320万买“理财”只拿回2190元，广发银行陷系列困局

（原标题：320万买“理财”只拿回2190元，广发银行陷系列困局）

近日，关于广发银行“飞单”一案再次引发大众关注。

4月25日，裁判文书网显示，广发银行一理财经理向客户焦女士推介了不属于银行代销的（大观言投资基金管理有限公司）理财产品，焦女士先后投资了320万元后，只拿回2190元的执行款。

在“飞单”案件背后，广发银行的内控疏漏早已显现。近年来，广发银行屡吃巨额罚单、员工频频涉案、曾因违规担保案件被处7.22亿元的巨额罚款，业务投诉不断，2021年营收下滑近7%，已然陷入系列困局。

又现“飞单”，客户320万买“理财”只拿回2190元

近年来，银行“飞单”案例屡见不鲜。所谓理财飞单，是指银行工作人员借助银行平台，私下向客户兜售非所属银行发行的或非银行授权和未与银行达成委托销售协议的第三方机构的理财产品，从中获得高额的佣金提成，甚至利用职务之便，行诈骗之事。此次引发大众关注的“飞单”事件，源起广发银行。

4月25日，裁判文书网公布了广发银行股份有限公司北京太阳宫支行与焦某侵权责任纠纷二审民事判决书（案号：（2022）京03民终823号）。判决书显示，焦女士系广发银行客户，在广发银行的当事理财经理郭某推介下，购买了不属于银行代销的大观言投资基金管理有限公司理财产品，先后投入了两笔合计320万元的资金，但投资的项目到期后，最终等来的却是大观言基金出事的消息。

大观言基金公司的实际控制人钟某某，早在2015年5月18日便以非法吸收公众存款罪被北京市朝阳区人民检察院提起公诉，诉至一审法院。公司资金兑付陷入了困境，导致焦女士投资理财产品的本金及收益无法兑付，320万就这样打了“水漂”。

由于320万元本金无法兑付，焦女士向法院提出诉讼请求，要求广发银行太阳宫支行赔偿本金合计320万元及相关利息损失。

值得一提的是，据裁判文书显示，此案还涉及到平安银行、农业银行、农商银行、华夏银行、广发银行等部分支行理财经理作证称销售大观言基金公司上述产品的事实，部分理财经理得到大观言基金公司的佣金，部分银行兑付了大观言基金公司没有给合伙人兑付的本息。

最终，一审法院判决：广发银行股份有限公司北京太阳宫支行于判决生效之日起七日内赔偿焦某经济损失九十九万九千三百一十五元五角；广发银行股份有限公司北京太阳宫支行于判决生效之日起七日内赔偿焦某利息损失（以九十九万九千三百一十五元五角为基数，自2012年10月18日起至实际赔偿之日止，按照中国人民银行同期同档次存款基准利率标准计算）。

此后，广发银行对上述判决不服并进行上诉，要求撤销一审判决结果。不过，北京市第三中级人民法院认为，广发银行的上诉请求不能成立，应予驳回，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。

该案侵权事实发生在2012-2013年，至今已有9-10年的时间，不仅耗时耗力，投资者损失惨重，金融机构商业信誉也因此受损。

十年未磨成一剑，IPO梦难圆

公开资料显示，广发银行于1988年9月成立，注册资本114.08亿，总部位于广州，是国内最早组建的股份制商业银行之一。目前，全国12家股份行，只有广发银行和恒丰银行还未上市。据悉，广发银行的上市之路最早要追溯到2009年。

2009年，广发银行开始准备上市事宜，并在当年年报中提出要积极推动本行公开发行上市，成立上市工作领导小组。

2011年5月，广发银行在广东证监局进行上市备案，启动“A+H”股IPO。

2013年4月，广发银行股东大会正式授权董事会及高管层启动上市计划；12月，广发银行决定暂时搁置A股上市计划而全力备战H股。

2015年，广发银行重新筹备上市。

2017年，广发银行的上市辅导进度变为“暂时中止”。当时，广发银行称是根据有关法律法规和监管指导意见，为了保障股权变更过渡期的经营管理稳定，导致上市辅导工作暂时中止。

2019年，在广发银行上半年工作会议上，时任中国人寿集团党委书记、董事长的王滨表示，要求广发银行加快推进“三步走”战略深化，围绕“三至五年内实现公开上市”的目标进一步推进战略深化。

不过，去年，在广州证监局最新披露的拟上市辅导表中显示，广发银行最新辅导状态为“辅导备案终止”，进度时间为2021年5月28日。随后，7月23日，广发银行召开2021年上半年工作会议，提出力争在“十四五”期间实现公开上市。

营收下滑近7%，增利不增收

4月28日，广发银行披露了2021年业绩报告。

报告期内，广发银行实现营业收入749.05亿元，较2020年减少56.21亿元、同比下滑6.98%，相较2019年营收减少14.08亿元；实现净利润174.76亿元，较上年增加36.64亿元，同比增长26.53%；不良贷款率1.41%，较上年末下降0.14个百分点；拨备覆盖率186.27%，较上年末提升7.95个百分点。

在利息收入方面，报告期内，广发银行利息收入1,281.83亿元，较上年增加3.40亿元，同比增长0.27%；实现利息净收入554.99亿元，较上年减少73.48亿元，同比减少11.69%。

对于营收下滑，该行在报告中解释称，主要是为有力支持实体经济发展，其降低实体融资成本，同时提前主动调整风险策略，合理降低高收益零售贷款占比，利息净收入同比下降。

值得注意的是，广发银行资本承压明显。截至报告期末，该行核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率分别为7.93%、9.84%、12.37%。

巨额罚单不断，曾收7.22亿银行史上最大罚单

伴随着“飞单”事件，广发银行也被推上舆论的风口浪尖。但梳理发现，广发银行的内控漏洞不止于此。近年来，广发银行还屡吃巨额罚单，曾收7.22亿银行史上最大罚单。

今年以来，广发银行已连收数张罚单。1月9日，广发银行信用卡中心因员工行为管理失职，被处以罚款80万元；3月3日，该信用卡中心因代理保险的销售外呼业务中，存在夸大保险责任等销售误导行为，被处以罚款10万元。3月下旬，广发银行又因监管标准化数据（EAST）系统数据质量及数据报送16项违法违规行为被监管罚款420万元。4月13日，广发银行股份有限公司潍坊分行因违规转嫁抵押物财产保险保费，贷后管理严重违反审慎经营规则，收到45万元行政罚单。

其中一度成为银行业热词的“7亿元罚单”，也是来自广发银行。2017年12月8日，银监会官网公告，因“侨兴债”事件对广发银行开出7.22亿的史上最大罚单。

2016年12月20日，广东惠州侨兴集团下属的2家公司在“招财宝”平台发行的10亿元私募债到期无法兑付。该私募债由浙商财险公司提供保证保险，但该公司称广发银行惠州分行为其出具了兜底保函。之后10多家金融机构拿着兜底保函等协议，先后向广发银行询问并主张债权。并由此暴露出广发银行惠州分行员工与侨兴集团人员内外勾结、私刻公章、违规担保案件。涉案金额约120亿元，其中银行业金融机构约100亿元，主要用于掩盖该行的巨额不良资产和经营损失。最终，广发银行因“侨兴债”事件收到银行史上最大罚单——7.22亿元。

同时，广发银行还屡遭消费者投诉。截至目前，在黑猫投诉平台上，涉及“广发银行信用卡”的投诉量达到5788条。投诉内容涉及到：虚假宣传、乱分期变相贷款、私自扣款等。

一日内两高管被带走

4月13日，广州天河区监察委员会连发两则公告。公告显示，广发银行信用卡中心原党委委员及总经理助理吕胜男、广发银行党委巡视办主任乔玉良两人涉嫌严重违纪违法，正在接受纪律审查和监察调查。

据悉，广发银行信用卡中心原党委委员及总经理助理吕胜男于1993年7月进入广发银行广州分行工作，先后任支行行长、信用卡部总经理等职务。2018年2月调任广发银行信用卡中心，担任党委委员职务；2019年2月任该信用卡中心党委委员、总裁助理；2021年2月至10月期间，任该信用卡中心党委委员、总经理助理。

另一位被“带走”的高管乔玉良，于1987年7月参加工作，2003年6月进入广发银行广州分行工作，担任该行资金部总经理职务；2004年11月调任广发银行广州分行人力部总经理。在该岗位任职7年有余，2012年3月，乔玉良升任广发银行人力部副总经理。后于2018年6月任广发银行监察部副总经理。2019年8月，乔玉良升任广发银行党委巡视办副主任，2020年5月升任党委巡视办主任一职。（来源|大华观察）