齐鲁银行（601665）2025年度管理层讨论与分析

证券之星消息，近期齐鲁银行（601665）发布2025年年度财务报告，报告中的管理层讨论与分析如下：

发展回顾：

一、经营范围与经营模式

    经依法批准与登记，本行的经营范围为：

    人民币业务：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券；从事同业拆借；提供担保；代理收付款项及代理保险业务；提供保管箱服务；办理地方财政信用周转使用资金委托存贷款业务；证券投资基金销售。

    外汇业务：外汇存款；外汇贷款；外汇汇款；外币兑换；国际结算；同业外汇拆借；外汇票据的承兑和贴现；外汇借款；外汇担保；结汇、售汇；资信调查、咨询、见证业务。

    经国务院银行业监督管理机构等审批机关核准的其他业务。

    本行在银行业监管部门批准的经营范围内，向客户提供公司及个人银行产品和服务，并从事资金业务，业务和网络主要集中在山东省，辐射天津、河南、河北。通过不断推出创新金融产品并提供高效优质服务，在中小型企业客户领域及县域金融、零售金融领域拥有了成功的经验和相对的竞争优势，已迅速发展为山东省具有相当规模和实力的商业银行。本行的业务渠道主要包括传统银行网点和电子银行渠道，其中电子银行渠道包括网上银行、手机银行、电话银行、微信银行和自助银行等。本行的收入主要来源于利息收入、手续费及佣金收入和投资收益。

    二、行业发展情况

    2025年是“十四五”规划收官之年。面对复杂严峻的内外部经济形势，国家实施更加积极的财政政策和适度宽松的货币政策，充分发挥存量政策作用，加力推出稳就业稳经济等一系列新举措，加大“两重”“两新”推进力度，持续用力稳楼市，深入实施一揽子化债方案，一体推进地方中小金融机构风险处置和转型发展，现代化产业体系建设持续推进，改革开放迈出新步伐，重点领域风险化解取得积极进展，民生保障更加有力，经济稳中向好趋势不断巩固，经济社会发展主要目标顺利完成，“十四五”规划实现圆满收官。

    人民银行坚持运用宏观思维，完善中央银行制度，推出一揽子货币政策工具，下调政策利率、结构性货币政策工具利率和个人住房公积金贷款利率，完善利率自律管理，增加专项贷款额度，强化虚拟货币交易监管，优化数字人民币管理体系，有力支持实体经济稳定增长和金融市场平稳运行。监管部门围绕防风险、强监管、促高质量发展工作主线，有力有序防范化解重点风险，完善健全金融监管体系，守牢系统性金融风险底线。银行业坚持稳中求进工作总基调，持续“优结构、防风险、提质效”，提升资金使用效率，加大对科技创新、民营小微、提振消费、稳定外贸等重点领域支持力度，深化智能风控工具和技术运用，资产质量保持稳健，实体经济服务能力有效提升。

    三、核心竞争力分析

    本行始终坚守“服务城乡居民、服务中小企业、服务地方经济”的市场定位，主动融入区域经济发展脉络，坚持审慎稳健经营，专注主责主业，打造特色优势，形成了具有自身特点的核心竞争力。

    1.股权结构多元均衡，公司治理科学高效。经过多年发展，形成了包括境外战投、国有企业、民营企业和个人的多元均衡的股权结构，在健全有效的法人治理架构基础上，不断完善适应自身发展的决策科学、执行高效、监督有效的公司治理机制，为稳健发展奠定了坚实的公司治理根基。

    2.组织架构标准化，运营机制敏捷灵活。聚焦战略转型优化总行部门设置，健全治理体系与权责链条。深化分支机构标准化建设，完善层级设置与职能定位，整合理顺条线关系。持续提高组织运转效率，进一步明晰职能边界、提升协同效能，夯实全行高质量发展基础。

    3.战略方向坚定，发展模式持续创新。紧跟区域经济发展脉络，持续推进战略迭代升级，构建新时期兴行治行战略体系，强化公司业务战略支柱作用，打造普惠金融特色优势，形成了零售基石、城乡联动、产业金融、数字化经营四大发展战略，一体化推进各业务板块协同发展。持续创新商业模式，加快数字化转型赋能，强化人才、科技、运营支撑保障，不断提升金融综合服务能力。

    4.零售金融特色明显，客户服务能力日益提升。大力实施“零售基石”战略，坚持“以客户为中心”的经营理念，深耕地方、扎根当地，形成了忠诚深厚的客户基础。建立了从总行、分行到支行一贯到底的大零售转型组织架构，全方位推进零售业务商业模式、体制机制、机构建设、营销渠道、产品体系等方面转型。加快实施财富管理战略，不断丰富产品供给，坚持“自营+代销”经营模式，做大财富业务规模，拓宽财富中收来源。围绕客户全生命周期金融需求，统筹推进个贷产品创新、服务升级与数智赋能，为客户提供高效便捷的一站式融资服务。坚持科技赋能发展，优化迭代数字化精准营销平台，提升线上化服务能力，打造线上权益平台，不断优化各类生活服务场景。强化客户分层分群，持续创新“养老金融”“儿童金融”特色服务，客户精细化经营能力不断增强。

    5.普惠业务优势突出，中小微服务质效不断提升。始终坚持普惠金融发展路径，积极做支持民营企业、小微企业、创新创业等重大方针政策的践行者，形成了独具特色、覆盖全行的普惠金融体系。在山东省内银行业金融机构中率先设立普惠金融部，按照深耕主业、做精专业的思路，持续加强银政担合作，不断完善和丰富普惠金融政策和产品体系，搭建“线下+线上”相结合的智能作业模式，不断完善“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的长效机制，为广大中小微客户提供便利、高效的金融服务。

    6.县域市场持续深耕，服务乡村振兴成效显著。深化战略引领，推进城乡联动战略迭代升级，强化县域金融业务板块资源配置与要素保障，助力县域机构高质量发展；深耕县域市场，推动“机构、人员、服务”下沉，优先推进县域机构建设，增强对山东省县域地区的有效覆盖，提升县域普惠金融中心效能，推动金融服务向县域小微、“三农”经济体延伸，不断提升县域市场占有率；深度融入特色产业，打造“产业调研+产品定制+风控闭环”融资服务模式，推进“一县一品”向“一县多品”升级，以“专业化、特色化、线上化”金融服务深度嵌入产业链，县域产业链客群经营能力持续提升。

    7.持续筑牢风控防线，全面夯实内控合规。坚决筑牢风控防线，不断健全与业务发展相适应的风险管理和内控合规体系。持续完善全面风险管理体系建设，积极引入大数据风险管理手段，完善风险识别、计量工具和方法，风险管理水平不断提升。充分发挥三道防线协同贯通作用，强化员工行为管理，织密内部监督检查网络，加强审计监督和监管检查等外部监督结果应用，不断增强内控合规管理质效和案件防控能力。

    8.企业文化优秀鲜明，凝聚持续发展动力。积极践行中国特色金融文化，致力于为客户提供满意服务、为员工搭建成长平台、为股东创造理想价值、为社会担当更多责任，形成了以“家园文化”为主旨、以“忠诚、责任、创新、效率、专业、奋斗”为核心价值观、以“打造行稳致远的精品银行”为愿景的企业文化体系，在企业文化引领下，打造了一支团结奋进、能征善战的员工队伍，具有较高的凝聚力、战斗力和执行力。

    四、主要业务情况

    (一)公司银行业务

    报告期内，本行积极应对市场变化，紧跟国家和省市战略部署，强化对公业务战略支柱作用，坚持扩户提质不动摇，做精做专特色金融，持续加大资产投放。报告期末，公司存款余额2359.92亿元，较上年末增长172.63亿元，增幅7.89%；公司贷款（不含贴现）余额2895.34亿元，较上年末增长492.45亿元，增幅20.49%。

    客户经营持续深化，业务基础不断夯实。基础客群不断壮大，建立中标客群、核心客户交易对手获客商机推送机制，丰富获客渠道；全年新增各类银政资质103项，拓宽机构客户服务领域。开户流程进一步优化，减少客户信息录入，实现“一次填写、多业务开通”。精细化管理进一步提升，建立“目标客群圈选、营销目标确定、营销任务派发、营销过程跟踪、营销结果评估”五位一体的客户营销监测体系，优化客户经理视图，完善营销活动管理。报告期末，对公活跃客户15.04万户，较上年末增长15.34%；对公基础客户7.56万户，较上年末增长10.36%。

    深耕本土产业升级，服务地方经济发展。强化政银联动，积极对接山东省发改委、交通厅、文旅厅等政府主管部门，参与多项银企对接与政策解读活动。被山东省委金融办、山东省工信厅认定为“石油化工”、“轻工”产业链“金融链主”，为精准服务山东标志性产业链及链上企业带来广阔业务发展空间。紧扣济南市“13+34”产业链强链建圈目标，积极对接空天信息、人工智能、机器人、新能源装备“四大产业”专班，服务“四大产业”相关企业1600余户，对44家链主企业及其所属集团服务覆盖率达到79%，授信余额321亿元。

    科技金融向新发力，培育壮大新动能。强化专营特色机构建设，全行科技支行达到4家，科技金融特色支行达到7家。上线首款科技金融线上产品“科e贷”，将创新积分制评价体系应用于线上风控模型。建立科技型企业成长性评价模型，进一步拓展科技型企业评价维度。承办第三届济南科技金融论坛，举办济南科技金融论坛齐鲁银行专场沙龙，品牌影响力不断提升；科研贷、远期共赢利率贷款入选“济南市科技金融十大引领示范项目”，入选项目数量居济南市各金融机构首位。报告期末，科技型企业贷款余额454.49亿元，较上年末增长107.45亿元，增幅30.96%。

    绿色金融逐绿而行，助力低碳转型战略。印发《齐鲁银行客户环境、社会和治理风险管理实施细则》，进一步完善绿色金融架构体系。梳理省市重点项目、新旧动能转换项目等清单，建立项目库，以“新版绿色目录+招投标信息”为主攻方向，上线绿色业务商机挖掘模型。获得山东省银行业2024年度ESG评价A类单位，连续三年位列城商行组第一名。“可持续发展挂钩贷款”案例入选2025“好品金融”、2025建设金融强国创新实践“绿色金融案例”、中国银行业协会2025年支持民营经济高质量发展案例汇编。报告期末，绿色贷款余额462.72亿元，较上年末增长126.05亿元，增幅37.44%。

    交易银行产品持续创新，提升场景生态服务质效。新增手机银行跨境金融服务渠道，推出“齐鲁百币汇”小币种跨境汇款服务，货贸名录在线服务与头部同业同频，加入济南国际商会并联创“泉贸贷”产品，企业网银、手机银行、银企家园等六大渠道线上交易规模实现倍增。积极贯彻落实监管新政，提高外汇和跨境人民币服务实体经济能力，作为省内首家法人银行开展外汇展业试点，落地全省首家境内再投资免登记、首批外债登记试点业务，跨境人民币收付量翻倍增长。创新“凭证+平台+供票”供应链新模式，客户及融资规模同比齐增；扩展银企直连和开放外延场景，财资系统六大重点场景实现有效户和交易量双倍增，交易银行业务核心竞争力进一步增强。

    投行业务转型发展，服务领域不断延伸。贯彻国家战略，赋能产业发展，报告期内投行业务实现较快增长。积极搭建投行“朋友圈”和“生态圈”，稳步开展银行间非金融企业债务融资工具承销业务。不断丰富银团贷款服务场景，积极支持城市更新、产业升级、绿色技改、港口运输、民生教育、科创+绿色等重点领域。持续深挖省属国企资产整合、转型升级等方面需求，进一步提升并购贷款服务层次和个性化服务能力。撮合业务实现创新发展，强化非银金融机构协同服务能力，服务客户多样化融资需求。

    (二)个人银行业务

    本行坚持“零售基石”发展战略，不断完善客户经营模式，加快产品和服务创新，借助数字化技术持续提升客户体验。报告期末，个人存款余额2535.39亿元，较上年末增长327.26亿元，增幅14.82%；个人贷款余额782.60亿元，较上年末下降81.57亿元，降幅9.44%。

    打造差异化特色服务，夯实零售客户基础。在济南市顺利首发来华工作外国人三代社保卡，联合济南社保在省内创新推出“社银合作”模式，实现济南地区43项社保服务嵌入网点智能柜员机，率先在全省合作银行中推出“社会保险资格认证”服务，进一步拓宽了社保服务场景。构建“代际联动、家庭渗透”的一体化服务模式，开展“萌小齐”系列儿童剧巡演、乐龄舞蹈大赛、老年人健步走等特色活动，创新推出财商特色书籍，上线商业养老金新产品，打造“一老一小”特色客群差异化服务优势。

    做大财富业务规模，提升专业服务能力。持续优化财富产品结构，新增多家理财、基金、保险合作机构，创新推出美元系列外币理财产品，满足客户多样化资产配置需求。开展“88财富节”和“逢6有约”品牌宣传活动，打造传播记忆点。构建立体化、分层式培训体系，搭建场景式工作坊，推动“师课共建”机制，深入实施“财富训练营”“实战训练营”培训项目，“以训代练、以训提能”，构建分层级、多维度的内训师团队，形成“双营一团”财富培训矩阵，持续锻造财富队伍专业服务能力，为业务高质量发展提供支撑。报告期末，个人金融资产余额3340.89亿元，较上年末增长13.14%，中高端客户15.90万户，较上年末增长13.90%。

    围绕客户多元信贷需求，完善个贷产品体系与业务流程。稳健开展房贷业务，深入与住房公积金管理中心合作，有效落地商转公政策，联合公证处创新推出带押过户、带封过户业务，满足客户刚需和改善性购房需求。着力发展消费贷款业务，积极响应国家提振消费政策，重点覆盖汽车、家装等消费领域，助力市场消费提振与居民消费升级，报告期末，个人消费类贷款余额较上年末增长18.75%；升级消费贷款智能服务体系，打造“统一入口、一码多申、自动匹配产品”的便捷通道，丰富外部数据，迭代审批模型，全面提升系统自动化决策率，高效满足客户多维度融资需求。持续推进信用卡业务转型发展，通过精准定位信用卡业务客群，聚焦客户支付消费场景，丰富权益活动开展模式，优化信用卡支付体验，持续推进信用卡生态圈和场景平台建设，报告期内，信用卡新增发卡8.11万张，增速8.11%。践行社会责任，对受经济周期波动、暂时还款困难的个人贷款客户推出多种纾困还款政策，做市民身边有温度的民生金融。

    强化科技赋能，优化客户体验。围绕“高潜预测、流失预警”两个维度，构建长尾客群激活模型、理财断点营销模型、流失预测模型，为制定差异化客户精准营销策略提供支撑。优化升级营销管理平台，对接线上线下渠道，形成从客群洞察到策略执行、评估优化的全流程闭环。持续提升网点服务智能化水平，丰富厅堂PAD功能，提升客户到店服务体验。上线手机银行财富资产视图，全方位展示各类资产持有详情及收益明细，同时通过厅堂PAD、精准营销策略体系，实现个性化推荐产品的即时推送，有效优化业务办理流程，全面提升客户服务便捷度与体验感。

    (三)普惠金融业务

    本行紧跟国家战略导向，系统布局普惠金融大文章。强化普惠业务战略统筹，优化资源配置，合理制定信贷政策，加快专业人才培养，完善小微企业考核政策，单列小微企业信贷计划，持续推动营销模式转型升级，助力普惠金融高质量发展。报告期末，普惠型小微企业贷款余额759.39亿元，贷款户数6.10万户。

    强化机制建设，推进普惠数字化转型。制定《关于推进普惠金融高质量发展的指导意见》，进一步明确普惠金融战略定位，并将监管要求内化为全行行动纲领，明确营销策略和实施路径。以数字化转型为抓手，全力优化业务流程，打造“智能融顾”统一申贷入口，系统实施微贷全流程质效提升方案，通过推动普惠业务线上化、无纸化、标准化、精细化等举措，提升客户与客户经理“双客”体验，实现业务办理效率与便捷双提升。

    深耕场景经营，提升普惠服务质效。聚焦产业链经营场景，深挖产业链上下游小微企业融资需求，深入订单融资、国内保理、经销商融资等领域，以丰富“泉信链”供应链金融产品为抓手盘活客户资金，利用产业链数字化图谱驱动服务创新和风险防控，推动产业链服务落地见效，报告期内，“泉信链”服务客户6480户，投放金额152亿元。基于小微企业、个体户、“三农”客户的经营和生活场景，大力推广“微融e贷”线上产品，全年实现授信2131户、金额8.80亿元，成为线上引流的重要抓手。

    提升队伍能力，筑牢普惠发展根基。着力推进普惠客户经理队伍建设，构建“线上+线下”分层培训体系，通过系统化、精细化的赋能，提升普惠客户经理的业务操作规范性、风险识别敏锐性和科技工具运用能力，推动培训成果向服务实效转化。坚守风险底线，推动小微业务风险管理向“主动防控、智能管控”转型，开展常态化监测回检并持续优化普惠客户的信用评估模型，引入多维数据交叉验证，提升风险识别精准度与额度策略科学性，报告期末，普惠型小微企业贷款不良贷款率降至1.69%。

    (四)县域金融业务

    本行持续深耕县域、“三农”市场，推动服务重心下沉，在县域基础设施建设、特色农业产业、支持乡村振兴等方面加强资源投入，不断提高县域乡镇服务覆盖度，进一步增强服务能力，县域机构对全行业务发展的贡献度持续提升。报告期末，县域支行（不含子公司）存款余额1619.96亿元，较上年末增长20.52%；贷款余额1156.74亿元，较上年末增长15.75%；县域客户数达到263.36万户，较上年末增长17.30%。

    强化资金支持，建设美丽乡村。主动融入区域发展大局，持续加大对县域民生领域的资金投入，提升对县域基础设施建设的支持力度。全面梳理山东省各区县重点项目，制定支持政策，优先满足县乡土地整治、水利工程、基本农田建设等融资需求，报告期末，用于县及县以下基础设施建设和环境治理的贷款共计262.87亿元，较上年末增长10.32%。

    实施产业专精，推动链式营销。编制山东省、天津市县域产业地图，采用“挂图作战”方式开展县域产业专精研究，推进“一县一品”向“一县多品”服务模式升级。加强总分联动，组建营销、风险、数据支撑的跨部门敏捷团队，精准对接地方特色产业融资需求，量身定制客群授信准入标准、风险控制措施，构建行业专属风控模型，全面推进产业链客群批量营销。报告期内，新增临清轴承、博兴厨具、平邑手套等37个专项金融方案，累计投放贷款5000余笔，金额22.76亿元。

    拓展服务网络，增强金融供给。持续推进县域机构建设，推动县域服务重心下沉，报告期末，县域支行在山东省内县域覆盖率提升至70%。依托县域支行设立66家县域普惠金融中心，配备专门普惠业务营销团队，提升县域机构发展效能。加强与地方政府沟通协作，建立常态化信息共享与联动机制，搭建获客平台，梳理当地农业农村重点项目、重点企业，拟定融资支持名单，“一户一策”为涉农经营主体提供金融服务。

    坚守村行定位，提升经营质效。坚守村镇银行“支农支小”市场定位，深化“小额分散”经营理念，立足当地特色经济和市场需求，持续健全差异化、特色化经营模式。报告期末，本行控股10家村镇银行，共有营业网点35家，资产总额124.93亿元，较上年末增长6.59%；存款总额100.71亿元，较上年末增长7.43%；贷款总额86.63亿元，较上年末增长2.45%，户均贷款17.74万元，个人贷款占比78.15%，涉农贷款占比70.35%。

    (五)金融市场业务

    本行金融市场业务始终秉持稳健发展理念，以提升投研、风控、创新等核心能力为抓手，积极应对市场变化、服务实体经济。持续加强宏观形势与市场走势分析研判，通过灵活主动的业务策略多元化开展各类投资交易，依托票据、衍生品等金融产品，为客户提供一揽子、综合化的金融市场解决方案，实现业务规模、经营效益的稳步协调发展。

    优化资产配置，做强投资交易。坚定践行大类资产配置策略，多元布局境内外资产，动态优化组合结构，灵活调整交易策略，稳步提升投资业务综合收益。持续夯实债券做市专业能力，积极参与银行间创新业务，市场活跃度与影响力持续增强。报告期内，多次斩获银行间本币市场9大业务板块月度奖项，获中央国债登记结算有限责任公司“债券交易投资类自营结算100强”和“优秀金融债发行机构”、国家开发银行“优秀承销做市商”和中国进出口银行“优秀做市商”等多项荣誉。

    聚焦票据客群，提质增效赋能实体。深耕票据客群，持续推动系统升级，丰富线上贴现产品体系，进一步提升企业融资效率；着力增强“直贴+转贴”协同联动能力，全面提高票据业务经营效能。报告期内，票据直贴量及流转量均实现较快增长，其中直贴同比增长48.63%，转贴现同比增长70.54%；本行荣获上海票据交易所“优秀综合业务机构”奖项。

    响应监管导向，助力企业汇率避险。积极响应监管导向，聚焦企业汇率避险需求，持续丰富汇率避险产品体系，迭代优化客户服务方案，全面提升全周期一站式服务能力。依托线上线下多种渠道，向企业宣贯汇率风险中性理念，助力企业完善汇率风险管理体系。报告期内，代客外汇衍生品交易量同比增长43%，为企业规避汇率波动风险保驾护航。

    (六)资产管理业务

    本行资产管理业务始终坚持守正创新、转型发展，持续优化理财产品结构、加强投资能力建设，经营质效和品牌价值不断提升。

    深耕财富管理领域，提升理财品牌价值。本行理财严格恪守“受人之托、代人理财”服务理念，精耕区域市场，厚植客户根基，以专业化服务培育差异化核心竞争力。围绕客户多元化财富管理需求，持续精心打造“泉心理财”特色品牌，构建起“泉心盈”“安稳泉家”“财富传家”等多层次产品矩阵，实现产品全期限覆盖。报告期末，理财规模555.32亿元。

    筑牢专业能力根基，优化投资管理体系。秉承“以终为始，专业致胜，对投资者负责”的投资宗旨，坚持“稳健审慎，灵活多元”的投资风格，着力推进投研决策体系的优化升级，拓宽资产配置策略的广度和深度，资产丰富性有效提升。健全动态风险监测，组合管理质效不断提升，获评证券时报“金质理财品牌天玑奖”、联合智评“理财收益先锋奖”“理财风云奖”等奖项。

    深化科技赋能战略，打造数字化资管平台。对标行业领先实践，加速推进理财业务数字化转型升级，实现销售管理、投资运作、业务运营、合规风控等全流程数字化覆盖，有效提升业务处理效能、数据报送质量，荣获银行业理财登记托管中心“2025年度理财信息登记优秀机构”。

    (七)数字银行业务

    本行深度践行“数据-平台-应用-经营”一体化建设主线，不断打造典型数智应用场景，深入推进电子渠道数字化经营，持续提高客户服务水平，进一步驱动业务高质量发展。

    推进流程优化与渠道建设，提升客户服务体验。以全面提升“双客”体验为目标，以智能化、数字化模式开展流程优化提升，绘制多个“线上业务旅程地图”，调优业务流程，持续推进“大服务”模式升级完善。启动客群经营及全渠道数字化运营，开拓企业微信私域金融运营，构建客群经营闭环，实现智能化精准触达和服务。深耕渠道建设，投产企银3.0项目，整合对公客户线上服务门户，重构限额、认证、授权、客户成长体系，新增收支分析、生物识别登录等功能；上线个人网银6.0项目，打造全新视觉体验，深度重塑功能场景，全面引入智能技术，推动个人网银迈入智能化服务新时代；扩大智能柜台服务范畴，打通智能设备及智能排队机系统，投产ATM“老年大字版”，提升客户体验。报告期末，手机银行用户404.51万户，开通运行智能设备624台、ATM设备278台，功能覆盖主要且高频的产品及服务项目，满足客户日常交易需求。

    筑基数据治理与数据管理，强化数据支撑效能。深入贯彻落实数字金融政策要求，以数字化转型为核心引擎，系统推进数据治理、技术底座、智能应用与数字化素养四大领域建设，扎实推进数字金融工作。数据治理提质增效，筑牢合规安全防线，建立“识别-跟踪-处置-闭环”数据治理体系标准化流程，开展数据安全风险评估，覆盖安全治理机制、技术保护及风险监测处置全链条，有效保障业务稳健运行。

    深化数智平台与AI应用，构建数智化服务生态。建成湖仓一体企业级数据中台，实现全行数据统一接入、加工与服务能力，推进分支机构数字化赋能与线上客群精准经营，实现目标客群的精准定位与分层服务，经营效益与客户价值同步增长。大模型智能应用深度落地，构建“齐烟九点”智能体应用矩阵，面向风险、运营、办公等领域实现20多个场景赋能。加强数字化人才培养，激活转型内生动力，开展大模型技术应用培训，产出94份智能体画布、落地12项人工智能服务场景，提升全员数字化素养。

    推进“服务+经营”融合进程，远程一体化赋能升级。坚持“服务+经营”双轮驱动，推动远程银行向一体化运营升级。深化大数据与人工智能应用，利用远程银行集约化、智能化优势，打破系统壁垒，积极拓展线上线下、对内对外的全链路协同。依托全渠道客户洞察，精准预判客户需求，以“机器人+人工”智慧协同促进服务与经营的深度融合，全面提升线上金融服务能级。报告期内，远程渠道累计服务客户597万人次，其中服务呼入客户229万，外呼经营客户368万，客户满意度保持99%以上。

    五、数字化转型情况

    报告期内，本行紧扣党中央关于“数字金融”大文章的总体部署，通过“业务+科技”双轮协同与“数据+场景”深度融合，着力攻坚客群精细化经营、产业金融专精、智能风控体系等重点领域，全面推进数字化转型三年规划顺利收官，数字化经营能力迈上新台阶。

    数据驱动，增强数字化能力。坚持以数据要素释放业务潜能，构建“分层、分群、场景”的经营体系。通过搭建“数据、工具、场景、触达”四位一体的营销中台，全年开展线上精准营销活动超220次，实现零售AUM提升117亿元。强化产业链营销拓客，开发行业分析模型、客户评分模型，上线产业金融图谱，建立县域产业专精机制，完成山东省、天津市全辖330余个重点产业集群以及68县区700余个重点特色产业梳理，报告期内迭代更新“一县一品”特色产品30余款，累计发放贷款98.28亿元，产业金融初见成效。

    智能风控，筑牢安全屏障。强化业务准入管理，实现信贷审批无纸化，接入全国中小微企业资金流信用信息平台，新一代信贷系统建设、零售智能风控平台整合及信贷流程优化同步推进。完善模型管理机制，完成103个风控模型盘点，覆盖线上产品信用评估、信用风险内部评级等6大业务领域。智能风控引擎实施千余次风控策略迭代，推动风险管理从“经验驱动”向“数据模型驱动”演进，风控数字化支撑进一步夯实。

    业技融合，厚植数字基因。加强敏捷团队建设，完善科技专员派驻机制、多层次互派交流机制，深入推进业技数融合，金融数学实验室聚焦智慧营销、客户洞察、智能风控等方向，累计完成18项前沿课题研究。坚持以赛促创、以创育才，连续三年举办创新大赛，孵化30余个创新项目，累计培育数据分析师500余人，厚植“人人懂数、人人用数”的数据文化，构建起兼具业务素养与技术能力的复合型数字化人才梯队。

    六、经营情况讨论与分析

    2025年，本行紧紧围绕中央决策部署和省市工作安排，按照“稳中求进、以进促稳，改革转型、协同发力，守正创新、强基固本”的总体工作思路，扎实推进转型创新，深化客户综合服务，经营业绩稳健向好，高质量发展基础进一步夯实。

    业务规模稳健增长。立足主责主业，持续加大对实体经济的信贷支持力度，报告期末，资产总额8043.81亿元，较上年末增长16.65%；贷款总额3828.34亿元，较上年末增长13.55%。聚焦金融“五篇大文章”等重点领域，科技、绿色贷款增速分别达到30.96%、37.44%，均高于贷款平均增速。

    负债总额7507.17亿元，较上年末增长17.08%；存款总额4895.31亿元，较上年末增长11.37%。经营效益稳步提升。深化客户经营，优化业务结构，力促息差水平保持平稳，积极拓展盈利渠道，报告期内，实现营业收入131.35亿元，同比增长5.12%；其中利息净收入105.19亿元，同比增长16.48%。归属于上市公司股东的净利润57.13亿元，同比增长14.58%。受可转债转股影响，加权平均净资产收益率12.17%，同比下降0.35个百分点；资产利润率0.76%，与上年持平；净息差1.53%，较上年提升2BP。

    资产质量稳中向好。树牢全面风险管理理念，坚持稳健审慎经营，深入强化重点领域风险防控，主要资产质量指标连续七年保持优化。报告期末，不良贷款率1.05%，较上年末下降0.14个百分点；关注类贷款占比0.86%，较上年末下降0.21个百分点；逾期贷款占比0.88%，较上年末下降0.10个百分点；拨备覆盖率355.91%，较上年末提高33.53个百分点。

未来展望：

(一)行业格局和趋势

    从经济金融环境看，国家将继续实施更加积极的财政政策和适度宽松的货币政策，加大逆周期和跨周期调节力度，增加政府赤字规模，保持流动性合理充裕，持续深化资本市场投融资综合改革，引导各类金融机构专注主业、完善治理、错位发展，加强对扩大内需、科技创新、中小微企业等重点领域和应急救灾、养老健康、乡村全面振兴等民生领域的金融支持。从银行业发展趋势看，外部形势更加复杂多变，银行业将更加注重量价险效的均衡发展，提高资产负债精细化管理水平，提升主动风险管理能力，推动数字化转型赋能，加大对重大战略、重点领域和薄弱环节的金融供给，高效服务实体经济，以金融高质量发展助力“十五五”良好开局。

    (二)公司发展战略

    本行按照2026-2028年发展规划“3568”战略发展思路，坚持党建与业务融合互促、规模导向与价值导向相协调、发展与风控有机统一、从严治行与家园文化建设一体推进的原则，以“打造行稳致远的精品银行”为战略愿景，围绕业务模式转型、能力与机制转型、数字化转型三条主线，加快提升主动风险管理、智慧运营保障、业财一体管理、人力资本建设、组织机制赋能五大能力，持续做强公司金融、零售金融、普惠金融、市场业务、县域金融、生态金融六大业务板块，重点推进产业服务、客户经营、场景建设、县域金融、数智赋能、前瞻风控、精细管理、人才强行八项重点工作，致力于实现客户基础更加坚实、业务结构更加均衡、数智赋能更加有力、人才队伍更加壮大、治理管理更加有效的发展目标。

    (三)经营计划

    本行坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻落实党的二十大、二十届历次全会及中央经济工作会议精神，紧跟国家战略和行业导向，坚持稳中求进工作总基调，坚持高质量发展主线，按照“稳增长、调结构、守底线、重协同、强能力、提质效”的经营方针，以改革创新为根本动力，搭建产业金融服务体系，提升客户综合经营能力，深化城乡联动发展战略，推进数字化转型迭代升级，布局生态金融场景建设，强化前瞻主动风险管理，拓宽营收多元化增长渠道，推动实现质的有效提升和量的合理增长。

    (四)可能面对的风险

    国际方面，全球地缘政治风险上升，贸易保护主义升级，经济动能疲弱，关税政策不确定性增加，加剧经济脆弱性，增加了全球经济可能陷入长期低增长的风险。国内方面，新旧动能转换任务艰巨，供强需弱矛盾突出，消费、投资增长动力不足，市场预期偏弱，重点领域风险隐患增加，经济稳增长压力持续。受经济环境和市场利率持续下行的影响，社会有效需求不足，商业银行利差持续收窄，风险管理难度加大。为积极有效应对挑战，把握机遇，本行将坚守审慎稳健经营原则，全面加强前瞻主动风险管理能力，持续优化资产结构和业务结构，提升对客户的综合服务能力，着力推进高质量发展。

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