张家港行（002839）2024年度管理层讨论与分析

证券之星消息，近期张家港行（002839）发布2024年年度财务报告，报告中的管理层讨论与分析如下：

发展回顾：

一、报告期内公司所处行业情况

    报告期内，银行业积极应对利差收窄、增长放缓、风控承压等挑战，坚持稳中求进工作总基调，坚定不移走中国特色金融发展之路，不断加大金融服务实体经济力度，积极稳妥防范化解金融风险，金融行业整体稳健，金融市场平稳运行，为服务中国式现代化建设提供有力支撑。各银行机构以做好金融“五篇大文章”为着力点，紧紧围绕服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革三大任务，以创新、协调、绿色、开放、共享的发展理念为引领，积极探索金融支持经济社会发展的新路径、新模式。作为长三角地区的一家区域性商业银行，本行始终秉持“深耕普惠·赋能发展”理念，践行“让普惠金融触手可及”的使命，创新升级经营模式，促进业务融合协同，不断提升综合竞争力。

    二、报告期内公司从事的主要业务

    （一）经营范围

    吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现；代理收付款项及代理保险业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借；提供保管箱服务；办理借记卡业务；外汇存款；外汇贷款；外汇汇款；外币兑换；结汇、售汇；资信调查、咨询、见证服务；经中国银行业监督管理委员会批准的其他业务。

    （二）业务发展模式

    报告期内，本行积极贯彻国家政策和监管要求，坚守“做小做散”战略定力，坚持“服务三农两小、服务实体经济、服务城乡居民”的市场定位，实施“稳中求进”总方针，构建“11183”新一轮发展规划体系。秉持“1”大愿景“中国农村金融先行者”，肩负“1”个使命“让普惠金融触手可及”，致力于打造农商行系统内“高质量发展标杆银行”这“1”个总目标，构筑“8”大支撑能力，保障公司金融、普惠金融、金融市场“3”大业务板块高效运行。业务布局上，践行“一个中心、三大协同”的发展模式。聚焦“以客户为中心”，关注长尾，做小客户、做大客群。架构、流程、运营、科技、风控、人力、财务、渠道等所有资源围绕这一中心理念设计与布局，通过综合金融服务陪伴客户成长，满足客户多元化金融需求，提升客户体验，增加客户粘性。利润板块上，做深普惠金融业务、做强公司金融业务、做专金融市场业务，着力打造普惠精品银行、政企伙伴银行、稳健投资银行“三大银行”。

    做深普惠金融，打造情系本土、深耕当地的普惠精品银行。一是情系百姓显担当。将“网格走访+公益反诈”相结合，积极扩大走访盟友圈，联合市公安局、社会治理现代化指挥中心等，组建全市金融系统首支千人“反诈金融卫士”队伍，打造“金网融合·服务万家”品牌。截至2024年末，本行累计开展走访6273场次，线上宣传10553余次。创新思路，聚焦标杆小区建设，打造“大家商圈·大家集市”定点宣传模式，将反诈宣传嵌入集市活动中，并嫁接社保卡激活等金融便民服务，夜市银行熠熠生辉。全年开展75场集市活动，覆盖全市7个乡镇，普惠客群基础实现再夯实。二是打造金融生态圈。不断提升场景化服务质效，在智慧医疗领域深耕细作，成功落地智慧物业、智慧旅游等多项特色场景；深度融合金融服务与生活场景，实现从解决服务空白点到提供网格化、场景化、智能化服务体验的新跨越；自建人民币货币桥场景，获第十届“金松奖”金融科技行业数币场景创新奖；以数币“乡村行”活动率先发行旅游主题硬钱包，成为苏州首家上线聚合码一码通扫功能的农商行。2024年数币交易量超250亿元。三是创新发展养老金融。联合民政局开展智慧养老助餐资金托管，试点银发餐厅，依托银行卡开展充值资金托管，支持老年人在社区助餐服务点进行充值、消费、查询等业务，为银发族营造集智能、便捷、舒适、实惠于一体的就餐环境。

    做强公司金融，打造振兴实体、赋能成长的政企伙伴银行。一是聚焦科创金融服务难点。深入开展科技金融体系建设，从架构优化、资源倾斜、产品创新、集群服务等方面主动打破制约，制定符合自身发展的特色化经营模式。截至2024年末，本行科技型企业贷款余额102.2亿元，较年初增长10.28亿元，增幅11.18%。二是深入贯彻绿色发展理念。践行“3060”双碳目标，以服务实体经济为导向，积极支持绿色、低碳、循环经济发展，助力地方经济绿色转型和社会可持续发展。不断加大对绿色产业集群示范项目、资源能源循环高效利用项目、清洁能源供给项目等信贷投入。截至2024年末，本行绿色贷款余额及户数较年初分别增长了23.59%、35.69%。三是深化走访优服务。围绕“深耕本地、服务下沉”的目标定位，以“大数据+铁脚板+网格化”模式，积极推进“支持中小微企业融资协调工作机制”的落实。依托“征像”系统目标走访清单、结合行内重点客群名单，扎实开展中小微企业走访工作，发挥地方性法人银行“小灵快”的优势，打通金融惠企利民最后一公里。四是外联外拓齐发力。高度关注特色半导体、生物医药、新能源、数字经济等重点产业重大项目，提供量身定制“港发通”综合金融服务方案，走访重大项目154个，发放贷款12.53亿元，助力“港城金融服务万企百亿融通工程”；联合工商联重磅推出“联银惠企十条”服务举措等，深化金融服务民营经济新模式。

    做专金融市场，打造高周转、轻资本的稳健投资银行。一是精益管理，控流降本增收益。2024年银行间市场资金面整体宽松，但时有紧张局面发生，DR007基本维持在政策利率上方运行。主动拉长负债久期，择机吸收月内低价资金控降成本；灵活开展货币基金投资、债券逆回购和同业存单投资以增厚资金业务收益。本行荣获2024年度中央国债登记结算有限公司“优秀金融债发行机构”“自营结算100强”称号。二是育才强能，固本培元夯基础。突出专业投资序列，调优板块架构，以外部招聘、应届生培养和行内人才兴趣班等多渠道，多模式人才库搭建，保持金融市场持续专业化。三是夯基固本，提质增效谋发展。贯彻“自营+代销”双轨发展策略，加强自营理财发行运作，深挖代销产品优势亮点，打造多元化理财超市，已形成多形态全期限的代销产品谱系。至2024年末，理财规模达209.02亿元。其中，代销理财规模16.26亿元，较年初增幅456.85%。本行金港湾天天享净值型人民币理财产品荣获2024上证金理财年度现金管理类产品奖。

    三、核心竞争力分析

    本行连续15年入围英国《银行家》杂志全球银行1000强；上榜“中国服务业企业500强”，2024年位列452位，较上年提升17位；入围2023长三角民营服务业企业100强；报告期内获评中国银行业协会2024年“陀螺”评价体系县域农商银行第三名，2024年度和谐投资者关系银行天玑奖，中华全国总工会“全国模范之家”；获评江苏省联社颁发的全省农商行“新质生产力”青年创新大赛“创新设计类”三等奖等荣誉称号。

    区域品牌优势明显。本行总部所在区域常年位居中国百强县（市）前三甲，作为本土唯一的一级法人银行，深耕港城多年，与当地政府、企业及居民保持天然的紧密关系，具有极强的地缘人脉优势，本地网点密集遍布市区乡镇，客户基础广泛而扎实，具备做熟、做透本地市场的先天条件，本地存贷款市场份额常年名列前茅。

    市场空间潜力广阔。本行作为区域性农商行，在苏州、无锡、南通、青岛等经济活跃地区布局分支机构。设有异地机构网点21家，主要位于长三角区域，先进制造业、现代服务业、生物医药、双创企业、科技企业等新兴产业集聚效应明显，经济转型发展动能强劲，发展空间巨大。

    机制体制优势明显。本行为全国首家由农信社改制组建成立的农商行，蕴含“敢为人先、创新改革”的天然基因，具有决策链条短、决策效率高的灵活主动优势。在合规基础上，以客户需求为中心，秉持简洁高效理念，致力于持续推进流程优化，打造“短平快”“小而美”银行。

    人才队伍年轻专业。队伍年轻化：全行员工平均年龄为36周岁，35周岁以下的中层干部占比为11.05%。队伍专业化：公司客户经理、普惠客户经理两支主力营销队伍深耕细作、分层经营，在细分市场领域专业性得到显著提高。队伍综合化：积极主动顺应客户需求多元化趋势，在专业化的基础上，全面实施业务融合工程，人才队伍综合能力持续提升。

    金融科技赋能发展。本行加大科技和数字化转型投入，已上线新核心系统、新信贷管理系统及微服务构建全新科技体系，助力提升全行各项业务处理能力、信贷业务拓展能力和精细化管理能力。打造和迭代更新数据仓库模型及应用，为数据分析、业务场景搭建、产品精准营销、风险模型管控奠定基础，通过科技赋能强化数字风控和智能审批，提升业务审批效率和客户体验。

未来展望：

本行将持续秉持以“双循环”新发展格局推动“十四五”时期经济高质量发展理念，主动融入国家发展大局，积极响应监管政策及各项要求，坚守金融本源，在与实体经济的同频发展中，实现稳中求进的良性循环。

    在“中国农村金融先行者”宏伟愿景指引下，在延续前期“做小做散”战略精髓基础上，秉持“深耕普惠、赋能发展”理念，以2024-2026新三年发展规划为纲领，践行“合规为先，稳健发展；突出重点，特色发展；条线能动，协同发展；科学考核，持续发展；夯实基础，长远发展”五个发展理念，突出“控险、拓面、大走访”三项重点工作，推动新一轮发展规划取得积极成效，努力实现农商行体系内“高质量发展标杆银行”的战略总目标。业务布局上，做深普惠金融，打造情系本土、深耕当地的普惠精品银行；做强公司金融，打造振兴实体、赋能成长的政企伙伴银行；做专金融市场，打造高周转、轻资本的稳健投资银行，从体系上推进三大板块业务的协同发展与融合。强化“党建引领能力、公司治理能力、组织进化能力、队伍战斗能力、数科服务能力、精益管理能力、合规风控能力、文化品牌能力”，打造“八力”支持体系。2024年是新三年发展规划的开局年，本行聚焦“控风险、调结构、广开源、强规范、提能力”领域，重点以“党建引领工程”“客群提升工程”“精细管理工程”“信贷夯实工程”“风险防控工程”“结构优化工程”“普惠深耕工程”“金市提质工程”八大工程为抓手，全面推进战略转型。

    未来，本行将持续扎根长三角中心城市群，深耕本地市场与拓展异地发展空间并举。作为区域性农商行，在深耕本地基础上，将金融服务触角延伸，持续融入当地经济发展与社区治理。对重点区域客群的挖掘、下沉，将为未来客户端发展打开极具想象力的空间。策略上，做优服务，成为百姓家门口的金融顾问；做优产品，成为C端客户的金融挚友；做优网格，成为家喻户晓的金融卫士；做优渠道，成为通达线上线下的金融助手。广开源头，在坚守主责主业的基础上，发展新资管业务，提升代客理财+综合服务能力，打造以稳健低波净值型理财为特色的财富管理银行；提质金融市场业务，提升交易能力+投行能力；加强异地经营区域公私联动，提升人均效能；加强异地干部队伍履职能力培养，强化资产负债前驱管理；打造协同高效、赋能型强总行，加强总行业务部门前趋支持；多措并举加强异地区域品牌建设。

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