广发银行重庆分行“征信乌龙”背后的焦虑

（原标题：广发银行重庆分行“征信乌龙”背后的焦虑）

近日，广发银行重庆分行近期与民生国际全资附属公司重庆皇石置地有限公司（下称“重庆皇石”）因为12亿元的信贷对簿公堂。

根据民生国际的公告，早在2024年6月6日，法院已经就法律诉讼召开聆讯。于聆讯上，双方提交及交换用作支持其主张的证据，而由于双方先前已表示愿意进行调解，法院指示双方尝试在往后20天内达成庭外和解。下一次聆讯将于2024年6月27日在法院举行。

但是经过20天的调节后，双方并未在庭外实现和解，最终走向法庭。在公告中，民生国际认为法律诉讼并未对本集团业务营运造成任何迫切的重大不利影响，而本集团将有充足财务资源解决争议。

但是在6月28日，民生国际便发布公告表示由于本公司仍在收集及整理核数师为完成审核程序而要求的未完成资料（主要与法律诉讼相关），故2024年全年业绩可能会延迟刊发。

同时由于业绩停发，民生国际在联交所暂停买卖。截至发文，民生国际仍处于停牌状态。可见民生国际对于该诉讼的重视程度。

据了解，事情的起因要追溯到2023年。人民银行征信系统从一代升级到二代后，2023年2月17日，交通银行重庆渝中支行征信系统在升级过程中产生了数据错乱，导致重庆皇石一笔贷款显示“逾期”，逾期金额为7亿元，但这笔贷款早在20年前就已结清。

重庆皇石向交通银行重庆分行提出异议，该行确认于2023年6月20日完成无债权关系确认，并反馈至中国人民银行征信系统。但是就在2023年5月31日，广发银行重庆分行却因“征信系统显示大额逾期”将重庆皇石的正常贷款调整为“关注”。

这一贷款评级下调引发了连锁反应。重庆皇石方面表示，“重庆皇石为民生国际下属资产，广发银行重庆分行抽贷之后，引起上市公司投资人恐慌及市场波动，正在进行的资产重组也受到重创。”

结果在2023年6月21日，重庆皇石产生了实质性的逾期，未能及时按季支付利息。2023年8月22日，广发银行重庆分行因重庆皇石的逾期时间为60日，将这笔贷款级别调整为“可疑”。

重庆皇石表示，根据国家金融监督管理总局《商业银行金融资产风险分类办法》第十二条，金融资产至少归为可疑类需要满足：（一）本金、利息或收益逾期超过270天；（二）债务人逃废银行债务；（三）金融资产已经发生信用减值，且预期信用损失占其账面余额50%以上。重庆皇石贷款逾期只有60日，不应被列入“可疑”。

真实请况究竟如何需要等待法院判决。

有评论认为，广发银行重庆分行的的两次下调贷款评级的理由均不太充分，背后或许另有隐情。

重庆皇石曾给政府部门写了求助信，表示疫情以来经营和销售都存在巨大困难，一直依靠股东援助还本付息，因征信原因影响了股东方外部正常融资的进行，最终因在6月底得不到股东资金援助，从而导致贷款利息逾期。

重庆皇石非常依赖股东输血，这或许引起了广发银行的警惕。

事实上，房地产行业的不良贷款一直是广发银行头疼的问题。近年来广发银行的整体不良率一直较为稳定，但是房地产贷款不良率畸高。截至2023年末，该行的房地产业贷款余额为1060.74亿元，占公司类贷款的10.6%，不良率高达6.21%。

据了解，广发银行踩雷过富力地产、恒大、碧桂园等多家知名房企。再加之重庆皇石的前身本就是烂尾楼盘，股权多次变更，叠加房地产下行的宏观环境，广发银行的“过度反应”可以理解。

此外，广发银行自身发展陷入困境进一步助长了这一焦虑。2023年，广发银行实现营业收入696.78亿元，较2022年减少54.76亿元，同比下降7.29%。实现净利润160.19亿元，较上年增加4.91亿元，同比增长3.16%。该行净利润增长主要得益于税费用从35.61亿元下降至27.73亿元，而净利息收入自2020年以来缩水超百亿元。

值得一提的是，对于营收下滑，广发银行解释称，主要是为积极服务实体经济，本集团降低实体融资成本，利息净收入同比下降。但从重庆皇石的案例来看，广发银行得经营逻辑是规避风险的“锦上添花”，而非帮助企业摆脱困境的“雪中送炭”。

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