厦门银行（601187）2026年半年度管理层讨论与分析

证券之星消息，近期厦门银行（601187）发布2026年半年度财务报告，报告中的管理层讨论与分析如下：

发展回顾：

一、报告期内公司所属行业及主营业务情况说明

    （一）行业发展情况

    2026年上半年，面对更加复杂多变的国内外经济环境，我国实施更加积极有为的宏观政策，强化逆周期和跨周期调节，国民经济延续稳中有进发展态势。根据国家统计局披露数据，我国国内生产总值（GDP）为69.6万亿元，按不变价格计算，同比增长4.7%，处于全年预期区间。

    银行业持续助力经济回升向好，切实加大对实体经济的支持力度，提高贷款质量，针对重点领域和薄弱环节的金融服务不断增强，践行金融服务实体经济这一根本宗旨。整体上看，2026年上半年银行业资产负债规模实现平稳增长，净息差较上季度环比小幅回升，资产质量小幅下滑，但整体保持稳健。国家金融监督管理总局数据显示，2026年上半年，我国银行业金融机构本外币资产总额498万亿元，同比增长6.6%，商业银行不良贷款率1.52%，较上季末上升0.01个百分点。

    （二）报告期公司主要业务情况

    2026年上半年，公司深入贯彻党的二十届四中全会及中央经济工作会议精神，坚决贯彻落实总行党委和董事会的战略部署，扎根厦门、深耕福建，聚焦网点覆盖区域，扎实做好金融“五篇大文章”。通过锚定高质量发展目标，承压奋进、稳健经营，主要经营指标稳中有进、开局良好，各项工作取得积极进展。

    1.公司银行业务

    报告期内，公司始终坚守服务实体经济初心，公司业务贯彻“从客户出发，向价值迈进”经营主线，客群加速扩容，规模底盘稳固，资产质量稳健，为全行高质量发展筑牢根基。

    （1）信贷投放提质增效，负债结构调优降本

    资产方面，本公司紧密围绕国家宏观经济导向与区域发展战略，聚焦省、市重点项目及区域特色产业发展，资产规模稳步增长，投放结构持续优化。截至报告期末，本公司企业贷款和垫款（不含票据贴现）余额1905.29亿元，较上年末增长14.87%，对公贷款（不含票据贴现）的不良率为0.42%，资产质量保持平稳。公司坚持把服务实体经济作为出发点和落脚点，持续强化对公信贷资源向实体经济关键领域的精准配置，服务实体经济的力度、广度与质效持续提升，其中，绿色金融、科技金融贷款余额较上年末增幅分别为18.58%、9.59%。

    负债方面，本公司主动优化负债结构，在压降高成本负债的同时，推动低成本结算性存款稳步增长，实现规模保持合理区间，存款结构与成本同步改善。截至报告期末，公司业务存款余额（不含保证金存款）1312.44亿元，其中，活期存款余额较上年末增加8.93亿元，低成本结算性存款稳步提升。对公存款平均付息率较上年度压降30BP，负债质量与成本管控同步向好。

    （2）分层经营深耕客群，拓客动能持续释放

    报告期内，公司围绕“客群建设提升年”工作部署，持续深化客群分层经营体系建设，推动客群经营由“规模扩张”向“量质齐升”转型。一是优化分层体系，实施差异化经营策略。根据客户综合贡献度、业务潜力及合作深度，构建四级分层体系，配套差异化的拓展与维护策略。二是运用企微工具，赋能长尾客户经营。建立“总行统筹、分行落地、支行执行”的三级联动机制，推动客群从“被动沉淀”向“主动经营”转变。截至报告期末，全行对公客户较上年末增长5.17%。

    在服务机构客群方面，公司坚守“服务地方、服务民生”定位，以机构业务为载体，深度融入区域经济发展大局，精准对接政务、民生领域核心需求，持续深化政企合作、夯实客群基础。截至报告期末，机构客户数较上年末增长7.33%，客群结构持续优化，价值贡献稳步提升。

    在服务民营客群方面，报告期内，公司通过重点业务场景深耕，对存量民营企业开展综合营销，同时灵活运用民营再贷款等政策，将惠企措施落到实处，2026年上半年，新拓展的授信客户中，民营客群占比近70%。

    （3）深耕GBC三端联动，筑牢客户生态根基

    报告期内，公司着力构建政府（G）、产业（B）、零售（C）一体化服务闭环，以生态共建激活增长动能。

    围绕G端政务服务需求，本公司持续参与数字政府建设与公共服务优化，通过系统互联、流程协同等方式，支持财政管理、社保服务、住房保障、公共资源交易等领域的数字化转型，助力提升政务资金运行透明度与公共服务可及性，为打造高效、规范、便民的政务环境提供坚实的金融基础设施支撑。面向B端产业发展需要，本公司紧扣区域战略导向，锚定民营企业主战场，构建“3+2+N”产业发展体系。坚持“链式穿透”与“集群攻坚”双轮驱动，推动“贷款投放”与“结算沉淀”齐头并进，资产端着力提升高收益贷款占比，负债端强化活期存款沉淀能力。依托专题研究成果，细化行业子目录，引导分行结合属地禀赋实施差异化布局，推动产业金融从粗放式拓展转向精细化运营，切实支持企业成长壮大，助力地方涵养税源、培育新质生产力。着眼C端民生服务期盼，本公司依托市民卡、文旅惠民卡、代发服务、消保宣教等多元载体，持续完善适老化、普惠化、便捷化服务触点，推动金融服务下沉社区、园区、校园与基层网点，用心守护居民“钱袋子”，切实增强人民群众金融服务的获得感、幸福感与安全感。

    报告期内，本公司着力强化跨条线协同与总分联动，以专业化队伍建设与数字化工具赋能为支撑，推动GBC生态协同由单点突破迈向体系化运作。围绕智慧政务、绿色生态、蓝色金融、养老金融、文旅消费等领域的创新实践，形成一批可复制、可推广的服务模式，为区域经济社会发展注入了新动能。

    （4）锚定金融五篇大文章，提质增效转型发展

    在科技金融方面，本公司创新推出“专精特新伙伴计划”，构建“经营评分+科创属性评分”双维评价模型，将技术实力、研发投入、专利质量等科创能力转化为可量化指标，有效破解轻资产难题。其中，省级“专精特新”中小企业，在综合评分的基础上调高信用额度，有力支撑优质科创企业技术攻关与成果转化。同时，通过产业研究、专项激励等措施，激发一线营销动能，提升区域科创金融服务实效。

    在绿色金融方面，报告期内，本公司将绿色金融作为服务实体经济转型的重要着力点，持续完善绿色信贷管理机制，加大绿色资产配置力度，推动绿色金融业务规模与质量双升。截至报告期末，本公司绿色信贷余额244.02亿元，较上年末增长38.24亿元，增幅18.58%。信贷资金主要投向绿色建筑、森林康养、再生资源利用、城镇供水等领域，多维赋能生态环境改善。在产品创新方面，本公司把握货币政策导向，在莆田、泉州两地率先落地基于“蓝色金融标准”、“生物多样性金融标准”的项目贷款。在生态融入层面，本公司加入“厦门自贸全球可持续发展创新中心可持续服务联盟”，深度参与区域绿色金融标准共建。在产业研究方面，本公司对接福建省“海上福建”建设部署，成立专项课题组，前瞻开展海洋经济领域“蓝绿融合”研究，有序推进船舶融资业务规划及蓝色金融实施方案落地，以研究驱动业务创新，以专业赋能产业升级。

    在普惠金融方面，近年来，本公司不断健全完善小微企业金融服务长效机制，确保普惠金融业务实现“稳投放、优结构、提质量、可持续”的总体目标。为突破同质化竞争瓶颈，本公司通过普惠金融领域的特色和场景化深耕，打造差异化竞争优势。推出面向消费服务业连锁业态的“连锁贷”，依托经营流水给予小额信用额度，带动结算、代发等综合金融服务，拓展消费类服务业客群。各分行结合区域经济特点，形成“一行一业、一地一品”的差异化发展格局。上半年落地包括厦门地区电商（美妆重点）产业、漳州地区食品产业、泉州地区集成电路产业等7个产业专案。截至报告期末，本公司普惠小微企业贷款余额近750亿元，保持平稳增长态势。

    （5）交易银行聚力深耕，客群基础稳步夯实

    报告期内，交易银行板块紧扣全行战略部署，坚持“量价双优”导向，推动交易银行客群在规模、质量与贡献度多方面实现协同增长。其中，对公结算有效户数稳步增长，客群总量、交易笔数及结算金额三大核心指标均实现两位数同比增幅，结算活跃度与资金沉淀能力得到提升。在外贸客群拓展方面，本公司在做大客户总量的同时，持续提升综合服务能力：一是对辖内外贸企业实施精准画像，系统梳理目标清单，分析高价值客群特征，构建“识别—触达—转化—留存”的营销闭环；二是借力中国信保专项合作方案，联动带动出口结算、即远期结售汇及外汇衍生品等多项业务落地；三是抓住外汇风险准备金率下调的政策窗口，优化组合报价策略，提升议价竞争力；四是灵活运用结构化资金组合策略，在控制汇率风险的同时沉淀低成本美元负债，优化负债结构。截至报告期末，本公司外贸客户数同比增幅超过10%，客群基础进一步夯实。

    报告期内，交易银行产品体系持续完善，成功办理厦门地区首单跨境贸易投资高水平开放试点项下企业员工薪酬用汇便利化业务，提升跨境个人金融服务能力。其中，与融资租赁公司的战略合作持续深化，在资产质量保持优良的前提下实现融资租赁保理业务规模稳步扩张。报告期内，保理业务中间业务收入稳步提升，进一步丰富了交易银行板块收入来源。下阶段，本公司将继续强化产品创新与综合服务能力，推动交易银行业务高质量发展。

    （6）深化投行产品营销，提升综合服务能力

    报告期内，本公司积极巩固债券承销业务基础，推动非债业务有序增长，持续深化投行产品营销，探索丰富投行产品服务体系，推动投行综合金融服务能力提升。

    债券承销业务方面，本公司持续夯实承销业务基础，业务规模进一步提升。报告期内，本公司非金融企业债务融资工具承销金额同比增长约50%；主承销2笔科技创新债券，持续深化科技金融服务实践，助力债券市场“科技板”建设。

    非债业务方面，本公司深化同业“朋友圈”经营，打造常态化项目获取渠道。报告期内，本公司银团贷款、并购贷款投放量同比增长约12%。撮合业务方面，本公司积极与保险、信托、租赁、基金等同业机构建联，通过输出场景营销方案、开展培训宣导等不断提升业务落地能力，撮合业务有序推进。

    本公司在夯实债券承销、银团、并购业务的基础上，积极推动撮合业务发展，持续探索投贷联动业务场景下的产品应用，持续深化投行产品营销，扩充中间业务收入来源，不断提升“商行+投行”的综合金融服务能力和价值创造。

    2.零售银行业务

    报告期内，本公司零售业务以“435”为核心，即坚持四个并重，构建三大核心能力，重点部署五项工作。通过转变零售业务发展观念，锚定长远发展目标，夯实可持续发展根基，稳步向“区域主流银行专业品牌”迈进。

    （1）场景扩面拓源，批量获客提质

    本公司秉持“以客户为中心”核心理念，搭建批量获客渠道，配套分层运营机制，推动客群规模扩容与价值提升双向共进。截至报告期末，本公司零售客户304.71万户，较上年末增长14.16万户，是上年同期增量的1.95倍，较上年末增幅4.87%。

    ①场景驱动拓客，稳固客群基盘

    本公司打造代发、收单、大财富和场景驱动的标准化批量获客生态体系，一是将代发业务作为优质获客核心抓手；二是以收单外拓作为厅堂获客的有效补充；三是借助存量客户社交圈层推行转介裂变机制，激活存量客群裂变新增客源；四是依托“厦e站”探索场景批量获客模式，打造“G-B-C”样板场景。

    ②分层精细经营，深挖客户价值

    本公司实施分层精细化客户经营，优化客群结构，推动核心客户稳步扩容。依托现金类理财、定期存款、结构性存款等产品，精准匹配客户差异化需求，提升产品交叉渗透率；落地“开户-入金-交叉-转介”新客标准化经营闭环，加速资金沉淀与价值转化；联动收单与财富业务，以客户经营资金及家庭资产为切入点，推动一体化综合经营。截至报告期末，零售核心客户超过21万户，较上年末增长2.21万户，增幅11.77%，其中财富及以上客户增长占比接近50%，持续精进客群质量。

    （2）优化负债稳存，推动财富扩量

    本公司持续拓宽低成本资金来源，优化负债结构，稳固存款基本盘；完善资产配置服务体系，以交叉营销壮大客户金融资产体量，双线并举推动零售负债与财富业务协同提质。

    ①负债拓新固存，压降存款成本

    本公司紧抓市场机遇，优化负债结构，聚力低成本资金归集。一方面承接存量到期资金，攻坚新客行外资金，推出自动滚存结构性存款、大额存单转让功能，丰富吸储工具；深化同业协同联动，精细化定价管理，优化存款期限结构，管控负债成本；依托代发、收单场景，深化公私联动交叉营销，扩充客群，增加结算资金沉淀。截至报告期末，个人存款余额1105.00亿元，较上年末净增115.80亿元，增幅11.71%；同时，存款付息率较上年末下降35BP，有序推进负债规模与成本管控的协同优化。

    ②多元资产配置，做大金融资产

    本公司依托系统化产品体系，建立资产配置服务体系，为客户定制综合金融方案，同步整合数字化平台、权益与营销资源，构建客户全生命周期一体化财富服务闭环。

    本公司深化交叉营销，丰富客户持有产品品类，先常态化推广理财等基础财富产品，扩大客户覆盖面，做大金融资产规模，再依托专业能力精准攻坚创收业务，稳步提升创收水平。截至报告期末，个人金融资产余额1391.56亿元，较上年末净增134.06亿元，增幅10.66%。

    本公司以“厦e站”为载体整合全流程服务链路，以产品与权益为双轮驱动，迭代私行客户专属增值服务，强化差异化服务优势，升级“财富季”特色活动，贯通新客获取、存量提升到客户转介全经营链路，为一线业务提供体系化支撑，推进客户深度经营与价值挖掘。

    （3）精耕信贷业务，夯实资产底盘

    上半年个人贷款整体规模稳步增长，报告期末余额670.45亿元，较上年末提升11.09亿元，增幅1.68%。

    ①响应政策导向，支持实体经济

    在居民信贷整体走弱、短期贷款投放承压的市场环境影响下，本公司坚持“稳中求进”的经营基调，紧跟国家提振消费政策导向，快速落地个人消费贷财政贴息政策，将贴息延伸至信用卡账单分期场景；聚焦台胞、人才客群，上线专项信用贷款推广活动，配套利息抵用券等权益，拓宽金融服务覆盖面。

    ②强化资产构建，提升经营质效

    个人住房贷款领域，深耕头部房企和二手房合作渠道，稳步拓展客群，持续夯实住房贷款经营基础。个人经营贷款领域，紧扣收单场景精准挖掘经营贷意向客户，以综合金融服务与客户共同成长。个人消费贷款领域，对优质单位客群实施差异化定价，并依托公私联动挖掘潜在客源，配套专项精准促提活动，撬动业务增长。同步依托敏捷开发机制快速响应一线业务需求，持续迭代优化信贷系统功能，上线电子合同线上签约、优质客群移动端审批等功能，有效提升作业效率与客户服务体验。

    ③加强资产管控，筑牢风险防线

    当前市场整体还处于扩大内需提振消费的周期内，部分借款主体经营效益下滑、现金流承压，偿债能力有所弱化。截至报告期末，本公司个人贷款不良率1.69%。

    本公司从严抓实信贷风险管控，多措并举守牢资产质量底线。一是持续优化个人经营抵押贷款准入门槛，加大信用卡高风险客户动态监测力度，稳步推进存量风险化解出清。二是多元化推动不良资产清收，充实一线清收队伍力量，动态择优调整委外催收合作机构，多渠道打通风险处置路径，筑牢零售信贷风险防控屏障。

    （4）做强服务根基，升级数字支撑

    本公司秉持“做对客户有价值的渠道”理念，线下深耕社区商圈，做实便民服务，线上迭代数字化渠道与智能展业工具，丰富金融服务场景，通过线上线下协同赋能、一体提质，全方位提升综合服务效能。

    ①深耕线下网点，做实便民服务

    本公司恪守“您身边的银行”服务理念，加速金融下沉，打造便民综合服务阵地。本公司扎实落地适老化金融服务升级，全行124家网点完成无障碍适老化改造，落地15家养老金融特色支行，培育专业化老年客群金融服务能力。同时打造“嗨小厦”儿童财商成长营品牌活动，开设趣味财商课程，以“金融启蒙”为初心，建设儿童金融服务阵地。通过构建“一老一小”服务体系，既有效传递网点社区温度，也为客群年龄结构优化注入新活力。

    ②强化线上渠道，赋能客户服务

    本公司以优化客户服务体验为核心目标，持续丰富移动端服务场景，完善一站式移动金融服务体系。本公司以轻量级渠道“厦e站”小程序为核心营销载体，搭建台胞、代发、财富等专属客群专区，常态化上线各类主题活动，持续激活用户活跃度，深挖客户综合价值，期末注册用户已突破48万人，年内新增超过24万人。同时，传统线上渠道持续扩容，个人手机银行签约客户数达到193.27万户，较上年末增长16.53万户，增幅9.35%。

    （5）加速数智转型，全面赋能增效

    本公司以提升“智能风控、提升效能、客户服务”三大核心能力为主线，推动科技创新嵌入经营管理全流程和客户旅程全流程，稳步推进数字化转型。

    ①数智护航风控，恪守合规底线

    本公司持续完善数字化风控体系建设，聚焦“控风险”及“优体验”两个方向，健全标准化风险管理体系，推动业务质效与资产质量双提升。一是落地按揭业务全流程线上部署，推动全流程数智化风控管理。二是完善押品管理数字化平台，上线零售押品自动重估功能，实现福建省内抵押物状态线上查询，提升放款审核精准度与效率。三是迭代无纸化审批系统，优化线上流程节点，提升业务办理效率。

    ②打造平台矩阵，提升团队效能

    本公司持续夯实线上服务底座，丰富数字化经营抓手，以数字化手段赋能拓客与经营。一是推出企业人财事一体化服务平台，为合作企业提供一体化薪资解决方案，有效助力代发客群拓展、稳固企业客户合作关系。二是落地数字化营销展业工具，覆盖商机管理、业绩追踪等功能模块，成为一线人员拓展和经营客户的重要数字化载体。

    ③升级客户服务，改善服务体验

    本公司全力推进客服中心智能化转型建设，推动服务品质与运营效能双提升。一是持续落实标准化客户服务供给，电话渠道人工接通率85.04%、客户满意度99.48%、智能客服识别率99.86%、一次性问题解决率81.65%，荣获第十届中国客户服务节组委会颁发的“星辰奖-卓越服务实践奖”荣誉称号。二是依托智能质检系统赋能外呼渠道，实现服务质量全流程智能化监控，同步推进新电话银行的系统建设，为远程银行体系建设与长效经营提供必要基础。

    3.金融市场及自营理财业务

    报告期内，本公司金融市场业务秉持高质量发展原则，加强资产负债管理，配置交易双轨驱动，深化同业生态建设，切实防控风险，推进数智化转型。同时深化理财产品服务创新，优化投资和产品策略布局。金融市场板块协同全行综合金融服务，实现规模增长、盈利提升和服务质效全面优化。

    （1）聚焦资产配置转型

    本公司持续优化资产结构，挖掘跨境资产机会，择优产品选择，推动投资组合资本效率提升，综合收益最大化，组合结构向轻资本化转型。同时，本公司持续拓展负债渠道，拓宽低成本稳定负债来源，关注负债节奏，精细管控成本，稳定利差及收益。

    （2）构建多元交易体系

    本公司不断完善多元交易体系，债券、外汇、贵金属、衍生品等品种协同发展，科学利用投研赋能，打通“研究-策略-交易-复盘”闭环，提升系统交易能力。另外，本公司作为银行间债券市场现券做市商、银行间人民币外汇市场即期尝试做市机构、银行间人民币外汇市场远掉尝试做市机构、债券通“北向通”报价机构、X-Lending报价商，积极履行做市商义务，助力债券市场与外汇市场稳健运行。2026年上半年，本公司银行间结售汇交易量同比增长7%，外汇尝试做市综合排名第5。

    （3）丰富同业合作生态

    本公司在同业客户“1+N”管户机制建设基础上，落实同业客户分类、分层管理机制，深化重点客户的总分行业务联动，协助分支行推动金融租赁公司保理业务落地，打破品种独立壁垒，推动多业务品种联动。持续扩大朋友圈，扩充同业业务基础资源，营造全链条合作生态，为业务高质量发展提供有力支持。

    （4）FICC赋能综合经营

    本公司具有覆盖固定收益、外汇、贵金属的FICC综合金融服务体系，持续发挥专业优势，以客户综合经营为导向，围绕企业汇率风险管理等需求，强化产品、策略及专业服务输出，赋能客户经理开展综合营销，提升传统客群经营深度与服务质效。以FICC为抓手，持续深化与重点企业、台资企业等客群合作，推动外汇、存贷款、结算等业务协同发展，赋能全行综合经营。同时，持续完善零售外汇产品与服务体系，拓展零售客户经营场景，进一步提升综合金融服务能力。

    （5）资管创新做优产品布局

    本公司在资管新规、理财新规指引下，以客户为中心，持续深化理财产品服务创新，推动资产管理业务高质量发展。一是产品方面，积极调整资产结构，稳步提升标准化资产直接投资比例，保障组合流动性，并通过优化交易策略增厚产品收益；二是服务方面，优化兑付及申购机制，客户体验显著提升，产品竞争力与市场认可度进一步增强；三是渠道方面，深耕行内渠道，强化分支机构联动与产品培训，开展投资者教育宣传，持续提升服务品质。

    （6）持续深化金融市场业务全面风险管理

    ①筑牢合规风险管理防线

    本公司高度重视金融市场业务合规管理工作，持续健全管理体系，升级合规管理系统，严格落实监管要求，强化全员合规经营意识。一是依托合规管理系统，进一步提升合规管理工作质效，同时持续提升各类风险报表自动化水平，提高各类交易合规监测的精确性。二是进一步加强交易合规监测，通过市价偏离度监控、异常交易识别与核查，严格执行各项交易规范。三是开展全面风险检查、市场风险专项检查、反洗钱自查等各类风险排查工作，进一步提高风险合规管理水平。

    ②夯实信用风险全流程管理

    本公司持续深化信用风险管理体系建设，做好信用风险全流程管控。一是加大实地调研与风险研判力度，跟踪行业及政策变化，不断增强风险应对和管理能力。二是强化授信准入与审查，深度研判授信主体信用资质，结合宏观经济、行业发展趋势综合评估，审慎核定授信额度，从源头控制信用风险。三是搭建覆盖授信准入评审至存续期管理的全流程风控模型，夯实风险管控基础，牢牢守住风险底线。

    ③强化市场风险管理体系建设

    本公司持续优化市场风险监测和管控机制，有效开展日常监控和持续报告，系统化提升风险管理水平。一是对照年度市场风险限额指标优化限额监测系统，保障限额监测数据精准、运行高效。二是依托系统监控各层级风险限额，按日出具限额监控报表。三是建立境外资产监测管理体系，定期出具周度、月度风险监测报告，有效管控境外资产风险。四是进一步完善外汇远掉期业务估值体系，针对各类新产品统一明确估值模型、参数及数据源标准，精准计量资产公允价值，保障估值结果公允、合规。

    ④纵深推进数智化转型

    本公司聚焦金融市场业务数字化转型，探索AI技术在金融市场垂直业务各类场景中的落地应用，同步夯实系统底层基础能力，有序推进各项举措落地。

    一是持续提升投后管理系统化水平，落地投后预警企业微信工单推送等功能，强化风险动态实时监测能力。二是引入AI智能审查工具，自动生成发债主体风险审查报告，有效提升审查工作质效。

    4.两岸金融业务

    本公司依托台资股东背景及区位优势，在两岸金融业务方面不断先行先试，围绕个人、公司及同业构建全面的两岸金融业务体系，致力于成为最懂台商的银行和两岸金融合作标杆银行。

    本公司保持并不断提升两岸金融业务的市场优势，目前是福建省台企授信户数、针对台胞发放信用卡数最多的金融机构。截至2026年6月30日，本公司台企客户数相比上年末增长6%，台企授信户数相比上年末增长7%，台企存款余额相比上年末增长21%，台企贷款余额相比上年末增长5%；台胞客户数相比上年末增长10%，台胞信用卡发卡数相比上年末增长3%，台胞金融资产余额相比上年末增长2%。

    报告期内，本公司印发《关于落实惠台十条助力两岸融合发展行动方案》，聚焦两岸交流、经贸互通、产业共融、民生普惠等核心场景，以台湾同胞实际需求为基准，围绕创新专属金融产品等方面提出举措，以落实中央惠台新政、指导公司两岸金融业务开展。

    在便捷台胞在陆安居乐业方面，本公司已构建独具特色的产品体系，包括大陆首张台胞专属信用卡、大陆首个台胞专属线上化汇薪产品“薪速汇”、大陆首款台胞专属线上消费信用贷款产品“台e贷”、大陆首个台胞人脸识别、“双证关联”金融线上应用场景。报告期内，本公司上线台胞信用卡附属卡功能，进一步延伸台胞信用卡服务链条；推出台胞“双证关联”金融线下应用场景，打通台胞证与居住证在实体网点业务办理的身份认证壁垒；推出厦金同城卡权益2.0，升级为交通出行、餐饮消费等八大生活场景专属优惠权益；“台胞在闽购房一站式便利化方案”获得2025年度福建省金融创新成果项目。

    在支持台企在陆深耕展业方面，本公司已构建丰富多元的产品及服务体系，包括“台商税易贷”“台商流水贷”“台农贷”等免抵押信用贷产品，便利台资企业融资；“两岸通速汇”，便利两岸资金往来；企业网银台商版，为台企提供专属的网银服务内容。

    在深化两岸同业合作共赢方面，本公司代理台湾同业参与大陆银行间债券市场，开展银行间人民币购售业务交易，持续与台湾同业建立战略合作关系，签署衍生性金融商业总协议（ISDA），开展外汇及衍生品业务，与14家在陆台资银行合作为台资企业提供银团贷款。

    在搭建两岸交流合作平台方面，本公司积极拓展两岸交流合作领域，连续十四年赞助对台交流项目“海峡两岸少儿美术大展”；台湾高校青年实习计划至今已累计接待十四批共834名台籍学生到本公司实习，这是大陆单一企业发起的，规模最大的、持续时间最长的台湾高校青年实习计划；连续三年与厦门大学合作组织开展海峡两岸大学生金融创新创意大赛；连续六年亮相海峡创新项目成果交易会、连续四年参与海峡论坛。

    二、经营情况的讨论与分析

    2026年上半年，公司持续贯彻落实国家政策与监管要求，立足本土市场，坚守金融服务实体经济本源，调优业务结构，夯实发展根基，业务运营平稳有序，经营态势保持良好。

    业务规模稳健增长。截至2026年6月末，公司总资产4837.42亿元，较上年末增长6.76%，其中，客户贷款及垫款总额2669.76亿元，较上年末增长9.75%，占总资产比例较上年末提升1.50个百分点，赋能实体经济质效并进；总负债4499.88亿元，较上年末增长7.44%，其中，存款总额2597.26亿元，较上年末增长6.61%。

    经营效益持续优化。2026年上半年，公司实现营业收入32.16亿元，同比增长19.60%，其中，实现利息净收入23.99亿元，同比增长20.44%，净息差较2025年同期上升6BP；实现利润总额13.33亿元，同比增长9.71%；实现净利润13.05亿元，同比增长7.36%。

    资产质量扎实稳固。截至2026年6月末，公司不良贷款率0.73%，较上年末下降0.04个百分点，维持良好水平；拨备覆盖率317.28%，风险抵补能力保持充足。

    三、报告期内核心竞争力分析

    本公司的核心竞争力主要体现在以下七个方面：

    （一）党的领导和公司治理有机融合

    按照行业和资本市场监管要求，本公司持续推动党建和公司治理有机融合，完善公司治理机制，提升公司治理效能，为公司平稳运营和各项业务持续稳健发展提供支撑和助力。

    （二）战略规划引领高质量发展

    公司坚守城商行的市场定位，结合国家和区域政策、宏观经济形势、行业发展趋势和自身实际，定期制定、及时调整发展战略，形成清晰的战略目标，推动公司高质量发展。本公司不断强化战略执行，建立了自上而下、从董事会到总分行经营层的战略落地工作架构，保障战略规划落到实处，持续为公司发展积蓄动能。在战略转型的关键周期，本公司制定了新一轮“2+3”战略规划，以“稳”“进”“立”主题贯穿始终，兼顾短中长期。

    （三）践行金融为民深耕区域市场

    公司持续发挥城商行本土化、地缘化优势，将金融服务深度嵌入政务、产业、民生各类场景，在深耕区域市场中厚植金融为民底色。在科技金融方面，公司推出“专精特新伙伴计划”，构建“经营评分+科创属性评分”双维评价模型，将技术实力、研发投入、专利质量等科创能力转化为可量化信用资产，有效破解轻资产企业融资难题。在绿色金融方面，公司持续落地“蓝色金融标准”和“生物多样性金融标准”项目贷款等多项碳金融创新场景，加入厦门自贸全球可持续发展创新中心可持续服务联盟，深度参与区域绿色金融标准共建。同时，前瞻开展海洋经济领域“蓝绿融合”研究，以研究驱动业务创新，以专业赋能产业升级。

    在普惠金融方面，公司坚持做小微企业的主办行，深化小微企业融资协调工作机制，结合区域禀赋打造“一行一业、一地一品”，通过创新产品服务，提升服务效能，力求实现小微企业金融服务“保量、提质、稳价、优结构”，持续为小微企业引进“愿贷”活水。在GBC三端生态共建方面，着力构建政府（G）、产业（B）、个人（C）一体化服务闭环。G端持续参与数字政府建设，提升资金运行透明度与公共服务可及性。B端将金融服务嵌入园区运营、产业链协作与民生消费场景，助力地方涵养税源、扩大就业、培育新质生产力。C端依托市民卡、文旅惠民卡、代发服务等载体，持续完善适老化、普惠化、便捷化服务触点，推动金融服务下沉社区、园区、校园与基层网点，切实增强人民群众金融服务的获得感、幸福感与安全感。

    （四）两岸金融服务特色鲜明

    公司依托台资股东背景及区位优势，构建个人、公司及同业全面的两岸金融业务体系，搭建总行、分行到支行完善的两岸金融服务组织架构，专设台商金融部、台商业务部等管理部门和台商专营团队、对台特色支行，为台胞台企提供专业化服务；公司创新推出对台特色金融产品，包括大陆首张台胞专属信用卡、大陆首个台胞专属线上化汇薪产品“薪速汇”、大陆首款台胞专属线上消费信用贷款产品“台e贷”等；公司与多家台湾地区银行同业建立业务关系，开展外汇及衍生品业务，与在陆台资银行合作为台资企业提供银团贷款。目前公司是福建省台企授信户数、针对台胞发放信用卡数量最多的金融机构。

    （五）金融市场业务专业多元

    公司持续深耕金融市场业务并建立深厚的同业基础，业务品种多元，金融市场业务资格和牌照较为齐全。公司具备在复杂市场环境中准确研判宏观形势的能力，合理配置资产组合，灵活运用多种工具，并持续完善交易策略体系。公司组建专业信用债投研队伍以加强企业信用债投资力度，为企业提供优质的综合金融服务方案，持续提升金融服务实体质效。纵深推进数智化转型，探索AI技术在金融市场垂直业务各类场景中的落地应用，同步夯实系统底层基础能力。

    （六）风险管理体系规范健全

    公司秉持稳健进取的发展理念，立足全局构建覆盖制度、流程、工具及组织机制的完整协同体系，将风险管理与内控合规理念深度嵌入经营管理的全领域、全流程、全层级，形成“事前精准预防、事中动态控制、事后深度改进”的闭环管理模式，并筑牢合规根基。同时，通过强化数据驱动与科技赋能，全面提升风险管理的精准度与效能。依托这一系统性架构，公司资产质量多年来持续保持优良水平。

    （七）数字化转型赋能高质量发展

    公司统筹推进全行数字化转型、基础设施与关键领域的科技自主研发能力建设。通过完善顶层设计，制定全行数字化转型总体方案及路径图，明确以业技融合为主线，对客聚焦体验提升、对内聚焦运营提效，全条线统筹推进格局逐步形成。公司强化科技赋能，尽职调查一体化、反电诈智能一体化、“慧发薪”等一批重点项目建成落地；加强自主研发，围绕信贷、客群经营、对客渠道、场景金融和数字底座等重点领域，不断强化核心流程自主承担和关键系统掌控能力。公司深入落实AI+战略，紧扣“一岗一助手、一人一分身”，落地多项场景应用，推出“贷前企业外部风险情况排查”等一批数字员工场景，推动AI从效率工具向组织生产力转化。同时，公司持续夯实网络安全与业务连续性保障体系，为业务稳健发展提供坚实支撑。

未来展望：

（一）行业格局和趋势

    1.宏观环境

    2026年上半年，面对外部环境更趋复杂严峻、世界经济增长动能偏弱、地缘冲突与经贸摩擦频发、主要经济体走势分化等多重挑战，我国经济运行总体平稳、向新向优，高质量发展取得新成效。2026年是“十五五”规划开局之年，我国将坚持稳中求进工作总基调，精准落实积极的财政政策和适度宽松的货币政策，深入推进提振消费专项行动，强化创新驱动发展，加快培育壮大新质生产力。展望下半年，随着各项增量与存量调控政策协同发力、持续落地见效，我国经济长期向好的基本面不会改变。

    2.行业环境

    2026年，随着存量政策的持续落地与增量政策逐步推出，银行业将紧密围绕中央政治局会议、央行货币政策执行报告的决策部署，聚焦扩大内需这一战略基点，优化资金投向，提升金融服务质效，有效满足实体经济多元化融资需求，为巩固和增强经济回升向好态势提供有力金融支撑，助力实体经济高质量发展。

    一是加大金融支持实体经济力度。在保持流动性合理充裕、推动社会综合融资成本低位运行的政策指引下，信贷总量将保持稳定增长。银行业将更加注重盘活存量、提升效能，推动信贷资源将进一步向国民经济重点领域和薄弱环节倾斜，持续增加对科技创新、绿色发展、普惠小微、数字经济等领域的金融供给，促进新质生产力发展。

    二是助力实施消费提振行动，高效服务“两重”“两新”，为做强国内大循环提供金融支持。围绕“两重”“两新”领域，综合运用银团贷款、并购融资、债券发行等多元化方案满足市场主体的融资需求；充分运用各类结构性货币政策工具，降低融资成本，减轻企业负担；深化支付场景联动，创新适配性强、体验优良的消费信贷产品，积极落实各项贷款贴息政策，有效降低居民融资成本，精准释放消费潜力，为经济平稳健康发展注入持续动力。

    三是有效落实结构性货币政策工具，做好“五篇大文章”金融服务。银行业可综合利用科技创新和技术改造再贷款、碳减排支持工具、普惠养老专项再贷款、服务消费与养老再贷款等结构性货币政策工具，系统性推进“五篇大文章”落地实施。具体包括：为科技型企业提供全生命周期金融支持，完善投早、投小、投长期、投硬科技的机制；持续丰富绿色金融产品与服务；结合小微企业、个体工商户以及涉农经营主体需求创新增信方式；运用数字技术提升农村及边远地区的金融服务可得性；推动金融服务适老化改造，加强对健康、养老及银发经济的支持；加快大数据、人工智能与综合金融的深度融合，推动风险管理、智能投顾、精准营销等领域的创新应用。

    四是持续强化合规经营和风险防控。在“长牙带刺、有棱有角”的金融监管常态下，银行业将始终把防控风险作为永恒主题，在支持实体经济中积极化解风险，加强重点领域风险前瞻预警与管控，运用多种市场化方式加大风险处置力度，牢牢守住不发生系统性风险的底线。同时，持续提升依法合规经营能力，将监管要求内化为公司治理和经营管理的核心环节。

    五是中小银行立足地方推进特色化经营。面对大型银行下沉竞争与区域经济转型压力，中小银行将立足本地、深耕区域，依托产业特色，打造“小而美、专而精”的差异化金融服务模式。

    （二）公司发展战略

    本公司将紧密结合国家“十五五”规划对经济高质量发展要求，全面按照建设金融强国目标要求，紧扣高质量发展主线，基于“2+3”整体发展战略规划，进一步明晰公司发展蓝图与战略实施路径，为中长期发展指明方向。通过明确“2+3”战略落地工作机制，确保战略规划从蓝图转化为实效，全力推动本公司开创高质量发展新局面。

    零售业务方面，践行成就家庭未来的财富管家，做厚全行利润的新引擎。通过夯实客户基盘，深化综合经营，精准客群产品，优化业务结构，全面夯实发展根基；升级运营服务平台，强化科技赋能，融合提升队伍，稳固资产质量，提升价值创造能力；升级品牌内核，持续扩大市场影响力与品牌美誉度。

    对公业务方面，争做服务地方实体经济的主力军，稳定全行利润的压舱石。深入贯彻“从客户出发，向价值迈进”的经营主线，通过优化产品与服务体系，不断夯实对公基础客群，加强对公客群经营；以重点客群、重点项目为切入点，构建政银企协同服务模式；锚定重点发展领域，深耕产业赛道，持续推动产业专业化能力建设。

    两岸金融业务方面，巩固提升作为两岸金融标杆银行的特色优势。积极把握两岸融合发展机遇，将深化台商金融服务作为特色化经营的重要方向，持续拓展优质台企客群，优化专属金融产品和服务体系，致力于为台胞台企提供更便捷、更高效的综合金融服务。

    资金业务方面，打造服务全行流动性管理的核心支柱，持续贡献全行利润的重要增长极。聚焦提升专业交易能力与市场竞争力，动态优化资产组合，丰富交易品类，积极扩大同业业务合作范围，持续提升资金业务的综合价值贡献。

    （三）可能面对的风险

    2026年下半年，银行业可能面临以下主要风险和挑战：

    1.净息差收窄压力

    尽管净息差下行压力有所缓解，但整体仍处于历史低位区间，资产端结构性矛盾持续存在。随着前期高收益资产陆续到期，叠加新发放贷款定价持续低位运行，整体资产收益率仍面临一定下行压力。若下半年降息落地，资产端重定价效应将更为显著，短期内息差或仍有小幅波动。不过，随着负债成本改善的逐步显现和资产结构的持续优化，息差有望在调整中逐步趋稳。

    2.信用风险管理难度上升

    当前我国经济回升向好的基础尚需稳固，经济稳增长仍面临一定压力。与此同时，在此背景下，反“内卷”治理深入推进，部分行业出清过程仍在持续，对商业银行信用风险形成一定传导，风险管控难度相应加大。

    3.低利率环境带来的经营挑战

    2026年上半年债市利率中枢延续历史低位运行，并呈现出“低利差、低波动”特征。进入下半年，市场或将面临复杂的结构性博弈，捕获收益的难度显著提升。在低利率与低波动相互叠加的环境下，银行投资能力面临更高要求，盈利的不确定性增加。

本文数据来源于厦门银行2026年中报，仅供参考不构成投资建议。