李东荣：普惠金融临四大挑战 需一揽子系统性解决方案

（原标题：李东荣：普惠金融面临四大挑战 需要一揽子系统性解决方案）

在今天举行清华五道口全球金融论坛上，中国互联网 金融协会会长李东荣表示，数字普惠金融在业务模式、技术属性、风险特征等方面的新特点，使其面临一些前所未有的新挑战，需要引起普惠金融从业者的高度重视。

一是风险治理的挑战。李东荣指出，数字技术的应用，并不会改变金融风险的隐蔽性、突发性、传染性和服务外部性的特征。在多维开放和多项互动的网络空间，金融风险、技术风险、网络风险更容易产生叠加和扩散的效应，使风险传递得更快、波及面更广。

二是数字鸿沟的挑战。李东荣表示，农民、低收入人群由于往往缺乏足够的数字支持，技术与技能，容易形成不同教育程度、年龄结构、地区居民之间的数字鸿沟，导致不同群体从金融服务中获益的能力有所分化。而且弱势群体对于物理网点的依赖度相对更高。一旦数字技术越来越多地替代物理网点，也可能引发技术性的金融排斥。

三是基础设施的挑战。他指出，数字普惠金融创新依赖于支付清算、信息通讯等基础设施的有效延伸和扩展。但是作为公共品或准公共品的基础设施，在建设升级方面往往需要较长的时间和较多的投入。此外，数字普惠金融的快速创新，还对普惠金融信用信息体系、数据统计和监测评估体系、数字普惠金融的标准体系等基础性工作提出了更高的要求。

四是监管适应性的挑战。李东荣称，在监管体制方面，数字普惠金融的跨界特征明显，需要完善综合监管和穿透式监管，加强监管的协作和信息共享。监管资源方面，数字普惠金融模式众多，创新速度快，给监管人员、监管工具提出了更高的要求。在监管能力方面，需要注重利用数字技术对现有的监管流程和系统进行优化和改进，否则我们是难得实现有效的在线监管、实时监测。

由此，李东荣指出，数字技术在解决普惠金融老课题的同时，也会带来新挑战，“在推进数字普惠金融的过程中，不能仅依靠技术单兵突进，或者把技术过度地神化、泛化，而应该研究推动包括政策、制度、技术等在内的一揽子系统性的普惠金融解决方案。”

在他看来，主要的解决方案包括：构建数字普惠金融的政策支持体系，坚持普惠金融服务主体的公平准入；完善数字普惠金融的风险治理体系；建立数字普惠金融的技术创新体系；建设数字普惠金融的基础设施体系；完善数字普惠金融的消费者保护体系，通过数字可视化的信息披露、产品登记、风险提示等，提高普惠金融服务的透明度。