重庆银行（601963）2024年度管理层讨论与分析

证券之星消息，近期重庆银行（601963）发布2024年年度财务报告，报告中的管理层讨论与分析如下：

发展回顾：

7.1概述

    7.1.1行业发展情况

    2024年，我国坚持稳中求进工作总基调，完整准确全面贯彻新发展理念，加快构建新发展格局，扎实推动高质量发展，国民经济运行总体平稳，高质量发展取得新进展。2024年，国内生产总值（GDP）达134.91万亿元，较上年增长5.0%。规模以上工业增加值较上年增长5.8%，其中高技术制造业增加值增长8.9%。社会消费品零售总额48.33万亿元，较上年增长3.5%。货物进出口总额43.85万亿元，较上年增长5.0%。居民消费价格(CPI)比上年上涨0.2%。广义货币（M2）余额313.53万亿元，较上年增长7.3%。

    2024年，我国银行业总资产平稳增长，金融服务继续增强，资产质量保持平稳，风险抵补能力整体充足。根据国家金融监督管理总局数据，截至2024年12月31日，我国商业银行总资产规模达到380.52万亿元，同比增长7.2%；不良贷款率1.50%，较上年末降低0.09个百分点；拨备覆盖率211.19%，较上年末上升6.05个百分点；资本充足率15.74%，较上年末上升0.68个百分点。分机构类型来看，大型商业银行、城市商业银行总资产在全行业中的占比有所上升，农村金融机构总资产在全行业的占比保持稳定，股份制商业银行、其他类金融机构总资产在全行业中的占比有所下降。

    7.1.2本行总体发展情况

    2024年，面对复杂多变的外部环境，本集团坚决落实重大决策部署，坚定推进各项战略任务，坚持巩固发展基本盘，向高质量发展的目标迈出新步伐。

    经营规模稳中突破。本集团以做好金融“五篇大文章”为契机，坚持战略引领、坚守区域定位、坚定服务优化，抢抓资产投放、强化负债支撑，主要规模指标均保持稳健增长。截至2024年12月31日，本集团资产总额8566.42亿元，较上年末增加967.58亿元，增幅12.73%；贷款总额4406.16亿元，较上年末增加476.81亿元，增幅12.13%；存款总额4741.17亿元，较上年末增加593.04亿元，增幅14.30%。

    盈利能力稳中有升。本集团坚持开源节流、管控成本，着力推动效益增长。2024年，本集团实现营业收入136.79亿元，较上年同期增长3.54%；实现净利润55.21亿元，较上年同期增长5.59%，实现归属于本行股东净利润51.17亿元，较上年同期增长3.80%，延续了稳健增长的良好趋势。

    业务结构稳中优化。本集团围绕成渝地区双城经济圈建设、西部陆海新通道建设、绿色金融、乡村振兴等国家级战略机遇，持续塑造差异化竞争优势，贷款结构、存款结构不断向好、向实改善。截至2024年12月31日，本集团票据贴现276.74亿元，占贷款总额的比例为6.28%，较上年末下降5.13个百分点；储蓄存款2495.58亿元，占存款总额的比例为52.64%，较上年末提升4.19个百分点。

    资本实力稳中提质。本集团强化资本精细化管理、适时开展外源性资本补充，各级资本充足率稳中有升。截至2024年12月31日，本集团核心一级资本充足率9.88%，一级资本充足率11.20%，资本充足率14.46%。核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率较上年末分别增加0.10、0.04、1.09个百分点。

    资产质量稳中向好。本集团持续筑牢风控防线，加强重点排查和预警处置，推进不良化解清收，主要风险监管指标均有所改善。截至2024年12月31日，本集团不良贷款率1.25%，较上年末下降0.09个百分点；关注类贷款占比2.64%，较上年末下降0.72个百分点；逾期贷款占比1.73%，较上年末下降0.22个百分点；拨备覆盖率245.08%，较上年末上升10.90个百分点。

    7.6业务综述

    7.6.1公司银行业务

    报告期内，本行贯彻落实国家重大战略，通过持续服务实体、建设数字化产品体系、强化客户分层管理，深化系列战略合作，抢抓发展机遇，稳健推进公司业务高质量发展。

    贯彻落实重大战略，助力双城经济圈建设迈出新步伐。织密服务网络，新开网点16家，带动金融服务水平提升；完善组织机制，建立分层分片对接机制，金融服务团队走访各区县主管单位、园区公司、项目业主等8000余次，对接金融需求，保障重点产业、重大项目金融服务实时在线；发力重点领域，通过产品创新、渠道拓展、服务优化，支持成渝中线高铁、轨道交通15号线等重大项目超250个，同比增长超150%，提供信贷支持超1500亿元。在重庆金融监管局2024年双城“树标对标”活动中，8项做法被作为标杆举措向全市推广。

    坚守服务实体初心，全力推动制造业高质量发展。加强顶层设计，成立专班推进。通过专班机制推动制造业贷款投放，出台《关于加快服务制造业的实施方案》，积极响应国家要求金融机构向制造业让利的号召，主动降低制造业贷款利率，精准灌溉制造业企业。加大产品创新，做好服务升级。推广“智融技改贷”“设备更新贷”等特色产品，综合打造融资、结算等“金融服务超市”，满足企业一揽子、一站式金融需求。优化考核机制，激发内生动力。在内部定价、行业投向、绩效考核、专项奖励、尽职免责等多方面给予政策资源倾斜，提升制造业企业客群营销质效。

    全力建设数字化产品体系，增强金融科技服务客户能力。紧跟央国企司库建设战略规划，成立总行项目工作组，制定阶段性实施方案，打造我行优质客户数字化管理工具“重银司库”，2024年已正式上线。以“系统集约化、费用节约化、支付无风险”的原则创造性搭建餐饮、缴费、商超、物业等民生场景金融，打造线上全流程业务范本，缩短成交时间，便捷资金管理，提升客户体验。

    强化客户分层管理，提升客户服务质效。通过内外联动、集团联动及链式获客，精准供给市场主体，提供全方位金融服务，对公基础客群数量较年初增长11.2%。面向战略客户、重点客户及潜力客户，配置差异化优惠政策及服务团队，制定综合金融服务方案，提供全周期金融服务，战略客户、重点客户及潜力客户数量分别较年初增长11.8%、13.5%、27.5%。

    截至2024年12月31日，本集团公司贷款及垫款（含贴现）余额为3406.78亿元，较上年末增加454.27亿元，增幅15.39%；公司存款余额1为2114.12亿元，较上年末增加61.25亿元，增幅2.98%。

    7.6.2普惠金融业务

    报告期内，本行深入贯彻中央金融工作会议、中央经济工作会议和中央农村工作会议精神，全面落实监管工作要求，强化机制保障、优化产品体系、深化数字赋能，有力有效支持小微企业、个体工商户和涉农经营主体发展，扎实做好“普惠金融大文章”。截至2024年12月31日，“国标”口径小微企业贷款余额1491.29亿元，较上年末增长349.04亿元；“两增”口径普惠小微贷款余额610.68亿元、62893户，较上年末增长108.22亿元、5004户。

    2024年投放的普惠小微贷款加权平均利率3.95%。

    强化机制保障，加大信贷投放。完善组织架构，总行普惠金融部牵头成立普惠金融、乡村振兴、科技金融工作专班，加强前中后台“横向沟通”、总分支行“纵向联动”，动态跟踪重点工作推进情况。分支机构专建普惠业务团队，并逐步向网点下沉，形成点面结合、上下联动、特色鲜明的组织架构体系。细化考核激励，将普惠“两增”目标，纳入党建考核和等级行考评，压实责任，激发动力。制定普惠贷款FTP、经济资本优惠政策，实施专项激励、赛马比拼。单列信贷计划，强化授信支持，实行优先审批、优先上会、优先投放。强化政策支持，探索可操作的尽职免责内部认定标准和流程，合理界定免责情形，持续引导普惠金融信贷业务岗位人员勤勉尽职，促进从业人员敢贷、愿贷、能贷、会贷。

    优化产品体系，支持重点领域。聚焦科技创新，创新研发“普惠科企贷”，打造“科企快贷”模式，升级“专精特新信用贷”，加大信用贷款、中长期贷款和知识产权质押贷款运用，构建与发展新质生产力相匹配的普惠科技型企业金融产品体系。聚焦现代制造，围绕“33618”现代制造业集群体系，针对战略性新兴产业、先进制造业等关键领域，创新研发“设备更新贷”，以更低的利率、更高的设备抵押率、更快捷的审批流程全力支持重点行业企业设备更新和技改。聚焦乡村振兴，为农村专业大户、家庭农场等新型农业经营主体量身打造数字化信用贷款产品“新农贷”“惠农贷”，持续提升金融服务效率和精准性。聚焦商贸行业，创新研发“商贸贷”（信保e融），迭代升级“渝贸贷”，助力小微外贸企业经营发展。聚焦民营经济及个体工商户，成功落地全市首笔“渝个贷”及“名特优新”个体信用贷，对个体工商户在授信、利率、审批效率等方面给予更大支持。

    深化数字赋能，提升服务效率。健全数字渠道，提升精准营销。依托“鏸渝金服小程序”，系统升级“小程序+微银行+公众号”线上渠道矩阵，开展“推荐有礼”“潜客挖掘”等专题营销，实现以数据驱动和数据洞察的精准营销。

    重塑业务流程，辅助量化决策。针对科技企业资金需求特点，开辟全线上用款还款的“科企快贷”模式，实现企业信息自动采集、财务数据智能分析与尽调报告一键生成，帮助业务一线提质减负。升级数字工具，赋能高效展业。优化“远程辅调”工具，赋能一线高效便捷的调查展业，上线“远程签约”功能，实现各项协议文书的一键签署，让客户少跑路。加大数据共享，线上一键续贷。整合“好企贷”专项续贷、再支持等各类续贷业务的系统流程和准入条件，实现“好企贷”业务产品线上一键续贷。推出“融易续”线上续贷功能，有效解决客户普惠个人经营性线下贷款到期后的融资需求，切实做到容易续。

    7.6.3个人银行业务

    报告期内，本行始终秉承“以客户为中心”的经营理念和“市民银行”的发展定位，深耕经营“一市三省”零售市场，坚持数字化发展道路，致力于为客户提供优质的产品和服务，积极推动本行零售业务高质量转型发展。

    个人存款方面：一是持续优化产品体系，开展对幸福存、大额存单等特色定期储蓄产品宣传营销，并通过利率差异化、额度精细化、流程数字化等手段，在保证存款规模增长的同时，实现了存款期限结构的精准管控和持续优化。二是进一步夯实客群基础，扎实推进“老年客群”“代发客群”等重点客群特色化经营和“贵宾客群”线下专营，抓好客户价值挖掘和维护提升。三是持续深耕“幸福”品牌塑造，丰富品牌内涵，推行情感营销策略，提升品牌温度与影响力。

    个人贷款方面：一是保持自营数字化消费贷款快速发展势头，扩容产品序列，打造捷e贷、焕新贷等拳头产品，深耕优质客群，拓展普通客群，持续提升客户体验。二是稳步发展住房贷款，通过“不动产登记+金融”系统直连模式，提升住房贷款办理效率，有效支持市民刚性和多样化改善性住房需求。三是持续迭代数字化产品风控策略和模型，丰富多维度数据来源，研发智能语音机器人，全面赋能贷后管理。

    财富管理方面：发布“重银财富”品牌，持续迭代升级财富管理价值体系、产品体系、服务体系。一是推出“重银财富荟”全生命周期资产配置服务，发布《资产配置策略报告》，旨在提升金融服务的可获得性，为客户提供更全面、专业的资产配置建议和服务。二是大力拓展代销业务，遴选增补优质第三方合作机构，持续丰富和完善产品“货架”，增加产品种类和选择，满足不同客户的投资需求和风险偏好。三是深化贵宾客户线下专营，精细化过程管理、精准化营销施策、精益化客户服务，为贵宾客户提供专属、优质的金融服务，不断提升客户的满意度、忠诚度和贡献度。

    借记卡方面：本行持续丰富银行卡消费、结算等应用场景，借助商户、客户联动的获客模式，拓宽获客渠道，降低获客成本，丰富用卡环境；不断丰富银行卡种类，发行第三代社保卡、成渝双城卡等特色卡种，扩大基础客群、推进银行卡业务健康发展。

    信用卡方面：上线量化风控模型，平衡风险收益。通过数智赋能，提升业务办理体验。开展多样惠民活动，持续优化用卡环境。为推进业务健康发展，以安居e贷、爱家e贷消费贷款业务承接原信用卡安居分、爱家钱包产品的新增业务。受产品承接影响，在数据表现上，信用卡透支余额有所收缩，不良率有所上涨。

    截至2024年12月31日，本集团个人存款余额较上年末增长人民币485.93亿元至2495.58亿元，增幅24.18%，重庆地区市场占有率持续提升；本集团个人消费类贷款余额（含个人消费贷款、按揭贷款、信用卡透支）较上年末增长35.36亿元至759.58亿元。借记卡发卡总量较上年末增加48.98万张至584.11万张；信用卡发卡总量较上年末增加2.47万张至48.86万张，透支余额219.56亿元。

    7.6.4金融市场业务

    报告期内，本行金融市场业务坚持稳健的发展策略，持续加强宏观形势分析研判，以更加灵活主动的交易策略，把握投融资节奏，强化流动性和市场风险管理，实现规模、效益、质量的协调发展。

    一是优化投资结构。积极贯彻落实金融支持实体经济相关政策，深入服务成渝地区双城经济圈、西部陆海新通道建设等重大战略。通过多元化资产配置，实现规模稳步增长。通过不断优化资产结构，进一步提高债券组合抗风险能力。

    二是提升投研能力。聚焦债券交易能力与投研能力建设，把握交易节奏，不断提升市场活跃度，强化金融市场走势研判和把控能力，以更敏锐的市场洞察力推动多品种债券交易，稳步提升交易能力和收益贡献度。连续四年获评中央国债登记结算有限责任公司债券交易投资类“自营结算100强”。

    三是加强同业协作。提升同业客户合作深度和广度，强化同业客户广泛协作。积极申请业务资质，获批上海黄金交易所特别会员资格，进一步拓展业务渠道。

    7.6.5资产管理业务

    报告期内，本行坚持因势利导、稳中求进，资产管理业务持续保持稳健发展。

    着力强化内控合规管理。报告期内，本行进一步完善业务制度体系，优化产品及投资运作流程，严格落实开展内外部合规审计，持续优化业务合规管理水平。大力强化科技系统赋能，稳步推进线上系统管理优化建设。

    切实推动投研体系改革。报告期内，本行持续做好产品压力测试和流动性风险监测，主动实施市场化转型，着力实现市场研判能力、资产配置能力和交易获利能力提升，深挖客户及市场需求，促进产品策略转型、精细管理转型和盈利模式转型。

    扎实做好投资者培育。报告期内，本行通过线上线下等多种渠道普及和宣传净值型产品特征，加强一线销售人员业务技能培训，提升销售队伍专业性，积极开展客户营销拓展，客群基础日益巩固。

    7.6.6投资银行业务

    报告期内，本行深入贯彻新发展理念，聚焦国家战略，主动融入新发展格局，以投资银行业务体系建设和服务能力提升为抓手，打造全天候、全周期、全链条投资银行经营模式，推动投资银行业务实现高质量跨越式发展。

    市场份额显著扩大。本行坚持对标同业，以实现跨越式发展为愿景，全力推动投资银行业务提档升位。2024年度，本行非金融企业债务融资工具累计承销只数突破70只，承销金额突破150亿元，在西部法人金融机构中分别排名第1和第2。在重庆区域所有主承销机构中，本行非金融企业债务融资工具承销笔数和承销金额均排名第3。

    2025年1月，在北京金融资产交易所2024年度债券市场发展评选中，本行荣获“最具市场凝聚力机构”“最具市场创新力机构”；在2024年度Wind最佳投行评选结果中，本行荣获“债券承销快速进步奖”。

    业务体系加快完善。本行抢抓投资银行市场机遇，狠抓业务战略布局。报告期内，本行先后实现非金融企业债务融资工具独立主承销、境外债券境内协调人、信用风险缓释凭证(CRMW)创设等业务的首次落地，投行业务资质牌照“赋能”优势进一步凸显。2023年第四季度，本行晋级为中国银行间市场非金融企业债务融资工具一般主承销商，业务范围由重庆本地拓宽到渝、川、陕、黔四个省市，2024年投行业务已在经营区域实现全覆盖。

    客群基础加快夯实。在承揽环节，坚持发挥本土法人银行优势，整合全国性主承销商合力，主导建立联合营销机制。在承做环节，有意识的将牵头“主导”与联席“协作”合理配置，既重质又上量，对战略客户、重点项目积极争做牵头主承销商角色。在发行环节，坚持自建销售渠道，积极争取簿记管理人角色。

    业务联动全面深化。本行深入推进“投承联动”重点改革任务，投行与投资部门在项目信息上互联共享，保持与投资部门项目需求的充分契合。初步建立投承联动激励考核机制，分支机构推介债券承销项目积极性进一步提升。

    服务模式加快转变。本行转变投资银行业务理念，狠抓客户服务模式创新，以更加靠前、更加主动的姿态，推动服务模式由“以项目为中心”向“以客户为中心”转变。以更加开放、更加积极的姿态，推动服务模式由“封闭式承销商”向“开放式联合体”转变，持续加强与分支机构协同联动，投行业务客户数量持续增长。投行业务品牌价值加快显现，2024年以来由本行牵头承销的非金融企业债务融资工具，先后不同程度刷新客户债券融资利率历史新低，得到发行人的认同。

    7.6.7贸易金融业务

    报告期内，本行积极服务西部陆海新通道建设等国家重大战略、服务实体经济、服务外经外贸，推动贸易金融业务高质量发展。

    服务重大战略，实现转型发展。落地全国首笔陆海新通道多式联运“一单制”数字提单信用证业务，上线“信保e融”出口信用保险保单融资产品，落地交叉货币掉期衍生品业务，上线马来西亚林吉特结售汇服务。加强合作渠道建设，大力投资西部陆海新通道沿线外币债券，发放本外币贸易融资超200亿元。拓展西部陆海新通道沿线代理行，全球代理行网络达到260家。

    服务实体经济，实现提质上量。紧跟重点客户，强化联动赋能，优化完善债权单、商票保贴、国内卖方保理等供应链产品，迭代更新供应链C链云平台。大力拓展福费廷交易渠道，新增多家交易对手，持续优化业务流程，推进信用证、福费廷等产品应用。直联国家外汇管理局跨境金融服务平台，依托重庆金融监管局“跨境易融”数字金融服务平台，不断丰富信贷产品，畅通服务渠道，提升跨境贸易融资服务效率。

    服务外经外贸，实现功能完善。完成SWIFTISO20022报文标准迁移，成为中西部地区首家成功上线该服务的金融机构，上线SWIFTGO小额跨境币种收付全流程追踪特色功能。优化升级跨境金管家，推动实现企业网银自助结汇，完善个人外汇服务，全方位提升客户体验。全新升级外汇牌价体系，牌价更新频率提升到分钟级，报价渠道涵盖手机银行、微信银行等多个渠道，产品涵盖外汇即期10个币种和外汇衍生品18个期限。

    7.6.8金融科技

    本行高度重视金融科技发展战略，围绕全行“456”数字化转型战略蓝图，深入实施信息科技“十四五”战略规划，聚焦金融科技“练内功、强赋能”，着力推动业技数融合发展，进一步落实“1+3+10”的金融科技发展战略布局，不断探索前沿技术，强化自主创新水平，推动全行科技创新不断发展。2024年度本行科技投入总额为5.74亿元。

    优化科技治理结构，激活人才梯队潜能。围绕科技创新人才“选、育、留、用”，完善人才管理架构，重点引入人工智能、数据分析、信息安全等领域专业人才，不断优化金融科技队伍专业能力结构，加强人才队伍建设，通过外部招聘成功引入科技人才18人。持续加强复合型人才储备，硕士及以上学历占比33.66%，较2023年提升5.6%。基于“心相伴、共成长”的企业文化，强化员工能力培训，多样化开展新技术、新理论、科技制度、技术标准、网络安全等各领域培训。

    强化前沿技术研究，拓展金融创新应用。深入拓展“6+X”能力平台，夯实技术创新基座，推动架构全面转型。

    持续构建“AI+”全场景能力，推动数字产品、运营、风控等关键场景落地。深化人工智能创新应用，累计部署RPA流程180余个，开展OCR与开源大语言模型（LLM）相融合的多模态技术研究并在27个业务场景中得到实践，助力业务开展。筑牢数据基础底座，完成数据湖仓全面覆盖所有重要业务系统，形成全行共享数据的能力中枢，助力一线数据赋能服务。

    筑牢金融科技底座，提升业务保障水平。稳步开展科创中心建设，布局智能基础设施。顺利完成延展扩容机房建设，进一步拓展基础设施算力潜能。建设双中心双活NAS系统，有效夯实基础设施能力。持续开展PaaS云建设，建立应用上云评估与准入机制，逐步推进系统上云，为应用系统的高效运行提供稳定支撑。

    扎实科技运营能力，提升内部管理质效。完成信息安全管理体系和信息技术服务管理体系认证，强化信息安全管理。健全外包管理工具应用，强化科技外包治理，促进外包管理质效双升。持续开展系统同城应用双活同城双中心灾备建设，稳步提升业务保障水平。深入打造精益创新质量管理，建立全面的质量与测试一体化管理体系，荣获TMMi5级测试能力成熟度认证，成为全国首家获得TMMi5级认证的城商行。

    7.6.9数字化转型

    报告期内，本行深入贯彻党的二十届三中全会和中央金融工作会议决策部署，深刻学习领会做好“数字金融”大文章和建设“数字重庆”政策导向，着力落实人行等七部门发布的《数字金融高质量发展行动方案》，全面性、系统化推进数字化转型创新工作，持续有效赋能全行高质量发展和一线经营业务。

    一是绘制数字化转型新蓝图，强化统筹推进力度。召开全行数字化转型工作大会，提出“456”重要举措和“八个要”具体要求。借鉴运用“数字重庆”建设方法论，按照逐级分解思路，擘画全新的“5+6”数字化转型新蓝图，构建起体系化、规范化的数字化转型创新工作格局。报告期内，统筹推动25个部门共65个重点项目建设，普惠科创贷、个贷智能化集中审批、押品抵押登记直连、OCR影像识别拓展、智能化印章审查等一大批数字化成果顺利落地，有效赋能前台业务发展和中后台管理增效。

    二是提升数据融合应用能力，着力破除数据孤岛。建设客户信息共享体系，上线“厅堂识客”精准营销应用，助力“两岗融合”和厅堂改革。整合12个数字化工具访问入口，实现一线用数“一键智达”。提升数据分类分级管理精细化、实战化水平，完成10个主要业务系统的数据分级。引入公积金、个税、银行流水、涉农地址等多类业务数据，拓展各类指标和标签，加速融合行内外数据资产。领行者管理驾驶舱拓展“机构大屏”“关键KPI指标完成情况”等3个板块，赋能一线经营决策。

    三是提升线上渠道服务能力，加速促进获客活客。上线手机银行7.0版，丰富生活应用场景，支撑分层营销策略，升级安全保护手段，有效提升客户体验。紧跟国家政策导向，完成华为鸿蒙版、全新养老金融关爱版手机银行客户端的升级面市。深化线上线下协同经营能力，开展数智营业厅建设试点，探索用人工智能为来行客户提供业务引导、办理和营销服务。手机银行、微信银行实现账户及业务申办的“线上预约、线下速办”一站式融合服务。拓展开放银行，新增重庆人才贷、银联U惠重庆等10项服务，累计服务种类达63项。移动展业上线“远程辅调”功能，节省客户经理上门时间，在零售、普惠条线广泛使用。报告期内，“渝鹰”累计支撑一线客户经理触客318.56万人次，查询799.36万次，分别较去年增长30.20%和2.50%。“巴狮”移动展业平台累计交易120.79万笔，对私开户12.91万户，较去年分别增长54.62%和41.40%。

    四是提升信贷辅助决策能力，助推对公拓客营销。升级“风铃智评”大数据体系，助推重大战略实施和产业金融发展。围绕绿色金融，打造中西部银行首个企业ESG数字评级体系；围绕西部陆海新通道，发布8批特色客群企业名单及画像，向一线推送3.3万家客户；打造数字尽调工具，提升客户经理工作效率；为鈊渝金租提供风控赋能，助力贷前调查和贷中评审提质增效；上线“流水链式拓客工具”，全年挖掘输出1.3万户潜客名单。打造数字信贷产品集市，组织各条线编制32款数字化信贷产品手册，统一规范产品申请入口。数字化信贷产品“好企贷”研发上线4款创新场景产品、升级2款存量产品。

    7.6.10服务渠道

    本行坚持“以客户为中心”，致力于为客户提供便捷、普惠、智慧的金融服务，不断深化线上线下数字一体化运营。

    物理网点

    截至2024年12月31日，本行通过包含总行营业部、小企业信贷中心及5家一级分行在内的共199家分支机构、205个自助银行服务点、460台智能柜员机，以及电话银行、手机银行、网上银行、微信银行等广泛的分销渠道，在重庆市所有38个区县以及四川省、陕西省及贵州省三个西部省份经营、拓展业务，推广金融产品及服务。

    手机银行

    截至2024年12月31日，本行手机银行个人客户277.53万户，较上年末增加60.09万户；累计交易1055.41万笔，较上年同期增加57.57万笔；累计交易金额2512.25亿元，较上年同期减少31.35亿元。报告期内，以转账、缴费、理财销售等高频交易为主的线上业务替代率97.00%。

    网上银行

    截至2024年12月31日，本行网上银行企业客户4.58万户，较上年末增加0.48万户；累计交易370.37万笔，较上年同期增加8.91万笔；累计交易金额8279.46亿元，较上年同期增加513.56亿元。网上银行个人客户274.60万户，较上年末增长59.51万户；累计交易32.17万笔，较上年同期减少3.94万笔；累计交易金额141.31亿元，较上年同期减少56.76亿元。

    7.6.11服务提升

    本行注重科技创新赋能，着力提高业务办理效率，提升客户体验，打造有“温度”的银行。新增幸福存开户、个人定期开户、密码管理等集中授权智能化场景运用，智能化处理业务占总业务量的76%，较人工作业效率平均提升近3倍。实施运营流程再造，通过数字化改造，实现定期一键转存、对私开销户联动签约解约等，提高业务办理效率，提升客户体验。实现企业“e”开户，通过“线上预约+尽调前置+集中处理+线下审核”模式，提供高效化、自动化、智能化的单位账户服务。着力解决好“公民身后一件事”，优化业务流程、打通业务系统、强化数据共享，实现已故存款人小额存款线上提取，不断增强人民群众获得感、幸福感、安全感。

未来展望：

7.9环境与展望

    7.9.1宏观环境展望

    2024年，世界百年变局加速演进，面对外部压力加大、内部困难增多的复杂形势，我国经济顶压克难、稳中有进，实现了质的有效提升和量的合理增长，全年国内生产总值首次突破130万亿元，顺利实现预期目标。未来，我国经济基础稳、优势多、韧性强、潜能大，长期向好的基本面没有变也不会变，有信心更有能力实现长期稳定发展。

    展望2025年，我国具有社会主义市场经济的体制优势、超大规模市场的需求优势、产业体系配套完整的供给优势、大量高素质劳动者和企业家的人才优势，叠加更加积极有为的宏观政策，我国经济发展仍然具备强劲的内生动力。

    从宏观政策看，财政政策更加积极，财政赤字率提高，超长期特别国债和地方政府专项债券增加，财政支出强度加大，将对经济增长形成强有力拉动。货币政策适度宽松，加大与财政政策协同配合，将推动资金更快流向实体经济。“两新”政策加力扩围，“两重”项目将获更大力度支持，国内市场潜力有望加快释放，要素禀赋升级推动科技创新引领新质生产力蓬勃发展，都将为经济持续回升向好提供有力支撑。

    从监管环境看，“五大监管”全面强化，防范化解重点领域风险、提升金融监管质效、服务实体经济回升向好、推动行业高质量发展仍将是监管的重要目标。

    从行业竞争与发展格局看，区域性银行培育自身的新质生产力，必须坚持改革创新、推动能力提升、强化协同联动、守牢风险底线，围绕科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”拼效率、拼服务，为实体经济重大战略、重点领域和薄弱环节提供更优质的金融服务。

    从区域发展看，本行所覆盖“一市三省”GDP与人口分别占西部省市区比例均超过50%。2024年重庆、四川、陕西、贵州GDP同比分别增长5.7%、5.7%、5.3%、5.3%，均高于全国水平。国家重大战略交汇叠加，新时代西部大开发、成渝地区双城经济圈建设、西部陆海新通道建设、西部金融中心建设、长江经济带高质量发展等政策红利持续释放，为重庆乃至西部地区发展注入强劲动力。2025年，重庆将紧扣做实“两大定位”、发挥“三个作用”，迭代升级“六区一高地”建设体系架构，持续做大做强“33618”制造业集群体系，促进科技创新和产业创新、先进制造业和现代服务业、数字经济和实体经济深度融合，区域经济发展动能将更加充沛。

    7.9.2经营计划

    2025年是“十四五”规划收官、“十五五”发展谋篇布局之年，也是本集团稳健发展，实现跨越的关键一年。本集团将按照市委、市政府决策部署及监管要求，紧扣做实“两大定位”、发挥“三个作用”、打造“六个区”，确保金融服务重大战略、服务实体经济见行见效。坚持“五高”战略定位、“五个三”重点举措，坚定信心、抢抓机遇，高质量完成全年目标，以“十四五”圆满收官的合格成效，为“十五五”良好开局打牢坚实基础。

    把握机遇，加快主体业务发展。一是把准市场脉搏抓好投放。紧扣“一市三省”重大基础设施、城建项目，创新与退平台企业合作模式。紧扣重庆打造“33618”现代制造业集群体系、区域新质生产力发展布局，抓好新能源汽车、电子、新材料等优势产业链上的重点企业信贷投放。加大信用债、利率债等资产多元配置力度，持续增加交易对手、扩大同业授信。紧跟中央、地方促消费政策，依靠“政策+活动”双轮驱动消费信贷投放。做优“信用证+福费廷”产品组合，打造“惠畅陆海”特色产品体系。二是聚焦服务提升抓好负债。优化对公开户流程及限额设置，提升结算便利度。升级渠道工具，加强现金管理系统、企业司库管理系统推广。用好“幸福存”、美元定期存款等产品，积极拓客增存。针对企事业单位、集团企业等重点客户，创新打造一批可复制、易推广的专属场景。做好重点资金监管服务，争取更多专项账户落地。三是抓好经营管理模式优化。健全管理决策机制，优化低利率环境下资产配置策略，实现多重目标下的动态平衡。加强流动性风险管控，多元化拓展融资渠道。

    加强调度，多管齐下增收创利。一是强化系统评价，提高综合效益。对优质客户实行存款、贷款、租赁、债券、贴现、中收综合测算，加快明确实施客户范围、差异化指导价格、细化审批流程，确保机制有效落地。二是强化节奏把控，确保收入稳定。加强市场形势研判，抢抓市场机遇，推进贷款早投放、早收益。加强利率形势研判，优化投资策略及业务组合，稳步开展外币债券投资。三是强化清收创利，做到颗粒归仓。积极运用市场化重组、不良资产收益权转让、债权转让等方式，加大不良资产处置及清收力度，减少不良资产侵蚀利润的影响。四是强化联动协同，带动全面增收。强化资产、负债及中收等业务联动，构建客户信息共享机制，加强对机构内部、总分支行及子公司联动业务的考核评价。五是强化量价协同，管控负债成本。突出“限量、配额、控价”组合管理，有效管控中、长期储蓄存款占比。控制同业存单发行节奏，积极争取低成本货币政策工具。六是强化精细管理，发挥最大效益。实施基于资本新规的经济资本考核，适当调整存贷款FTP利差，引导经营机构发展战略性重点业务、重点客群。

    加快转型，综合施策练好内功。一是加力做好“五篇大文章”，推进业务转型。创新发展绿色金融、普惠金融，打造具有行业辨识度的服务品牌。提速拓展高新技术企业、科技型企业客群。进一步丰富养老金融产品体系，积极支持养老产业发展。健全数字金融体系，加强基础设施、数据建设，提升智能化金融服务水平。二是加力做好网点经营，推进营销转型。紧扣打造全功能型网点，持续增强综合营销、综合经营能力，推动网点转型由“形似”向“神似”转变。优化网点综合评价，推动提升网点综合贡献度。聚焦能力建设，推动营销人员交叉持证，加快大中业务开办、综合业务上量。三是加力做好综合经营，推进服务转型。加快由“做业务、做产品”向“做客户”转变，用好用活牌照资源，强化贷款、债券、承销、租赁、结算等服务手段综合运用，资产、负债、中收业务一体经营、综合营销。

    聚焦服务，深化拓展客群基础。一是丰富模式。用好“风铃智评”“好企看看”等数字工具，批量获取产业链上下游企业名单。加强企事业单位对接，积极参与地方招商引资，增强源头获客。拓展线上触客、获客渠道，加强宣传引流，扩大客群覆盖广度。二是突出重点。聚焦上市、拟上市企业，集团企业、招引企业、国家专精特新“小巨人”、财政代发业务等优质对公客群，健全营销支持政策体系，匹配综合服务方案，推动建立合作关系。

    完善一个重点客群加三个场景客群的“1+3”客群营销策略，加大对老年客群及社保、代发、收单商户客群的营销力度，提升个人客群运营水平。三是提升服务。树牢“心相伴、共成长”理念，以优质、陪伴式服务支持客户成长壮大。强化分层分群管理，拓展客群营销、服务深度，健全完善产品体系，针对性满足客户多元化服务需求。

    守牢底线，强化风险一体管控。一是坚持风险信息一体管控。打通各信贷业务系统、柜面核心业务系统，实现客户、业务信息在各条线、总行与分支机构的高效互通。多渠道引入外部数据，持续优化风险信息获取机制。

    二是坚持风控流程一体管控。健全涵盖风险识别、监测、预警、处置全流程的职责体系、工具系统体系、协同机制体系，确保各类赋能工具有效、前中后台协同高效、风险管控目标见效。突出关口前移，着力将风险防范化解在业务拓展最前沿，防止小隐患拖成大风险。对预警信息第一时间排查，督导推动前端抓早抓小、及时处置销号，确保重点领域风险可控。三是坚持各类经营风险一体管控。坚持信用风险、利率风险、流动性风险、操作风险、声誉风险等统筹考量，通盘做好产品、业务全周期管理。把风险合规意识贯穿信贷业务全流程，确保资产投放符合政策导向、监管要求，切实防范操作风险、案件风险。

    本行致力于构建高水平的公司治理体系，严格按照中国公司法、商业银行法、证券法等法律法规及上市规则的规定，结合本行公司治理实践，不断优化公司治理结构，持续完善公司治理制度，有效规范公司治理运转。本行公司治理的实际状况与法律、行政法规以及证券监管机构发布的有关上市公司治理的规范性文件不存在重大差异。报告期内，除2024年1月11日至2024年3月12日期间本行董事长职责由行长暂时代行之外，本行已全面遵守香港上市规则附录C1《企业管治守则》（以下简称“企业管治守则”）所载的守则条文。

    报告期内，本行着力提高公司治理的透明度及治理水平，以保障股东权益和提升企业价值。本行严格遵守相关法律、法规及上市规则等关于公司治理的规定，开展董事会和高级管理层及其成员履职评价工作，规范和完善利益相关者保护机制，进一步提高信息披露和市值管理水平。

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