南京银行综合化经营战略步骤详解_股票频道

在16家上市银行三季度报陆续披露完毕之际，对照数据显示，南京银行业绩表现抢眼。其净利润同比增长24.48%。很明显，增速领跑上市银行，同时不良贷款率为0.95%，也低于同业平均水平。

而且，非利息净收入的比例增幅较大，截至三季度末，占比达到17.41%，在城商行中排名靠前，收入结构得到进一步改善。在这背后，南京银行的内在增长动力，引业界人士探究。

目前银行业的大趋势是，今年以来，央行五次降息，银行机构存贷利差收窄压力陡增，同时宏观经济下行，银行信贷资产质量承压明显增大，尤其是对于还在持续扩张规模的城商行而言，挑战不言而喻。

根据南京银行最新五年规划(2014-2018年)，综合化经营是实现增规模、调结构和控风险三大战略目标的重要路径。从银行内部来看，表现为银行服务跨产品线、跨客户类型、跨部门；从银行外部来看，则表现为通过多金融牌照，与银行牌照联动，实现多元化经营。

南京银行方面表示，其正在向金融全牌照努力，以增强综合经营能力。目前，南京银行投资控股或参股设立的机构已涵盖基金、基金子公司、金融租赁、股权投资、消费金融等领域，同时其还较早参股了其他城商行和村镇银行。就监管鼓励的银行分拆子公司，南京银行也已经启动将资产管理部分设成子公司的相关准备工作。

欲解析南京银行的综合化经营之道，对此21世纪经济报道记者独家专访了南京银行多个相关经营管理部门的负责人，以探究增长的内在逻辑。

资管、投行合力推“轻资本化”

一边是业务规模不断扩张和资本金限制的矛盾，另一边是信贷资产质量下行之忧，轻资本化，几乎成为所有银行的选择。其中，大资管扮演了重要角色。

南京银行理财业务始于2004年，一开始确立的原则就是轻资本，不希望占用较多的银行资本。十年发展过程中，非保本理财始终占绝大比重，目前占比在90%以上。

“现在的客户群体，以偏稳健的投资风格为主，但也不乏高净值客户，逐渐开始有一些更高的风险偏好”，南京银行资产管理部总经理戴娟表示，在南京银行已有的固收投资优势之上，还会拓展跨市场的配置能力，包括股市、金融要素市场等。

戴娟表示，未来，随着市场变化，政策放开，客户需求多样化，也会考虑采用委托外部投资，包括FOF(组合基金的基金)和MOM(组合基金管理人的管理人)的形式。

“但这些模式主要是用来做辅助和组合的。即使是单一委托投资，也是为我们之后的主动管理去服务”，戴娟认为，虽然术业有专攻，但从银行的角度，在风险控制上，需要强化动态监测和管控能力。

在投行和资管部联动的业务中，资产证券化是今年以来的发力重点。今年3月，投行部专门下设成立资产证券化部，目前业务占投行业务比重在5%左右，未来2-3年有望提升至10%-20%。

投贷联动方案

作为城商行，南京银行的客户群主要是中小企业。不可否认，相比大企业，小企业融资手段更为有限。除了简单的银行贷款，南京银行也在探索为小企业提供更加多元的融资方式。

据投资银行部直融部门经理葛慧娟介绍，南京银行总、分行联动为小企业客户设计方案，一般设定期限为未来两到三年，以培育客户为主要目标。针对初创阶段的科技型企业，“小股权+大债权”的投贷联动模式，即南京银行的一项创新业务。

具体来说，南京银行依托控股的鑫元基金名下孙公司鑫沅股权投资管理公司，持有科创企业1%至2%的股权，并结合企业两年的中长期业务发展规划，一户一策，配套贷款等大债权支持。

“目的不是先通过贷款赚钱，而是培育战略客户群，未来也可能实现股权回报。我们既不参与企业经营，也没有对赌、没有期限要求。”小企业金融部副总经理耿毅介绍称，对银行来说，小企业信息不透明是个难题。银行通过其子公司成为股东后，虽然不参与企业经营，但代发工资等业务落户南京银行，将更了解企业的真实经营情况。

该模式自今年1月开始实践，目前已落地项目企业20余家，由专营科技支行进行筛选和操作。同时，以投贷联动为创新点的小微服务模式，已经从南京分行向上海、杭州和北京分行复制。截至9月末，全行小微科技类贷款92.6亿，1232户(专营模式项下61.58亿，939户)，不良率为0.7%(专营模式项下0.3%).

整合大零售架构

大零售板块，南京银行个人业务部、消费金融中心和电子银行部已形成联动，并成立了创新和管理两个委员会，一方面满足客户需求，另一方面应对互联网的挑战。

其中，消费金融中心的运作模式，在银行体系内较为创新。该中心作为南京银行和大股东法国巴黎银行的合作产物，是银行内全成本核算下的利润考核部门，资金全部来自南京银行。

据南京银行消费金融中心总经理张伟年介绍，团队将近700人，业务流程细分成10个环节，进行专业化分工，包括销售、录入、征信、合同、外访、催收等等，平均放款时间为1.6天。

截至目前，整个中心的消费信贷投放量累计超过150亿，不良率为1.5%。截至今年三季度，国内消费金融公司的不良率平均为2.85%。

张伟年表示，在巩固传统渠道的同时，消费金融中心正在开拓新兴的电子平台，为客户提供在线业务办理。另据其透露，消费金融中心还将与直销银行探索合作上线P2P性质产品，即银行系的P2P消费金融产品。截至目前，南京银行直销银行拥有40万客户左右，约80%是南京银行的新增客户。

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