线上渠道大做“减法” 银行数字化重算“质量账”

（原标题：线上渠道大做“减法” 银行数字化重算“质量账”）

证券时报记者 谢忠翔

近日，又有多家银行宣布关闭旗下部分业务微信小程序，将其功能并入统一入口。

今年以来，多家大中型银行和地方中小银行先后下架了微信小程序。更早之前，直销银行、信用卡类APP的关停整合已率先启动，相关业务陆续回归手机银行APP。银行线上渠道的这一轮“减法”行动，值得放在数字化转型的大框架下给予审视。

过去十余年，银行线上化的基本思路是“多开入口”——APP、小程序、公众号、生活号等，哪个平台有流量就往哪里铺，认为入口越多，触达客户的机会就越大。这在获客为王的增量时代或许行之有效，但如今这套打法的成本与风险愈发凸显。

成本端的问题不难理解。大量早期上线的APP、小程序与手机银行功能高度重叠，活跃度也不高，却各自消耗着银行在开发、运维和安全方面的投入。

来自风险端的压力更为直接。近两个月，多款银行APP、小程序因违法违规收集、使用个人信息被监管部门通报。其中，隐私政策不透明、第三方插件管控缺失，是高频问题。

客观来看，入口铺得越散，风险敞口也越大。业内人士指出，商业银行小程序寄生于第三方平台生态，轻量化架构难以完整承载金融级加密、销售行为可回溯、反洗钱穿透式核验等要求，数据流向也不完全由银行自主掌控。对此，监管态度也很明确：2024年9月，国家金融监督管理总局要求金融机构合理控制移动应用数量，对活跃度低、体验差、功能冗余、安全合规风险大的应用及时优化整合或终止运营；今年7月，中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证券监督管理委员会、国家外汇管理局联合起草的《金融业网络安全管理办法（征求意见稿）》公开征求意见，将数据分类分级、个人信息保护、供应链安全等要求进一步体系化。

可以说，银行的这轮入口“减法”行动，既是市场选择，也是监管导向。

实际上，银行的上述系列动作也透露了背后的战略信号——数字化竞争的重心，正从“渠道数量”转向“渠道质量”。从经营实效来看，判断一家银行数字化能力的高低，标准不再是开了多少个入口，而是主渠道留住了多少客户、客户的信任度有多深。

这一战略转向，对银行而言其实并不容易。来自行业的相关数据显示，过去两年，手机银行APP的单机单日使用次数和有效使用时长不增反降。不少手机银行的功能越堆越多，用户却需在满屏的营销入口中翻找转账、查余额等基础功能。这说明，如果整合只是把分散的功能归拢进一个功能复杂的“超大型APP”，数量的减法是做完了，但质量的提升难以获得用户的认可。

显而易见，渠道整合是大势所趋，但提升用户体验的因素也必须足够重视。在数字化浪潮下，银行应围绕客户使用习惯重构服务流程，把合规要求作为产品开发的前提，让留下的用户入口能够真正便捷好用、安全可信。

当前，人工智能（AI）大模型与智能体技术正在改写着银行服务的形态。放眼未来，线上渠道的“瘦身与整合”绝非数字化进程的终点，而是商业银行迈向高质量发展的新起点。