长沙银行（601577）2025年度管理层讨论与分析

证券之星消息，近期长沙银行（601577）发布2025年年度财务报告，报告中的管理层讨论与分析如下：

发展回顾：

一、报告期内公司从事的业务情况

    本行经国务院银行业监督管理机构批准后，经营下列各项商业银行业务：（一）吸收公众存款；（二）发放短期、中期和长期贷款；（三）办理国内外结算；（四）办理票据承兑与贴现；（五）发行金融债券；（六）代理发行、代理兑付、承销政府债券；（七）买卖政府债券、金融债券；（八）从事同业拆借；（九）买卖、代理买卖外汇；（十）从事银行卡业务；（十一）提供信用证服务及担保；（十二）代理收付款项及代理保险业务；（十三）提供保管箱服务；（十四）公募证券投资基金销售；（十五）证券投资基金托管；（十六）经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。

    二、报告期内公司所处行业情况

    2025年是“十四五”规划收官之年，报告期内，中国银行业持续深化金融供给侧结构性改革，在内外部挑战中保持了稳健发展态势，服务实体经济质效得到进一步提升。截至2025年末，全国银行业总资产突破480万亿元，同比增长8.0%。其中，商业银行的总资产为414.79万亿元，同比增长9.0%；全年累计实现净利润2.4万亿元，同比增长2.33%；净息差收窄至1.42%的历史低位，不良率稳定在1.50%，行业正式迈入“低利率、窄息差、精管理、稳质量”的新常态。

    本行是湖南省首家上市银行、湖南最大的地方法人金融机构。报告期内，本行深耕主责主业，加快转型发展，综合实力稳步提升，行业排名持续进位，在英国《银行家》杂志发布的全球银行1000强中位列184位，在中国银行业协会发布的中国银行业100强中位列第34位，在中银协“陀螺”评价体系城商行榜中位列第8位，较上年分别提升12个位次、2个位次、1个位次。

    三、经营情况讨论与分析

    2025年，长沙银行始终坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，牢牢把握“稳增长、助实体、防风险、促转型”工作主线，在实干攻坚中赢得主动、在应对挑战中砥砺前行，高质量发展迈出坚实步伐。

    业务规模持续增长。截至报告期末，本行资产总额12,681.49亿元，较上年末增加1,214.01亿元，增长10.59%；发放贷款和垫款本金总额6,116.85亿元，较上年末增加665.76亿元，增长12.21%；负债总额11,858.11亿元，较上年末增加1,194.13亿元，增长11.20%；其中吸收存款本金总额7,886.46亿元，较上年末增加656.72亿元，增长9.08%。

    经营效益保持良好。报告期内，本行实现营业收入254.71亿元，利润总额100.64亿元，同比增长6.79%。归属于母公司股东的净利润81.08亿元，同比增长3.59%。

    资产质量基本平稳。截至报告期末，本行不良贷款率1.15%，较上年末下降0.02个百分点；逾期率1.66%，较上年末下降0.14个百分点。

    （一）县域金融向新向优

    报告期内，本行深入践行“做实县域”战略部署，持续深耕“产业金融+县域”“网格金融+县域”“数字金融+县域”“专业金融+县域”四大特色发展模式。截至报告期末，县域存款余额2,633.27亿元，较上年末增加291.53亿元，增长12.45%；县域贷款余额2,338.04亿元，较上年末增加324.32亿元，增长16.11%。

    “产业金融+县域”。本行紧抓“十五五”规划与县域经济发展新机遇，布局特色产业崛起新赛道，锚定水稻“米袋子”、果蔬“菜篮子”、茶叶“茶罐子”等县域十二大富民产业，量身定制专属金融服务方案。聚焦产业全链条发展需求，打造“链主、链长、链生态”专项服务场景，推动金融服务嵌入产业各环节。截至报告期末，县域十二大产业贷款余额236.83亿元，较上年末增加40.96亿元，增长20.91%，特色产业金融服务成效显著。

    “网格金融+县域”。本行是湖南首个实现县域全覆盖的地方法人金融机构，并持续完善“县城－乡镇－乡村”三级网格服务体系，全面优化县域网格化管理平台，系统集成客户管理、营销管理、风险管理等七大功能模块，实现县域业务和客户精准管理、高效运营。截至报告期末，县域客户数709.12万户，较上年末增加29.71万户，客群基础持续夯实。

    “数字金融+县域”。聚焦县域生产生活场景，依托“空地协同”链式拓客模式，创新打造春耕备耕、农资农机等15个数字化场景平台，实现从生产到消费的全链条覆盖。截至报告期末，数字化场景触达县域客户超10.66万户，成功构建“一业一景”的生态化服务格局。

    “专业金融+县域”。本行推动县域金融服务模式综合化、专业化转型，深入开展“千企万户大走访”入乡村专项行动，强化银政企协同联动，精准对接县域企业、居民需求，为县域客户提供一站式金融服务。

    （二）零售业务进阶提质

    报告期内，本行坚持“以客户为中心”，深入推进零售业务转型升级，持续强化数字化赋能与精细化服务，筑牢零售业务发展根基。截至报告期末，本行个人存款余额4,419.53亿元，较上年末增加554.65亿元，增长14.35%，占存款总额的比例为56.04%；个人贷款余额1,871.77亿元，较上年末减少23.40亿元，下降1.23%，占贷款总额的比例为30.60%。

    客户经营精细推进。夯实客群基础，聚焦批量获客场景建设，依托代发工资、呼啦收款、场景金融等核心渠道，构建多元化获客矩阵，持续扩大基础客群覆盖面。截至报告期末，本行零售客户数1,897.48万户，较上年末增加53.25万户，增长2.89%。做优客户服务，构建“线上+线下”立体化服务体系，实现全量客群精细化服务。线上依托数字化手段提升长尾客户的服务覆盖率，搭建以弗兰社为核心的线上权益服务平台，引入湖湘特色本地商户，为客户提供“衣食住行、医养教游”等非金融服务；线下着力建设本地生活服务生态，联合网点周边商户、学校、物业开展惠民活动，将金融知识普及与便民服务嵌入居民日常生活，为客户提供全面多元的金融服务。

    财富管理进阶提速。充实全行专业投研投顾力量，整合零售与金融市场条线资源，形成总行投研投顾团队，强化资产配置与策略输出能力；组建分支行投顾团队，落实“1+N”客户维护机制，提升客户服务质效与体验。深化客户分层分群经营，在分层经营的基础上，围绕代发、呼啦、企业高管、亲子、养老等细分客群，建立并推进“一客群一策略”的精细化经营模式。整合客户权益资源，以弗兰社平台为核心，链接商超购物、娱乐健康等本地化资源，为客户提供“金融+非金融”服务，打造以客户为中心的全场景权益生态。截至报告期末，本行财富客户数148.04万户，较上年末增加15.56万户，增长11.74%；零售客户管理资产（AUM）5,186.73亿元，较上年末增加634.65亿元，增长13.94%。

    零售资产强基固本。聚焦目标客群体验提升，持续创新、优化核心产品，健全服务体系。在做好风险管控的前提下，紧跟市场稳按揭大盘，湖南省内按揭贷款市占率持续攀升，区域领先优势不断巩固；紧跟扩内需政策导向，精准发力个人消费贷款，加强优质客群信贷投放，满足居民合理消费需求；着力打造小微信贷能力，提升普惠客群服务质效，实现业务发展与服务实体经济同频共振。

    信用卡业务精耕细作。进一步聚焦优质客户和核心商户，推出财富客群专属产品“财富臻享卡”，与本地商户联合开展“美食节”“购物节”“一起逛商圈”等活动，助力消费增长。截至报告期末，信用卡累计发卡356.29万张，较上年末增加6.77万张，增长1.94%。连续六年获得中国银联颁发的“银联信用卡业务突出贡献奖”。

    （三）公司业务夯实底盘

    报告期内，本行以“千企万户大走访”行动为主线，进园区、访商会、走企业，深耕实体，精准贯彻国家及省市战略部署，扎实推进“五篇大文章”，助力对公业务高质量发展。截至报告期末，本行公司贷款余额4,073.09亿元，较上年末增加608.39亿元，增长17.56%；公司存款余额3,028.17亿元，较上年末增加40.62亿元，增长1.36%；对公客户数47.69万户，较上年末增加3.07万户，增长6.88%。

    产业金融深耕主阵地。深度融入湖南省重点产业链倍增计划，落实两个“聚焦”。聚焦工程机械、新能源、生物医药、新材料、食品加工5条省重点产业链，实施“一链一策”精准服务，为链主企业、核心配套企业及上下游客户提供覆盖研发、采购、生产、销售的全周期、全链条综合金融解决方案。聚焦省市重点项目，通过“两单两图”机制实现精准对接。报告期内，重点支持省、市重大项目301个，新增信贷投放269.28亿元。

    业务创新锻造新引擎。场景建设方面，围绕政府促消费政策搭建新型服务场景，构建GBC一体化服务闭环，交易笔数超350万笔、服务人数超42万人，顺利以生态共建激活增长动能，为高质量发展注入动力。供应链金融方面，成为首批接入湖南省公共资源交易服务平台、提供分离式电子投标保函业务的银行金融机构，深化了政、银、企三方合作，开拓了政务金融服务新渠道。截至报告期末，供应链金融融资余额459.54亿元，较上年末增长18.88%。国际业务方面，深耕跨境金融领域，积极亮相中非经贸博览会，以金融活水赋能中非经贸往来；构建个人外汇“线上+线下”全渠道服务网络，实现开户、结售汇、收付汇等业务一站式线上办理，打破服务空间限制；全力拓展跨境人民币使用，报告期内跨境人民币结算同比增长25.10%。

    绿色金融厚植新底色。聚焦基础设施绿色升级、生态保护修复和利用、能源绿色低碳转型等关键领域，拓宽碳排放权、排污权等环境权益融资渠道，优化绿色金融系统工具。截至报告期末，绿色金融贷款余额671.91亿元，较上年末增长26.79%，规模持续增长。利用绿色金融债券募集资金精准支持绿色项目累计达66个，金融服务绿色发展的专业能力和市场效能全面提升。

    普惠金融润泽千万企。“善贷、愿贷、敢贷”长效机制不断优化、协同发力。做实普惠小微尽职免责，做大无还本续贷覆盖面。充分运用人行货币信贷政策，报告期内累计投放支小再贷款201.94亿元。截至报告期末，普惠小微企业贷款余额760.74亿元，较上年末增长11.41%。

    科技金融集聚新动能。成功发行湖南省首单银行科创债40亿元，连续10年冠名支持湖南省创新创业大赛，聚焦“园区圈、人才圈、创投圈”，持续优化定价体系、产品体系以及授权体系，针对人才创新创业推出“小荷优才贷”，针对特定科技企业进一步提高信用贷款转授权权限，全力打造覆盖科技企业全生命周期的金融服务生态。2

    截至报告期末，科技金融贷款余额1,050.32亿元，较上年末增长21.24%。

    （四）金融市场提质增效

    报告期内，本行紧跟金融市场形势变化，坚守服务实体经济与区域发展初心，持续推动金融市场业务提质增效和转型升级，实现规模、效益与服务能力同步提升。

    投资业务稳步发展。为应对低利率、低息差和高波动的市场挑战，本行以优化资产结构、精细负债管理为抓手，推动金融市场业务规模平稳发展、投资盈利稳健提升。资产端，抢抓市场窗口，实现稳健扩容；负债端，准确把握时点、拓宽资金渠道，有效压降同业负债成本，报告期内，同业负债平均利率1.72%，同比下降35BP。

    服务实体做深做实。以服务实体为主线，聚焦债券、外汇和票据业务，致力于提升区域债券市场流动性，同时秉承汇率中性理念，坚守服务小微企业初心，不断创新服务实体工具产品。债券区域做市有效提升区域发债企业的市场认可度；外汇代客业务建立起“长银乐汇+”品牌，业务规模同比增长33.49%，助力企业规避汇率风险；票据业务聚焦小微、普惠，贴现客户的中小微客户数占比为97.93%。

    理财业务稳中有为。理财业务始终坚持以客户为中心，加强客群精细化运营，持续迭代和扩充产品货架，拓展多元化配置渠道。强化投研联动，发挥多资产多策略的配置优势增强收益韧性，全力推动理财业务高质量发展。报告期内，理财业务实现中间业务收入3.03亿元，为客户创造投资收益16.49亿元。

    托管业务提速发展。报告期内，本行立足本土，紧抓市场发展机遇，持续深化资源整合与客户经营，积极拓展托管产品类型，强化科技赋能，全面提升托管服务质效，推动托管规模快速增长。截至报告期末，资产托管规模663.08亿元。

    投行业务质效双升。本行在主承业务突破、产品创新落地、战客经营深化、支撑能力夯实等重点领域系统发力，综合经营能力显著提升。报告期内累计主承销非金融企业债务融资工具48支，承销金额116.04亿元，其中产业债主承销规模达38.34亿元，较上年同期翻番。

    （五）金融科技智创提质

    报告期内，本行坚持科技引领，聚焦数字金融，深化数智应用与业技融合，全面推动科技赋能业务高质量发展。

    深耕数智金融布局。本行锚定“现代生态银行”建设目标，以“金融+产业+生态”模式纵深推进数字化转型。数字化经营领域，着力打造更好用的票据平台，带动同业资源流量提升，深化客户分层运营，持续升级客户体验；数字营销领域，构建统一权益服务体系，强化数据驱动与精准营销，支撑“一人管万户”长尾客群服务模式；数字风控领域，持续完善风控全流程数智化处理机制，以智慧抵押、智慧信审、智慧出账为抓手，全面提升信贷业务办理效率及风险识别准确性和前瞻性。深化总分支协同联动，高效推进场景金融项目落地，构建政、企、客一体化生态闭环。专项攻坚核心系统、知识库重构等重点项目建设，全面提升全行数字化转型技术能力。

    筑牢数智技术底座。设立大模型创新实验室，建成总算力达4.9PFLOPS的AI算力池，深度适配Deepseek、Qwen等主流大模型，建成全行大模型基础应用中台，打造智能问答、智能问数、智能报告、智能编码、智能图像5项通用AI能力，全年发布超60个智能体，全力推进大模型应用落地。高质量完成滨江数据中心和望城数据中心在线扩容工程，项目实施过程及重要保障时期均实现“零中断、零事故、零差错”目标，成功通过CQC-A级认证。聚焦数据中心运维管理体系建设，对标ISO20000、数据中心服务能力成熟度模型等行业标准，优化变更管理、应急处置等关键环节，顺利通过ISO20000认证。持续深化自主可控能力建设，强化关键系统自主掌控，切实筑牢金融科技安全运行根基。

    做深数智金融实践。报告期内，网络银行用户数1,227.34万户，月活跃用户（MAU）277.55万户。网络银行交易额36,610.59亿元，持续深挖长尾客群价值增量，做优做特线上渠道场景化经营，搭建手机银行鸿蒙生态，融合本土特色场景，构筑数字金融+数字生活服务品牌。

    （六）风险防控筑牢根基

    强化授信政策的精细管理。紧密围绕国家最新政策导向，出台产业指引及授信政策。完善行业研究分析框架，加强行业风险监测，鼓励行内信贷资源支持经济结构转型和产业升级，防范行业授信风险。强化授信授权管理，持续完善授权准入标准，合理设定授信审批权限，优化系统自动化管控，动态监测调整，提升授权管理精细化水平。

    强化产品风险的闭环管理。完善产品风险监测预警熔断机制、风险策略评审机制、风险后督机制，建立产品风险表现驱动的产品监测、预警、迭代的闭环管理，形成业务部门主动监测、完善产品，风险部门实时评估、全流程监测的协作模式。

    强化信贷全流程风险管控。严控新增风险，开展信贷作业标准化建设，实现清单式作业和流程智能化改造，推动信贷业务全流程提速、提质和防控风险。提升数字化风控能力，扩充完善反欺诈体系，提升欺诈风险识别和打击能力。非现场检查与现场检查相结合，提升风险监督检查的针对性。化解存量风险，持续健全风险化解与清收处置机制，综合运用现金清收、核销、转让等多元化处置手段，加快不良资产处置。

    强化风险文化团队建设。深入开展合规文化建设活动，推动合规文化建设走深走实。完善经营管理主体责任机制，重构合规经营考核体系，充分激发一道防线风险责任意识和合规经营理念。全方位提升人员能力，搭建全行风险人才培养体系，分层分类开展培养，持续提升风险人才素能。

    四、报告期内核心竞争力分析

    （一）区域经济发展稳中有进

    本行立足长沙、深耕湖南、辐射广东，始终与区域经济同频共振、共生共荣。当前，湖南经济正处在新旧动能转换与结构升级的攻坚突破期，区域发展格局持续演进，为本行服务地方、深化转型提供了稳定的经济发展环境。一方面，经济底盘坚实稳固。2025年，湖南地区生产总值跨越5.5万亿台阶，全省已有3个世界级产业集群、6个万亿级产业和14个千亿级行业，现代化产业骨架基本形成；全省经营主体总量突破790万户，消费市场规模超2万亿，内需潜力不断释放，发展前景持续向好。另一方面，转型动能加速蓄积。全省锚定“三高四新”美好蓝图，着力推动年轻人友好省份建设、全球研发中心城市建设、人工智能+行动等前瞻布局，为本行积累竞争新优势、实现高质量发展提供了良好的外部经济环境。

    （二）公司治理运行稳健高效

    本行具有优质多元且相对均衡的股东结构，形成了以国有资本为主体、民营资本多方参与的混合所有制格局，确保了本行股权结构的持续稳定。本行高级管理层整体稳定，实现有效传承，战略执行力强，有力保障本行风险偏好、管理风格、经营策略的一以贯之和与时俱进；公司治理机制的良性运转，有力保障本行能始终坚守合规风险底线和朝着正确战略方向不断迈进。

    （三）经营转型发展措施有力

    经过多年耕耘，本行已成长为湖南业务资质最全、网点布局最深、客群基础最牢的地方法人银行之一。作为全省政务业务的主要银行，本行依托天然的血脉联系、长期以来的合作共赢、关键时候的率先担当，与各级地方政府构建起深厚的互信机制、合作关系和业务网络；作为本土中小微企业的领军银行，本行凭借对本土市场的深刻洞察，全力为其提供定制化产品和特色化服务；作为湖南人的主办银行，本行继续坚持零售优先、县域优先、社区优先，全力为城乡居民提供金融服务，是湖南医保、社保、养老保险业务的主要合作银行之一，客群基础广泛且不断拓展，存款、理财、消费信贷、信用卡等产品拥有较强的市场号召力，客户服务具有良好口碑且不断优化提升。

    （四）经营决策机制灵活高效

    作为区域性中小银行，本行致力于将固有的地缘人缘优势与决策链条短、决策效率高的优势有机融合，全面提升对本土市场的深刻洞察和差异化深耕能力。本行根据行业形势、业务需要和客户诉求，构建起组织架构、管理队伍的动态调整机制，全面推进扁平化管理，持续做好流程优化，全面提升内部运转效能；按照“强总行、实分行、精支行”发展思路，重视对各级分支机构差异化分层、逐级授权，进一步发挥其在市场竞争中的主动性和机动性；推动组织高效运作，做到因时而变、因势而变、因客户需求而变，着力实现前台专业化和中后台集约化发展，并按照“小团队、大平台”思路，较好实现敏捷组织在公司、零售及科技条线的落地，第一时间对市场变化和客户需求作出响应和反馈，全面提升业务决策和经营管理能力。

    （五）盈利能力保持较优水平

    在动态的业务转型和结构调整中，本行的资产负债结构日趋合理，存款、贷款在总负债、总资产中的占比较高且保持稳定，负债成本也处在相对低位；形成了包括财富管理、普惠金融、产业金融、科技金融、零碳金融、金融投资等在内的丰富多元、相对合理的盈利结构，主要盈利能力指标长期处在行业较优水平。业务结构优化既是业务转型的结果，同时也为进一步转型提供了有力支撑，这些因素的聚合一定程度上构成了本行在区域市场业务的可持续竞争力。

    （六）专业人才队伍稳定精干

    本行始终坚持“人才强行”战略，始终秉承“聚焦客户、实干为本、快乐同行”的价值观，通过持续完善“三位一体”价值管理闭环，为业务发展提供组织、人力和机制保障，不断激发组织、岗位、员工活力，不断优化序列、薪酬、干部三大管理机制，打通序列壁垒，打造“盘-入-培-用”人才供应链体系，让全行各序列岗位员工干事有平台、发展有空间、奋斗有方向。本行注重内部选才、内部育才，在加大校招力度和外部中高端人才引进的同时，强化内部竞争和岗位轮换，持续推进“尖兵计划”“淬炼计划”“三狮行动”，不断完善总行与分支行人才双向交流机制，全面提升后备队伍的广度和深度。本行在业内率先提出快乐银行的价值主张和文化理念，构建起较为完善的快乐文化体系和快乐服务机制，干部员工队伍的快乐因子、主动作为精神和创新开拓能力得到有效激发，为战略转型和业务变革提供了强大的组织驱动力。

未来展望：

（一）行业格局和趋势

    1.宏观形势研判

    2025年，面对复杂严峻的外部环境，中国经济展现出强大韧性。全年国内生产总值突破140万亿元，同比增长5%，经济增量居世界前列。产业结构持续优化，高技术制造业、装备制造业增加值分别增长9.4%和9.2%，新能源、新材料等新增长极蓄势待发。内需主动力作用增强，全年社会消费品零售总额突破50万亿元，消费对经济增长贡献率提升至52%。聚焦区域发展，湖南省经济社会发展迈出坚实步伐。全省地区生产总值突破5.5万亿元，总量稳步攀升，社会消费品零售总额突破2万亿元，增速达到3.6%，规模以上工业增加值同比增长6.2%，高于全国0.3个百分点，经济运行质效向好。

    展望2026年，在更加积极有为的宏观政策护航下，中国经济有望延续回升向好态势。立足湖南，在全省地区生产总值增长5%左右的目标牵引带动下，区域经济增长动能将持续增强，为本行深耕本土提供更加广阔的业务空间。

    2.宏观政策展望

    2025年，中国经济政策展现出高度的灵活性与协同性，为有效应对复杂严峻的外部环境、稳定经济增长、推动高质量发展提供了坚实保障。

    展望2026年，宏观政策将延续积极扩张的基调，为经济回升向好提供“护航”。一方面，财政政策将更加积极，支出强度持续加大。通过优化政府债券组合，重点支持提振消费、民生保障及“两重”“两新”等政策实施，有效撬动社会投资，为基建、制造等相关领域带来结构性信贷需求。另一方面，货币政策定调“适度宽松”。央行将灵活运用降准降息等多种工具，把促进经济稳定增长、推动物价合理回升作为重要考量，引导金融资源向扩大内需、科技创新、中小微企业等重点领域精准投放。

    3.行业趋势分析

    2025年是“十四五”规划收官之年，中国银行业持续深化金融供给侧结构性改革，在内外部挑战中保持了稳健发展态势，服务实体经济质效得到进一步提升。展望2026年，银行业将全面贯彻国家金融监督管理总局年度工作会议精神，以“防风险、强监管、促高质量发展”为根本遵循，在牢牢守住不发生系统性金融风险底线的基础上，加速推进发展内涵的深刻转变与服务能级的战略跃升，以更稳健的步伐在新时代新征程上行稳致远，为经济社会发展大局贡献更加坚实的金融力量。

    一是银行业将聚焦共生共赢，在融入国家大局中找准定位。从发挥引领作用转向提供功能性服务，成为支撑实体经济运行的“基础设施”。一方面，将紧扣关于做好金融“五篇大文章”的有关战略部署，切实推进科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融高质量发展，在科技自立自强、绿色低碳转型、民生福祉改善等关键领域发挥更大的主力军作用。另一方面，将持续强化金融工作的政治性与人民性，在资源配置上统筹经济价值与社会价值，真正成为推进中国式现代化的强力支撑。

    二是银行业将坚持质效优先，在转变增长方式中回归本源。一方面，经营发展逻辑将深刻变化，逐步告别单纯追求规模扩张的路径依赖，推动经营重心从追求“量的增长”转向专注“质的提升”，通过投入面向自身的“耐心资本”，逐步锻造专业优势。另一方面，核心价值坐标将深度校准，以服务实体经济的贡献度为价值源泉，以穿越经济周期的稳健性为生存基石，以利益相关方的满意度为治理准绳，坚持做难而正确的事，以扎实的资产质量与合理的盈利水平，在服务大局中筑牢根基，在不确定性中增强发展韧性。

    三是银行业将强化主动驾驭，在统筹发展与安全中筑牢根基。面对金融安全内涵的全面升级，“安全优先”正成为银行业经营发展的普遍共识与核心底线。一方面，风险管控逻辑将从“事后处置”向“事前预见”深刻转变，依托“数智化”手段实现从“人工排查”到“智能预警”的跃升，让风险防控既“长牙带刺”又兼具预见性，真正实现早识别、早预警、早暴露、早处置。另一方面，“高质量发展就是最大的安全”这一理念正深度融入行业血脉，银行业将更加注重稳健经营与资产安全的有机统一，以穿越周期的资产质量管理和审慎理性的经营发展步伐，在服务实体经济大局中锻造持久韧性。

    （二）公司发展战略

    报告期内，本行深化推进新十年战略落地落实，树立“以人为本、客户中心”的核心经营理念，坚持“本土化、轻型化、数字化、场景化”四化转型路径，坚定“做强长沙、做大市州、做实县域、做精广州、做优子公司”五做方向，建设“本地生活生态、产业投行生态、市场投资生态、内部组织生态、金融科技生态”五大生态，提高“创新服务能力、资负管理能力、数字支撑能力、组织协同能力、全面风控能力、文化驱动能力”六大能力，聚焦“县域金融、新型政务、财富管理、普惠金融、产业金融、科技金融、零碳金融、金融投资”八大重点，全力打造“创新驱动、特色鲜明、价值领先的现代生态银行”。

    为确保战略实施效果，本行在新十年战略框架下制定了“十年三步走”计划，对各项战略任务进行了分阶段铺排。其中，2024-2026年将聚焦“业务突破、能力提升、风险出清”三大重点方向，通过全力推进“公司业务转型工程、零售业务精进工程、县域业务突围工程、综合化经营拓新工程、风险防控攻坚工程、党建引领聚力工程、公司治理强基工程、数智转型增效工程、队伍能力提质工程、内部管理赋能工程”十大重点工程，确保实现经营指标稳健增长、市场份额稳步提升、资产质量全面优化。

    （三）经营计划

    2026年是“十五五”规划的开局之年，本行将坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，坚持稳中求进、提质增效，完整、准确、全面贯彻新发展理念，服务新发展格局，以高质量发展为首要任务，以改革创新为根本动力，以风险防控为底线要求，以党建引领为坚强保障，坚持战略传承，紧紧围绕“打造全国城商行标杆”和“湖南本土金融领头雁”两大长期价值目标，科学设定关键经营指标，确保“十五五”高起点开局、高质量推进。

    （四）可能面对的风险

    一是外部宏观环境压力交织。国际形势更趋复杂严峻，大国博弈持续升温，地缘政治紧张局势加剧，全球经济治理体系进入深度调整期，外部不确定性不稳定性因素增多。国内经济处于转型关键期，经济发展正经历从规模扩张向质量效益转变的阵痛，周期性波动与结构性矛盾相互叠加传导，实体经济有效需求不足与部分领域风险暴露并存，银行经营的外部宏观环境更趋复杂。二是中小银行转型多重承压。资产端收益持续承压，LPR下行带动贷款定价走低，利息收入不断压缩；负债端成本刚性较强，净息差持续收窄，盈利空间受双向挤压。同时市场竞争加剧，大型银行凭借资金、科技与品牌优势下沉县域、小微、零售等传统中小银行优势市场，在客户触达、服务效率和运营成本等方面对中小银行形成持续挤压。

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