托数字化财富管理体系，坚持数据驱动，立足手机银行、掌上银行家、远程银行三大服务渠道协同运营，持续调优数据模型、迭代经营策略。推动客户画像更精准，全渠道触达体验更丝滑，产品与权益推荐更符合客户需求，实现数字化客群经营更高效、精准、敏捷。全年部署策略超120套，覆盖客户超1000万户，累计触达超2亿人次，策略触达客户户均AUM提升金额同比增长12%。

    数字化服务能力持续优化。推出手机银行APP10.0版本，聚焦财富管理、客户体验、智能化建设三条主线，打造更加高效、便捷的一站式线上服务平台。深耕数字化财富管理，推出远程视频柜员服务模式、黄金基金专区等20余项新功能；聚焦客户共情类场景服务，全新推出年度账单功能。远程银行集成5大智能应用，在降本增效、客户服务与业务赋能三大领域构建价值闭环，智能化服务占比保持在83%以上，平均通话时长降低24.66%。掌上银行家APP持续升级迭代，为一线客户经理打造客户经营数字化生态，新增、优化110余项功能及体验，集客户识别、客群细分、产品营销、客户触达、过程管控、业绩统计、用户体验于一体，提升客户服务质量，提高客户营销效率，全方位支撑零售业务提质增效和快速发展。

    数字化管理体系不断完善。深度应用“零售水晶球系统”，全面推动经营管理模式向数据驱动转型。一是推动智慧决策升级，依托“经营分析四象限”模型固化多主题分析专区，构建敏捷直观的决策支持体系，实现管理效能与一线执行力双提升；二是深化经营分析精准化穿透，将客户洞察从机构级下沉至客户级精准识别，打通指标与客户标签的贯通应用，保障战略精准落地；三是促进生态协同融合，打通公私客户综合贡献链路，全景呈现跨条线客户价值，赋能“一户一策”精准服务，驱动协同营销向纵深发展。

    03高质量增长更稳健

    财富管理提质增效。本行持续建设开放融合的“财富生态圈”，打磨全市场产品遴选与投研能力，强化消费者权益保护，坚持“以客户为中心”推动财富管理从“产品销售”向“深度陪伴+价值创造”转型，为客户创造穿越周期的长期价值。业务结构持续优化，中间业务收入贡献稳步提升。报告期内，迭代升级场景化理财服务，客户投资体验不断提升，顺应客户低波稳健配置需求，产品货架持续扩容，策略更趋多元，存续代销理财产品超1800只，代销理财产品规模稳步增长；代销公募基金业务灵活应对市场变化，围绕客户投资需求，遴选优质产品，推动客户综合化配置，含权公募基金销量同比增长80%，带动手续费收入同比增长25%；保险业务紧抓市场机遇，依托分红险“保底+浮动”的产品优势，持续优化业务结构，精准匹配客户对稳健收益与长期增值的双重需求，分红险业务占比同比提升70个百分点。

    私行业务竞争力不断提升。一是私行代销类资管产品销量持续提升，同比提升19%，保有量规模同比提升33%。随权益市场向好，客户风险偏好持续修复，权益、衍生品等私募类产品销售规模增长，促进整体手续费率提升。二是打通全景式家办服务体系，发布家办业务品牌标识——“京行瑞狮印”，持续丰富合作品类、创新合作模式、扩充服务场景、扩展业务宣教，全方位满足客户“人-家-企-社”综合需求。三是持续优化增值服务体系，实现全方位、定制化专属权益，丰富权益服务资源库，联动公司业务资源，持续擦亮京彩私享汇客户活动品牌。四是赋能投顾队伍高质量发展，持续推进专业序列成长体系建设，打通从“成长到成才”的晋升通道，全面强化专业赋能，并在全国性行业赛事中荣获多项大奖。

    个贷业务高质量转型。按揭贷款方面，落实国家房地产相关政策，不断提升住房按揭贷款服务质效。聚焦城市更新政策机遇，落地全国首笔“房改贷”业务，执行差异化住房信贷政策，加大北京、深圳、长三角等核心区域高品质住房项目的信贷供给。经营贷方面，持续加大对普惠金融支持力度，创新推出“绿色快贷”，优化业务办理流程，大幅提升贷款办理效率。消费贷方面，积极落实国家关于提振消费专项行动的相关政策，加快“京e贷”数字化步伐，优化贷款政策，积极搭建消费贷款场景，不断提升客户贷款体验。持续加强风险防控，加强智能风控建设，利用人工智能、大数据分析等技术，实现房贷、经营贷自动审批，迭代互联网贷款风控策略，互联网贷款实现不良余额、不良率、不良生成额、不良生成率较年初“四降”。

    信用卡业务精耕细作。一是打造特色品牌，发布“亚奥圈主题卡”，“蚂蚁宝藏卡”，“蛇年生肖卡”，持续完善产品矩阵；搭建“存量RFM模型”，开展积分抵现业务，提升客户活跃及交易量；深耕六大营销品牌，持续深化品牌建设。二是深耕消费金融，精细化运营个人卡分期，迭代差异化定价策略；逐步探索特惠分期，围绕3C电子产品、家具家电等大额消费品类开展特惠分期交易。三是加快数字化转型，自主建设外卡受理收单服务能力，推动智能交易分析平台、数据平台智能辅助系统等AI项目落地。四是筑牢风控体系，不断深化数据、模型及人工智能在风险防控领域的应用，全面提升贷前、贷中、贷后全流程风险管理能力。

    2.3金融市场业务

    1.主要经营成果

    报告期内，面对复杂多变的市场环境，本行金融市场业务始终保持战略定力、增强发展韧性，坚守风险合规底线，坚持服务实体经济，持续推动业务结构优化与转型升级，实现业务发展质量效益稳步提升，可持续发展动能进一步增强。

    截至报告期末，本行金融市场管理表内业务规模3.09万亿元，较年初增长30.67%。托管资产规模2.94万亿元，较年初增长29.27%，增速排名行业第四位；实现托管业务收入4.73亿元，同比增长15.27%，增速排名行业第五位。债券利息收入同比增长12.89%，交易价差收入同比增长65.72%。货币市场交易总量居境内市场第一梯队。

    一是客户基础持续夯实，同业合作不断深化。同业生态圈建设稳步推进，合作金融机构数量同比增长5.52%，覆盖银行、保险、证券、基金、财务公司、金融租赁、消费金融及汽车金融等多元领域，授信总额超三万亿元，奠定了坚实的业务发展基础。

    二是经营质效稳步提升，业务结构持续优化。积极服务实体经济，记账式国债承销量同比增长31.60%，绿色债券投资余额较年初增长46.18%。交易能力不断提升，现券交易量同比增长26.56%，黄金自营交易规模在上海黄金交易所排名十五。取得银行间人民币外汇市场远掉尝试做市资质，银行间外汇市场交易量同比增长25.47%。积极拓展外币资产业务，外币同业借款利息收入同比增长27.94%。坚定推动同业投资转型，标准品余额占比同比提升6个百分点。实施主动负债管理，有效控制资金成本，同业负债成本同比压降49个基点。

    三是产品创新加速推进，服务能力不断提升。同业投资成功落地多笔全国首单ABS类标准化产品，并投资银登中心“三大先导、高新技术、京津冀协同发展”主题信贷资产收益权集合资金信托，积极服务国家战略与产业升级。创新推出存放同业活期产品，报告期内实现实收利息收入7.89亿元，成功开拓新的稳定利润来源。

    四是资金交易屡创佳绩，风控能力不断提升。荣获中国外汇交易中心优秀外币拆借会员、优秀外币回购会员、优秀外币对会员三大奖项。荣获全国银行间同业拆借中心发布的“年度市场影响力机构”“市场创新业务机构”称号。荣获中债登颁发的“优秀金融债发行机构”“2024年度自营结算100强”奖项。获得上海黄金交易所授予的“黄金市场突出贡献奖”。报告期内，金融市场业务持续提升价值贡献，强化审慎合规经营，严格落实各项风险管理措施，全面完善各类风险识别、评估和监测，稳步推进业务发展。

    2.业务发展特点

    紧扣国家战略导向，提升服务实体经济效能。聚焦科技金融与绿色金融，精准支持绿色低碳转型与科技创新，同业投资绿色、碳中和产品25.25亿元，绿色债券投资余额较年初增长46.18%；在科技创新领域，投放“两新”、科创及知识产权类产品5.87亿元，科创主题债券投资余额较年初增长545.91%，助力培育新质生产力。深耕普惠金融与乡村振兴，依托再贴现、转贷款等政策性工具，有效服务民营、小微及个人客户超五千户。持续加大乡村振兴领域投入，相关投资达24.93亿元，强化对关键领域的金融支撑。同业借款精准服务实体经济，同业借款规模同比增长9.14%，资金重点支持消费金融、金融租赁、汽车金融等机构发展，间接促进消费升级与制造业振兴，并通过专项借款持续为科技创新注入金融动能。

    灵活应对市场变化，有效平衡市场风险和投资机遇。充分发挥资金业务专业优势，稳健开展货币市场交易，传导央行货币政策意图，货币市场交易总量稳居境内市场第一梯队。积极开展业务创新，创设市场首个“专精特新”主题债券篮子“北京银行专精特新臻选信用债篮子”，聚焦专精特新企业信用债，为实体经济发展注入金融活力，支持专精特新企业高质量发展。积极参与财政部在伦敦发行的首笔离岸人民币绿色主权债券投资，以实际行动支持国家绿色金融发展战略，履行金融服务国家战略的使命担当。始终秉承“购买国债，利国利民”的宗旨，践行金融工作的政治性、人民性，储蓄国债销售规模全市场排名第十。

    托管业务量效齐升，专业服务能力进一步增强。积极落实国家战略，托管京津冀区域主题债券指数基金，服务京津冀协同发展战略；托管新质生产力信托计划、“两新”主题资产支持专项计划，做好金融“五篇大文章”。践行创新驱动，托管城市更新类、市政类和总部型科创产业园公募REITs等多笔标志性业务，服务实体经济发展。提升服务质效，推动托管账户优化、开展自动付费合作、简化准入审批流程、优化托管客户端功能，提升客户体验，夯实客群基础。

    三、风险管理

    本行秉持审慎稳健的经营原则，制定风险偏好与风险管理策略，建立覆盖信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险、合规风险、声誉风险及信息科技风险等在内的全面风险管理体系。通过识别、计量、评估、监测、报告，应对各类内外部风险，提升风险抵御能力和风险管控效能。

    01信用风险管理

    本行面临的信用风险主要来自贷款组合、投资组合、担保和其他支付承诺。本行建立对公授信经营主责任人、信贷政策快速响应、信用风险重大事项报告等工作机制，不断强化授信业务全流程管控。持续推进授信审批机制改革，建立一日审批、阳光审批、专职审批、智能审批“四项机制”，成立长三角审批中心，组建外部专家库，为业务发展提供高效、专业支撑。强化授信业务全流程分层分类约见管理，高质高效完成2025年度授信业务大检查。

    推进全流程智能风控生态建设。“新风系统”二期推动全面风险管理进入新阶段，电子签章功能成功落地，开发审批管理驾驶舱，实现授信审查审批多维度数据可视化展示、全流程监测与统计。部署业务准入模型、行业分析助手、财务分析助手及风险分析助手等智慧审批工具，加大授信审批辅助决策支撑能力。推进“AI驱动投贷后管理应用升级项目”建设，强化AI技术与贷后管理场景融合。完成“冒烟指数”4.0版本迭代升级，进一步提升模型差异化细分能力，前瞻性识别与压退潜在风险业务。升级不良资产归因分析系统，通过智能算法精准定位不良资产成因。

    引导信贷结构持续优化。发布年度、半年度授信业务指导意见，围绕“科技引领、价值创造、客群建设”三个导向，根据业务实际及风险情况制定123个细分领域政策，完成21个重点行业2645个重点客户名单，制定重点行业及重点产品负面清单，支持经营单位精准营销。主动服务国家重大战略，紧扣金融“五篇大文章”战略指引，聚焦新一轮稳增长十大重点行业，加大先进制造、战略性新兴产业、人工智能、数字经济、新质生产力投放。严控房地产、建筑、融资平台、中小金融机构、互联网贷款等重点领域风险。

    加大前瞻性风险管控。深化预期信用损失评估管理，强化经营单位风险成本意识。建立潜在风险分级管理、大额逾期欠息业务分层督导提示等机制。开展房地产相关产业、第三方合作机构等多项专项排查。建立大额处置专班，有序推进不良处置化解，全力提升现金清收比例。

    02市场风险管理

    （1）银行账簿利率风险

    本行建立银行账簿利率风险管理治理架构，明确董事会、高级管理层、专门委员会及相关部门在银行账簿利率风险管理中的作用、职责及报告路线，保证银行账簿利率风险管理的有效性。本行主要从净利息收入和经济价值两个维度计量、分析银行账簿利率风险，定期评估不同利率情景下利率变动对净利息收入和经济价值的影响，具体的计量方法包括但不限于重定价缺口分析、净利息收入分析、经济价值分析、压力测试等。本行建立定期报告制度，分析银行账簿利率风险成因、提出管理建议，合理调整资产负债规模结构、期限结构、利率结构，减少利率变动对盈利能力的潜在负面影响。

    2025年本行密切关注经济金融及市场利率形势，积极贯彻落实各项政策要求，强化对利率风险的监测和管理，确保利率风险整体可控。一是完善管理限额，除设置风险偏好限额外，针对重要部门、投资组合设置子限额，定期监测，确保银行账簿利率风险水平与风险偏好一致。二是根据利率形势、本行业务规划，动态调整债券投资与主动负债策略，通过FTP价格工具引导资产负债重定价期限结构调整，平衡好利率风险与稳定净息差的双重目标。三是推动资产负债系统升级完善，推动客户行为模型建模，完善数据计量口径，提升银行账簿利率风险管理的精细化水平。

    （2）汇率风险

    2025年，本行积极应对外部环境变化和市场波动，坚持汇率风险中性原则，主动分析汇率变化影响，加强对外汇敞口的计量和监测；同时通过设置限额控制外汇敞口规模，合理匹配本外币资产负债，控制币种错配程度。报告期内，本行外汇敞口较小，整体汇率风险可控。

    03流动性风险管理

    本行建立完备的流动性风险治理架构，明确董事会及下设风险与合规管理委员会、高级管理层、相关部门在流动性风险管理中的职责和报告路线。通过有效工具和方法，识别、计量、监测、控制流动性风险，保持全行合理流动性，满足业务发展需要，并能抵御压力情景下的流动性冲击，实现安全性、流动性和盈利性的协同发展。本行设置多层次的流动性风险管理指标来量化、体现流动性风险偏好，包括监管限额、监测限额和内部管理限额。采用常规压力测试、临时性压力测试来分析应对流动性风险或冲击的能力。在流动性风险应急方面，本行基于不同的压力情景和危机情况，制定分级别的应急计划，设定并监控内外部流动性预警指标和应急计划触发指标，设立由预警指标启动流动性风险应急计划的触发机制。

    报告期内，本行坚持审慎的流动性风险偏好，实现流动性风险管理双支柱目标，即“实际流动性安全，指标流动性达标”，严格落实监管机构要求，优化资产负债结构，夯实各项基础工作，提高流动性风险管理系统化和精细化水平。一是完善流动性风险管理制度体系。完善流动性风险管理制度框架，设定流动性风险偏好、管理策略、操作程序、限额、重要业务条线管理措施等；完善头寸管理流程与风险控制、明确各部门职责，精细化防范和控制日间流动性风险。二是不断加强资产负债精细化管理。持续优化信贷结构，规划并监测全行流动性储备资产规模和结构；加强负债管理，综合运用主动负债工具，兼顾日间流动性缺口和长期流动性错配，多样化渠道融入资金，积极压降负债成本，促进客户存款沉淀与稳定增长。三是持续优化升级流动性管理系统，加强系统监测与预警有效性，提升流动性管理的精细化水平。四是定期开展流动性风险压力测试与应急演练。确保具备充足的优质流动性资产抵御流动性冲击。结合金融市场形势，开展流动性风险压力情景演练，检验应对流动性风险的处置能力，强化危机意识和危机应对能力。

    04操作风险管理

    报告期内，本行坚持以制度建设为引领，以科技赋能为支撑，以监督检查为抓手，通过持续完善制度流程体系、强化信息系统功能、深化监督检查闭环运行机制等举措，增强全员风险防范意识和主动防控能力，提升全行操作风险管理水平。

    聚焦机制建设，强化内控管理根基。一是开展“啄木鸟”行动。发动全员查找本行在制度、产品、流程、系统等方面存在的操作风险隐患或漏洞，征集意见建议，并有针对性地提出解决方案，提升全员主动合规意识。二是完成操作风险管理相关制度修订工作，根据监管新规修订完成7个操作风险管理相关制度，明确总体框架、部门职责、监管要求等，进一步提升管理质效。三是强化委员会工作质效。落实党委会“把操作风险委员会会议开好、开实”工作要求，全年召开两次内控、操作风险与案防管理委员会会议，形成多项会议决议，充分发挥委员会机制作用，落实本行高管层各项操作风险防控举措。

    着力工具优化，优化业务管理流程。一是完成2025年度流程梳理并开展内控自评估工作，对总行新增/修订的制度文件进行梳理，持续识别风险，强化控制措施，提升全行员工风险识别和防范能力。二是根据全年指标的监测情况以及业务发展的实际情况开展关键风险指标重检工作。三是完成操作风险压力测试工作，重检压力测试模型，提升压力测试结果的准确性，更好地为资本充足率计算提供依据。

    加大风险排查，压实管理主体责任。一是制定并发布《北京银行2025年内控检查工作计划》，要求各部门全面梳理职责范围内各项规章制度、业务操作流程，找准风险防控薄弱环节，构建常态化的内控检查机制。二是按季度开展案件风险排查工作，紧密围绕最新监管要求以及行内外典型案例，划定重点排查领域，确保重点环节监测到位、风险隐患深入排查、防控措施有效强化。

    强化数智赋能，提升风险管理质效。持续推动操作风险管理系统完善工作，搭建操作风险第三支柱信息披露及双线报告模块。进一步提高了资本计量数据的准确性，并满足监管报告报送系统化的要求，促进了业务与管理的高效协同。

    05合规风险管理

    报告期内，本行在全行范围内组织开展“合规管理深化年”活动，依托4方面12项具体任务，打造全人员、全流程、全机构、全业务的合规管理体系，不断提升全行内控合规管理水平。

    全面推进合规管理数字化。一是上线监管发现问题“归因分析”模块。基于大模型技术，推动监管问题全链条闭环治理，强化共性问题根源性破解，助力合规风险管控精准施策。二是上线监管处罚热点图模块。融合内外部处罚数据，打造多维动态可视化监管分析工具，为合规管理提供精准、科学的决策支持，推动合规治理向智能化、精细化迈进。

    健全内控合规治理架构。一是组织开展制度重检工作。及时发现并修订存量制度中存在的问题，确保各项业务和管理事项均有制度依据、无制度空白、制度可执行、可操作，提高制度的合规有效性。二是持续做好体系文件审核工作。本行坚持“严合规、守底线”的审核理念，夯实体系文件审核工作，推动总分行制度与监管要求保持一致，从源头上严控合规风险。三是持续开展新法规监测工作。关注并及时收集法律、监管最新动态，对监管要求和管理要点进行提示。四是提示业务部门对照监管新规制定制度与业务流程完善计划，并跟踪制度修订进度，确保行内制度与外部监管要求相适应。

    强化重点领域合规建设。一是组织开展内控合规暨操作风险重点领域专项排查工作，通过排查及时发现潜在操作风险苗头，消除重点领域和关键环节的风险隐患。二是组织开展违规经营投资责任追究自查工作，通过自查进一步完善了本行责任追究制度体系。

    提升法律合规文化宣导。一是首席风险官在“金融大讲堂”讲授“合规第一课”，系统阐释了合规的要求、合规管理的重要性及实践路径，为全行深入构建“横向到边、纵向到底”的合规管理体系注入新动能。二是编制《风险控制手册（2025年版）》《合规手册（2025年版）》，提炼监管要点，揭示重点业务风险隐患，推进合规管理更加贴合实际业务。三是按月开展“依法合规应知应会”系列测试，持续提升全员合规意识。

    06声誉风险管理

    本行高度重视声誉风险管理工作，全面夯实声誉风险管理基础，加强“矩阵式”管控，持续提升声誉风险管理质效。报告期内，本行声誉风险管理工作有效落实，未发生重大声誉风险事件。

    落实制度要求。贯彻《银行保险机构声誉风险管理办法（试行）》，按照本行声誉风险管理制度要求，认真开展相关工作。

    强化协同配合。进一步压实声誉风险管理责任，切实发挥声誉风险管理“三道防线”作用，加强沟通、协同配合，持续提升全行声誉风险防控质效。

    开展评估排查。常态化加强声誉风险管控，组织开展声誉风险管理评估，定期排查风险隐患，在强化机构和人员声誉风险防控意识的同时，进一步提升声誉风险应对处置能力。

    积极有效应对。加强声誉风险前瞻性管理，强化舆情监测和研判，开展声誉风险应对演练；落实全行分级报告机制、应对处置机制；对敏感信息进行有效应对，提前沟通、主动报告、密切追踪、持续监测、消除影响；加强正面宣传引导，打造特色金融品牌。

    07信息科技风险管理

    报告期内，本行遵循董事会确定的风险战略，依据健全的信息科技风险管理体系、完善的管理框架及全流程管理要求，科学、规范、有序开展风险防控工作，信息科技风险整体可控。

    一是优化科技治理体系。充分激活顶层设计效能，引领机制建设及战略部署，夯实高质量发展基座。全力推进重大项目建设，深化人工智能技术赋能业务提质增效。密切关注监管动态，加速信息科技制度体系优化，深入推进合规管理赋能。二是构筑科技风险管理坚实防线。全面贯彻落实监管机构工作要求，健全覆盖风险识别、监测、评估和处置的全链条管控机制，推动信息科技风险的早发现、早处置，助力本行科技工作安全发展。三是强化网络安全纵深防御机制。深入推进“大安全体系”战略规划，打造新一代安全防护体系，全面筑牢网络安全坚实壁垒。严格落实主体责任，做好重要时期网络安全保障，为维护首都金融稳定保驾护航。四是增强自主研发核心能力。以技术创新驱动自主研发升级，打造技术、能力、交付三强人才队伍，实现关键技术自主掌控。持续规范信息系统开发过程，强化关键环节质量把控，确保软件研发交付过程合规可控。五是保障信息系统平稳运行。推进数字化运维能力建设，做好投产变更、应急处置等工作，全面夯实系统稳定运行根基。持续优化灾备体系，推动常态化演练工作，提升应急响应与协同能力。六是提升科技外包风险管控质效。系统性分析识别信息科技外包相关风险，保障外包活动网络和信息安全防护措施落实到位。持续加强外包安全管理要求，建立专项检查机制，推动外包风险管理能力不断提升。

    四、经营中关注的重点

    4.1关于净息差情况

    2025年，本公司净息差1.27%，同比下降20个基点。主要是受LPR下调、市场利率低位、存量房贷利率调整等因素共同影响，生息资产收益率同比下降60个基点。本公司积极加强主动管理，压降负债成本，缓解净息差收窄压力。一是严格落实自律要求，畅通存贷利率传导，持续做好存款成本管控；二是以做大结算资金和AUM为抓手，着力推动低成本核心存款增长；三是灵活安排市场化资金的吸收，精准对接同业结算客户，沉淀低成本同业结算存款，推动金融债发行。

    展望2026年走势，净息差表现有望呈现降幅收窄的趋势。受LPR重定价的滞后影响，2026年资产收益率仍面临一定下行压力。但有利因素亦有所积累：资产端理性竞争成效逐步显现，叠加信贷供需关系再均衡，资产端收益率下行压力有所缓解；负债端，存款利率市场化调整机制深化，叠加长期限存款到期重定价，负债成本管控仍有望带来正向贡献。后续本行将以“价值创造”为导向，优化资产负债管理体系，加强定价精细化管理，实现息差逐步企稳。资产端，加大有效资产组织力度，优化信贷结构，提升风险定价能力；负债端，引导吸收低成本存款，管控高成本存款，夯实负债质量，灵活调整同业负债吸收规模和节奏，拓展低成本负债来源，降低整体负债成本。

    4.2关于资产质量

    1.不良率下降和资产质量改善情况

    2025年，本行持续加强授信业务全流程管理，不良贷款率1.29%，较年初下降0.02个百分点，连续五年改善；不良资产率较年初下降0.32个百分点；关注贷款率较年初下降0.18个百分点；逾贷比较年初下降0.42个百分点。

    本行紧跟国家政策调整方向，围绕“重点行业、重点业务、重点客群、重点环节”，严把准入、监测、排查、处置关口，坚决守住不发生系统性金融风险的底线。在房地产业务管理方面，严格落实国家“保交楼、保民生、稳预期”的政策要求，积极支持刚性和改善性住房需求，从严管控商办类、经营性物业、CMBS业务，房地产行业贷款风险敞口及占比均较年初有所下降，资产质量整体保持平稳可控。在融资平台业务管理方面，坚持“分类管理、依法合规、稳妥有序”原则，持续优化城投平台类业务区域、客群结构，强化退出类平台管理，截至2025年末，本行政府融资平台全口径授信业务余额较年初下降38%，风险敞口明显收敛，存量业务中超过60%集中在长三角地区，资产质量持续优化提升。在互联网贷款业务管理方面，坚持“小额、短期、场景化、分散化”原则，优化线上业务风控模型管理机制，加大EVA监测管理力度，规模总量持续压降，不良贷款余额、不良贷款率实现“双降”。

    2.特殊资产处置情况

    2025年，本行将主动化解存量风险作为夯实资产质量根基的关键抓手，围绕“降旧、控新、提质、增效”实施组合策略，推动不良资产处置实现“量”“质”双升。

    一是处置规模与效能显著提升。报告期内，不良资产处置额、现金清收额创近年新高，同比分别增加4.82%和12.65%，有效实现风险资产“止血回血”，为服务实体经济、支持区域发展腾挪充足空间。

    二是重点领域与大额风险攻坚取得突破。针对重点领域及大额疑难资产，建立“一户一策”处置机制，开展专项攻坚，并加强与金融资产管理公司的协同，成功化解多笔长期沉淀的风险债权，推动存量包袱有序出清。特别是对部分房地产领域存量风险，积极通过挂牌转让等市场化、法治化方式，稳妥实现风险实质剥离与资金回收。

    3.未来举措

    一是建立微观化、差异化信贷投向政策，持续优化业务结构，夯实资产质量向好基础，推动风险管控向资本集约化、价值创造化转变。二是持续深化大额客户风险化解、潜在风险分级管理及风险监测预警排查“三项机制”，推动风险问题早发现、早预警、早化解、早处置。三是积极探索不良资产证券化、反委托等多元化处置手段，深挖资产潜在价值，不断提高现金回收比率，为全行高质量发展提供有力支撑。

    4.3关于集团化、集约化发展

    1.集团化发展情况及未来举措

    统筹管控效能持续提升。2025年本行持续完善集团化管控体系，健全集团战略统一、合规风控完善、公司治理清晰的集团一体化管理机制，强化总部战略引领与资源统筹能力，推动各业务板块协同联动、有效运行。通过标准化制度建设与流程优化，有效提升决策执行效率与风险防控水平，集团整体运营更加规范有序、集约高效。资源整合优势持续释放。以集团化运作为抓手，高效统筹人寿保险、基金、理财、金融租赁、消费金融等品牌优势，整合资金、客户、渠道等核心资源，实现资源共享、优势互补。通过内部协作、渠道互补，有效提升客户服务水平、降低整体运营成本，充分发挥集团化、多元化的聚合优势，集团综合竞争力与市场影响力稳步增强。

    2026年，本行将继续深化集团化管控体系建设。持续深化总行与投资机构的管理与协同，优化集团化管理机制，构建全面覆盖、横向到边、纵向到底的集团化管理体系，提升统筹调度能力，加强穿透管理能力。推动制度建设不断完善、组织架构不断优化，加强集团战略制定到机构落地实施的执行力度，促使集团化管理优势不断凸显。继续强化业务协同与产能升级。围绕集团整体战略，统筹各板块业务布局，推动横向协同、纵向延伸，培育新的增长极。投资机构聚焦主责主业做实发展优势，加快转型升级与创新突破，提升核心产品与服务竞争力，推动集团从规模扩张向质量效益提升转变，实现更高质量协同发展。

    2.集约化发展情况及未来举措

    本行以集约化发展为引擎，推动发展理念向“提质增效”转变，构建业务发展与内涵提升协同共进的集约化发展模式，建立以效益为导向的资源分配机制，实施成本精细化管理，引导资源向高价值领域聚集，以精准化、高效化的资源配置驱动价值创造，在规模、质量、效益的协调发展中实现“量”的合理增长与“质”的稳步提升。本行持续深化运营集约化改革。推进业务集约化改革，锚定“降本增效、风险可控、操作标准化”目标，业务集中运营范围持续扩大，集中上收的业务种类达12大类，62小类。全行询证函集中回函模式全面落地，累计处理3.1万笔。开户资料、受托支付、对账外呼催收等核心业务实现集中管控，有效释放基层产能。推进网点集约化改革，推动网点岗位整合、柜员向营销岗位转岗；紧扣“双客”体验，推广低柜服务的综合性网点占比超90%；视频柜员完成渠道对接及功能扩展，累计完成5300余户公司客户视频下户、7000余笔手机银行业务，拓宽服务边界，客户体验持续升级。

    2026年，本行将以价值创造为核心，走轻资本发展道路。进一步加大EVA、RAROC等资本指标的考核应用，引导全行优先发展资本回报率高、价值贡献高的业务。在资产配置方面，保障信贷资产投放，向优质客户、优质区域、优质赛道、优质领域贷款倾斜，通过结构调整实现资本回报率提升；加强债券投资、票据贴现、福费廷、同业资产等大类资产的统筹安排，鼓励交易类资产周转，做大流量、节约资本、增加贡献。在负债管理方面，强化“核心存款”经营导向，鼓励发展低成本核心存款，夯实负债质量，降低负债成本；强化客户、产品、服务等基础性、长期性工作，以做大结算资金和AUM为抓手，推动低成本核心存款增长；严格落实自律要求，畅通市场利率向存款利率的传导，持续压降高成本存款，做好存款成本管控。进一步深化集约改革，拓宽集中广度，推动更多同质化、标准化操作类业务上收集中处理。聚焦对公结算、外汇业务、异常账务处理等关键业务，优化内部运营流程，减少冗余环节，释放网点一线人员活力，使其能更专注于高价值的客户服务和营销工作；聚焦客户服务，打造“线上随心、线下暖心”的全渠道服务体验，持续拓展视频柜员等远程服务场景，让数据多跑路、客户少跑腿；优化物理网点布局与服务流程，加强特殊群体关怀，实现智能机具与人工服务的优势互补，为客户提供便捷、高效、有温度的综合金融服务。

未来展望：

2026年是国家“十五五”规划的开局之年，本行将坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深入贯彻党的二十大和二十届历次全会精神，认真落实中央金融工作会议、中央经济工作会议和北京市委市政府工作要求，坚持稳中求进工作总基调，深刻把握金融工作的政治性、人民性，树立和践行正确政绩观，坚持实事求是、按规律办事，以服务实体经济为天职，坚定不移走中国特色金融发展之路，推动高质量发展，打造价值银行，为实现“十五五”良好开局奠定坚实基础。

    强化战略统领作用。践行中国特色金融发展之路，主动将自身发展放在国家战略部署中统筹谋划，坚持一张蓝图绘到底。结合本行经营区域特征、自身资源禀赋、特色发展领域，立足细分市场需求，精细编制实施“十五五”发展规划，将宏观政策要求内化为微观业务创新实践。实现“战略-组织-人才-机制-标准-执行-监督监测-持续改进”的全链路战略闭环管理，优化战略资源配置，强化战略分解传导，保障战略措施落地实施。

    巩固特色业务优势。依托自身资源禀赋，打造专业竞争力，在细分赛道上构筑独特的竞争优势。通过特色发展打造全方位服务生态，不断深化与客户共同成长的价值纽带。科技金融将开展图谱式产业园区深耕，针对重点产业制定专项行动计划，提升重点产业精细化服务水平，打造产业特色和区域特色。绿色金融将围绕新型能源体系建设、转型金融、碳金融、资源循环利用等重点场景，加速产品服务创新实践。文化金融将围绕新质生产力赋能内容创作、文旅消费、版权及文化数字资产运用转化等细分领域，打造特色化、定制化金融服务模式。养老金融将全力提升养老金客户规模和缴存质量，提高对医疗机构、养老和健康产业的信贷支持力度，打造全链条的智慧医疗和健康金融解决方案。儿童金融将生态延伸，带动“银政企校”多向赋能，实现“以小带大”的客群价值挖掘。

    生态金融将构建“总行中枢赋能、分行区域深耕”的全国一体化供应链金融服务网络，深挖链式生态和核心客群分层经营。跨境金融将细分进出口、海外工程、境外上市、专精特新客群，升级跨境金融服务，提升外汇展业数字化服务能力。

    厚植强大发展动能。坚持按照银行规律办银行，坚持走集约化发展道路，合理规划风险加权资产和资产规模增量，向优质区域、优质赛道、优质业务领域倾斜；做好资本精细化管理，加大资本考核力度，加强风险加权资产限额管理，引导全行提升资本回报率；全力推进资本补充，为高质量发展提供坚实资本支撑。加强人才专业化培养，重点培养懂金融、懂科技、懂产业的复合型人才，打造过硬人才队伍，推动人才配置与业务发展节奏紧密衔接，提升全行组织运行效率。

    加强全面风险管理。持续加强全面风险管理能力建设，深入实施风险偏好量化传导机制，贯通风险偏好、资产负债管理、授信审批等策略群体系，推动投融资政策微观化、差异化。建立覆盖信用风险、市场风险、操作风险等全品类、全流程的风控体系，注重新产品、新业务、新模式的风险管控，把风险文化融入日常管理。加强审批机制的顶层设计，解决好审批与发展的平衡关系，加强人工智能审批，提升审批标准化、专业化、流程化、智能化水平。树立“用RAROC衡量业务价值”的理念，引导经营单位信贷投放向风险调整后收益较高的优质区域、优质项目、优质客群、优质业务倾斜。守牢合规经营的底线，树立主动合规、全员合规、领导干部带头合规的理念，完善反洗钱、反欺诈工作机制，狠抓案件风险防控，全面提升智能合规能力。

    打造一流数智银行。统筹做好2026年度重大项目建设，打造“管用好用、简洁便捷”的研发成果，推进全面数字化经营取得新突破。打造数据中台、AI平台，支撑业务快速创新；构建全域AI风控，运用大数据、机器学习等相关技术做好精准授信、智能预警和反欺诈；推进流程自动化、线上化，减少人工成本，提升服务效率和客户体验。加快适应全面数字化经营带来的各种深刻变化，重构管理理念、管理逻辑、管理体系，统一各业务系统的建设标准，加快一体化系统的建设。高质量推动数字人民币运营机构筹建，基于2.0层运营机构，做好数币业务的升级和产品规划，注重场景化、平台化、生态化、个性化建设。

    深化集团业务协同。全面提升本行集团化管理能力，结合监管政策导向、行业发展方向，优化投资管理体制机制，坚决控制好各类风险。持续挖潜母行和非银机构的协同动能，培育核心业务和经营特色，提升盈利贡献、市场排名。充分发挥基金、保险、理财等多牌照优势，做好综合金融服务，提升集团协同贡献。

    推动多元利益共享。本行将进一步完善ESG管理体制机制，将ESG理念纳入发展战略、公司治理和经营管理，建设多元参与的治理模式，统筹好业务发展、股东回报、员工成长、社会责任、环境责任等多元目标，努力实现“经济价值+社会价值+环境价值”的共生发展。

    面向未来，北京银行将始终牢记“国之大者”，坚持金融为民的初心使命，完整、准确、全面贯彻新发展理念，紧扣数字经济时代脉搏，以服务实体经济为根基，以客户价值为核心，以更加强有力的战略执行，推动深化转型、促进业绩不断向上、发展提质增效，走精细化、专业化、数字化的发展之路，为客户、员工、股东、社会创造综合价值，为金融强国建设贡献京行力量。

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