中信消金加入ABS，上月才吃了罚单

（原标题：中信消金加入ABS，上月才吃了罚单）

7月12日，国家金融监管总局官网披露，北京金融监管局核准中信消费金融有限公司（以下简称“中信消金”）开展信贷资产证券化业务资格。上一次消费金融公司获准开展信贷资产证券化业务还要追溯到2022年4月的北银消费金融。时隔2年，消费金融ABS终于迎来了扩容。

ABS是一种以项目所拥有的资产为基础，以项目资产可以带来的预期收益为保证，通过在资本市场发行债券来募集资金的一种项目融资方式。有专业人士指出，ABS融资在资金成本、募集方式、时间效率上皆具优势，是目前消费金融公司的重要融资渠道之一。

但是另一方面，ABS，特别是信贷类ABS存在一定风险，因此开展相关业务需要严格的资质审查。根据相关规定，消金公司发行ABS应该具备良好的公司治理机制、完善的内部控制体系、最近三年没有重大违法、违规行为等条件，还需要获得监管批准，同时还要到当地人行申请额度等。

对于中信消金而言，此次ABS获准对于公司发展可以提供不小助力。数据显示，2021年至2023年，中信消金总资产分别为93.76亿元、101.44亿元、110.38亿元，贷款余额分别为90.02亿元、96.23亿元、106.94亿元。对于一家2019年新成立的公司，这个增速并不算快。

截至2023年年底，中信消金融累计发放贷款1000.34亿元，服务客户人数约为1157.34万人。中信消金2023年全年实现营业收入7.08亿元，净利润1.18亿元。据统计，在31家持牌消金公司中，中信消金2023年的营收、净利润、总资产等指标均排在20名以后。

此外，根据最新修订的《消费金融公司管理办法》，消费金融公司的注册资本最低限额已从3亿元上升至10亿元人民币或者等值的可自由兑换货币。而中信消金的注册资本仍只有7亿元，未达到最低限额。因此，中信消金也需要增资扩股。

除了业绩表现平庸外，中信消金也在上月被曝光存在合规问题。

6月14日，国家金融监督管理总局北京监管局披露的一则罚单显示，中信消金因合作机制与合作模式存在不足，合作业务管控不到位；综合利率等产品信息的披露不规范；授信体系存有缺陷，授信审批环节欠缺足够的独立性；贷后管理存在漏洞，个人消费贷款被挪用到了限制性领域共计四项违规行为。这是中信消金自开业以来首次收到的罚单。

黑猫投诉平台显示，中信消金收到的消费者投诉量达到了2700条，除了暴力催收的问题以外，不少消费者将矛头指向中信消金与桔多多的合作业务。

7月16日，一名消费者投诉称，自己于2021至2024年在桔多多平台共计借款共计31100元，其中于2023年10月6日借款15700元，放款方为中信消费金融有限公司，放款到位第一时间被扣取499元会员费，此为变相砍头息。11月6日还款日除正常利息外又扣取529.27元融资担保费，此为变相高利贷。该消费者表示，中信消费金融有限公司作为桔多多平台的合作资方，应当有监管的职责。现严正要求，中信消费金融和桔多多平台退还剩余的会员费4159元，融担费5749.31元，并严重警告桔多多平台。

7月12日，另一名消费者投诉称，自己在桔子数字科技有限公司旗下的桔多多app上贷款，资金方为中信消费金融，桔多多每次在其贷款时在不容易注意到的位置捆绑收取砍头息不同数额的会员费699元、499元等。因此，该消费者要求退费，但遭到桔多多拒绝，理由是超过7天期限。消费者认为这显然违反了《消费者权益法》。

据悉，通过强行搭售会员服务等来变相抬高利率的乱象，是近段时间监管重点清理整顿的范围。

今年新修订的《消费金融公司管理办法》第四十九条亦规定，消费金融公司应当持续对合作机构进行管理，及时识别、评估因合作机构违法违规导致的风险，督促合作机构落实合规管理、消费者权益保护责任，结合服务内容、服务质量、服务合规性等制定合理的激励约束机制，严格规范其行为。消费金融公司应当至少每年对合作机构开展一次全面评估。

中信消金未能约束合作方桔多多的违规行为，自然要承担“合作机制与合作模式存在不足，合作业务管控不到位”的责任。所幸的是，这张罚单并没有影响中信消金的ABS资格审核。但是中信消金能否改善合作业务还有待进一步观察。

出品｜华博商业评论

邮箱｜hbsypl2023@163.com