两会观察｜事关3亿“新市民”，保险保障服务“礼包”都有哪些？

（原标题：两会观察｜事关3亿“新市民”，保险保障服务“礼包”都有哪些？）

财联社（北京，记者 杨芮）讯，今年政府工作报告“热词”和“新词汇”层出不穷，其中事关3亿人的金融服务热词“新市民”更是成为各方关注、讨论的热点。

为支持鼓励银行保险机构提高新市民金融服务的可得性和便利性，切实增强新市民的获得感、幸福感、安全感，银保监会、人民银行近日也联合印发了《关于加强新市民金融服务工作的通知》（以下简称《通知》）。

《通知》细致全面，针对新市民在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等重点领域的金融需求，鼓励引导银行保险机构积极做好与现有支持政策的衔接，结合地方实际，因地制宜强化产品和服务创新，高质量扩大金融供给，提升金融服务的均等性和便利度。

银保监会主席郭树清近日在国新办新闻发布会上表示，所谓“新市民”，就是在城镇已经居住的，但是还没有户口的；或者是刚刚拿到户口不足两年、三年的。这个人口数量大概有3亿多，他们都面临着安居乐业、就业创业、租房买房、孩子上学、老人养老这些需求，都是非常实实在在的。

有业内人士对财联社记者表示，事关“新市民”的金融服务的现有产品的推动以及未来的创新都将受到持续关注。财联社记者通过梳理、采访，总结事关3亿“新市民”的保险保障服务关键词。

关键词一 创业保障：工伤保险、雇主责任险……

《通知》中对新市民的创业保障提出了细化，提出对新市民较为集中的行业开展保险产品创新，加强与工伤保险政策相衔接，发展适合新市民职业特点的雇主责任险、意外险等业务，提高新市民创业就业保险保障水平。

聚焦建筑工人、快递骑手、网约车司机等职业风险较为突出的新市民群体，扩大保险保障覆盖面。

据人社部近日消息，为解决快递员群体工伤保障问题，日前，交通运输部、国家邮政局、国家发展改革委、人力资源社会保障部、商务部、市场监管总局、全国总工会联合印发了《关于做好快递员群体合法权益保障工作的意见》，明确提出提升快递员社会保险水平，允许用工灵活、流动性大的基层快递网点优先参加工伤保险。

2021年，广东省人力资源和社会保障部门将网约车、外卖、快递劳务等新业态从业人员纳入了工伤保险参保范围。

据一位财险公司人士介绍，“适合建筑工程施工人员的保险一般是两类，一类是雇主责任险，一类是建工团意险，在购买的时候需要看清楚职业分类、投保范围等。”

关键词二 安居保障：工程质量保证保险、责任险、家财险……

在最受关注的“住”这个关键词上，《通知》中亦有非常细致的表述。其中涉及鼓励发展工程质量保证保险、鼓励保险机构开展出租人责任险、承租人责任险等保险业务，支持长租市场发展。

据一位大型再保险公司人士分析，“国内工程质量管理市场中涉及到的险种主要包括建筑工程一切险、安装工程一切险。工程质量保证保险、工程质量责任保险、IDI工程质量潜在缺陷保险是基于建筑安装工程一切险搭建的基础险种保障框架，针对建设实施过程、缺陷责任期与质量保证期内的质量风险，创新研发的全新工程质量险种。”

另据一位大型财险公司人士分析，“家财险和责任险目前并不是财险产品中的主力，但是发展潜力巨大，综合性的家财险保障范围一般包括房屋主体、装修、室内财产、家庭成员、盗抢、管道破裂、第三者责任等等。此外，有些保险产品还设定了诸如忘关煤气、飞行物坠落等其他特殊保障责任。”

除了承保端，在资金端，保险资金亦可投资长租市场。保险公司可通过直接投资，保险资产管理机构可通过发起设立债权投资计划、股权投资计划、资产支持计划、保险私募基金等方式间接参与长租市场，此外对于投资租赁住房项目的保险资产管理产品也适用注册绿色通道。

关键词三 培训、子女教育保障：学幼险、升学补助金保险、责任险……

在培训和教育保障上，《通知》明确提出了几类保险，包括学幼险、子女升学补助金保险、实习责任保险、教育机构责任险等保险业务。

据上述大型财险公司人士分析，“目前学幼险、升学补助金保险这类产品的重视度不足，未来还会围绕培训、孩子教育的各类场景来进行保险产品的服务和保障，也是这类保险创新的一个方向。”

关键词四 健康保障：商业健康险

《通知》中提及，要充分发挥商业健康保险的补充作用。鼓励保险机构加强与医保部门合作，推动商业健康保险与基本医疗保险有效衔接，开发不与户籍挂钩的普惠型商业健康保险产品，满足新市民多层次、多样化的健康保障需求，防止因病致贫返贫。

近年来，商业健康险站上C位。根据银保监会的数据，过去5年，健康险保费复合增速达到了28%，远超寿险及意外险，预估健康险保费在2021年突破万亿大关；不仅如此，健康险在所有险种中的占比由2016年的18.2%提升至2021年1-5月的23%，已成为保险行业的第二大险种。

其中，普惠型商业健康保险成为大热点。2020年至今，普惠型商业健康保险在短短两年时间内快速覆盖全国122个城市，覆盖了约1.4亿人。

今年两会，惠民保类产品更是受到全国两会代表委员的关注，全国政协委员、中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文认为，过去两年惠民保出现爆炸式增长，主要是因为它具有三方面特征。第一，价格亲民的普惠性与商业保险的补充性相结合，实现了商保对社保的衔接；第二，城市地域的专属性与可保可赔的灵活性相结合，实现了商保对社保的补充；第三，基本运作的商业性与产品设计的区域公共性相结合，其商业保险的本质使其具有很好的“下沉市场”的触达性，但其运行机制有点像个“小社保”，比如，在区域范围内推行一个产品，实行统一价格，与社保的统一费率和统一报销政策相似。

全国政协委员、原中国保监会副主席周延礼在公开采访中表示，惠民保当前主要面临三方面挑战，一是目前大多数城市的项目启动时间不长，经验积累少，如果保障方案设计不合理、数据积累分析不充分，很可能出现不可持续的问题；二是部分地区的项目在宣传方面也存在问题，如对保障责任的介绍不够准确，过分强调最高保障额度；三是部分保险公司在理赔等方面的服务效率和服务能力还需进一步提升。

关键词五 养老保障：长护险、养老险

作为两会的最大关注点之一，养老无疑是重头戏。《通知》中提及两点关键点，一是要完善新市民养老保障金融服务。配合地方政府推广新市民长期护理保险，支持有条件的地区探索异地投保和快速理赔，满足新市民差异化养老需求。

另外则是积极参与养老保险第三支柱建设。支持保险机构针对新市民养老需求和特点，探索开发安全性高、保障性强、投保简便、交费灵活、收益稳健的商业养老保险产品。

2021年的两会长护险就受到了非常多的关注，2022年两会代表、委员的议案、提案再次聚焦长期护理保险。

全国政协委员、原中国保监会副主席周延礼在2022年两会提案中指出，加快解决保险机构参与长期护理保险问题。周延礼建议，商业保险机构参与养老护理产业发展，逐步提高商业保险服务老年护理问题的能力，满足老龄化现象带来的长期护理保险需求。

全国人大代表、湖南大学教授张琳在2022年两会期间建议，健全覆盖全民的、独立的长期护理保险制度；建立税优型商业长期护理保险；建立独立运行的长期护理保险信息管理系统等。

为充分发挥商业性长期护理保险在长期护理保障供给方面的作用，全国政协常委、原中国保监会副主席杨明生近日在公开采访中表示，建议引导更多保险公司进入商业性长期护理保险市场；在需求端研究出台支持个人购买商业性长期护理保险的税收优惠政策。

2022年《政府工作报告》中再次提出继续规范发展第三支柱养老保险，老有所养，老有所居、老有所乐，是民之所盼，也是政之所向。

中国人寿集团党委书记白涛日前公开表示，当前，我国正在加快完善养老保障“三支柱”体系建设，全面涵盖第一支柱基本养老保险、第二支柱企业年金和职业年金、第三支柱个人自愿购买的各类养老金融产品。