软件行业2015年日常报告:远程开户政策出台,推动监管有序进行

事件

12月25日,央行发布《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》,个人银行账户实现分类管理机制,开户申请人可通过柜面、远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具、网上银行和手机银行等电子渠道开立Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户或Ⅲ类银行账户。

评论

不同类型账户功能有所区别:Ⅰ类户是全功能的银行结算账户,存款人可通过Ⅰ类户办理存款、购买投资理财产品等金融产品、支取现金、转账、消费及缴费支付等;可通过Ⅱ类户办理存款、购买投资理财产品等金融产品、办理限定金额的消费和缴费支付等;可通过Ⅲ类户办理小额消费和缴费支付。简而言之,Ⅱ类户与Ⅰ类户最大的区别是不能存取现金、不能向非绑定账户转账。Ⅲ类户与Ⅱ类户最大的区别是仅能办理小额消费及缴费支付,不得办理其他业务。Ⅱ类账户单日支付额度在一万元以内,但购买理财产品的额度不限。依托Ⅰ类账户,可在网上选取任意银行开设多个Ⅱ类、Ⅲ类账户,购买理财产品或进行快捷支付。Ⅱ类、Ⅲ类账户的资金只能来自Ⅰ类账户。

央行的监管政策是有序进行:我们看到,从7月份的人脸识别标准制定到12月份的远程开户政策,监管部门对人脸识别和远程开户等新兴技术的态度总体是成正向肯定的,但是需要有序进行。这符合政策监管者的一贯做法,小规模试点后再大规模推广。所以,随着新技术的全面铺开以及试点效果良好的情形下,只要是对于行业发展有利,政策有望进一步推行。

促进行业发展,利好互联网银行:对于消费者而言,通过远程开户,能够避免网点的排队等待,能够方面快捷使用服务。对于银行等金融机构而言,能够节省线下网点服务的成本,通过无柜员渠道拓展用户。对于互联网银行,Ⅱ类账户的开放能够促进网络理财业务的发展,凸显互联网银行的网络平台优势。

人脸识别技术在银行的应用有望加速落地:人脸识别从技术上具有安全可靠快捷的优势来推动行业发展,从长远而言,广泛的应用是必然趋势。从一个更长远的角度而言,网络身份认证和账户体系是构成整个互联网金融体系的基石,随着行业的迅速发展,配套升级也将势在必行。从银行的试点运行是一个起步,到未来各个金融行业的拓展是互联网金融发展的关键。可参考我们的人脸识别深度报告《前景应用广阔的人脸识别技术》和互联网银行深度报告《互联网银行--新金融时代的变革》。

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