证券之星消息，近期上海银行（601229）发布2025年年度财务报告，报告中的管理层讨论与分析如下：
发展回顾：
一、总体经营情况分析
报告期内，本集团坚持战略引领，加快转型发展与结构调整，做好金融“五篇大文章”，提高服务实体经济质效，深入推进数字化转型，完善风险管理体系，保持稳健良好的经营业绩。各项业务稳健发展。报告期末，本集团资产总额33,087.52亿元，较上年末增长2.54%；聚焦主责主业，加强科技金融、普惠金融、绿色金融等重点领域贷款投放，客户贷款和垫款总额14,408.10亿元，较上年末增长2.49%；聚焦存款拓展，深化客户经营和综合化金融服务，存款总额17,344.12亿元，较上年末增长1.43%。
营收盈利保持增长。报告期内，本集团聚焦核心经营指标，加大生息资产拓展力度，稳定净息差水平，把握市场利率波动中的交易机会，加快金融资产交易流转，加强成本费用管理，带动营业收入和盈利稳健增长；实现营业收入547.61亿元，同比增长3.35%，其中利息净收入同比增长2.64%，非利息净收入同比增长4.48%；实现归属于母公司股东的净利润241.93亿元，同比增长2.69%。资产质量保持平稳。报告期内，本集团持续深化风险管理体系，加强不良生成管控，稳步推进存量风险化解，资产质量总体平稳。报告期末，本集团不良贷款率1.18%，与上年末持平；拨备覆盖率244.94%，总体抵补充足。
资本水平充足。本集团持续完善资本管理体系，加强资本预算和风险加权资产限额管理，强化资本节约管理，压降无效低效资本占用，完善资本激励约束机制，提升资本使用效率。报告期末，本集团资本充足率14.00%，一级资本充足率11.09%，核心一级资本充足率10.65%，分别较上年末下降0.21个百分点、下降0.15个百分点、上升0.30个百分点，均符合监管要求和本集团规划目标。
二、行业情况
（一）行业基本情况、发展阶段、周期性特点及公司所处的行业地位情况，以及前述情况报告期内发生的重大变化
报告期内，我国经济延续稳中有进发展态势，金融总量稳步增长，信贷结构持续优化。央行实行适度宽松的货币政策，在执行好存量货币政策的基础上，推出一揽子货币金融政策组合，强化逆周期调节，有效支持实体经济稳定增长和金融市场平稳运行。银行业牢牢把握防风险、强监管、促高质量发展的金融工作主线，加力支持扩大内需、科技创新、中小微企业等重点领域，持续做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章，积极推进数字化、智能化转型。银行业总体经营发展稳健，总资产规模保持增长，盈利能力有所提升，净息差降幅有所减小，信贷资产质量总体稳定，风险抵补能力整体充足，流动性指标保持平稳。
本公司面对形势变化，加强分析研判、积极部署应对，统筹平衡客户、结构、质量、效益、规模等五维目标，以增客户、优结构、强能力、拓营收为主线，做好合意资产投放布局，通过质的有效提升和量的合理增长，推动实现可持续高质量发展。在英国《银行家》杂志“2025年全球银行1000强”榜单中，本公司按一级资本排名第66位，较2024年提升1位，保持行业地位稳定。
（二）金融监管形势金融监管部门围绕防风险、强监管、促高质量发展工作主线，全面引导银行提升经营管理质效，筑牢稳健发展根基。完善房地产融资协调机制、推进融资平台债务化解、强化市场风险管理，推动银行健全风险防控体系。进一步规范托管、并购贷款、代理销售等业务，引导银行有序竞争。同时围绕金融“五篇大文章”优化政策引导，推进银行业提质增效、专注主业，促进高质量发展。
三、经营中关注的重点问题
（一）关于服务实体经济本公司持续赋能金融服务实体经济，主动对接国家重大战略与地方发展需求，聚焦科技创新、普惠小微、绿色低碳、制造业升级、养老民生等关键领域，持续优化金融资源配置，创新产品服务体系，加大精准信贷支持力度，以高质量金融供给助力实体经济提质增效，为产业发展、民生改善和城市建设注入源源不断的金融动能。
科技金融方面，建设以服务早小硬为特色的全生命周期科技金融服务体系，聚焦重点渠道建设、投资平台协同、新兴产业布局、科创高地服务四大关键领域，全面升级科技金融特色服务。报告期内，科技贷款投放金额2,124.49亿元，同比增长28.32%。报告期末，科技贷款余额1,888.86亿元，较上年末增长11.20%。
普惠金融方面，深化小微企业融资协调工作机制，聚焦细分客群深化服务体系，精准滴灌小微企业；重点发力产业链、生态链场景搭建，将金融服务触角延伸至“最后一公里”；强化专业化队伍建设与智能化全流程管理，推动普惠金融高质量、可持续发展。报告期内，普惠贷款投放金额1,996.23亿元，同比增长2.41%。报告期末，普惠贷款余额1,551.70亿元，较上年末增长2.95%。绿色金融方面，以经济社会绿色低碳转型需求为业务发展导向，持续加大清洁能源、节能环保等重点绿色产业的信贷投放；积极健全环境风险管理制度，开展碳核算工作，提升自身ESG表现。报告期内，绿色贷款投放金额761.68亿元。报告期末，绿色贷款余额1,205.62亿元，较上年末增长3.13%。
制造业贷款方面，持续加大对制造业领域的信贷支持力度，稳步提升制造业贷款规模与占比。
聚焦先进制造业、战略性新兴产业及传统产业转型升级，不断优化信贷结构、创新金融产品，精准对接企业融资需求，为制造业高质量发展提供坚实金融保障。报告期内，制造业贷款投放金额1,132.24亿元，同比增长7.54%。报告期末，制造业贷款余额1,116.61亿元，较上年末增长8.97%。养老金融方面，围绕养老机构及社区、产业对接、养老金代发、产品创新、适老化改造等重点，构建以服务民生为特色的养老金融体系。不断深化与民政等政府部门、行业协会及养老机构合作，承接上海基本养老金代发，配置无障碍通道、爱心窗口，创新“养老批次贷”、预收费资金监管、“养老院+互联网医院”、商保年金、商业养老金代销等特色产品与服务模式，助力银发经济高质量发展。报告期末，养老金代发客户个人存款3,412.76亿元，较上年末增长8.22%；个人养老金账户48.02万户，较上年末增长15.37%。
未来，本公司将继续坚守初心、深耕实体，做强科技金融创新引擎、提升普惠金融覆盖效能、深化绿色金融发展布局、稳固制造业金融支撑能力、丰富养老金融服务内涵，不断增强金融服务的针对性与实效性，以更优质、更高效、更普惠的金融服务，助力实体经济高质量发展行稳致远。
（二）关于服务长三角一体化重大战略发展和参与上海“五个中心”建设
1、服务长三角一体化重大战略发展
本公司紧扣“一体化”和“高质量”两个关键词，全力服务长三角一体化国家战略，明确“扎根上海、精耕细作，立足长三角、做深做透”区域定位，报告期末长三角地区重大项目贷款余额较上年末增长超170亿元，长三角地区公司贷款和垫款余额6,369.27亿元，占公司贷款余额比重超七成。
以机制创新驱动区域协同，建立公司客户商机全生命周期管理和跨区域协同机制，有效提升客户跨区服务体验；以重大项目提升区域显示度，聚焦科技产业、民生保障、交通基础设施建设等重点领域，主动对接项目实施主体，提供项目贷款、资金结算、债券投资、按揭代发等综合金融服务。以产品创新推动批量拓客，推出“沿沪宁科创贷”“G60智融贷”等专属产品，服务科技型企业全生命周期需求；以网点布局拓宽市场覆盖，报告期内长三角地区新增分支机构6家，报告期末长三角地区机构占比超过三分之二，区域服务网络进一步完善。
2、参与上海“五个中心”建设
本公司全力投身上海国际经济、金融、贸易、航运、科技创新中心建设，以精准金融服务赋能城市核心功能提升，助力上海现代化国际大都市建设。
服务国际经济中心建设，筑牢实体经济金融根基。加强重大项目信贷支持，服务市区两级国资国企。报告期末，上海地区重大项目贷款余额超740亿元，市区级国企贷款实现稳步增长。大力支持民营、中小企业发展，深化小微企业融资协调机制落地，报告期内通过小微融资协调机制向中小企业投放贷款1,833.28亿元。
服务国际金融中心建设，激活金融市场创新活力。积极参与市场交易与创新实践，获得首批北向通回购做市商资质和城商行首家“北向互换通”报价商资质，落地全球首单民营企业玉兰债投资，并首批参与金融科创债标准篮子做市。打造特色理财体系，养老、普惠等主题产品规模持续攀升，助力上海金融市场开放与创新发展。
服务国际贸易中心建设，优化跨境金融服务体系。发布跨境金融服务手册，全力支持企业“走出去”，离岸转手买卖业务规模同比增长58.93%。践行监管机构便利化服务政策，推动跨境人民币业务发展，报告期内，跨境人民币交易量达4,193.20亿元。依托上海自贸区政策优势，为企业提供FT账户、贸易融资等一体化跨境金融服务。
服务国际航运中心建设，构建全产业链金融服务。参与航贸区块链建设，落地多项全国及上海首单创新业务，助力洋山深水港、绿色智慧港口建设，深耕邮轮、船舶航空融资，服务航运物流龙头企业，赋能世界一流航运枢纽建设。
服务国际科技创新中心建设，浇灌科技创新沃土。创新投贷联动服务，深化国资科创平台合作，信贷支持近400亿元。聚焦张江、临港等科创高地，设立多家科技专营及特色支行，深度参与创新创业赛事，全力支持硬科技、早前期科创企业发展。深耕三大先导产业发展，开展入园惠企行动，打通金融服务“最后一公里”。本公司在“2025上海硬核科技企业TOP100榜单企业”中服务企业覆盖超六成。
（三）关于资产质量报告期内，本集团坚持风险前瞻与主动管理，持续深化以“业务条线、大类资产、重点产品”为框架的信用风险管理体系，完善授信全生命周期管理。通过多维度监测风险指标、深入分析风险演变趋势，精准施策，有效管控不良生成，并有序推进存量风险化解，资产质量保持平稳。报告期内，不良生成保持较低水平。报告期末，不良贷款率1.18%，与上年末持平；逾期贷款率1.65%，较上年末下降0.08个百分点。
公司贷款方面，报告期末公司贷款不良余额与不良率连续三年实现“双降”，公司贷款不良余额115.58亿元，较上年末下降1.87亿元；公司贷款不良贷款率1.35%，较上年末下降0.02个百分点。本集团贯彻落实中央经济工作会议精神及“金融十六条”、房地产融资协调机制工作要求，执行“稳总量、强贷后、优结构、差异化”管理方针，聚焦保障性住房等优质合规领域，支持“好房子”建设，助力构建房地产发展新模式，推动房地产业务健康可持续发展。报告期末，房地产业不良贷款率2.91%，主要是受存量风险个案下迁不良的影响。本集团将进一步强化房地产业务授信风险管理，严把授信准入关口，聚焦项目开发全生命周期，严格管控项目工程进度与资金闭环管理，制定并落地专项风险防控举措。针对大额房地产风险项目，严格执行“一户一策”专项化解方案，持续提升风险处置与化解效能。
个人贷款方面，报告期内不良生成较上年同比下降，信用风险管控成效显现。但受业务结构调整及不良存量处置进度等因素影响，报告期末个人贷款不良率1.34%，较上年末上升0.20个百分点，其中，个人消费贷款不良率1.25%，较上年末下降0.20个百分点。本集团将持续深化客群和资产结构调整，进一步完善风险管控措施，保持个人贷款资产质量相对稳定。
非信贷业务方面，持续强化全面风险管理，有序运行企业信用债可投库机制，并实施动态跟踪管理，不断拓展信用债可投名单覆盖主体，资产获取效率有效提升。健全风险应对与处置机制，加大清收化解处置力度，相关业务整体风险可控。报告期末，本公司不良类金融投资业务余额167.57亿元，较上年末下降0.30%。
2026年，本集团将持续夯实信用风险管理基础，强化不良生成管控，有序推进存量风险化解，继续保持资产质量稳定。
（四）关于净息差报告期内，央行货币政策适度宽松，加大逆周期调节力度，LPR继续下行，叠加存量资产重定价效应的释放，生息资产收益率延续较快下降趋势；负债端付息率下降相对较慢，商业银行净息差仍呈收窄趋势。
报告期内，本集团净息差1.16%，同比微降0.01个百分点。聚焦净息差管理，持续推进大类资产结构调整，提高生息资产占比，降低以公允价值计量且其变动计入当期损益的资产配置，带动净息差变化幅度好于净利差0.05个百分点；同时，强化负债成本管理，努力对冲资产收益率下降的不利影响，净利差同比微降0.06个百分点，本集团净息差和净利差变化幅度均好于银行业平均水平。从生息资产看，报告期内平均收益率2.82%，同比下降0.46个百分点，其中，发放贷款和垫款平均收益率3.19%，同比下降0.57个百分点；债务工具投资平均收益率2.69%，同比下降0.28个百分点，主要是市场利率及LPR下降，新发生资产定价下降、且存量资产重定价影响。从计息负债看，报告期内平均付息率1.66%，同比下降0.40个百分点，其中，吸收存款平均付息率1.52%、同业存放拆入及卖出回购金融资产款项平均付息率1.66%、应付债券平均付息率2.09%、向中央银行借款平均付息率1.88%，同比分别下降0.40个百分点、0.42个百分点、0.43个百分点、0.52个百分点，主要是研判市场利率变化趋势，动态调整存款定价策略，推动存款期限结构优化，合理安排主动负债结构和吸纳节奏，带动计息负债成本改善。
展望未来，本集团将围绕净息差目标，做好资产负债“三性”平衡管理，统筹流动性风险、利率风险、资本充足等因素，通过调结构、优定价、降成本等多种举措，减缓净息差降幅。在资产端，优化大类资产结构，降低以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产配置、提高生息资产占比，大力支持实体经济和居民消费融资需求，加快一般贷款投放，提升贷款占比；在负债端，研判市场利率变化趋势，动态调整存款定价策略，加快低成本存款拓展，推动存款结构优化，合理安排主动负债的吸纳节奏、期限和品种结构，降低计息负债成本。
（五）关于资本管理报告期内，本集团进一步完善资本管理体系，提升资本精细化管理水平，持续促进资本节约，核心一级资本充足率10.65%、一级资本充足率11.09%、资本充足率14.00%，各级资本净额保持增长，资本充足水平保持平稳充足。多措并举加强资本管理工作，一是加强资本预算管理，根据资本充足率管理目标及业务发展规划，在总预算内设定各业务条线的风险加权资产限额，提高资本配置效率。二是落实资本节约要求，针对表外业务等重点领域开展专项治理，寻找节约空间、制定优化策略。三是完善激励约束机制，优化调整授信政策，提高监管资本约束传导，引导业务结构向资本节约转型，提高科学定价能力和资本回报，增强盈利能力。四是加强资本计量管理，推进系统功能开发，持续完善监测体系，不断提升线上化计量和精细化管理水平。
本集团坚持资本内源性补充的基础地位，并制定内源性与外源性相结合的补充规划，多渠道筹集资本，持续完善资本补充机制。本集团于2025年12月全额赎回200亿元优先股，并同步发行100亿元永续债，以实现资本充足水平保持平稳充足且最大化节约支出的整体目标。
本集团200亿元可转债将于2027年1月到期，本集团将密切关注资本市场动向，借鉴同业经验，强化股东协同与投资者沟通，稳步推进可转债转股相关工作，维持较好资本水平。
展望未来，本集团将持续加强资本管理工作，强化资产负债管理，促进资本节约，提高资本使用效率，确保各级资本充足水平有力支撑业务发展，进一步夯实长期稳健经营基础。
四、业务综述
（一）公司业务本公司积极服务国家战略与地方发展大局，聚焦重点领域、优化资源配置，做强区域主场优势，以精准、高效、综合的金融服务，助力新质生产力培育与经济社会高质量发展。报告期末，公司客户总数31.04万户，较上年末增长2.21%。围绕服务实体经济转型，持续优化信贷资源配置，为区域经济发展注入动能。报告期末，本公司人民币公司贷款和垫款余额8,085.54亿元，人民币公司存款余额10,530.11亿元。报告期内，人民币公司存款付息率1.37%，同比下降0.37个百分点。公司业务关键指标
本公司不断深化科技金融战略布局，秉持“转化孵化的首选行、初创成长的陪伴行”愿景，构建起适配科技创新的“12345”服务体系，即“一个愿景、两个重塑、三个理念、四维赋能、五专体系”，聚焦重点渠道建设、投资平台协同、新兴产业布局、科创高地服务四大关键领域，全面升级科技金融特色服务，优化配套机制，持续提升服务能效。
深耕科创重点渠道，搭建成果转化生态圈。围绕科技成果转化全链条，深化与投资机构、孵化器、高校院所的协同联动，达成战略合作，开展项目路演、分享会等银企对接活动，形成专项服务方案，推进获客活动常态化。
深耕科创投资平台，提升综合服务能级。聚焦国资及重点平台被投企业，深化与投资平台战略协同，创新推出“国投先导智融”投贷联动服务，助力放大股权资本的引导效应。报告期末服务上海国资平台被投企业超800家，提供信贷支持近400亿元。
深耕新兴产业赛道，精准布局产业前沿。聚焦上海市战略性新兴和未来产业，成立上海银行产业研究院，下设集成电路、人工智能、新材料、高端制造、新能源等8个研究分院、20个研究小组，形成150名跨条线、跨层级的研究员队伍。深入开展行业研究，并形成产业图谱、重点企业清单、营销指引及综合服务方案，实施专业经营，在“2025上海硬核科技企业TOP100榜单企业”中服务企业覆盖超六成。
深耕创新策源高地，践行“早小硬”服务理念。聚焦张江科学城、上海大零号湾、临港新片区、G60科创走廊，以及北京中关村、深圳河套深港科技创新合作区、苏州生物医药产业园等重点区域，创新推出科创金融实验室、高质量孵化器等联动合作模式，联合政府、园区及合作生态方，举办“入园惠企”系列科创服务活动。针对科技产业集聚区，通过选择权贷款、远期共赢利息、投联贷等产品，解决科技型企业尤其是早中期科技型企业的融资痛点难点。
报告期内，科技贷款投放金额2,124.49亿元，同比增长28.32%。报告期末，科技贷款客户数11,970户，较上年末增长1.69%，其中专精特新企业超3,600户，创新型中小企业超4,100户；科技贷款余额1,888.86亿元，较上年末增长11.20%。
上海银行精准滴灌A企业“0-1”关键成长期
A企业是聚焦通用人工智能基座模型研发的行业龙头之一，拥有顶尖团队和核心技术，其轻量化通用大模型可适配工业制造、智能医疗等战略新型赛道。但在“0-1”关键突破阶段，面临研发投入巨大、周期长、轻资产无营收的共性困境，传统银行“重抵押、看过往”的授信逻辑难以匹配其需求。
本公司秉持成为“转化孵化的首选行、初创成长的陪伴行”愿景，在A企业核心模型研发早期便主动对接，不仅给予信贷支持，更精准链接天使轮股权投资机构，助力完成首轮融资，搭建早期财资管理体系，实现了金融服务的早期介入与陪伴。在A企业进入关键突破期、资金需求集中爆发时，本公司迅速组建专业科技金融服务团队，多轮深入调研，为其定制专项综合金融服务方案，将服务重心从“看过去”转向“看未来”，以投资视角精准锚定企业未来价值，用科创服务陪跑企业成长。
依托充足的金融支撑，A企业核心模型实现迭代升级，新增多项核心专利，研发团队扩容40%，其端到端语音大模型等技术在金融、自动驾驶等赛道加速落地，充分彰显了金融与“早小硬”科技企业双向奔赴、共同孕育新质生产力的澎湃动能。
普惠金融本公司以客户需求为导向，打造适用更多场景的标准化产品体系，加强普惠客户经理专业化能力，构建智慧普惠金融服务闭环，着力提升普惠金融服务的覆盖面、可得性和满意度。积极落实推进小微企业融资协调工作机制，构建多元获客渠道。加强与园区、政府部门、行业协会等合作，运用外部大数据完善客户信息并开展精准营销。报告期内，对小微企业授信金额3,321.20亿元。
深耕细分领域客群，精准滴灌千企万户。加大对小微企业聚集细分领域研究，面向不同客群分类施策。围绕科创客群，依托保科贷、信科贷等线上化快捷产品，提升科技型小微企业融资效率；围绕制造业客群，推广园区贷等专项产品，助力产业升级；围绕民生客群，联合上海市中小微企业政策性融资担保基金管理中心、上海市养老服务发展中心创新推出“养老服务批次贷”；围绕创新创业客群，与临港新片区管理委员会、上海临港经济发展（集团）有限公司合作形成“超级个体创担贷”方案，通过客群专属评分卡提升服务精准度；围绕具有实际经营背景的有房客群，积极配套宅即贷、信优贷等产品。
深化生态场景搭建，延伸金融服务触角。深耕车生态产业链，打造含供应商应收账款融资、购车联合贷、C端和B端购车租金贷、自营经销商贷款、电池租金贷等在内的完整产品体系，实现对生产制造、车辆经销、终端销售、车后市场各场景的全覆盖，挖掘小微企业服务深度。报告期末，相关融资余额158.52亿元，较上年末增长近40%，累计服务客户超35万。此外，聚焦政府采购、企业短期融资、电子商务等领域，结合场景资金需求配套政采贷、设备贷、标准惠E融等产品，以场景化、特色化的服务模式，助力解决小微企业融资难题，拓宽小微企业服务广度。
锻造专业人才队伍，加强核心服务能力。持续开展队伍建设，建立并完善常态化、体系化培训机制，进行标准化动作管理，提升普惠客户经理展业能力。借助数字化平台，完善客户画像与分析工具，推进客户标签建设，梳理并生成精准营销线索，推动普惠服务专业性提升。
构建数智驱动体系，提升普惠服务质效。通过数据驱动识别全流程堵点，压缩业务审批流程时效；推出无还本续借自动审批等线上化流程，实现产品全生命周期闭环管理。报告期内创新性推出“保科贷2.0”，运用生物识别、图像识别、人工智能等数字技术，实现普惠金融信贷服务全流程线上化、审批自动化、风控智能化。
报告期内，普惠贷款投放金额1,996.23亿元，同比增长2.41%。报告期末，普惠贷款余额1,551.70亿元，较上年末增长2.95%。
本公司坚持区域深耕与专业化经营，以经济社会绿色低碳转型需求为导向，持续优化绿色金融产品与服务，构筑专业化服务能力，夯实高质量发展保障机制，扎实推进绿色低碳产业发展。立足专业经营服务，精准支持绿色低碳转型。发挥产业研究院支撑作用，围绕能源绿色低碳转型领域制定差异化经营策略，助力企业在绿色之路上行稳致远。报告期末，能源绿色低碳转型领域绿色贷款余额228.61亿元，较上年末增长10.78%。深化“政会银企研”渠道建设，依托“上海产业绿贷”政策机制，为“绿色低碳技术产品”“绿色制造示范”等重点名单内企业量身定制金融服务方案，与企业共筑循环经济生态圈，相关贷款余额较上年末增长27.89%。
深耕区域建设规划，有效助力重大项目落地。建立公司客户跨区域协同机制，以绿色金融创新助力重点区域和重点领域降碳、减污、扩绿，将“双碳”目标转化为企业发展动能，实现绿色交通领域重大项目贷款投放超12亿元。积极响应央行加强碳减排支持工具运用的工作要求，支持综合能源中心、垃圾焚烧环保发电厂等碳减排项目建设，带动年度碳减排量8万吨。
聚焦前沿领域动态，筑牢绿色金融发展根基。围绕绿色贷款重点领域发展要求，强化节能降碳、环境保护、资源循环利用产业支持政策。深入参与转型金融行业标准研究，落地行内首单转型贷款。持续丰富碳金融产品谱系，优化环境权益质押融资服务方案。积极引领绿色生态建设，荣获“绿色低碳合作伙伴杰出贡献奖”。
报告期内，绿色贷款投放金额761.68亿元。报告期末，绿色贷款客户数1,051户，较上年末增长2.54%；绿色贷款余额1,205.62亿元，较上年末增长3.13%；绿色债券投资余额159.46亿元；当年新承销绿色债务融资工具（含碳中和债券）10.60亿元。
本公司持续深化交易银行产品创新与服务升级，全面提升对公金融服务数智化、专业化与普惠性，在助力企业降本增效、实现价值跃升的同时，推动自身盈利结构优化与低成本负债稳步增长。——司库管理
深化“上行e企赢”司库服务体系建设，精准服务国资国企改革，赋能企业集团资金集约化管理。打造“全自研、模块化、组件式”服务架构，运用数据中台、大模型风控、AI智能分析等技术，提升系统数智化能力；推行“金融+”全周期陪伴服务，提供从咨询设计到运营优化的一体化解决方案，推动司库管理从“有的用”向“用得好”转变；构建客户、产品、实施、开发、数据五大专业团队，筑牢服务保障支撑。报告期末，司库及现金管理服务客户6,597户，较上年末增长6.70%；管理存款资金1,755.20亿元，较上年末增长6.65%。
持续升级企业电子渠道，推出网银控件融合版客户端、手机银行高管专版，打造智能结算场景，替代传统手工操作；优化“收款易”“e缴费”等支付产品，构建分级安全认证体系，兼顾资金安全与操作便捷。建立智能客服与专属团队联动机制，实现需求快速响应。报告期末，服务创新支付结算场景192个，较上年末增长27.15%。
供应链金融
积极推动供应链业务结构转型升级，聚焦先进制造、新能源、新消费、新基建等重点领域，加快供应链标准化产品体系建设。以数字化驱动供应链金融发展，实现线上供应链业务服务普惠金融。报告期末，通过线上供应链金融带动普惠金融贷款余额318.71亿元，较上年末增长3.34%；线上供应链服务核心企业数880户，较上年末增长32.33%；线上供应链信贷支持余额451.38亿元。围绕产业链融资需求，丰富票据融资场景与产品模式，提升企业票据融资便利度；加快线上票据产品开发，拓展商票保贴与泛核心票据融资业务。报告期末，服务承兑企业1,965户，较上年末增长4.41%；报告期内，商票贴现投放金额同比增长609.70%。
跨境金融
聚焦“走出去”与中小外贸客群，推出融资、结算、避险多币种一体化服务。深化与上银香港及战略股东的联动协同，为出海企业提供多元化本外币融资支持，协助“走出去”企业获得境外融资80.85亿港元。依托信用证、福费廷产品满足中小外贸企业融资需求，小微企业信用证规模同比增长33.09%。通过汇率避险与贸易融资综合服务，助力企业汇率中性管理。报告期末，汇率避险企业客户同比提升105.19%；中小外贸企业国际结算客户同比增长8.55%。
+聚焦数字化转型，完善“上银智汇”服务平台。报告期内，线上客户数同比增长16.75%。成功落地“多边央行数字货币桥”跨境支付，获优秀案例一等奖。创新落地航贸链信用证，拓宽跨境结算路径。首批参与外汇管理局新型离岸贸易核验试点，办理业务超7.20亿美元。
聚焦高水平对外开放和外贸新业态，落地各项便利化试点政策，积极推进人民币国际化。报告期内，跨境贸易高水平开放经常项目便利化业务规模同比增长12.05%；离岸转手买卖收支业务规模同比增长58.93%；科创企业办理各类便利化业务合计5.05亿美元。深化FT单元跨境场景化应用，跨境人民币优质企业客户同比增长16.95%，新增FT账户超400户。
报告期内，国际结算量1,554.97亿美元，结售汇及汇率避险业务规模378.15亿美元，同比增长15.84%。
本公司持续深化“商行+投行”业务转型，加快构建“3+3”投资银行服务体系，以撮合交易赋能客户经营，以专业化业务服务国家重点战略，深耕区域市场，助力实体经济发展。深化科技金融支持，精准助力创新主体。重点支持人工智能、集成电路、生物医药等战略性新兴产业，积极响应构建债市“科技板”的政策导向。报告期内助力27家客户发行科创票据及科技创新债，承销规模69.89亿元，落地3笔全国首批科技创新债券。加快并购贷款转型，深耕产业客群，报告期内产业链延伸、国资国企整合、私募基金收购、上市公司收购等领域产业并购贷款投放金额37.61亿元。
围绕绿色低碳发展，赋能产业转型升级。积极响应国家绿色金融、碳中和及乡村振兴等战略，报告期内，承销用于服务绿色及转型金融的债券规模14.60亿元，牵头落地全国首单港口转型债券，助力绿色智慧港口建设。发挥银团贷款重大项目大额融资配套支持功能，报告期内在城市更新、基础建设等重大项目领域贷款投放金额126.16亿元。
拓宽民企融资渠道，盘活优质民营资产。通过信用风险缓释凭证（CRMW）等方式为民营企业债券发行提供增信保障，同时采用资产证券化、并购贷款及银租合作等方式全方位助力民营企业拓宽融资渠道、盘活优质资产，成功落地全国首单融资租赁贴标“两新”资产支持票据。报告期内，债券承销服务民企客户17家，承销规模51.85亿元。
报告期内，债券承销规模795.41亿元，其中非金融企业债务融资工具承销规模734.12亿元，金融债承销规模61.29亿元。报告期末，银团贷款余额1,093.64亿元，较上年末增长6.30%。未来，本公司将积极打造以撮合交易为引擎的投资银行服务体系，加快从“单一信贷服务”向“企业价值成长的金融合伙人”转型。为客户提供债券承销、产业并购、银团贷款、撮合交易等业务领域的“融资+融智”综合金融服务，深耕区域市场，助力区域经济和实体经济发展。
（二）金融市场及金融同业业务本公司坚持数字驱动管理，深化同业客户经营体系建设，做强核心投资交易能力，提升代客、托管业务核心竞争力，培育资产管理专业能力，提升实体经济综合服务质效，推动金市同业和资产管理业务高质量可持续发展。
优化金市同业资产负债结构，积极服务实体经济转型需求。把握配置节奏，强化投研引领，在债券市场利率宽幅震荡、波动性显著增强背景下，稳步推进资产配置，加强组合久期管控，巩固债券投资基本盘。优化投向结构，加大客户一体综合服务力度，把握中短期限企业债投资价值，服务实体经济转型发展。报告期末，产业债、科创债投资规模较上年末分别增长31.52%、86.43%。布局多元化策略，把握人民币国际化加速推进的战略机遇，积极拓展美元、离岸人民币等境外资产投资。报告期末，离岸人民币及外币资产投资规模较上年末增长44.94%。管控负债成本，合理摆布同业负债吸收节奏，加强品种间比价管理，引导同业负债付息率进一步下行。报告期内，同业存放、拆入及卖出回购金融资产款项平均付息率1.66%，同比下降0.42个百分点。
持续提升核心交易能力，积极参与上海国际金融中心建设。拓展市场影响力，作为银行间市场核心交易机构，始终保持公开市场一级交易商、银行间市场现券综合做市商、外汇市场综合做市商等核心业务资质。报告期内，本公司入选首批“北向通”跨境回购做市商，获批“北向互换通”报价商资质，为相关领域唯一一家城商行，助力人民币国际化及债券市场对外开放。提升价值贡献，构建跨市场、跨品种的体系化策略矩阵，通过强化策略间的协同联动，精准捕捉跨市场交易机会，有效提升交易组合的整体收益。报告期内，交易组合盈利贡献同比增长114.55%。
加大代客业务拓展力度，切实满足实体企业避险需求。客户体验方面，优化产品功能与产品策略，实现远期、掉期和期权等主要品种企业网银便捷交易，持续提升业务竞争力与用户体验。策略输出方面，召开首届上银“智汇避险”蓝皮书发布会，持续通过主题客户沙龙和专项营销活动等形式引导企业树立风险中性理念，拓宽客户服务覆盖面，有效匹配客户风险管理策略，满足客户套期保值的差异化需求。报告期末，代客业务客户数较上年末增长33.76%。报告期内，代客业务交易量同比增长13.11%。
成功入选首批跨境回购做市商
在中国人民银行、中国证监会和国家外汇管理局的指导与支持下，本公司紧密协同中国外汇交易中心及债券通公司，成功入选首批跨境回购做市商，成为唯一一家获此资格的城商行，积极助力我国金融高水平对外开放与债券市场国际化进程。
2025年9月26日，中国人民银行、中国证监会和国家外汇管理局联合发布公告，支持境外机构投资者在中国债券市场开展债券回购业务，标志着银行间债券市场“北向通”回购业务正式启动，促进境内外金融市场互联互通。9月29日交易首日，本公司作为首家城商行跨境回购做市商，成功通过“债券通”与境外机构成交多笔挂钩利率债的买断式跨境回购交易，充分满足境外机构人民币流动性管理诉求，盘活其存量人民币债券库，助力提升人民币债券资产吸引力。
本公司始终积极参与中国货币、债券市场的跨境创新发展，继2017年成为首批“北向通”做市商、2021年首批“南向通”参与机构后，2025年再次成为首批“债券通”北向通回购做市商，交易量市场排名前列,持续接轨国际市场、深化金融市场开放。未来，本公司将依托“南向通”“北向通”“回购通”三大渠道，不断提升货币、债券核心交易能力，在跨境通业务领域持续发力，为人民币国际化及中国金融市场蓬勃发展贡献更大力量。
金融同业以客户为中心，持续深化同业客户经营体系建设。紧抓资本市场发展机遇，依托同业客户经营平台，聚焦重点客户和重点产品，分层分类，客户经营深度和服务能效稳步提升。报告期内，新增合作客户数同比增长8.77%。
按客群构建合作生态链，发挥集团综合优势，将合作领域从母公司向子公司、从机构端向个人端延伸。报告期内，拓展理财子代销渠道签约户数同比增长59.52%；三方存管新增客户同比增长11.29%；商投行联动对公获客数稳定维持高位水平，协同经营质效不断增强。
主动把握市场机遇，强化专业营销，科技赋能提升托管服务质效，核心竞争力持续增强，连续3年通过ISAE3402国际标准鉴证。聚焦重点领域，深化资源整合，加强产品创新，在公募基金、产业基金等重点领域形成比较优势。报告期末，本公司交易型开放式证券投资基金（ETF基金）托管规模保持城商行第一。报告期内，本公司积极服务国家重大战略及实体经济，成功托管杭州、苏州等地区市级产业基金，落地全国首单物流板块数据信托托管产品、上海市徐汇区首批知识产权信托托管产品；实现资产托管业务收入3.93亿元。报告期末，资产托管业务规模28,823.55亿元，其中同业机构托管规模18,207.91亿元，占比63.17%；私募基金托管规模2,579.28亿元，占比8.95%；资金监管业务规模8,036.36亿元，占比27.88%。
本公司主要持牌资管机构为上银理财及上银基金，两家子公司紧扣集团发展战略，充分发挥集团协同禀赋与专业优势，持续优化产品布局，夯实投研根基，提升产品业绩表现，切实履行受托责任，满足客户多元化财富管理需求。
——上银理财
坚持以客户为中心，持续丰富多资产多策略产品体系，强化渠道建设和投研能力提升，推动产品规模与盈利能力持续增长。报告期末，上银理财产品规模3,858.65亿元，较上年末增长589.88亿元，增幅18.05%，高于银行理财市场平均增速6.9个百分点。
围绕理财客群多样化需求，健全产品体系。捕捉市场机遇，积极布局多主题赛道产品，丰富多策略产品线，报告期内新增打新、红利、跨境、黄金等6大主题策略，规模增长137.59亿元，结合外汇资格获批落地首只美元理财产品，募集规模644万美元；针对新户新资金客户、代发客户、动拆迁客户、高净值客群精准匹配专属产品，规模增长78.30亿元；积极落实金融“五篇大文章”，加大养老、绿色、普惠、数字主题产品布局，规模增长458.54亿元。
健全投研管理机制，提升资产获取能级。持续提升以大类资产配置为核心的综合投研能力，完善大类资产配置模型，强化资产拓新拓边，报告期内获批外汇业务与基础类衍生产品业务资格，扩大可投资产范围。报告期内，上银理财荣获《中国基金报》“践行金融‘五篇大文章’科技金融专项优秀理财公司”、《21世纪经济报道》“金贝奖2025卓越现金类银行理财产品（上银理财”天天利“系列开放式理财产品）”、《中国证券报》“金牛成长理财公司奖”等20项奖项。
加快渠道布局，提升渠道经营质效。深度融入母行财富管理策略，母行渠道代销规模增长339.30亿元；积极拓展外部代销机构，报告期末外部合作代销机构67家，较上年末增加25家；外部渠道代销规模增长248.08亿元，占比较上年末提升5.7个百分点。
以义取利、行稳致远，以长期主义深耕养老金融
上银理财始终秉持“以义取利”的价值导向，坚持“长期主义”的战略定力，围绕做好金融“五篇大文章”，聚焦养老金融，通过产品创新、投研筑基、服务升级三大路径，构建特色适老理财产品体系，在满足老年客户多元化需求、保障资产稳健增值、拓展服务边界等方面取得阶段性成效。
围绕稳健、灵活、便利需求，搭建覆盖“稳健增值”“现金流管理”“多元投资”“不时之需”四大核心场景的适老产品矩阵，推出“美好”“定鑫”“安心长盈”“稳添利”等系列稳健策略产品，体现长期陪伴、稳健回报的养老金融本色，其中“美好”系列低波稳健产品到期兑付441期业绩达标率100%。
按照适老产品风险要求及期限结构，构建多梯度“风险-收益”策略组合；拓展固定收益类、权益类、REITs等多资产品类，有效运用衍生品工具对冲风险，持续丰富低波策略；整合跨界优势资源，深化与基金、券商、保险、信托等资管机构合作，对接不同风险收益偏好的资产，形成开放、稳健、可持续的投资生态，为客户创造长期可信赖的价值回报。
创新推出“理财+医疗陪诊”“理财+法律咨询”等模式，为老龄客户提供“金融+非金融”一体化服务，通过跨界资源整合丰富养老金融服务内涵，为培育可持续的养老金融业务模式奠定基础。
未来，上银理财将继续深耕养老金融领域，强化价值投资理念，拓宽跨界融合深度，以更高的站位、更实的举措服务银发经济高质量发展，践行金融为民的责任担当。
上银基金深入贯彻公募基金高质量发展要求，坚持以投资者利益为核心，紧抓资本市场发展机遇，强化投研能力、优化产品布局、深化客户服务，持续提升经营质效与核心竞争力。报告期末，上银基金资产管理规模2,895.42亿元，较上年末增长238.51亿元，增幅8.98%；公募管理规模2,515.70亿元，较上年末增长101.71亿元，增幅4.21%。
把握投资者财富管理升级需求，完善多元化产品矩阵。围绕新质生产力重点布局科技创新、战略资源两大方向，推出半导体产业指数、创业板50指数、上证科创综合指数等指数基金，以及先进制造、资源精选等主题类基金，助力投资者共享产业发展红利，报告期末公募产品总数64只，较上年末增长12.28%。
深化投研核心能力建设，促进研究能力向投资业绩转化。聚焦以投研能力为核心的高质量发展路径，不断优化“宏观引领方向、中观产业协同、微观深挖价值”的一体化投研机制，全谱系布局货币、短债、中长债、转债、“固收+”等固收策略，持续拓宽行业与主题覆盖，以专业能力挖掘高质量增长中的结构性机遇。旗下产品实现较好长期业绩，根据国泰海通证券发布的《基金公司权益及固定收益类资产分类评分排行榜（2026-01-02）》，上银基金固收产品近7年绝对收益排名位于行业前13%（15/112），权益产品近7年绝对收益排名行业前26%（31/121）。
优化完善营销服务体系，提升客户投资体验与服务质量。深化投资者服务与陪伴，深耕互联网平台精细化运营，优化用户持有体验，实现零售客户保有规模较上年末增长87.02%，零售客户数较上年末增长96.59%。
（三）零售业务报告期内，本公司始终坚持“金融为民”初心，积极服务国家战略和区域经济发展，深度嵌入客户从财富积累到消费升级、从养老储备到代际传承的关键节点，持续致力成为面向城市居民的财富管理和养老金融服务专家。报告期末，本公司管理零售客户综合资产（AUM）10,878.80亿元，较上年末增长6.45%；人民币个人存款余额6,295.91亿元，较上年末增长6.33%；人民币个人贷款和垫款余额4,036.63亿元。
财富管理本公司以精细化分层升级经营生态，以专业化配置驱动价值创造，以数字化展业增强服务质效，致力于成为面向城市居民的财富管理专家。报告期末，本公司零售客户AUM较上年末增长6.45%；报告期内财富管理业务中间业务收入同比增长7.27%，其中代销理财中收同比增长7.24%，代销保险中收同比增长11.66%。
精细客群分层分类，聚焦客户全生命周期需求，持续激发客户活跃度与价值贡献，报告期末，月日均AUM30万元及以上的客户94.86万户，AUM规模9,274.15亿元，分别较上年末增长6.67%、7.59%。精铸私人银行品牌服务，焕新年度权益增值礼遇，涵盖健康、财商、艺术、教育等全方位品质生活，报告期末，月日均AUM800万元及以上私行客户数和AUM规模分别较上年末增长10.11%、7.07%；量身定制尊享理财、保险金信托、家庭服务信托等综合金融服务方案，报告期内“上银致远”系列服务信托入金规模6.80亿元，同比增长16.95%。
深耕产品组合配置，强化分层分类分段客群的产品需求匹配，以稳健低波、弹性增强为主线，持续打造匹配客户流动性、安全性、收益性需求的产品谱系，丰富美元资产、打新增强、“固收+”等多策略产品线，报告期内理财日均规模同比增长8.20%。加速构建多层次、全功能、长周期的保险产品矩阵，创新上线期限保本型商业养老金品种，报告期内保险配置规模同比增长9.86%。把握市场结构性机遇，前瞻布局中低波“固收+”、指数及指数增强等多策略、多风险梯度基金产品，报告期内客户含权基金配置占比提升33个百分点。
深化数字转型，打造产品管理、资产配置、收益跟踪全闭环的智慧财富管理中台，提升客户投前-投中-投后全旅程财富体验。持续迭代手机银行财富专区，创新推出AI智能营销助手，动态生成千人千面客户画像，实现客户服务差异化、精准化。报告期末，财富管理产品配置客户突破101万户。报告期内，财富管理产品配置规模同比增长6.03%。
报告期内，本公司连续四年获评普益标准“卓越财富管理城市商业银行”，并荣获上证鹰“金理财·年度银行财富管理品牌奖”、联合智评“金蟾奖·优秀财富管理银行”等奖项。
消费金融本公司积极落实国家关于住房、汽车等产业的重大政策部署，服务居民消费需求，进一步调优信贷业务结构，加快稳定、优质资产投放，大力推进全流程智能化风控建设，赋能客户体验提升，稳步优化资产结构，有效平衡规模、收益和质量。
深耕住房信贷，积极服务实体民生。把握房地产市场回稳态势，聚焦居民刚性及改善性住房需求，优化公私联动与内部资源协同，深化与优质房企及头部渠道多领域生态合作，加快个人住房贷款投放与规模增长，提升按揭业务服务质效。丰富产品组合，在深圳地区新增组合贷款业务承办资格。报告期内，住房按揭贷款投放金额306.53亿元，同比增长1.26%。报告期末，住房按揭贷款余额1,633.91亿元，较上年末增长2.27%，市场份额较上年末提升0.017个百分点。
聚焦重点消费领域，提升信贷服务能级。积极落实提振消费专项行动方案，聚焦汽车大宗消费、线上日常生活消费领域，优化信贷流程，丰富产品供给，加大资源投入，精准贷款投放，进一步助力消费市场高质量发展。加大汽车消费信贷支持，强化与传统车企、新势力车企联动，依托数字化产品能力，扩大居民购车消费的信贷服务面。全面升级“信义贷”产品，从申请到放款全流程进一步缩短，提升客户申办体验。报告期末，个人消费贷款余额1,191.32亿元，较上年末增长136.58亿元，增幅12.95%。
本公司坚持区域深耕，围绕赋能消费提振，持续推进信用卡业务高质量发展。报告期末，信用卡累计发卡1,593.15万张，信用卡贷款余额301.32亿元；信用卡贷款不良率2.03%，较2025年6月末下降0.48个百分点，资产质量保持稳定。
以场景建设助力消费扩容提质。对接经营机构所在地各级政府消费券开展优惠叠加活动，其中上海地区政府消费券交易额同比提升4倍。线下深耕本地商圈与生活场景，开展“这个夏天来上海”文旅节、“周三美饮豪饮券”美饮节等一系列促消费主题节庆活动，覆盖合作商户门店超18万家，惠及客户760万人次；线上联合主流电商与支付平台开展“移动支付消费季”“消费分期立减优惠”等系列营销，惠及客户440万人次；聚焦大宗消费重点领域，拓展主流新能源车企总对总合作，全年汽车分期交易额同比增长57.64%。报告期内实现信用卡交易额966.05亿元。
推进产品创新与服务能力升级。针对细分目标客群，推出留学生卡、Tims天好咖啡联名卡、东方航空联名卡等多款信用卡新产品，打造专属服务，提升消费场景营销及服务体验；推进双币种卡“磁升芯改造”，优化上线手机银行境外专区服务，提供境外寄卡、临额申请、支付管理、优惠查询、境外服务小贴士等一站式跨境服务，提升境外用卡安全性和满意度。
报告期内，本公司荣获中国银联“上海地区银联‘政府消费券’特别贡献奖”、VISA“2025年度杰出跨境营销奖”“2025年度优秀留学产品奖”等奖项。
本公司深度融入国家养老金融发展战略，秉持“公益初心、商业结果”理念，致力于构建以民生保障为核心、专业服务为支撑的养老金融生态系统。报告期末，养老金代发客户159.34万户，保持上海地区市场份额第一；管理养老金客户AUM5,295.65亿元，较上年末增长7.43%，占零售客户AUM的48.68%，较上年末提高0.44个百分点；养老金客户人均AUM33.24万元，较上年末增长7.57%。
围绕产品供给与账户服务，夯实养老金融基础能力。打造以“低波稳健”为特色的“安心财富”品牌，推出“安心颐选”分红型适老理财产品，上线商业养老金代销业务，推出“上银安心付”，兼顾老年客户的支付安全与便捷。全面承接上海地区基本养老金代发业务，持续拓展异地养老金代发业务。深化个人养老金业务服务，作为首批开办个人养老金业务的商业银行，构建“网点+线上+企业+社区”的全渠道获客体系，优化个人养老金开户、缴存、投资的全流程数字化服务，深入开展“进企业、进社区”政策宣讲，报告期末个人养老金余额较上年末增长60.92%。
围绕服务场景与体验升级，打造适老化全渠道服务矩阵。在营业网点打造“乐龄专区”，配置无障碍通道、爱心窗口等设施，报告期内卢湾支行等四家网点入选上海首批“上海银行业老年友好网点”；搭建“云网点”远程服务平台，覆盖90%以上个人非现金类业务。优化手机银行“乐龄版”，简化菜单层级，实现大字版显示、一键呼入人工服务、语音交互办理业务等功能。优化乐龄专线适老智能服务，老年客户满意度99.82%。针对行动不便老年客户开展上门服务，报告期内服务60岁以上客户占比96%，服务满意度持续保持100%。
围绕社会协同与生态共建，延伸养老金融价值边界。融入政府老龄工作，建立市、区、街镇、社区四级分层对接机制。推出“养老院+互联网医院”服务模式，推出“长护险智慧结算2.0服务方案”。响应国家促消费政策，推出促进银发消费行动方案，将金融服务深度嵌入老年群体的“食、住、行、娱、游、康”全场景需求中。
报告期内，本公司荣获“全国敬老文明号”称号，并获得上海市同业公会养老金融服务“优秀案例一等奖”及“优秀单位二等奖”等多项荣誉。
（四）金融科技
本公司坚持金融科技创新引领，以价值创造为导向推进产品创新，提升市场竞争力，夯实数字金融基础能力，赋能经营管理数智化转型，打造自主可控的科技基础能力，筑牢安全发展基石。报告期末，金融科技人员1,538人，占本公司正式员工的12.06%。报告期内，金融科技投入26.59亿元，占本公司营业收入的5.14%。
坚持金融科技创新引领，以价值创造为导向、以客户为中心推进产品创新，提升市场竞争力。
公司业务方面，再造商业汇票业务处理系统，重塑商业汇票业务流程，实现全流程线上化服务；升+级企业手机银行，重塑上行e链、上银智汇等服务流程，实现跨渠道协同，构建全品类移动金融服务体系，提升数字化服务与经营能力。普惠业务方面，升级普惠金融服务平台，围绕车生态全产业链环节提供场景融资服务方案，形成多样化的业务模式，升级推出惠e融、票易贷、电子保函等场景快贷产品，快速响应市场需求。零售业务方面，升级零售信贷业务处理系统，提升适配能力，持续深耕新能源汽车市场，快速对接头部车商，丰富消费车贷系列产品货架。
夯实数字金融基础能力，以数据驱动经营管理，充分释放数据要素价值。依托智芯工程、慧信工程，深入开展数据质量治理，构建基础数据质量全视图，形成数据质量闭环管理机制，提升数据准确性、完整性、一致性，为经营管理提供更精准的数据支撑。依托数据BP（业数工坊）工作机制，深化业数融合工作机制，构建营销敏感模型、渠道偏好模型，全渠道线上线下协同精准营销，理财、定期存款等产品营销成交率明显提升。
构建AI基础能力，加速大模型创新应用，提升智能化经营管理水平。持续强化AI基础能力建设，打造以资源共享、灵活调度为核心的算力平台，提升算力整合与复用能力。场景数智化方面，基于大小模型自主研发上百个智能体，升级再造客户营销、客户服务、风险控制、行务运营、经营管理等业务流程，运营效率和质量明显提升：上线“智能问数”助手，提供智能推荐、技能提升、知识共享等服务，提升数智化经营能力；上线“金融代客数字人”，为客户提供个性化专业服务；推出“对话即服务”的AI手机银行，实现“生活+金融”一体化服务，将手机银行打造为客户的日常生活助手，增强客户粘度。
坚持自主可控，构建安全可控的科技基础能力，筑牢安全发展基石。平台建设方面，持续推进云原生技术平台的自主研发及其推广应用，依托智芯工程、慧信工程，培养金融科技人才队伍，提升自主可控能力。架构转型方面，基于云原生平台的新一代账务核心系统建成投产，核心系统全面转向分布式、微服务架构体系，夯实业务创新和高质量发展基础。基础设施方面，上海同城数据中心全面升级，形成数据中心双活架构布局，持续提升业务连续性水平。报告期内，获得大模型多智能体理财推荐方法、人工智能数据搜索、多模型组合的银行理财个性化营销方法等19项发明专利。
聚智成芯，破局领航，新一代账务核心系统建成投产
本公司新一代账务核心系统于2025年10月上线投产，基于“云原生+信创"架构重构核心业务系统，为业务创新与数字化转型奠定坚实基础。
新一代账务核心系统实现从集中式架构到分布式云架构的跨越式升级。数字化经营方面，构建“客户-产品-合约-账户”四位一体的客户经营服务体系，精准满足客户多元化、个性化诉求。灾难备份方面，创新采用"单元化"部署模式，构建同城中心双活架构，实现双中心双活。交易性能方面，通过"单元化+微服务"设计，实现服务弹性扩容，支持亿级账户及客户规模。自主可控方面，基于自研云原生底座重塑上层应用，实现从"技术替代"到"技术自主掌控"的战略跨越。生产运营方面，打造微服务治理及运维体系，形成智能可观测的一体化运维能力，实现精准运营，保障系统稳定运行。
展望未来，本公司将进一步加速创新步伐，打造更加稳健、智能、高效的科技基础能力，赋能业务高质量发展。
（五）渠道建设本公司主动融入长三角一体化等国家战略，结合服务实体经济，聚焦人口导入、产业聚集的新兴区域，持续优化分支机构布局，提升品牌影响力和金融延伸服务能力。报告期内，长三角地区新设立6家分支机构，调优8家分支机构点位布局；设立大零号湾科技支行、临港新片区科技支行，进一步服务长三角一体化建设和科技金融高质量发展。
个人电子渠道方面，发布手机银行10.0，强化数智技术应用；升级财富管理旅程，围绕客户资产配置体系，打造多元产品货架，构建集行情资讯、话题PK、配置研究等一体的财富社区。秉持“金融让生活更美好”企业使命，拓展线上非金融服务生态，推出文旅专区，提供观影、看展等文旅活动；链接300余家线下“美好生活工作室”活动，支持活动预览、报名、打卡和回看等全旅程。持续探索升级手机银行AI服务助手，丰富“对话式”服务场景，支持产品解读、活动预约、待办提醒等30项高频服务办理。报告期末，个人手机银行和“美好生活”APP月活客户数321.7万户。网点经营
报告期末，本公司共有364家分支机构，设有389家自助服务点。
1、分支机构不含子公司，上述分支机构包含绍兴分行、温州分行、无锡分行、南通分行、常
州分行、盐城分行、泰州分行、深圳前海分行、深汕特别合作区分行等9家二级分行；含杨思路支行、通济路支行、江桥支行、桂林路支行、温州瑞安小微综合支行、绍兴上虞小微综合支行、杭州滨江科技小微综合支行、杭州乔司小微综合支行等8家小微持牌专营机构；含浦东科技支行、杭州滨江科技小微综合支行、深圳西丽支行、临港新片区科技支行、大零号湾科技支行等5家科技支行；
2、含劳务派遣人员；
3、以上为截至2025年末情况。
本公司客户服务中心升级更名为远程银行中心，坚持以客户为中心，在服务升温的基础上强化价值创造。一方面夯实服务能力，持续升级服务体验。通过丰富客群标签、优化智能调度与多元排班，服务接通率达98.35%、话后满意度达99.79%；组建“银盾”反电诈团队，报告期内累计保护客户资产超1,800万元。另一方面提升经营能力，数智驱动价值增长。迭代多套数策模型，深化智能外呼、预测式外呼和OTO（线上到线下）联动，营销转化率提升11%；打造真人声人机交互模式，拓展智能外呼场景超130个，触达客户超1,000万人次。
报告期内，远程渠道服务总量约1,306万通（次），整体客户体验综合指数97.86%，同比提高0.23个百分点；远程渠道长尾客户年日均AUM较上年末净增逾180亿、养老金代发客户新增近
4.5万户。
（六）组织架构
报告期内，本公司面向“十五五”规划，聚焦落实金融高质量发展重点任务，实施了组织架构改革。总行架构改革体现匹配金融“五篇大文章”的精准性、应对市场变化的敏锐性、推动经营单位业务发展的专业性；分支行架构改革体现“管理扁平、做强支行、深耕区域、转型发展”的导向。总行层面，增设科技金融部、投资银行部、战略集团与机构业务部、小微金融事业部、零售信贷部、资产托管部、数字化转型与客户体验部等一级部门，进一步体现面向市场、面向客户、面向基层。构建以“总体统筹管理部门+重要客群经营部门+重点产品部门+战略行业金融部门”为特征的新架构，打通政策传导至产品落地的全链条，实现快速响应、高效贯通，切实提升市场敏锐度。增设上海同业中心、上海审批中心、区域运营管理部、区域集中作业中心等二级部，上收上海地区分支机构操作性、事务性职能，推动管理模式集约化、高效化。同时强化主动指导，精准赋能分支行，提升经营单位专业经营能力，凝聚全行上下同心、同力、同欲的发展合力。
分支行层面，2026年2月获批撤销上海地区浦西、市南、市北3家分行，上海地区区级支行由总行直接管理。实现支行架构与行政区划相对应，进一步压缩中间层级，精简决策链条，优化业务流程。通过扁平管理、下沉资源，实现责权利对等，全面提升对区域市场的深度经营与综合服务能力，提升区域市场竞争力。
未来展望：
（一）行业格局和趋势面对国内外形势深刻复杂变化，我国经济长期向好的支撑条件和基本趋势没有改变，有基础有条件保持经济稳定向好运行。我国将加快构建新发展格局，着力推动高质量发展；继续实施更加积极的财政政策和适度宽松的货币政策；因地制宜发展新质生产力，深化科技自立自强，推动科技创新和产业创新深度融合；纵深推进全国统一大市场建设，大力提振消费、扩大有效投资；持续防范化解重点领域风险；引导金融机构加力支持扩大内需、科技创新、中小微企业等重点领域，做好金融“五篇大文章”，支持金融机构多渠道补充资本，加力推动银行业提质增效。
银行业头部化趋势将持续，中小银行面临激烈竞争。净息差仍将低位运行，银行业加强定价管理，持续优化资产结构，提升专业服务能力，拓宽非利息收入。把握国家战略与产业发展机遇，加大对金融“五篇大文章”、科技创新、提振消费等重点领域的业务发展布局。进一步深化数字化转型，促进经营管理效能提升；同时，坚守风险合规底线，防范重点领域风险。
下一步，本公司将结合“十五五”发展规划，根据宏观趋势、监管趋势、禀赋优势与科技发展态势，坚定发展信心，把握发展机遇，围绕战略目标，提前布局、主动作为，加快转型发展，推进发展提质增效。
（二）经营计划2026年，本公司将紧扣“十五五”规划确定的目标，坚持围绕服务实体，做好金融“五篇大文章”，深耕区域经济，着力稳增长、促发展，提高市场地位；聚焦“六大战略布局”等重点领域，加快培育特色、转型发展，加强经营体系建设、提升专业能力，持续增强核心竞争力。优化资产负债管理，结合监管要求、风险偏好、资本约束及经营策略等，对总量、结构、期限、价格、风险等要素统筹规划、动态平衡，实现经济价值最大化。加强风险形势应对，深化风险合规管理体系建设，完善信用风险管理、严控不良新增。
（三）可能面对的风险2025年以来，国内经济持续回升向好，高质量发展扎实推进，银行业在净息差收窄、风险防控压力加大的挑战中砥砺前行。随着积极财政政策与适度宽松货币政策协同发力、新质生产力加快培育、重点领域风险有序化解，我国经济运行总体平稳、长期向好的基本趋势持续巩固，为银行业优化信贷结构、深化转型发展打开空间。本公司将立足区域经济，以高质量可持续发展为目标，坚持价值创造导向，深化特色化、专业化经营，在服务国家战略与区域发展中实现稳健前行。
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