多家中小银行存款利率告别“3”时代，我们该如何应对降息潮？

新一轮降息潮到来，继国有大行之后，包括股份行、中小银行也开始采取了降息的动作。在国有大行再次降息的同时，再次把降息的压力给到了中小银行。

从部分中小银行的降息动作来看，包括3年期、5年期的定存利率持续降息，最高降幅高达了80个BP。从降息的力度来看，中小银行的降息力度并不逊色于大银行。

为何中小银行迟迟不愿意降息？归根到底，与净息差、揽储等因素有关。

与大银行相比，中小银行的揽储压力大，如果采取了降息动作，那么中小银行容易会造成储户流失、存款规模下降的风险。如果不降息，那么银行将会无法维持稳定的净息差水平，对商业银行的盈利能力、基本面状况会构成比较大的冲击影响。

一方面是LPR利率的接连下降，另一方面是经济数据有待进一步改善、房地产购买需求有待提升，只有当这几个因素发生实质性的回暖，银行的净息差压力、银行的资产质量才会发生显著改善。

从短时间来看，降息潮估计很难发生实质性的扭转，甚至还有进一步降息的空间。对投资者来说，需要做好中短期迎接降息潮的准备。

如何应对降息潮的压力？如何实现资产的保值增值？对投资者而言，改变自己的风险偏好、调整自己的资产配置计划，是很有必要的。

如果投资者属于风险厌恶型的投资者，那么投资者在保持自己风险偏好的基础上，可以对原来的投资资产进行合理调整。

例如，投资者对风险非常厌恶，投资者把大多数的资金投到了银行定期存款里。但是，随着银行存款利率的不断下降，投资者很难通过定期存款理财实现资产保值。于是，对投资者来说，他需要合理选择其他具有高安全性的投资品种，例如大额存单、储蓄国债、货币基金、中长期特别国债等，这些投资品种可以在保障投资安全性的基础上，满足资产保值增值的需求。

此外，投资者可以选择不同类型的银行进行投资理财。一般来说，国有大行的大额存单、定期存款利率会低于中小银行的同类产品利率。所以，投资者在存款保险制度的保护下，进行灵活的理财，适度调整自己的投资计划、选择合适的投资品种参与投资。

如果投资者属于稳健型的投资者，可以适度承受一些资产价格的波动风险，那么投资者在降息潮的背景下，适度增配一些优质资产进行投资。或者，适度提升一些收益率相对较高的稳健理财产品，来达到更好的资产保值增值效果。

多家中小银行的存款利率已经告别了“3”时代，同时包括大额存单、储蓄国债等投资品种的利率水平也处于持续下降的趋势。在降息潮的背景下，投资者需要对自己的资产配置计划进行合理调整，降息潮下不要过多追求资产的增值速度，加大提升现金储备规模，增强家庭的抗风险能力，应对降息潮下的各种挑战。#牛市旗手再度拉升，底部信号确认？#