中国银行（601988）2024年度管理层讨论与分析

证券之星消息，近期中国银行（601988）发布2024年年度财务报告，报告中的管理层讨论与分析如下：

发展回顾：

加快推进金融科技创新

    本行持续追踪技术变革演进趋势，深入探索金融科技赋能业务发展的实践场景和创新路径。2024年末，本行科技条线共有员工14940人，占比为4.78%；其中境内商业银行科技条线共有员工11606人，占比为4.24%。2024年，本行信息科技投入（境内监管口径）238.09亿元，占营业收入3.76%。

    筑牢基础底座支撑。持续完善以北京、上海、内蒙古和林格尔、安徽合肥四地为核心节点的新型信息基础设施，内蒙古和林格尔金融科技园区一期投入运营，安徽合肥园区二期主体结构封顶，形成服务覆盖全国、面向全球的分布式架构。集团云平台总体规模达3.80万台服务器。持续升级优化基础技术平台，推动架构统一、工艺统一、标准统一。截至2024年末，分布式技术平台对接326个应用，前端技术平台推广至153个应用，大数据技术平台推广至157个应用。

    加快科技创新步伐。深化人工智能、隐私计算等新技术应用，2024年新增超900个业务场景。运用企业级机器人流程自动化(RPA)推进基层减负，覆盖超3000个场景应用，月均执行任务超20万次。持续增强金融服务影像识别能力，累计支持超200种票证识别。围绕算力、算法和数据，建立专职队伍并加快大模型技术创新应用，智能研发场景用户超3600人，使用量达170万次，月均生成代码超133万行。持续推进授信报告自动化、远程银行服务支持、营销助手等金融场景应用。综合运用人工智能等各类新技术，在运营管理、精准营销、科技研发等领域节约人力超8万人月。关注量子技术发展前景，实施抗量子密码验证、量子无线通信试点等前沿创新研究。2024年，6项成果获得中国人民银行金融科技发展奖，其中全球一体化合规管控平台项目荣获一等奖；专利新获授权1392件，累计授权3547件。

    夯实公共基础能力。搭建数字化营销平台，打造策略中心、活动中心、权益中心等6个模块，持续丰富个人客户标签，试点上线多种营销工具及活动，提升个性化服务和精准营销水平；新建交易集约、远程核准、现金运营模块，通过新平台完成45项业务上收；深度运用图像字符识别(OCR)等技术提升远程核准审核效率。打造“行家”APP移动办公新门户，建设场景化、一站式的标准化办公流程，推进集团移动办公服务的深度整合和流程再造，实现统一入口、统一体验。

    营造产品创新氛围。聚焦普惠金融、养老金融、跨境金融等领域，投产“续融通”等17项新产品，产品数量持续保持增长趋势。举办第三届“揭榜挂帅”创新活动，产出64项创新成果，精准、高效地破解金融服务“五篇大文章”、跨境服务提升、支持数字化转型等领域的发展难题。开展“硕果行动”创新复制，打造“成果超市”，49项基层优秀成果快速上架，9项获得敏捷推广，涵盖精准营销、对客服务、跨境服务、智能风控等方面，有效带动业务增长，提升客户服务能力。

    同时，本行通过中银金科开展金融科技创新、软件开发、平台运营、技术咨询等相关业务。中银金科作为集团科技体系的综合化服务基地、场景生态建设基地、创新平台和统一输出渠道，深度融入集团综合化服务体系，助力集团数字金融发展。赋能集团综合化经营，全面落实“一司一策”信息科技工作方案，推进集团“三平台一服务”综合经营共享类平台建设，助力提升集团综合化科技支撑能力；深耕场景生态建设，通过复兴壹号、企业司库、智慧住建等重点产品建设，助力提升产业数字化服务能力；探索创新技术研究，形成“平台＋数据＋模型”的“中银科创＋”一体化服务方案，服务新质生产力发展；聚焦IFRS17（国际保险合同准则）、反洗钱产品，持续拓展外部合作，为客户提供成熟、稳定、高专业度的系统支持，提升集团“金融＋科技”品牌影响力。

    专栏：科技引领，全面推动数字化转型

    业技融合，“中银跨境e商通”助力外贸保稳提质

    近年来，跨境电商等外贸新业态迅速发展，日益成为外贸保稳提质的重要抓手。本行充分发挥外汇外贸专业优势，创新数字化跨境结算产品供给，面向境内外支付机构及跨境电商平台推出系列结算产品“中银跨境e商通—三方通、海外通、电商通”，服务范围涵盖跨境B2C电商、跨境B2B电商和留学旅游等货物、服务贸易场景，产品类型、业务场景覆盖度及业务规模市场领先。

    “中银跨境e商通”运用开放银行新思路，采用标准化接口直联跨境电商企业，实现跨境电商结算交易批量化、线上化处理，通过数字化手段有效提升交易效率、降低交易成本。“中银跨境e商通”推出后广受社会各界好评，荣获2023年度人民银行金融科技发展奖二等奖。2024年，“中银跨境e商通”交易规模8133.27亿元，同比增长39.82%，居市场首位，其中跨境人民币交易规模7422.65亿元；合作客户数51家，头部客户覆盖度超过80%，成功打造了外贸新业态首选合作银行品牌形象，为外贸高质量发展贡献中行力量。

    数智洞察，精准画像助力科技企业发展

    为着力破解银行服务科创企业过程中“看不透、风控难、周期长”等痛点，本行推出“中银科创＋”服务品牌，结合属地业务发展特色需求，在粤港澳大湾区创新研发“中银科创夸腾系统（简”称“夸腾系统”）。“夸腾系统”运用人工智能、隐私计算等前沿技术，构建16个一级行业和28个产业集群分类，并对企业的技术竞争力、资金充裕率、政策匹配度等综合评价，挖掘产业中先“跑出圈”的优质企业，为更早、更小、有硬科技、具备高成长潜力的科技企业，提供全链条、全生命周期的金融服务。目前，本行已对深圳地区12万家科技型企业进行“一企一画像，一户一策略”的数字孪生建模，累计服务深圳地区科创企业客户超1万户，带动科技金融贷款余额增长近1600亿元。

    智慧营销，探索个人长尾客户运营新模式

    近年来，商业银行金融服务的理念发生了深刻变革。面对规模庞大、分布广泛、诉求多样的长尾客户，商业银行传统的同质化运营策略已无法满足运营需求。本行广东省分行针对长尾客户经营维护痛点，成立智慧客户运营服务中心，依托大数据、人工智能等技术，加快智慧运营中台系统建设，精准匹配用户需求，构建多元触客渠道矩阵，持续优化服务策略，执行服务策略超200条，月均触达客户数超5000万人次。通过“AI外呼＋人工协呼”的模式实现服务关怀及客户体验提升，通过企业微信等低成本渠道将服务内容以图文、链接等直观形式触达用户。形成集客群筛选、产品匹配、渠道分发、客户触达、效果评价、策略沉淀为一体的全栈式智慧运营平台，2024年月均带动活跃客户数达200万户。

    技术赋能，中银函证服务助力“信用中国”建设

    为助力打击会计造假、建设“信用中国”，本行持续推动函证业务数字化转型。整合全行20余个业务系统、近1500条业务规则，实现询证事项系统自动抓取,全流程集中化处理。2024年7月起，本行全面上收纸质函证业务至两个全国集约运营中心，平均回函时间从10个工作日大幅缩短至2个工作日。同时，本行持续迭代优化数字函证服务，投产“中银数字函证3.0”版本，支持自动收发函证、自动校验规则、自动抓取信息、自动制函用印，实现业务办理全程智能化、自动化、无人工作业，平均回函时长缩短到15个小时以内，业务效率提升超过80%。在有效减负基层的同时，从根本上防范人工干预风险，确保回函信息安全、真实、可信。

未来展望：

2025年，外部环境不确定性上升、风险挑战增多，世界经济增长动能不强，主要经济体表现分化，货币政策进入降息周期。我国宏观政策更加积极有为，标志性改革举措落地见效，增量政策持续加力，国内经济运行长期向好的支撑条件和基本趋势没有改变。在机遇与挑战并存的外部环境中，本行将坚持以服务实体经济为根本宗旨，稳中求进、以进促稳，守正创新、先立后破，系统集成、协同配合，在服务金融强国建设中开创中国银行高质量发展新局面。

    聚焦客户需求，优化金融供给，构建多样化专业性金融服务体系。公司金融提质增量，助力培育壮大新质生产力，强化重点领域信贷投放，持续提升金融服务实体经济质效；紧盯客户需求，实施公司客户全产品线营销服务工作机制，不断提升客户综合服务水平。个人金融围绕MAU+AUM（活跃用户规模+客户资产管理规模）两大重心，持续推进代发薪、第三方支付、财富管理、手机银行、跨境业务、社保卡六大重点工程，全力建设管理、用户、权益、营销、运营、风险六大基础体系，打造用户价值和客户价值共生、功能价值和营利价值共赢的零售银行。金融市场巩固优势，丰富完善产品体系，做优基础产品，做强创新产品；发挥汇率产品优势，积极拓展汇率保值客群，加强金融要素市场、非银、保险等客户营销。综合经营提升贡献，加快推进集团穿透管理体系建设，坚持市场导向，强化协同联动，有效提升市场竞争力。2025年，本行境内人民币客户贷款预计增长10%左右。

    聚焦国家战略，发挥传统优势，提升全球布局能力和国际竞争力。提升在港机构服务香港国际金融中心建设能力，做优做强中银香港区域总部，巩固区域布局能力和竞争力，深入挖掘粤港澳大湾区和东南亚战略市场业务机遇；加强人民币综合化服务，夯实人民币业务优势。提升全球化客户服务和产品创新能力，聚焦“一带一路”重点区域、重点领域，提升中资“走出去”和外资“引进来”服务质效；巩固扩大传统优势业务领先地位和自贸业务领先银行优势；加强主权类、传统金融机构类、资管类客群建设，提升重点客群覆盖率。提升人民币国际化服务能力，打造跨境人民币一体化服务，支持境外机构投资者参与中国要素市场，加强跨境人民币基础设施建设，提升清算行履职能力和离岸人民币主流做市商地位。提升境外机构布局、区域管理和市场竞争能力，持续巩固港澳地区地位优势，建设提升中银欧洲IPU区域总部能力，持续推动境外机构强化优势、打造特色。

    聚焦风险防控，强化极限思维，牢牢守住不发生系统性风险的底线。加强全面风险管理，提高全覆盖、全流程、全生命周期的全面风险管理能力，做到机构全覆盖、业务领域全覆盖、业务流程全覆盖、客户生命周期全覆盖。强化资产质量管控，提升跨周期管理能力，加强风险防范化解，确保资产质量稳定在合理区间。提升内控合规管理水平，推广应用网格化管控机制，建立案件风险防控督导机制，做好制裁合规风险管控。筑牢安全生产屏障，压实全员安全生产责任，杜绝重大生产事故，严守反电诈、案件防控、保密管理、应急响应等安全底线。

    聚焦固本强基，夯实发展基础，提升集团科技运营质效。加快数字化转型，建立数字化转型评估体系，促进数字技术和金融业务深度融合，构建数字化转型赋能业务发展的新模式，增强金融科技基础支撑能力，加紧解决基层痛点难点问题，优化客户体验。提升渠道运营效能，深度推进渠道运营标准化、智能化、集约化建设，持续优化业务流程，因地制宜推进特色网点建设。

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