再拿下一家村镇银行，哈尔滨银行还有余力吗？

（原标题：再拿下一家村镇银行，哈尔滨银行还有余力吗？）

12月2日，国家金融监管总局官网信息显示，齐齐哈尔监管分局于11月29日批准哈尔滨银行收购拜泉融兴村镇银行，并设立哈尔滨银行齐齐哈尔拜泉支行、哈尔滨银行齐齐哈尔拜泉人民路支行。

根据哈尔滨银行今年8月披露的公告，该行计划吸收合并旗下宁安融兴村镇银行、拜泉融兴村镇银行、桦南融兴村镇银行及酉阳融兴村镇银行，并将其改建为支行。在此前的11月20日，哈尔滨银行已经获准获收购旗下重庆市酉阳融兴村镇银行。

在乡村振兴的国家政策方针下，各路资本正大力向乡村这一蓝海市场开进，产业发展离不开金融的信贷的支持，对建设滞后的村镇银行进行改革也被提上议程。

哈尔滨银行工作人员也曾撰文指出，村镇银行的经营特点为：（一）规模小、经营单一，吸存放贷难，市场竞争力不足；（二）经营成本较高，盈利能力不佳，资产质量和信用风险堪忧；（三）公司治理不善，管理规范不够，股权关系不明晰，管理决策风险较大；（四）内控管理不完善，风控能力不足；（五）布局与定位有一定偏差，创新能力不足，发展前景不明朗；（六）区域风险较为集中，系统性风险较大；（七）业态形势严峻，流动性风险易发。

数据显示，截至截至今年9月20日，超260家中小银行在年内实施或拟实施合并重组，其中村镇银行有83家，而在2023年仅有10家村镇银行改革重组。村镇银行的改革加速。

村镇银行改革之于农村社会建设势在必行，但是之于吸收合并村镇银行的主力城农商行却并非易事。作为东北地区第一家上市银行，哈尔滨银行在这方面的优势和劣势均比较突出。

优势方面，哈尔滨银行所处的黑龙江省是农业生产大省，农业及农业信贷走在全国前列。数据显示，截至2024年5月末，黑龙江农信联社各项贷款余额3379亿元，同比增长6.8%，其中累计投放备春耕贷款967亿元，同比增长248亿元，创下历史新高。而哈尔滨银行则在2019年推出了“农闪贷”服务黑龙江的农垦户。

哈尔滨银行对于农村金融的业务具有一定经验，但是其风险控制偏弱和内控管理方面的不足可能会制约其长处。

2024年半年报显示，截至2024年6月末，哈尔滨银行资产规模为8828.38亿元，较2023年末上涨8.55%。报告期内，该行实现营业收入71.99亿元，同比增长8.17%；实现归母净利润7.63亿元，同比上涨29.62%。

虽然业绩增速较快，但是自2020年以来哈尔滨银行的业绩就出现下跌，营收规模从2019年的历史峰值151.2亿元一度下降至2021年的123.2亿元，2023年回暖至132.4亿元。哈尔滨银行2024年的营收规模仍低于2019年上半年（74.25亿元）。

截至2024年6月末，哈尔滨银行的不良贷款率2.87%，于2023年末持平，远高于同期商业银行的平均水准1.56%。同期，哈尔滨银行的拨备覆盖率仅为198.62%，低于同期商业银行均值209.32%。截至报告期末，资本充足率13.48%，一级资本充足率12.34%，核心一级资本充足率8.63%，较2023年末分别下降0.23、0.14、0.06个百分点。

上述数据表明，哈尔滨银行的资产质量和抗风险能力不容乐观，吸收合并村镇银行无疑会进一步增加其财务压力。事实上，哈尔滨银行已经让员工“勒紧腰带过日子”了。2024年上半年，哈尔滨银行员工成本同比减少3.9%，其中工资、奖金及津贴同比下降9.7%。

内控管理也是哈尔滨银行一大隐患。据不完全统计，哈尔滨银行2024年以来共收到13张罚单，均涉及贷款“三查”不严。黑龙江省委第八巡视组在巡查哈尔滨银行后，亦指出该行存在防范化解风险不够有力、一些关键岗位、重点环节廉洁风险突出、领导班子和干部队伍建设有不足等问题。

在2022年，哈尔滨银行原行长吕天君和副董事长、董事会秘书孙飞霞因严重违法违纪接受调查。

哈尔滨银行并购村镇银行，对其内控管理同样是一个巨大的考验。（内容来源|远见资本局）