哈啰金融问题多，挑战也多

（原标题：哈啰金融问题多，挑战也多）

哈啰自营助贷产品“臻有钱”近日在各大互联网平台上打起了“综合年化利率10.8%-36%”的贷款广告。而根据相关法律规定，金融借贷利率的司法保护上限不超过24%。

有媒体测评后发现，申请臻有钱与宣传的20万元贷款额度，年化利率10.8%起步不符，实际贷款8000元，年利率为35.99%。

一些分析指出，早在2015年，最高法发布的民间借贷规定中就出现了“两线三区”，的“两线”指24%与36%的年化利率红线，“三区”则指被这两条线分割成的三部分：36%以上的“无效区”、24%~36%的“自然债务区”、24%以下的“司法保护区”。由于金融领域并未单独规定利率区间，该政策也被沿用至金融机构放贷上。

值得注意的是，在24%~36%区间的利息，法院并不支持金融机构追回，而是按用户意愿自行决定。事实上，在大量金融贷款纠纷案例中，超过24%的部分都会被法院机构要求调减或被贷款机构主动调减。

该分析认为，哈啰单车之所以敢放出高利率，是认定目标用户群体缺乏法律维权意识或能力，自己可以实现超额收益，即使走法律途径，24%的利息部分可以受到法律保护。

但是，哈啰的金融业务发展并非表面上那么顺利。

有评论指出，哈啰虽然在2023年底拿下了融资担保牌照，但一直没有获取小贷牌照。尽管坐拥6亿注册用户，哈啰长期以来只能从事助贷业务，给其他小贷公司引流。这就导致臻有钱的高利率并不能转化为相应的实际收益。

事实上，哈啰还面临着不小的盈利压力。根据哈啰的招股书，2018年至2020年，哈啰分别亏损22.075亿元、15.046亿元、11.335亿元，累计亏损超48亿。

为了实现收益，哈啰不仅实行了高利率，还采取了别的方式。例如，“臻有钱”向用户推出“超级会员”，以“特权”+“省钱”的名义诱导用户购买价值70元的月卡和398元的年卡，连续包月购买价格为59元/月。

但是有业内人士表示，会员卡”会变相提高借款人的借款成本，也不符合相关法律规定。同时，助贷机构以会员服务的方式对用户进行授信，引入了缺乏还款能力的客户，反而会抬高坏账率。

另一方面，哈啰侵犯隐私的问题也给消费者造成了不小的困扰。

2024年5月，福州新闻网就报道了福州陈先生的遭遇，据陈先生讲述：”自从4月初骑行了一次哈啰单车，已经连续一个多月被哈啰平台的借贷推销电话和短信骚扰。”令他愤怒的是这些推销电话还“伪装”成私人手机号码，让他防不胜防。

曾有记者采访哈啰方面时被工作人员告知，用户在注册哈啰App时，签署的《哈啰平台服务及软件使用协议》中，就有约定同意哈啰可向他推送营销信息和可能的商业广告，这其中包含旗下的“臻有钱”。即只要是哈啰用户，平台都默认开通了接收营销信息的权限。

另有多家媒体曝光称，用户在“臻有钱”申请贷款需要“一键授权”同意三家机构的多份协议，而被授权的机构又进一步捆绑超50份个人信息查询授权书，这种“套娃式授权、一揽子推荐”，导致用户信息泄露，频繁被各种贷款营销信息骚扰。

有法律人士指出，哈啰此举涉嫌过度搜集个人信息；根据《个保法》第六条规定，处理个人信息应当具有明确、合理的目的，并应当与处理目的直接相关，采取对个人权益影响最小的方式。收集个人信息，应当限于实现处理目的的最小范围，不得过度收集个人信息。

不过有媒体注意到，目前在“臻有钱”界面内已找不到相关服务协议的具体条款，“个人信息保护及隐私政策”的内容也已下架。这表明哈啰注意到了隐私合规问题。

一名业内人士表示，哈啰的核心客户群体并不理想，对于借贷行业而言抗风险能力不足，在利率受限合规吃紧的市场环境下，不仅客单价和利率定价不好做，规模和风控也是一大难题。哈啰金融的发展前景或许不太乐观。

出品｜华博商业评论

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