中国银行（601988）2025年半年度管理层讨论与分析

证券之星消息，近期中国银行（601988）发布2025年半年度财务报告，报告中的管理层讨论与分析如下：

发展回顾：

经营情况概览

    今年以来，本行坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，认真贯彻党中央、国务院决策部署，坚持稳中求进工作总基调，围绕服务实体经济根本宗旨，积极适应新形势、应对新挑战、把握新机遇，扎实推进经营管理各项工作，经营业绩稳中有进。

    上半年，集团业务平稳发展，资产负债稳步增长，财务效益表现稳健，主要指标保持合理区间。6月末，集团资产总计367906.13亿元，比上年末增长4.93%，负债合计336649.48亿元，比上年末增长4.85%。上半年，集团实现营业收入3290.03亿元，净利润1261.38亿元。平均总资产回报率(ROA)0.70%，净资产收益率(ROE)9.11%，净息差1.26%，成本收入比25.11%。

    持续优化金融服务供给，全力支持经济社会高质量发展

    落实宏观政策有力有效，信贷投放稳中提质。6月末，境内机构人民币贷款比上年末增加1.41万亿元，增长7.72%。深入实施提振消费专项行动，个人消费类贷款市场份额实现提升。加大重点领域金融支持，投向制造业的贷款比上年末增长12.99%。支持民营经济发展壮大，民营企业贷款比上年末增长12.93%。支持房地产市场止跌回稳，满足居民刚性和改善性住房需求。助力资本市场健康稳定发展，信贷服务上市公司股票回购增持计划的金额保持市场领先。

    扎实做好“五篇大文章”，支持因地制宜发展新质生产力

    科技金融提质增效，科技贷款余额4.59万亿元，授信户数16.11万户，综合化服务累计供给超过7800亿元。绿色金融保持领先，绿色贷款余额（中国人民银行口径）比上年末增长16.95%，承销境内、境外绿色债券规模保持中资同业市场首位。普惠金融增量扩面，贷款余额突破2.65万亿元，贷款户数突破172万户，国家级、省级“专精特新”企业授信户数和覆盖率领先同业。养老金融稳步提升，企业年金个人账户数、企业年金托管资金规模市场排名前列。数字金融加速赋能，深化人工智能等新技术应用，强化交易集约、提升服务效能，个人手机银行月活客户数同比增长8.59%，数字人民币消费金额保持市场前列。

    充分发挥专业特色优势，更好服务扩大高水平对外开放

    全球化优势进一步夯实，全球布局能力和国际竞争力加快提升，境外商行营业收入贡献度稳中有升。“稳外贸”金融供给进一步加大，境内机构办理国际结算量2.1万亿美元，同比增长16.51%，国际贸易结算市场份额保持同业首位；跨境电商总交易额同比增长42.10%。跨境人民币领先优势持续扩大，人民币跨境支付系统(CIPS)直参行与间参行数量、人民银行授权的人民币清算行数量保持同业第一，跨境人民币清算量保持全球领先。积极服务“走出去”“引进来”，以高质量共建“一带一路”八项行动为指引，助力推进重大标志性工程和“小而美”民生项目建设；熊猫债、中国离岸债券、离岸人民币债券承销量市场排名第一；跨境托管全市场份额继续位列中资同业第一。综合化经营质效提升，多家公司核心业务指标实现争先进位。

    积极防范化解金融风险，以更高标准统筹发展与安全

    持续深入推进全面风险管理体系建设，完善防控系统性风险的机制流程，前瞻做好各类风险管控。强化境内外风险管理能力，有效应对金融市场波动，主动开展重点领域专项压力测试，流动性风险和市场风险整体可控。强化资产质量管控，稳步推进不良化解，提高清收处置质效，风险抵补合理充足。6月末集团不良贷款率1.24%，比上年末下降0.01个百分点；不良贷款拨备覆盖率197.39%。以国家增资为契机，进一步提升资本管理质效，6月末资本充足率达到18.67%。持续强化内控和反洗钱管理，扎实推进合规体系建设，集团合规经营水平有效提升。

    加快推进数字化转型步伐，持续提升集团科技运营质效

    夯实科技基础能力，扎实推进基础设施建设，集团云平台服务器总量达4万台。深化新技术创新应用，发布人工智能应用与推广工作方案，使用大模型技术赋能全行100余个场景。深入推进基层减负，企业级机器人流程自动化(RPA)覆盖超3300个场景。大力推进分行数字化转型成果复制推广，着力孵化优秀数字化转型新成果，以局部先行先试牵引全局迭代优化，提升全行数字化经营管理质效。

    管理层讨论与分析

    财务回顾

    经济与金融环境

    2025年上半年，全球经济增长动能总体偏弱，复苏进程仍有不确定性，美国关税政策冲击全球经济金融稳定，全球通胀下降速度放缓。美国经济出现反弹，欧洲经济增长稳中有升，日本经济延续复苏态势，新兴经济体表现分化。

    主要经济体货币政策分化。美联储维持利率不变，欧洲央行降息并释放宽松信号，日本央行加息后维持利率水平。美元指数走弱，全球外汇市场调整。资本市场波动加剧，证券投资避险情绪上升，大宗商品价格中枢震荡。

    中国经济运行总体平稳，稳中有进、稳中向好，存量政策和一揽子增量政策共同显效，生产需求保持增长，就业形势总体稳定，居民收入继续增加，新动能成长壮大，高质量发展取得新进展。上半年，国内生产总值(GDP)同比增长5.3%，社会消费品零售总额同比增长5.0%，全国规模以上工业增加值同比增长6.4%，全国固定资产投资（不含农户）同比增长2.8%，货物进出口总额同比增长2.9%，贸易顺差4.21万亿元，居民消费价格指数(CPI)同比下降0.1%。

    中国实施适度宽松的货币政策，加大逆周期调节力度，保持流动性充裕，促进货币信贷合理增长，推动社会综合融资成本下降，加强对重大战略、重点领域和薄弱环节金融支持力度，为推动经济持续回升向好营造适宜的货币金融环境。2025年6月末，广义货币供应量(M2)余额330.29万亿元，同比增长8.3%；人民币贷款余额268.56万亿元，同比增长7.1%；社会融资规模存量430.22万亿元，同比增长8.9%；上证综合指数3444.43点，比上年末上涨2.76%；人民币对美元汇率中间价为7.1586，比上年末升值0.42%。

    中国银行业积极践行以人民为中心的价值取向，切实做好金融“五篇大文章”，助力因地制宜培育新质生产力，积极服务经济社会高质量发展和高水平对外开放，为“十四五”顺利收官保驾护航。加大对战略性新兴产业、专精特新企业以及高水平科技自立自强的金融支持力度，推动科技金融发展壮大。兼顾绿色金融发展的规模和质量，协同推进降碳减污扩绿增长，助力实现“双碳”目标。加大对普惠小微、民营企业的信贷投放，提升服务人民群众生产生活的能力和水平。推动养老金融加快发展，提振银发经济增长活力。统筹推进数字化转型，有效提升金融服务数字化、智能化水平。切实防范化解重点领域风险，主要风险监管指标处于合理区间，风险抵御能力充足。6月末，中国银行业金融机构总资产467.3万亿元，总负债429.3万亿元。商业银行上半年累计实现净利润1.2万亿元；6月末不良贷款余额3.4万亿元，不良贷款率1.49%，拨备覆盖率211.97%，资本充足率15.58%。

    业务回顾

    扎实做好“五篇大文章”

    今年以来，本行认真落实国家战略部署，深入推进金融供给侧结构性改革，持续加大对重大战略、重点领域和薄弱环节的金融支持力度，扎实做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章，在助力实体经济高质量发展中推进集团“十四五”规划实施，战略执行情况整体良好。

    科技金融

    本行高度重视金融支持高水平科技自立自强，积极推动科技金融高站位规划、高标准服务和高质量发展，为科技型企业成长与科技相关产业发展提供坚实支撑，以实际行动践行金融支持科技强国建设的责任担当。截至6月末，科技贷款余额4.59万亿元，授信户数16.11万户，综合化服务累计供给超过7800亿元。

    构建全层级科技金融组织架构。持续强化总分行科技金融中心专业能力与职能发挥，在科技资源集聚区域打造科技金融特色网点，构建“总—分—支”科技金融多层次组织体系，快速响应市场需求。

    精准支持科技型企业高质量发展。升级适应科技型企业特点的专属授信模式，探索完善尽职免责制度，规划搭建科技金融数据基座，完善客户评价体系。落地一批科技企业并购贷款试点业务，在杭州、宁波、成都等多地为优质科技企业提供并购交易融资支持，贷款投放超30亿元。积极发挥全球化传统优势，支持科技型企业出海需求，聚焦解决跨境资金管理痛点，提供优质跨境金融服务。

    持续丰富科技相关产业金融服务供给。聚焦战略性新兴产业重点方向，持续强化研究赋能导向，因地制宜支持新兴产业发展壮大。发布支持人工智能产业链发展行动方案。在北京、上海、深圳等人工智能创新活跃地区推出“中银科创算力贷”授信服务，加力支持人工智能产业链发展。截至6月末，已与2300多家人工智能产业链核心企业建立合作，授信余额超4000亿元，股债保租等综合化金融服务供给规模约820亿元。

    打造全方位科技金融生态服务体系。成功完成200亿元科技创新债券发行，专项支持科技创新。深入推进中银科创伙伴计划，搭平台、强协同、促联动，引入多方资源服务科技创新。将加强科技金融服务作为综合经营公司重点业务策略，提升对科技投资、科技债券、科技保险、科技租赁等业务的金融支持力度。持续为科技创新一级市场注入“耐心资本”，设立科创母基金，通过“子基金＋直投”支持初创期和成长期科技企业；AIC股权投资（金融资产投资公司股权投资）试点政策发布以来，已完成15只AIC股权投资基金注册，合计认缴规模超110亿元，在商业航天等领域落地项目投资。推出无人驾驶航空器综合保险等产品，为科技企业提供优质保险保障。加大科技租赁产品开发力度，强化对人工智能、算力基础设施、低空经济等新兴领域的综合化金融服务。

    绿色金融

    本行始终以成为“绿色金融服务首选银行”为目标，将绿色发展理念深度融入集团经营管理与业务发展的每一个环节，致力于成为推动经济社会发展绿色化、低碳化的中坚力量。

    绿色贷款和债券保持市场领先。绿色贷款实现较快发展，6月末，绿色贷款余额（中国人民银行口径）折合人民币45391.45亿元，比上年末同口径增长16.95%。境外绿色贷款位居前列，授信规模居彭博“全球绿色UoP贷款”“全球可持续性挂钩贷款”“全球绿色贷款原则贷款”排行榜中资银行第一。绿色债券承销保持市场领先，承销境内、境外绿色债券发行规模分别为2109.81亿元、149.01亿美元，分别位列银行间市场第一和彭博“全球离岸绿色债券”中资同业第一。绿色债券投资规模超过1000亿元，位列银行间市场交易商协会(NAFMII)绿色债务融资工具投资人第一。

    绿色产品和服务丰富多样。持续打造“中银绿色＋”全球品牌，推出五大类数十项绿色金融产品与服务，覆盖贷款、债券、消费、综合化服务等领域。上半年，为全球在建单体最大光伏电站项目、波兰单体最大风力发电项目提供授信支持；为某光伏电站建设项目提供绿色保理融资，该项目是中东欧地区首笔人民币信保保理融资；协助财政部在英国伦敦发行60亿元人民币绿色主权债券，是《中华人民共和国绿色主权债券框架》发布后财政部发行的首笔绿色主权债券；作为牵头主承销商协助客户成功发行2025年全国首笔绿色信用债券；作为主承销商协助客户发行全球首只同时符合《欧盟绿色债券标准》(EUGBS)和国际资本市场协会(ICMA)《绿色债券原则》要求的绿色债券。

    积极参与绿色金融交流合作。在自然相关财务披露工作组(TNFD)中积极履职，并深度参与第14号工作组（自然相关机遇识别）的相关任务。积极参与中英绿色金融工作组相关工作，担任下设“中英自然与生物多样性金融工作组”中方牵头机构。积极参加“可持续市场倡议”中国理事会会议、气候投融资国际研讨会等。积极参与碳市场建设，荣获北京绿色交易所2024年度“特别贡献奖”。

    加强绿色金融能力建设。投产绿色金融管理能力提升项目，实现客户碳排放数据管理、环保信用评级黑色红色企业管控、同一合同下绿贷打标一致性校验、环保处罚情况推送等功能。举办面向新员工和不同层级专业人员的绿色金融主题培训班，提升员工服务绿色金融高质量发展的能力和水平。多层次推动境内机构提升绿色金融竞争力，完成境内分行第四届绿色金融示范机构评价与网点“绿色金融特色发展奖”评选，累计建成绿色金融特色网点500余家。

    普惠金融

    本行坚守金融本源，持续加强对小微市场主体、城乡居民的支持力度，持续升级服务模式，不断加大资源投入，积极创新产品服务，推动普惠金融事业高质量发展。

    信贷服务持续增量扩面提质。持续推进小微企业金融服务“保量、提质、稳价、优结构”，有效惠及更多市场主体。截至6月末，本行普惠型小微企业贷款（国家金融监督管理总局口径）余额26533.64亿元，比上年末增长16.39%，高于全行各项贷款平均增速；客户数突破172万户，比上年末增长15.58%；持续让利小微企业，当年新发放普惠型小微企业贷款平均利率2.94%，推动小微企业综合融资成本稳中有降；小微企业贷款资产质量整体可控。

    坚持金融惠民，精准服务国家战略。助力培育新质生产力，探索“科技金融＋普惠金融”服务模式，加大对科创型小微企业授信支持力度，推广知识产权质押融资业务。截至6月末，为超过5万户国家级、省级“专精特新”中小企业提供授信超7000亿元。服务稳岗就业，连续4年开展“千岗万家”专项活动，上半年向稳岗扩岗企业发放专项贷款超3000亿元，以金融之力稳企业稳就业。

    深耕重点领域，积极助力乡村振兴。聚焦“三农”重点领域、薄弱环节，持续加大金融资源投入，6月末，涉农贷款余额28683.23亿元，增长14.69%。加强粮食安全金融保障，加大对粮食重点领域信贷投放力度。助力提升乡村建设水平，稳步支持农业农村基础设施重大项目建设。继续加强重点帮扶县金融资源投入，优化机构布局，丰富服务模式，提升金融服务渗透度。

    加快数字转型，持续提升服务质效。持续丰富普惠产品功能，推进流程优化，升级“惠如愿”APP功能服务，进一步拓宽服务场景，提升普惠客户体验。优化普惠“智能管理平台”，不断提升运营管理效能，“智能管理平台”荣获第七届数字普惠金融大会“数字普惠金融技术创新成果”奖。

    养老金融

    本行全力服务积极应对人口老龄化国家战略，全面布局养老金金融、养老服务金融、养老产业金融三大领域，服务政府、企业、个人三大客群，持续打造高质量养老金融服务体系。

    全面服务多层次、多支柱养老保险体系。充分发挥银行专业能力，为全国社保基金、基本养老保险、企业年金和职业年金、个人养老金提供全面优质服务。截至6月末，社保卡累计总有效卡量1.26亿张，企业年金个人账户管理数452.64万户，养老金受托资金规模2828.88亿元，养老金托管运营资金规模1.23万亿元，企业年金个人账户数和企业年金托管资金规模分别排名全市场第二、第三；作为个人养老金服务首批试点银行，全力支持个人养老金制度全国实施，为超千万客户提供个人养老金资金账户管理服务。

    全力构建一站式养老个人金融服务体系。持续丰富包括储蓄、理财、基金、保险在内的养老个人金融产品供给，为客户提供多元化投资选择，上半年新上线养老理财产品和养老目标基金（含个人养老金产品）共8只，6月末管理规模合计439.29亿元。手机银行APP养老金融专区全新面客，提供养老资产视图、养老筹划及养老投资服务。线下持续提升适老化服务水平，截至6月末，对外营业网点均提供适老化服务，已建成养老服务示范网点1000余家。

    支持养老产业和银发经济高质量发展。持续加大对老年用品和服务供给、养老基础设施建设和适老化改造、智能助老设备设计研发等领域的信贷支持；主动做好服务消费与养老再贷款政策的传导落实，进一步加大对养老产业的金融支持力度。

    数字金融

    本行把握数字经济发展机遇，强化数字技术和数据要素的核心驱动作用，不断提升金融服务数字化、智能化水平，持续塑造高质量发展新动能、新优势。

    不断激发数据要素价值。推进“业务数据化”，持续深化数据治理，加快推进数据“颗粒归仓”工程，实现“中行一表通”。推进“数据业务化”，开展数据宽表建设，深化数据分析在精准营销、风险防控、运营优化等领域的应用，实现“数据标签”服务落地，提升业务数据分类统计和特征分析便捷化、自动化水平。

    加速提升金融服务质效。持续赋能金融“五篇大文章”，聚焦科创企业综合金融服务和产业链沿链拓客，推进对公业务数字化平台建设，投产绿色金融管理能力提升项目，完善“中银速贷”线上产品服务体系，完成新线养老金业务系统建设，提升受托账管一体化核心服务能力。支持公司金融数字化转型，加大人工智能应用和推广，应用卫星遥感技术开展贷后管理，推动大模型、OCR（图像字符识别）等技术落地。基于中银司库、中银园区服务平台开展场景生态服务与客户触达。推动对公客户线上触达渠道建设，加快推广企业微信在客户营销中的应用，助力客户建立密切连接。正式发布企业手机银行鸿蒙版，新增外汇专区服务，不断迭代优化境内企业网银，提升企业网银高频服务客户体验。支持个人金融数字化转型，推动个人账户开户、变更、销户流程优化，个人手机银行月活客户数达9759万户，同比提升8.59%，上半年交易额达26.12万亿元。助力国家高水平对外开放，通过建设“来华通”APP，为境外来华人员提供吃、住、行、游、购等一站式服务。

    深化跨境业务数字化转型。正式上线跨境支付通业务，实现境内与香港快速支付系统互联互通，首日双向交易业务量均破万笔。持续完善跨境电商结算产品“中银跨境e商通”，为外贸新业态提供全流程一站式数字金融服务，上半年跨境电商总交易额5364.08亿元，同比增长42.10%。

    稳妥推进数币创新应用。积极促进消费，数字人民币消费金额保持市场前列。创新探索数币智能合约赋能产业链金融，使数字技术与实体经济深度融合，带动传统产业转型升级，构建企业级智能合约能力。打造“幂方卡”等数币创新应用，提升境外游客来华等场景便利体验。

    境内商业银行业务

    本行聚焦支持国家重大战略、重点领域和薄弱环节，服务实体经济质效进一步提升，高质量发展持续推进。上半年，境内商业银行业务实现营业收入2441.94亿元，同比增加2.56亿元，增长0.10%。

    公司金融业务

    本行紧密围绕实体经济需求，持续推进公司金融业务转型升级。加力支持科技金融、普惠小微、养老金融等领域，提升先进制造业和数字经济产业体系建设服务水平，助力因地制宜发展新质生产力；以金融力量服务京津冀、长三角、粤港澳大湾区、长江经济带等区域协调发展，助力国家战略落地实施；持续完善客户分层营销管理体系，不断夯实发展根基；依托综合化经营特色，满足客户多元化融资需求，提供信贷、直接融资、资产证券化等全方位定制化金融服务。上半年，境内公司金融业务实现营业收入998.73亿元。

    公司存款业务

    本行坚持量价协同发展策略，持续提升存款业务发展质量。积极优化业务结构，强化存款定价管理，平衡防风险与促发展，进一步推动量的合理增长和质的有效提升；持续完善客户分层营销管理体系，强化“以客户为中心”理念，增强综合服务能力，积极推进服务场景体系化、多元化；突出行政事业业务战略定位，围绕政府核心关切，持续提升政府金融服务水平。6月末，本行境内商业银行人民币公司存款90573.78亿元；外币公司存款折合1033.20亿美元，市场份额持续领先同业。

    公司贷款业务

    本行紧密围绕客户需求，全方位赋能公司贷款业务高质量发展。不断加大重点领域贷款支持力度，持续推进科技贷款拓客上量，通过科技金融数据基座建设、重点客户专属授信等多措并举拓展客户基础，加强对企业从初创期向成长期跃升的授信衔接，为科技企业提供全流程金融支持；持续强化金融供给、深化服务创新，全面支持外贸企业保订单、拓市场、强能力、促发展，扎实发挥外贸金融服务主渠道作用；密切跟进国家发展与改革委员会绿色低碳先进技术示范项目等重点绿色项目清单，加大对绿色公路、绿色物流、水资源循环利用等潜力行业的授信支持力度，助力绿色低碳发展；进一步提升定价精细化管理水平，开展定价表现跟踪后评价，实现贷款总量稳步提升、市场竞争力持续增强；强化贷款业务全流程管理，做好临期管理，加强房地产、地方债务等重点领域潜在风险监控分析，跨周期管理能力持续增强。6月末，本行境内商业银行人民币公司贷款135215.10亿元，外币公司贷款折合309.28亿美元。对公绿色贷款、民营企业贷款、投向制造业的贷款比上年末分别增长17.21%、12.93%、12.99%。

    投资银行业务

    本行为客户提供债券承分销、财务顾问、资产证券化等多种金融产品和服务，积极助力国内多层次资本市场服务体系建设。支持客户开展直接融资，信用债主承销整体规模在银行间债券市场领先，交易商协会信用债配售量位居市场第一；积极参与绿色债券创新产品推广，绿色债券承销规模市场领先；资产证券化业务承销规模同业领先；持续打造跨境竞争优势，熊猫债、中国离岸债券、离岸人民币债券承销量市场排名第一；综合服务客户兼并收购、股权融资、项目融资、债务重组、资产剥离、跨境投融资、市场分析、行业研究、政策解读等需求，提供专业化财务顾问服务；稳健开展信贷资产证券化业务，上半年共发行4单不良信贷资产支持证券，发行规模30.46亿元。

    金融机构业务

    本行依托全球化、综合化经营平台，为全球金融机构客户提供全面、优质的金融服务。深化与各类金融机构的全方位合作，与全球近1200家机构保持代理行关系，为116个国家和地区的代理行客户开立跨境人民币同业往来账户1568户，保持国内同业领先；加大CIPS推广力度，与700余家境内外金融机构建立间接参与行合作关系，市场覆盖率第一；合格境外投资者(QFI)托管服务和境外央行类机构代理服务的客户数量及业务规模居同业前列；代理境外机构投资境内银行间债券市场(CIBM)债券托管量全市场排名第一。积极推进人民币国际化，参展首届CIPS跨境银企合作专场活动，参与CIPS人民币国际信用证业务全球开通仪式，是活动上唯一与CIPS公司签约备忘录的银行。开展与主权机构、国际多边金融机构多层次合作，为客户提供覆盖主要币种的全球清算支付服务，持续提供清算账户透支便利；作为主承销商协助金砖国家新开发银行、亚洲开发银行成功发行熊猫债，协助亚洲基础设施投资银行成功定价可持续开发债券。助力高水平对外开放，积极服务上海黄金交易所首批保险机构参与黄金业务试点，业务上线首日为中国人民财产保险股份有限公司、中国太平洋人寿保险股份有限公司等首批保险机构提供交易报价、托管、保证金存管银行服务。

    交易银行业务

    本行依托境内机构网络与数字化服务能力，持续深化交易银行业务布局，推动提升业务模式创新与企业服务能力。落实国家稳外贸政策，推出《中国银行支持稳定外贸发展工作措施》等系统性工作方案，优化升级“跨境汇款直通车”“航运直通车”“航运在线通”等结算产品，加大对稳订单、拓市场的外贸企业金融支持力度，国际贸易结算、跨境电商结算、跨境保函等优势业务规模稳步提升，继续保持市场领先地位；充分发挥重大展会外溢效应，成功支持春季广交会（中国进出口商品交易会）、消博会（中国国际消费品博览会）等展会举办，积极服务进博会（中国国际进口博览会）、服贸会（中国国际服务贸易交易会）、秋季广交会筹备工作，依托重大展会平台助力企业扩展国际“朋友圈”；深化助力人民币国际化进程，成功举办“2025年人民币国际化论坛”，推动大宗商品等领域人民币跨境使用场景扩围上量，市场与专业影响力持续提升，跨境人民币结算量稳步增长；持续提升实体经济服务效能，对公账户综合开立流程持续优化，先后实现表单优化、丰富签约产品等功能，进一步降低企业开户时间成本；积极响应客户服务诉求，优化OCR识别汇款申请书，提升自动识别精准度，为企业办理跨境汇款业务提速增效；围绕客户短期资金需求，灵活运用“票据、信用证、保理”等交易银行产品，为客户提供综合化产品服务。

    普惠金融业务

    本行持续加大普惠金融领域信贷支持力度，聚焦重大战略、重点领域、薄弱环节，全力打造与市场主体发展相适应的普惠金融服务体系。赋能中小企业科技创新，重点支持“专精特新”中小企业等科创客群发展，制定《“一月一链”促进“专精特新”企业融资行动方案》，提供知识产权质押融资服务，截至6月末，知识产权质押融资贷款累计发放187.80亿元，服务客户超过2400户；保障民生就业，聚焦就业创业需求，服务广大个体工商户、新市民、外贸商户、退役军人等群体，开展“惠拓四季”服务行动，推出“名特优新”“惠创贷”“惠军贷”等专属金融服务；助力乡村振兴，加大“三农”领域信贷服务支持，涉农贷款余额比上年末新增3674.22亿元，强化新型农业经营主体金融服务，因地制宜支持乡村特色产业和县乡富民产业发展，积极助力乡村文旅产业融合发展，提升涉农金融服务可得性、便利性。

    养老金融业务

    本行认真贯彻落实积极应对人口老龄化国家战略，全面布局养老金金融、养老服务金融、养老产业金融三大领域，持续打造产品丰富、服务优质的养老金融服务体系，为推进新时代老龄事业高质量发展贡献力量。6月末，养老金受托资金规模2828.88亿元，比上年末增加237.97亿元，增长9.18%；企业年金个人账户管理数452.64万户，比上年末增加9.06万户，增长2.04%；服务企业年金客户超过2万家。

    个人金融业务

    本行坚持以客户为中心，全力打造用户价值和客户价值共生、功能价值和营利价值共赢的零售卓越价值银行。6月末，境内商业银行全量个人客户近5.46亿户，比上年末增长1.15%，可比同业市场份额实现提升；上半年，境内个人金融业务实现营业收入1165.76亿元。

    账户管理业务

    本行坚持提供普惠优质的账户管理服务。围绕“养老金融”服务体系，加强个人养老金业务布局，持续丰富产品服务，优化系统功能，升级覆盖养老金开户、缴费、资产管理的一站式综合养老服务方案，截至6月末，为超千万客户提供个人养老金资金账户管理服务；持续推广港澳代理见证开立境内个人银行账户服务（简称“大湾区开户易”），提供安全便捷的数字卡服务，截至6月末，“大湾区开户易”客户数已突破40万户，比上年末增长4.29%；积极践行减费让利，持续做好个人借记卡年费、小额账户管理费等费用减免优惠。

    财富金融业务

    本行全面遵循开放共赢原则，扎实推动财富管理业务发展，助力提升居民财产性收入。提供丰富的产品选择，不断夯实产品遴选能力，持续构建“全市场＋全集团”产品货架，做好各类投资产品差异化布局，并根据市场情况跟踪评价、动态调优，适配客户多资产、多策略、多地域的财富管理需求；稳步扩大优选合作机构，合作理财公司达19家，在可比同业中保持领先；开办商业养老金代销业务，上架代销全部4家试点养老保险公司的期限保本型产品。强化专业化资产配置能力，结合客户风险偏好、市场环境提供资产配置建议，为客户提供全面财富规划，满足流动性、收益性、保障性等多维度需求。提升全旅程服务陪伴能力，持续优化覆盖全时间频谱和全资产类别的“中银投策”全球资讯服务体系；拓展手机银行“财富号”线上运营生态圈，为客户提供更全面的市场资讯和投资者教育内容，截至6月末，已有涵盖基金、保险、券商、理财等业务的44家金融机构入驻；持续优化手机银行财富管理产品货架的筛选和展示，提升客户操作便利度。6月末，集团个人全量客户金融资产规模16.83万亿元，中高端客户数及金融资产稳步增长；在境内设立理财中心8592家、财富管理中心1217家。

    私人银行业务

    本行致力为客户提供全场景、定制化的私人银行服务。完善投资策略信息服务，定期发布投资策略报告；优化全天候私行专属代销产品体系，增加私行客户专属保险产品；提升资产配置自动化水平，按需为客户提供定制化资产配置方案；加快信托业务发展，6月末，财富管理服务信托及慈善信托客户数比上年末增长43.64%；做实“企业家办公室”服务，举办“GBIC（政府、银行、投行与保险、企业与客户）发展大会”，为企业家出海、开拓国际市场提供综合服务方案；加强私行客户全球一体化服务建设，提升跨境服务体验；践行社会责任，连续11年开展“中银私享爱心荟—春蕾计划”，推广爱心公益产品和慈善信托，开展“薪火”非遗保护与传承行动。6月末，集团私人银行客户数达21.69万人，金融资产规模达3.40万亿元；在境内设立私行中心205家。

    个人外汇业务

    本行聚焦重点客群、重点区域、重点业务，加快个人外汇产品服务创新，持续优化服务品质，不断巩固领先优势。作为跨境支付通境内首批参与机构，业内首家实现个人全场景业务支持，上线首日双向交易突破万笔；加快铺设自助货币兑换机，支持将外币现钞直接兑换为数字人民币，并提供8种语言的操作界面及语音指导，兑换机数量保持市场领先；外币代兑点超1700家，可比同业市场份额保持第一。6月末，个人结售汇业务量、外币个人存款规模保持境内同业第一；个人存取款业务覆盖币种达22种，个人外币现钞兑换币种达36种，继续保持同业领先地位。

    消费金融业务

    本行紧密围绕居民消费需求，持续提升消费金融服务水平。加大住房按揭贷款投放力度，助力房地产市场平稳发展；快速响应系列提振消费政策，印发《中国银行发展消费金融助力提振消费专项行动方案》，形成体系化落实举措，精准施策、靶向发力，助力提振消费，业务规模与服务客群实现扩面增量。6月末，本行境内商业银行人民币个人贷款60699.43亿元，比上年末增加400.24亿元，增长0.66%。

    银行卡业务

    本行围绕客户综合需求，持续提升银行卡用卡功能体验，筑牢发展根基。

    提升借记卡服务质效，全力支持民生保障。持续提升社保卡服务水平，推动“一卡多能”功能升级，在天津发行中银中铁银通第三代社保卡，在同业中率先实现金融、社会保障、地方交通和城际交通的“四网融合”，截至6月末，累计发行实体社保卡12626.14万张。积极服务国家乡村振兴战略，全力推进“乡村振兴”主题借记卡发卡，累计发行761.59万张。提升数字化服务能力，优化客户快捷支付绑卡及支付流程体验，上线余额不足一键换卡支付、机构侧绑卡免跳转一键多绑等功能。截至6月末，借记卡累计发卡量72325.04万张。

    完善信用卡综合服务能力，覆盖多维度消费场景。聚焦重点客群，面向私人银行、财富管理、理财客户，升级长城高端系列产品权益，建立可定制受益人的享权机制；面向年轻客群，推出长城YOU卡—卡皮巴拉主题信用卡；面向文旅客群，发行中银海南自由贸易港主题信用卡，提升客户黏性及服务体验。聚焦跨境、数码、家电、文旅、餐饮、出行等细分消费场景，与主流支付机构、卡组织合作，开展信用卡支付满减、消费达标赠礼等形式优惠活动，结合消费高峰，加大营销宣传和资源投入力度，支持客户多元消费需求。聚焦大额消费场景，围绕汽车、家装、家电和手机数码等换新需求做好信用卡分期服务方案优化升级，助力以旧换新扩围增效；夯实优质新能源汽车分期合作渠道，深度经营商户分期头部平台商户，降低客户融资成本，提高金融服务覆盖面与可得性。聚焦品牌建设，以中国银行信用卡发卡40周年为契机，加大品牌形象宣传力度，品牌价值进一步提升。截至6月末，信用卡累计发卡量14851.35万张，信用卡消费额5295.77亿元。

    支付商户业务

    本行践行“支付为民”理念，坚持以客户体验为中心，全力提升支付便利化水平。服务重点客群，提升老年客户支付服务能力，对外营业网点100%完成适老化改造，累计发放零钱包约483万个。服务高水平对外开放，提升境外来华人士支付便利水平，聚焦过境免签政策覆盖省市，针对“食、住、行、游、购”等重点行业，加大外卡商户的拓展和覆盖；提升境外来华人士取现便利水平，6月末，ATM外卡取现覆盖率达100%，支持外币兑换的网点覆盖率达99%。深耕重点场景，不断丰富“铁路e卡通”线下扫码乘车版图，累计完成90条城际线路推广，覆盖京津冀、长三角、粤港澳大湾区等重点区域，服务客户超4400万人次；手机银行APP扫码乘地铁公交的覆盖范围持续扩大。

    金融市场业务

    本行紧跟金融市场动态，充分发挥金融市场业务特色优势，强化审慎合规经营，持续深化业务结构调整，推动金融市场业务高质量发展。

    投资业务

    本行加强对宏观经济和金融市场走势的专业研判，动态优化投资组合结构，有效平衡市场风险和投资机遇。支持实体经济发展，加大人民币投资组合中对国债、地方债、科创债、绿色债券、民营企业债等重点领域的投资力度，绿色债务融资工具投资量保持市场首位，参与首批银行间市场科创债券投资；开发并冠名中国地方政府债券指数，助力债券市场对外开放；加强外币投资主动经营，把握美元利率波动带来的市场机遇，进一步优化组合产品和币种结构，合理管控风险，外币组合收益稳步提升。

    交易业务

    本行不断优化金融市场服务体系，着力提升客户综合服务能力。持续巩固市场优势地位，新增塞尔维亚第纳尔、波兰兹罗提结售汇挂牌，结售汇报价货币达42种，结售汇业务量和外汇买卖货币品种数量国内市场领先；积极履行核心做市商职责，持续丰富完善量化交易策略，探索人工智能等新技术在交易业务应用场景，提升做市报价能力；保持上海黄金交易所黄金做市业务排名领先；积极服务保险机构进入上海黄金交易所试点，达成首笔保险机构黄金现货交易。全力服务实体经济，积极宣导汇率风险中性理念，综合运用金融市场交易工具，助力企业汇率风险管理；持续完善电子渠道功能，提升中小微企业客户保值服务质效；支持银行间债券市场“科技板”建设，与华泰证券联合创设“中国银行—华泰证券—中短期科创债联合报价篮子”；支持多层次债券市场建设，升级优化柜台债券业务，丰富产品供给。服务金融高水平开放，首批与境外机构投资者签署“互换通”协议，首批参与“互换通”产品扩容升级；助力进一步畅通国际资本投资通道，持续拓展境外机构投资者服务，与境外机构现券交易量、利率互换交易量保持市场前列，代理境外机构债券托管量市场排名第一；首批参与达成以“债券通”持仓债券为担保品的离岸人民币债券回购交易，丰富人民币资产运用场景。扎实筑牢风险防线，加强金融市场前瞻性、主动性与专业性分析研判，敏捷高效应对市场变化，风险管控能力持续提升。

    托管业务

    本行持续优化托管服务体系，业务运营质效进一步提升。服务新质生产力，成功托管三只首批重磅宽基科创综指ETF（交易型开放式指数基金），数量位居全市场首位；为产业园、保障性租赁住房、消费基础设施和高速公路资产托管提供优质成熟的服务，托管公募REITs（不动产投资信托基金）产品数量居市场前列；首批落地保险投资黄金业务托管，中标北京市唯一一只新增职业年金计划；深化与重点客群的合作，理财、基金外包等重点产品规模增速均位列主要同业首位。6月末，集团托管资产规模突破22万亿元，托管资产规模增速位列主要同业首位，市场竞争力稳步提升。

    村镇银行

    中银富登积极落实国家乡村振兴战略，秉承“立足县域发展，坚持支农支小，与社区共成长”的发展理念，持续完善产品和服务体系，致力于为农村客户、县域小微企业、个体工商户和工薪阶层提供现代化金融服务。6月末，在全国22个省（直辖市）通过自设与并购方式控股134家村镇银行，下设188家支行，其中90家法人行位于中西部地区；存款余额840.89亿元，贷款余额845.96亿元，不良贷款率1.93%，拨备覆盖率171.27%。

    全球化经营业务

    本行充分发挥全球化优势，持续深化集团协同联动，深入发挥“一点接入、全球响应”机制作用，全球布局能力和国际竞争力进一步提升。

    全球化业务稳健有序发展，价值创造能力不断提升。6月末，境外商业银行吸收存款余额6318.09亿美元，比上年末增长7.25%；发放贷款和垫款余额4355.24亿美元，比上年末增长2.79%。上半年实现利润总额55.85亿美元，同比增长10.88%，对集团利润总额的贡献度为26.23%，提升2.28个百分点。

    紧跟全球客户金融服务需求，持续优化全球网络布局。截至6月末，本行拥有539家境外分支机构，覆盖全球64个国家和地区，其中包括45个共建“一带一路”国家，在全球重要战略节点布局完整，助力跨境商贸往来、经济交流，为“高质量引进来”“高水平走出去”提供优质金融服务。

    持续完善境外机构区域化和集约化发展机制建设，打造机构协同发展合力。制定《中银香港东南亚区域化发展行动方案》，发挥中银香港对下辖东南亚机构带动作用，提升东南亚机构综合竞争力。加强中银欧洲作为欧盟区域总部的能力建设，持续推进中后台集约化运营。

    加强全球化发展顶层设计，进一步提升全球服务能力。推动实施并动态优化境外机构“一行一策”发展策略，深耕细作海外市场，为全球客户提供多样性专业化服务，境外机构市场竞争力不断增强。

    公司金融业务

    本行依托“一点接入、全球响应”工作机制，形成境内外合力，持续深耕全球市场，为“走出去”“引进来”、世界500强、境外本土企业提供全方位优质金融服务。

    服务高水平对外开放。以高质量共建“一带一路”八项行动为指引，以金融力量助力深化基础设施“硬联通”、规则标准“软联通”和同共建国家人民“心联通”，助力推进重大标志性工程和“小而美”民生项目建设。立足当地市场，深度参与双边经贸往来，国际结算业务保持稳步增长，贸易融资业务稳健发展，大宗商品相关融资、信用证及保函等业务规模保持稳定，为企业拓展国际市场提供多元化授信支持。进一步优化全球现金管理重点区域布局，不断提升跨境资金集中管理能力和服务效率，积极定制个性化资金管理解决方案，助力企业全球化经营高质量发展，境外现金管理客户、存款沉淀稳步上升，跨境资金池业务规模保持同业领先地位。积极推动境内外机构联动，一体化响应企业出海服务诉求，成功举办多场重大展会及人民币国际化宣传推介活动，深入挖掘共建“一带一路”、RCEP（《区域全面经济伙伴关系协定》）等区域业务机遇，积极为境内外展商客商搭建互通桥梁，同时大力拓展跨境人民币国际客户群体。完善优化多家境外机构代发薪功能，紧跟重点“走出去”企业步伐，提升我行境外全球代发薪服务能力。积极发挥中法、中意企业家委员会中方主席单位作用，积极参与中法财金对话配套企业家座谈会，协办“中意企业走进上海临港”及“中法企委会走进重庆”等活动，助力外资参与中国式现代化进程。

    持续提升投行业务跨境服务水平。协助财政部在中国香港发行离岸人民币债券共计375亿元，协助境内外机构发行离岸人民币债券规模超过700亿元，离岸人民币承销量市场份额保持第一。中国离岸债券承销量23.03亿美元，市场份额持续保持第一。承销首只非洲多边开发机构熊猫债、首只科创熊猫债，协助亚洲开发银行、金砖国家新开发银行等境外主体发行熊猫债，熊猫债承销量216.64亿元，市场份额连续十一年保持第一。作为全球协调人协助财政部在伦敦定价首笔绿色离岸人民币主权债，增强离岸人民币作为投资货币的吸引力，促进离岸人民币市场健康发展。推动绿色金融发展，境外绿色债券承销市场份额排名保持中资机构第一。

    积极助力跨境经贸合作。围绕中外企业在经贸、投资、技术、市场等领域合作需求，打造集撮合对接、招商引资和金融服务于一体的“中银e企赢”综合服务平台，为全球中小企业搭建互联互通合作渠道，支持全球中小企业开展交流合作，并提供全方位金融服务。上半年举办“进博会走进湖北”中银跨境撮合对接会和金融助力长江经济带民营企业“走出去”专场活动，深度服务国家重大国际经贸活动，助力加快构建新发展格局。截至6月末，累计在全球举办133场撮合对接活动，吸引来自140余个国家和地区的超5万家企业参加。

    充分发挥全球机构网络覆盖优势。与各类金融机构在清算、结算、贷款、投资、托管、资金交易及综合资本市场服务等领域开展全方位合作，客户规模持续扩大。充分利用国际合作网络资源，汲取国际先进经验，建立同业沟通合作机制，不断提升在ESG相关领域的国际参与度。敏捷应对市场波动，对境外机构客户主动开展市场辅导，境外机构投资者客户数量保持稳步增长。

    持续推进境外银团中心建设。提升欧非、亚太和美洲三大境外银团中心产品叙做专业能力，进一步完善产品承分销渠道建设、提升集约化管理效率，因地制宜为全球各分行进行专业赋能。密切跟进各区域市场变化，动态调整业务策略，充分发挥全球网络协同优势，有效推进境外贷款业务发展。截至6月末，在亚太、欧非和美洲银团市场排名均保持中资第一，境外银团贷款余额比上年末增长3.64%。

    个人金融业务

    本行依托全球化经营优势，不断丰富完善境外个金产品，为客户提供涵盖账户、储蓄、支付结算、电子渠道等领域的全面服务。截至6月末，境外个人业务覆盖逾30个国家和地区，服务客户约800万户，客户规模稳步提升。

    提供优质借记卡、贷款和财富价值管理服务。积极拓展境外借记卡业务，提供丰富产品类型，清算渠道涵盖多个主流国际卡组织，服务境外19个国家及地区。持续提升精细化管理能力，推动境外个人贷款业务差异化发展。满足客户财富价值管理需求，在中国香港、中国澳门、新加坡等国家和地区提供财富管理和私人银行服务。

    巩固信用卡跨境支付品牌竞争力。推出覆盖境内外线上、线下交易场景的万事达双应用功能信用卡产品体系，打造一卡境内外通用的消费模式；推进Visa、银联双标信用卡磁条换芯，保障境外用卡安全；针对境外用卡场景升级跨境新户礼权益，为持卡出境的客户提供全面金融服务。以“环球精彩”为主题，形成覆盖全量客户、特邀客群、重点产品及热门国家的活动体系，突出跨境业务特色；深化与国际卡组织的合作，围绕留学、常住、出境游等细分客群，精细化跨境客群经营，优化客户旅程体验；紧抓关键跨境高峰时点，精准推送适配优惠信息，线上线下渠道协同宣传。持续发挥中国银行在国际赛事、展会方面的外卡服务经验，圆满完成第九届亚洲冬季运动会、第137届广交会支持保障工作，助力高水平对外开放。

    持续优化推广跨境理财通业务。推出“南向通”港澳两地同时签约等功能，产品竞争力有效提升，客户体验不断优化。6月末，跨境理财通“北向通”和“南向通”合计签约客户数6.83万户，继续保持市场领先。

    大力推动离境退税业务发展。在北京、上海推广即买即退集中退付服务，在山东、安徽、陕西、宁夏、天津、广西等地落地即买即退业务模式，在北京、天津两地成功落地即买即退跨省互通业务模式。

    持续完善线上服务渠道。推出线上业务申请功能，实现“线上业务申请—线下业务办理”的无缝对接，有效提升业务办理效率，减少客户等待时间。积极服务“走出去”企业，持续推广线上人民币薪金直汇功能，更好满足企业代发薪需求。全面推广SoftToken软令牌认证工具，提高线上支付便利性和安全支付能力。截至6月末，境外个人手机银行覆盖全球31个国家和地区，提供12种语言服务，继续保持中资同业领先。

    金融市场业务

    本行坚持“集中管理、统一经营”原则，采用全球一体化经营模式，前瞻性应对国际金融市场变化，扎实做好境外金融市场服务。

    统筹平衡投资业务发展与安全。加强国际市场分析与组合策略研究，把握境外阶段性利率高位机会，加大境外机构债券投资力度，提升投资组合规模与久期动态管理水平，境外机构债券投资规模和收益实现稳步增长。做好债券投资准入与投后管理，不断强化风险防控水平。

    充分发挥交易业务全球一体化经营优势。依托北京、上海、香港、伦敦、纽约五地机构布局，按产品线和时区共同构建5×24小时全球不间断报价与服务网络，形成涵盖汇率、利率、贵金属和大宗商品的金融市场产品体系。境外交易中心持续加强对境外机构的销售支持与联动，与在岸市场形成互补，提升差异化服务水平和对客报价竞争力。深度参与国际市场，积极参与离岸人民币市场及互联互通机制创新，支持香港国际金融中心建设，助力稳慎扎实推进人民币国际化，服务构建新发展格局和高水平对外开放。境外机构持续深耕本地市场，深化区域联动机制，协同夯实客户基础，提升对客服务能力，在新加坡、韩国等国家和地区积极开展人民币做市报价与人民币期货业务。

    全面提升全球托管服务能力。全球托管领跑中资同业，全球托管规模4.7万亿元，托管网络覆盖100＋国家和地区，为全球投资者提供覆盖多币种、多市场、多资产的全球托管服务。跨境托管特色优势持续巩固，跨境托管规模继续领跑中资同业，市场份额进一步提升。积极助力南向通扩容，为包括多个知名主权机构投资人在内的境外机构客户提供CIBM/QFI托管服务，有效赋能我国资本市场高水平双向开放。

    跨境人民币清算业务

    本行进一步巩固在跨境人民币支付领域的领先优势。持续支持扩大CIPS全球网络覆盖面，集团CIPS直接参与者和间接参与者数量继续保持同业第一；在人民银行授权的全球35家人民币清算行中占16席，继续保持同业第一。上半年，共办理跨境人民币清算业务560.67万亿元，继续保持全球领先。

    中银香港

    中银香港是本行控股的在港上市银行，依托集团全球化优势和综合化特色，深耕香港本地市场，抢抓跨境业务机遇，推动东南亚区域业务发展，推进绿色金融实践，深化数字技术赋能，全力提升发展质量。6月末，中银香港已发行股本528.64亿港元，资产总额43998.22亿港元，净资产3510.54亿港元；上半年，实现净利润227.96亿港元。

    融合ESG元素，践行可持续发展理念。积极助力推进“双碳”工作，通过提供专业绿色金融服务，护航企业绿色和可持续发展。以联席主承销商身份，协助一家超主权机构旗下成员公司发行社会责任债券；参与香港特区政府多币种基础设施和绿色债券等离岸人民币及港元重要债券发行项目，在香港本地债券市场发挥积极作用；为大湾区一家大型面板供应商提供可持续发展表现挂钩贷款，推动相关行业绿色低碳转型；深化区域绿色和普惠金融业务，为印度尼西亚当地一家大型公司叙做绿色贷款，鼓励客户支持新能源交通产业，减少温室气体排放量；为泰国一家小额贷款龙头企业办理社会责任贷款，助力特定群体获得信贷资源和金融服务。积极推动个人绿色金融业务发展，进一步丰富可持续发展投资产品种类，支持客户与银行共同实践可持续发展理念。夯实漂绿风险管理三道防线机制，促进自身绿色和可持续金融分类标准应用。有序落实自身营运碳中和规划，稳步推进2030年实现自身营运碳中和的目标。

    深耕香港本地市场，提高综合化金融服务能力。稳步发展公司金融业务，通过综合业务平台联动机制，为企业客户提供专业金融服务方案。响应企业客户融资及业务发展需求，上半年，按香港交易所主板上市项目集资金额计算，新股上市主收款行业务市场第一；保持港澳地区银团贷款市场安排行首位地位，完成多笔具市场影响力的债券承销项目；推动支付结算、现金管理等重点业务发展，保持资金池业务领先地位；推动普惠金融发展，配合香港金融管理局联同银行业推出的多项中小企业支持措施，协助更多中小企业获取银行融资和升级转型。扎实推动个人金融业务扩面提质，丰富不同客群的财富管理产品服务。积极拓展高端客层品牌“私人财富”，响应高端客户财富传承及增值需求，提供专属传承方案，并持续扩展私人财富中心网络；打造家庭理财优质品牌，推出全新FamilyMAX“挚爱传承”计划，吸引高端家庭开户，产品渗透力持续提升；通过年轻品牌“理财TrendyToo”，持续为年轻受众提供简易理财知识、入门产品和专属优惠，丰富年轻客群理财和防骗知识。捕捉市场热点需求，完善产品服务，开展矩阵式营销，加快系统迭代升级，中银信用卡、BoCPay＋、BoCBill等消费金融业务稳步增长。6月末，中银香港客户存款和贷款实现稳健增长，不良率低于市场平均水平。

    把握跨境业务机遇，推动大湾区金融提速发展。深化内外部业务联动，主动融入粤港澳大湾区建设，为企业客户提供“一点接入、全球响应”的金融服务；深耕科技金融领域，构建全生命周期综合金融服务体系，赋能科技企业高质量发展；打造企业出海新品牌“出海赢家”，树立出海企业首选合作银行的形象，巩固服务中资企业跨境金融需求的领先地位。发挥跨境个人金融服务优势，以香港特区政府推出的“新资本投资者入境计划”和各项人才入境计划作为切入点，为来港发展的高端人才提供完善专业的金融服务。丰富跨境理财产品库，积极投放更多合资格投资产品，协助客户把握跨境理财机遇，“南向通”“北向通”开户量及资金汇划总量均在香港地区排名前列。担任“跨境支付通”唯一代理结算行，为境内和香港本地银行提供人民币及港币双边本币跨境资金结算服务，提升跨境支付便利化水平。积极参与离岸人民币市场建设，创新金融产品与服务，在香港市场推动以债券通“北向通”债券作为抵押品的离岸人民币债券回购业务，促进境内与香港金融市场互联互通，助力稳慎扎实推进人民币国际化。

    发挥区域协同效应，推动全球化业务联动发展。完善东南亚区域管理模式，实施区域一体化经营和“一行一策”差异化管理相结合的策略，稳步推进区域协同发展。优化区域产品配套，大力支持共建“一带一路”、“走出去”重要项目和区域大型企业客户业务，优化环球交易银行平台(iGTB)区域服务；发挥“中银理财”区域品牌优势，持续丰富理财产品，满足个人客户多样化的金融服务需求。加速推动区域数字化建设及功能优化，进一步丰富当地实时支付、跨境支付、二维码互联互通、人民币薪金直汇等功能，提升手机银行个人客户体验。促进区域金融合作发展，中银香港与中国银行马来西亚有限公司协同联动，获马来西亚央行同意作为处理马来西亚林吉特交易与结算的指定海外机构之一，有效降低客户跨境交易成本。

    加速数字赋能转型，不断提升数据治理水平。持续完善工作机制和流程，加速推进数据驱动、智能驱动和生态驱动，进一步促进业务与科技融合，为客户和员工提供优质数字化服务及体验。推动生态开放场景化，推出全新版BoCPay＋，打造融合支付、信用卡管理和消费奖励的一站式消费管理平台。推进产品服务优化，通过香港金融管理局“户口互联”(IADS)计划，简化个人无抵押贷款、信用卡和企业贷款申请流程，提升授信效率，增强操作便捷性。实现流程体验无缝化，以人工智能、生物识别等技术提升业务流程效率，提升客户体验。促进内部管理智慧化，构建数字化转型指标管理平台，实现数字化指标可视化；推进智慧营运工作，实施流程数字化、内部运作自动化及营运集约化，降低人工处理操作风险，提升营运效率及产能。完善人才培养和管理机制，打造高质量人才队伍，为中银香港长远发展奠定稳固基础。

    综合化经营业务

    本行作为境内最早探索综合化经营的大型商业银行，业务覆盖投资银行、资产管理、保险、直接投资、租赁、消费金融等主要领域，紧密围绕服务实体经济，做好“五篇大文章”，坚持突出主业、回归本业，推动综合经营公司高质量发展。

    上半年，本行进一步完善集团协同机制，夯实综合经营区域协同平台。明确综合经营公司联动业务发展重点，开展综合化撮合系列活动；持续完善综合化经营集团管控体系，制定综合经营公司“一司一策”差异化发展策略，提升集团管理质效；规范综合经营公司治理，强化派出董事履职管理，优化公司治理效能。

    投资银行业务

    中银国际控股

    本行通过中银国际控股经营投资银行业务。6月末，中银国际控股已发行股本35.39亿港元，资产总额725.17亿港元，净资产242.07亿港元；上半年，实现净利润9.64亿港元。

    中银国际控股作为集团投资银行境外平台，立足中国香港，服务集团“走出去”“引进来”客户的投行业务需求，持续巩固在港竞争力和市场地位，着重服务科技金融和绿色金融等重点领域，不断提升服务实体经济质效。提供专业多元的投资银行服务，IPO（首次公开募股）承销数量和承销金额在香港新股发行市场分别排名第三和第六，支持集团整体债券承销规模在香港同业中排名前列；积极开拓创新产品，致力于拓展债券通“北向通”业务机制，助力推进人民币国际化进程；加速传统经纪业务向财富管理转型，持续提升高端客户营销力度和开户体验，财富管理客户数比上年末增长约2.4%；搭建员工激励持股计划(ESOP)专属业务平台，为近84家公司、共约14万员工提供专业服务，管理各类期权超过1300亿港元；持续提高资产管理能力，旗下中银国际英国保诚资产管理有限公司的香港强积金业务和澳门退休金业务分别排名第五和第二；强化研究赋能，助力国内实体企业对接海外资本，在第24届《证券市场周刊》“远见杯”宏观经济预测中荣获全球经济预测第一名。

    中银证券

    中银证券在境内经营证券相关业务。6月末，中银证券注册资本27.78亿元。

    中银证券坚持科技赋能，深化“投行＋商行”“投行＋投资”“境内＋境外”优势，不断推进业务转型，发力科技金融赛道，寻求差异化发展。赋能新质生产力，增加“耐心资本”供给，作为发起单位和管理人的中银科创母基金加速落地；上半年股权承销规模行业排名第六，IPO承销规模行业排名第14；积极响应监管导向，发力并购重组，并购家数行业排名第五，落地国君海通并购项目；进入交易所首批科创债发行名单，落地全国首单县域中小微企业科创债、集团首单助力民营企业高质量发展ABS（资产支持证券）；提高资产管理业务主动管理水平，客户服务能力稳步增强，资产管理总规模位于行业第一梯队，非货币公募基金规模排名证券行业第二；聚焦个人客户财富管理需求，打造以客户为中心的产品体系，完善财富管理综合服务链条，提升投顾服务能力。

    资产管理业务

    中银基金

    本行通过中银基金在境内经营基金业务。6月末，中银基金注册资本1.00亿元，资产总额72.56亿元，净资产59.58亿元；上半年，实现净利润4.20亿元。

    中银基金积极把握中长期资金入市机遇，全面落实《推动公募基金高质量发展行动方案》要求，资产管理业务持续稳健发展，内控机制与风险管理体系坚实有效，品牌影响力与市场认可度持续提升。成功发行首单央企仓储物流基础设施REITs——中银中外运仓储物流封闭式基础设施证券投资基金，积极服务实体经济、盘活存量资产；坚持以客户为中心，持续强化投研核心能力建设，助力投资者资产保值增值。6月末，资产管理规模7459.45亿元，其中公募基金规模6766.18亿元，非货币公募基金规模3176.12亿元。

    中银理财

    本行通过中银理财在境内经营公募理财产品和私募理财产品发行、理财顾问和咨询等资产管理相关业务。6月末，中银理财注册资本100.00亿元，资产总额210.15亿元，净资产201.76亿元；上半年，实现净利润13.58亿元。

    中银理财持续推进理财业务高质量发展。建立服务实体经济的投研体系，提升投研一体化能力，加强多策略多资产配置能力建设；坚决服务好人民群众多样化金融需求，持续丰富以绿色、普惠、养老主题产品为重点，跨境主题产品为特色的理财产品货架体系，为投资者提供多样化的产品服务；持续提升拓客质效，不断夯实客户基础，拓展销售渠道，完善客户服务能力建设；以资管科技平台建设为抓手，以安全生产为根本，强化科技赋能，加快数字化转型进程；深化全面风险管理体系建设，持续牢固树立底线思维，筑牢风险防线。6月末，产品管理规模18581.91亿元。

    保险业务

    中银集团保险

    本行通过中银集团保险在中国香港地区经营一般保险业务。6月末，中银集团保险已发行股本37.49亿港元，资产总额106.03亿港元，净资产52.43亿港元；上半年，实现保险服务收入12.89亿港元，净利润2.47亿港元。

    中银集团保险助力巩固提升香港国际金融中心地位，坚持国际化、市场化、规范化、数字化经营。围绕做好“五篇大文章”，全面对标国际先进同业和市场，做实险种策略和业务统筹协调机制，促进产品开发和服务升级；发挥保险专业优势，满足集团客户海外保险需求；立足集团综合化平台，实现多渠道拓客，进一步拓宽客户基础；服务湾区互联互通，跨境保险服务取得突破；围绕发展新质生产力，深入推动数字化转型，加快流程优化和产品创新，提升客户体验；实施ESG战略，推广绿色办公，服务绿色金融；统筹发展和安全，高质量防范化解风险，严守监管合规底线。

    中银人寿

    本行通过中银人寿在中国香港地区经营人寿保险业务。6月末，中银人寿已发行股本35.38亿港元；资产总额2195.47亿港元，净资产75.28亿港元；上半年，实现净利润10.45亿港元。

    中银人寿发挥与中银香港一脉互动的独特优势，持续深化与中银香港个人银行高端客层品牌“私人财富”和“中银理财”的合作，加强与私人银行和企业银行联动，针对不同渠道和客层优化产品策略，聚焦高新造业务价值产品销售，不断提升价值创造能力。加强与具有优质银行和高端私人银行背景经纪公司的合作，并招募具有境内背景的代理人，持续建设高质量保险专属代理团队，重点吸纳高端和跨境客户；持续建设养老生态圈，强化与中银香港业务联动，发挥“银行＋保险”的优势，拓展全球旅居康养战略布局，推动跨境养老金融发展；完善“旅

    心活”旅居体验计划服务，与中银香港BoCPay＋、中银信用卡服务和中银集团保险联动合作，为“旅

    心活”会员提供一站式跨境支付体验和保障，增强养老服务配套；以助力解决跨境民生痛点问题为导向，聚焦发展大湾区养老金融服务，丰富跨境医疗服务选择，拓展在粤港澳大湾区的医疗服务方案，与香港一家综合医疗集团签署战略合作协议，携手打造“保险＋医疗”优质跨境综合方案，推动大湾区医疗融合、互联互通的高质量发展。

    中银保险

    本行通过中银保险在境内经营财产保险业务。6月末，中银保险注册资本45.35亿元；资产总额130.87亿元，净资产55.35亿元；上半年，实现保险服务收入31.23亿元，净利润2.05亿元。

    中银保险坚持合规经营和高质量发展，积极发挥保险经济“减震器”和社会“稳定器”作用。围绕服务国家大局，深化落实“五篇大文章”，聚焦新质生产力、区域协同发展等战略重点，强化保险服务供给，提升风险管理和保障功能；积极践行集团发展战略，深化行司协同，突出银保特色产品，努力提升综合金融服务中的财险功能价值；立足专业化、特色化经营，在境外、信保等领域持续发力，上半年，为202个境外项目提供保险保障1362亿元，关税保证保险市场份额居首位；动态完善全面风险管理体系，持续强化风险管控和合规经营；强化社会责任披露与宣传，以实际行动践行保险企业责任担当，做值得信赖的财产保险公司。上半年，提供保险保障累计达38万亿元，理赔服务94万次，支付赔款超17亿元。连续11年保持标准普尔A-信用评级，评级展望为“稳定”。

    中银三星人寿

    本行通过中银三星人寿在境内经营人寿保险业务。6月末，中银三星人寿注册资本24.67亿元，资产总额1434.69亿元；上半年，实现规模保费194.31亿元，净利润4.50亿元。

    中银三星人寿着力提升服务可得性和便利性，持续做好消费者权益保护工作。不断优化运营服务质效，新单承保时效稳步提升，核保作业时效居行业前列，理赔服务便捷度进一步改善，退保率持续下降；持续丰富完善产品体系，加大商业保险年金和健康护理产品供给，推出“中银添利年金保险”“中银臻享瑞盈年金保险”“中银康护无忧终身护理保险”等特色产品；坚守金融服务实体经济定位，向绿色和科技领域的投资规模达到83.72亿元；推动数字化转型，持续赋能业务，科技自主能力逐步提升，经营线上化与流程自动化不断完善，大模型应用初见成效，稳步推进应用场景的落地与深化。在消费者权益保护监管评价中连续三个参评年度获评二级A优异成绩。

    直接投资业务

    中银集团投资

    本行通过中银集团投资经营直接投资和投资管理业务，业务范围覆盖企业股权投资、基金投资与管理、不动产投资与管理等。6月末，中银集团投资已发行股本340.52亿港元，资产总额1365.24亿港元，净资产763.89亿港元；上半年，实现净利润8.12亿港元。

    中银集团投资持续推进全面深化改革和转型发展，加快推进“融资与融智并重”“投资与管理并重”战略转型。持续优化投资布局，重点推进香港创科项目储备及创科基金平台建设；稳步扩大“走出去”“引进来”及共建“一带一路”海外投资规模；探索基金管理牌照申请，推动轻资本运营转型；主动融入集团一揽子服务方案，加强与在港机构业务协同，提供综合化金融服务；持续优化风险政策体系，强化投后管理机制，全面提升风险管理能力。

    中银资产

    本行通过中银资产在境内经营债转股及股权投资业务。6月末，中银资产注册资本145.00亿元；资产总额949.17亿元，净资产276.79亿元；上半年，实现净利润8.19亿元。

    中银资产通过市场化债转股及股权投资业务服务实体经济高质量发展。围绕做好“五篇大文章”，积极支持现代化产业体系建设，聚焦科技金融、绿色金融等领域落地多个债转股项目；稳步推进股权投资业务，完成15只试点股权投资基金的工商设立，并在商业航天、人工智能等新兴产业实现股权投资项目落地。截至6月末，累计落地市场化债转股业务2595.91亿元。

    租赁业务

    中银航空租赁

    本行通过中银航空租赁经营飞机租赁业务。中银航空租赁是全球领先的飞机经营租赁公司之一，是总部位于亚洲的最大飞机经营租赁公司（按自有飞机价值计算）。6月末，中银航空租赁已发行股本11.58亿美元，资产总额255.69亿美元，净资产64.99亿美元；上半年，实现净利润3.42亿美元。

    中银航空租赁持续实施积极经营策略，稳步拓展飞机租赁市场，实现可持续增长。大力拓展共建“一带一路”沿线市场，6月末，向相关国家和地区航空公司租出的飞机约占公司飞机总数的50%；围绕客户需求，持续增加自有机队，上半年共接收新飞机24架，均已签订长期租约并交付；稳步扩大业务规模，上半年签署租约43个，客户总数达92家，遍及45个国家和地区；坚持优化资产结构，提高可持续发展能力，上半年出售18架自有飞机，自有机队的平均机龄为5年（账面净值加权），是飞机租赁业内最年轻的机队之一。

    中银金租

    本行通过中银金租开展融资租赁、转让和受让融资租赁资产等相关业务。6月末，中银金租注册资本108.00亿元，资产总额805.55亿元，净资产123.48亿元；上半年，实现净利润2.32亿元。

    中银金租聚焦主责主业，持续提升服务质效，全力助力实体经济高质量发展。截至6月末，累计投放租赁业务1301.65亿元，其中在智慧交通、可再生能源、先进制造、新材料等重点领域中的租赁资产规模占比89.77%，在绿色出行、新能源发电、固废处理、大气治理等绿色产业中的租赁资产规模占比52.63%；重点支持智能化技术升级和设备更新，坚持产融结合驱动创新发展，赋能新质生产力；加快布局航空航运业务板块，机队规模二十余架，船队规模四十余艘，助力国货国运、国轮国造，以优质高效服务满足航空航运客户需求。

    消费金融业务

    中银消费金融

    本行通过中银消费金融在境内经营消费贷款业务。6月末，中银消费金融注册资本15.14亿元，资产总额817.03亿元，净资产92.50亿元；上半年，实现净利润1.50亿元。

    中银消费金融全面支持扩大内需，持续助力提振消费，不断推动业务模式和客户结构的深度转型，增强消费金融服务的便利度和可持续性，进一步促进提升消费供给效能。6月末，贷款余额797.38亿元。

    服务渠道

    线上渠道

    本行持续加强科技赋能，大力拓展线上渠道，推动线上业务快速增长。上半年，本行电子渠道交易金额达177.27万亿元。

    积极打造全球统一、智能高效的对公线上渠道体系，全面提升客户体验与服务效率。进一步优化境内企业网上银行功能，全新推出电子发票服务、总行版航运直通车、代销资管核心服务，优化在线结售汇功能，推出外汇服务专区，持续迭代升级账户查询等多项基础高频服务，满足企业客户日益增长的效率需求。大力推广境内企业手机银行多版本服务体系，上线鸿蒙版，充实跨境金融等特色专区功能，新增外汇专区服务，客户活跃度稳步提升。全面深化境外企业网银建设，进一步聚焦当地市场特色需求，针对性优化海外企业网银功能，持续推进亚洲、欧洲、大洋洲等区域境外机构特色功能落地，境外企业网银覆盖境外56个国家和地区，提供14种语言服务，本地化服务能力持续增强。加快推动线上场景金融和对公开放银行建设，进一步推广“中银企业云财务”“中银企业云直汇”等系列产品，持续提升线上渠道交易规模与客户黏性，交易规模同比增长。

    持续迭代升级个人手机银行，提供一站式便捷金融服务。优化基础功能服务，上线跨境支付通功能，支持从境内实时跨境汇款至香港；新增主题中心，支持个性化设置手机银行主题皮肤；引入视频资讯形式；持续扩展鸿蒙版手机银行功能范围。丰富财富管理服务，新增统一风险测评、测评历史记录查询等功能；优化定期存款、投资理财、跨境理财通、外汇买卖、资产诊断、财富购物车等功能流程。完善普惠金融服务，优化消费贷款、住房贷款、经营贷款、助学贷款等贷款产品服务流程。升级专属客群服务，新增养老金融专区，优化美好乡村版手机银行。持续提升线上渠道数字化风险控制和反钓鱼监测能力，上半年累计监测并关闭钓鱼网站和APP下载链接9163个，“网御”事中风控系统实时监控线上渠道交易48.48亿笔，同比增长6.32%。6月末，个人手机银行签约客户数、月活客户数分别达30224万户、9759万户，是本行活跃客户最多的交易渠道。

    线下渠道

    本行致力于为客户提供优质、高效、便利的线下渠道服务。持续优化网点布局，支持保障重点区域及县域渠道资源投入，因地制宜建设科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融等特色网点，不断增强线下渠道服务重点客群、重点区域、重点业务的能力；提升网点智能化服务水平，进一步丰富便携式智能柜台场景功能，新增场外开立数字借记卡和发放认证工具等功能，助力重点产品拓展；围绕客户需求，持续优化开户、激活、调整限额等业务流程，提升服务效率和体验。6月末，境内商业银行机构总数（含总行、一级分行、直属分行、二级分行及基层分支机构）总数10279家，境内其他机构总数698家，中国香港澳门台湾及其他国家和地区机构539家。

    金融科技创新

    本行积极拥抱新一轮科技革命浪潮，加速科技创新引擎，打造金融科技创新高地，筑牢数字化转型底座，助力集团高质量发展。

    全面提升科技支撑能力。扎实推进40个科技战略项目建设，优化应用项目管理机制，项目平均交付周期同比下降11.13%。持续推进技术架构转型，云平台服务器总量达4万台。持续升级基础技术平台，截至6月底，分布式技术平台已对接352个应用，前端技术平台推广至186个应用，大数据技术平台推广至174个应用。

    加速科技创新应用推广。持续深化新技术应用，发布人工智能应用与推广工作方案，加快以大模型为代表的AI（人工智能）技术应用。建设大模型平台，部署DeepSeek-R1（深度求索-R1）、Qwen3（千问3）等系列模型，在营销、客服、运营、合规、办公、研发等领域赋能一百余个场景；建设远程银行客服助手，典型场景准确率超90％，实现智能质检、智能陪练、工单小结等八大功能；通过智能营销助手辅助一线员工快速定位目标客群标签，生成标签采纳率超95％。运用RPA持续推进基层减负，截止6月底，覆盖超3300个场景。强化金融影像识别功能，新增超40种特色票证识别能力。推动隐私计算技术在集团内、同业间、跨行业多个场景落地，助力数据价值释放。运用行为识别技术强化网点安防等能力，提升网点运营效率。

    持续强化公共基础能力。完善数智营销平台，初步完成全辖推广，支持开展多种营销活动，健全数字化精准营销和客户运营工具，提升客户触达及营销服务能力。新建信用风险管理组件，完善信用风险监控预警体系，增强金融风险监测与预警能力。优化交易集约、远程核准功能，累计完成涵盖5类场景、65支高频交易的集约上收，运用数字化技术提升智能审核能力，缩短单笔业务受理时长，助力提供更加智能、高效的金融服务。上线快捷支付一键解限功能，优化一键绑卡流程，有效提升客户绑卡成功率，完成手机银行与银联云闪付服务对接，扩展手机银行应用场景，进一步提升客户网络支付便捷性。

    持续激发产品创新活力。聚焦科技金融、快捷支付等重点领域，投产“科技研发贷”“科技员工持股贷”“横琴澳门双币种收单”等新产品，助力金融产品创新与支持服务实体经济深度融合。深化“揭榜挂帅”机制，聚焦“五篇大文章”、跨境服务提升等重点战略领域开展集中攻坚，推动业数技深度融合，充分激发创新活力。大力推进分行数字化转型成果复制推广，着力孵化优秀数字化转型新成果，以局部先行先试牵引全局迭代优化，提升全行数字化经营管理质效。

    同时，本行通过中银金科开展金融科技创新、软件开发、平台运营、技术咨询等相关业务。中银金科作为集团科技体系的综合化服务基地、场景生态建设基地、创新平台和统一输出渠道，深度融入集团综合化服务体系，助力集团数字金融发展。全面落实“一司一策”信息科技工作方案，助力提升集团综合化科技支撑能力；深耕场景生态建设，通过企业司库、企业e管家、复兴壹号等重点产品建设，助力提升产业数字化服务能力；深化创新技术应用，重点打造“夸腾1650”科创金融平台；聚焦IFRS17（国际保险合同准则）、反洗钱产品，持续拓展外部合作，为客户提供成熟、稳定、高专业度的系统支持，提升集团“金融＋科技”品牌影响力。

未来展望：

展望全年，全球经济复苏进程仍有不确定性，美关税政策影响依然存在，主要外币降息通道进一步打开，全球金融市场波动风险加剧，外部环境不确定性、不稳定性因素仍然较多。但从国内来看，中国经济基础稳、优势多、韧性强、潜能大，长期向好的支撑条件和基本趋势没有变。宏观政策预计将更加积极有为，全国统一大市场建设纵深推进，新动能新优势加快培育，经济回升向好势头将进一步巩固，也将为银行业转型发展提供良好基础。

    本行将继续坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，聚焦主责主业、坚守初心使命，坚持以服务实体经济为根本宗旨，充分发挥全球化优势和综合化特色，坚定不移走好中国特色金融发展之路，努力实现集团“十四五”圆满收官，在服务金融强国建设中推动中国银行高质量发展再上新台阶。

    优化金融供给，完善多样化专业性产品服务体系。积极服务扩内需、促消费、稳投资，加大重点领域和薄弱环节信贷投放，增加优质消费金融供给。支持稳岗扩岗企业生产经营，助力“稳就业、促增收”，夯实消费市场健康发展基础。全力推动业务结构优化，持续完善与新质生产力高度适配的产品服务体系，精耕细作“五篇大文章”，助力新产业、新业态、新模式稳步成长。

    发挥传统优势，提升全球布局能力和国际竞争力。主动服务经贸大局，巩固扩大全球化优势。积极服务拓外贸稳增长，加强对共建“一带一路”重点区域、重点领域金融支持，提升中资“走出去”和外资“引进来”服务质效。助力稳慎扎实推进人民币国际化，支持人民币清算网络建设，扩大跨境人民币清算领先优势。

    聚焦风险防控，牢牢守住不发生系统性风险的底线。强化底线思维、极限思维，推进全面风险管理有效性建设。加强重点领域风险防范化解，动态优化授信管理机制，加快不良资产处置，强化资产质量管控。积极应对市场变化，加强前瞻性管理，做好市场风险管控。持续提升内控合规管理质效，强化内控案防与操作风险管理，高标准做好反洗钱和制裁合规工作。

    加快数字化转型，不断夯实高质量发展根基。深化人工智能等新技术应用，加强“业数技”有机融合，加快建立数据驱动的经营管理新模式。敏捷响应市场需求和客户需求，加快产品创新推广，提升客户营销、风险管理、经营决策等关键领域数字化、智能化水平，打造高质量发展新引擎。

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