齐鲁银行（601665）2025年半年度管理层讨论与分析

证券之星消息，近期齐鲁银行（601665）发布2025年半年度财务报告，报告中的管理层讨论与分析如下：

发展回顾：

一、经营范围与经营模式

    经依法批准与登记，本行的经营范围为：

    人民币业务：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券；从事同业拆借；提供担保；代理收付款项及代理保险业务；提供保管箱服务；办理地方财政信用周转使用资金委托存贷款业务；证券投资基金销售。

    外汇业务：外汇存款；外汇贷款；外汇汇款；外币兑换；国际结算；同业外汇拆借；外汇票据的承兑和贴现；外汇借款；外汇担保；结汇、售汇；资信调查、咨询、见证业务。

    经国务院银行业监督管理机构等审批机关核准的其他业务。

    本行在银行业监管部门批准的经营范围内，向客户提供公司及个人银行产品和服务，并从事资金业务，业务和网络主要集中在山东省，辐射天津、河南、河北。通过不断推出创新金融产品并提供高效优质服务，在中小型企业客户领域及县域金融、零售金融领域拥有了成功的经验和相对的竞争优势，已迅速发展为山东省具有相当规模和实力的商业银行。本行的业务渠道主要包括传统银行网点和电子银行渠道，其中电子银行渠道包括网上银行、手机银行、电话银行、微信银行和自助银行等。本行的收入主要来源于利息收入、手续费及佣金收入和投资收益。

    二、行业发展情况

    2025年以来，我国经济运行稳中有进，主要经济指标表现良好，新质生产力积极发展，改革开放不断深化，重点领域风险有力有效防范化解，民生兜底保障进一步加强，高质量发展取得新成效。银行业金融机构不断加大对重大战略、重点领域和薄弱环节的支持力度，持续做好金融“五篇大文章”，健全服务实体经济体制机制，提升民营和小微企业融资可得性、普惠性和便利度；紧跟扩内需政策导向，持续扩大多元化消费金融供给，助力释放消费增长潜力。上半年，银行业整体资产规模稳步增长，结构持续优化，资产质量总体平稳，资本充足率和拨备覆盖率维持在合理区间，风险抵御能力进一步增强，服务国家战略和实体经济的能力稳步提升。

    三、核心竞争力分析

    本行始终坚守“服务城乡居民、服务中小企业、服务地方经济”的市场定位，主动融入区域经济发展脉络，坚持审慎稳健经营，专注主责主业，打造特色优势，形成了具有自身特点的核心竞争力。

    1.股权结构多元均衡，公司治理科学高效。

    经过多年发展，形成了包括境外战投、国有企业、民营企业和个人的多元均衡的股权结构，在健全有效的法人治理架构基础上，不断完善适应自身发展的决策科学、执行高效、监督有效的公司治理机制，为稳健发展奠定了坚实的公司治理根基。

    2.组织架构扁平化，运营机制敏捷灵活。

    持续革新组织架构，不断完善与地方紧密对接、紧贴市场、紧贴客户、灵活高效的体制机制。在总行层面搭建了“大公司”“大零售”“大运营”的总体架构，形成了公私联动、上下联动、紧密协作的高效联合作业机制。组织架构较为扁平化，决策链条短，有利于本行提供灵活高效的服务、提高市场反应能力和客户服务水平。

    3.战略方向坚定，发展模式持续创新。

    紧跟区域经济发展脉络，持续推进战略迭代升级，构建新时期兴行治行战略体系，强化公司业务战略支柱作用，打造普惠金融特色优势，形成了零售基石、城乡联动、绿色金融、数字化经营四大发展战略，一体化推进各业务板块协同发展。持续创新商业模式，加快数字化转型赋能，强化人才、科技、运营支撑保障，不断提升金融综合服务能力。

    4.零售金融特色明显，客群基础日益深厚。

    大力实施“零售基石”战略，深耕地方、扎根当地，形成了忠诚深厚的客户基础。建立了从总行、分行到支行一贯到底的大零售转型组织架构，全方位推进零售业务商业模式、体制机制、机构建设、营销渠道、产品体系等方面转型。加快实施财富管理战略，不断丰富产品货架，构建“自营+代销”经营模式，拓宽财富中收来源。坚持科技赋能发展，优化迭代数字化精准营销平台，打造线上权益平台，不断优化各类生活服务场景。强化客户分层分群，持续创新“养老金融”“儿童金融”特色服务，获客、拓客能力显著增强。

    5.普惠业务优势突出，中小微服务质效不断提升。

    始终坚持普惠金融发展路径，积极做支持民营企业、小微企业、创新创业等重大方针政策的践行者，形成了独具特色、覆盖全行的普惠金融体系。在山东省内银行业金融机构中率先设立普惠金融部，按照深耕主业、做精专业的思路，持续加强银政担合作，不断完善和丰富普惠金融政策和产品体系，推动普惠服务向“线下+线上”模式转型升级，不断完善“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的长效机制，为广大中小微客户提供便利、高效的金融服务。

    6.县域市场持续深耕，服务乡村振兴成效显著。

    持续深耕县域市场，将县域板块作为全行战略增长的重要支撑，推动乡村振兴金融服务拓面提质，县域金融业务贡献度不断提高。充分发挥城乡联动效应，大力推进县域机构建设，加快下沉金融服务，打造“一县多品”精品工程，增强县域产业专精服务能力，构建乡村振兴金融服务专属品牌，县域金融板块贡献度和影响力大幅提升。

    7.持续筑牢风控防线，全面夯实内控合规。

    坚决筑牢风控防线，逐步形成了与业务发展相适应的风险管理和内控合规体系。持续完善全面风险管理体系建设，积极引入大数据风险管理手段，完善风险识别、计量工具和方法，风险管理水平不断提升。充分发挥内部专项检查、重点领域排查、内部审计和人民银行、监管机构、外审机构的监督检查作用，不断增强内控合规建设和案件防控能力，搭建“大监督”格局，推动纪检监察、合规、内审、监事会监督贯通协同。

    8.企业文化优秀鲜明，凝聚持续发展动力。

    积极践行中国特色金融文化，致力于为客户提供满意服务、为员工搭建成长平台、为股东创造理想价值、为社会担当更多责任，形成了以“家园文化”为主旨、以“忠诚、责任、创新、效率、专业、奋斗”为核心价值观、以“打造行稳致远的精品银行”为愿景的企业文化体系，在企业文化引领下，打造了一支团结奋进、能征善战的员工队伍，具有较高的凝聚力、战斗力和执行力。

        四、主要业务情况

    (一)公司银行业务

    报告期内，本行积极应对市场变化，紧跟国家和省市战略部署，强化对公业务战略支柱作用，坚持扩户提质不动摇，做精做专特色金融，持续加大资产投放。报告期末，公司存款余额2372.88亿元，较上年末增长185.59亿元，增幅8.49%；公司贷款（不含贴现）余额2780.61亿元，较上年末增长377.72亿元，增幅15.72%。

    客户经营持续深化。基础客户方面，优化开户流程，提升开户效率，丰富一键签约功能，实现一次办成、一户多办；固化走访管理，营销管理平台上线对公客户走访管理功能，实现客户走访可视化；细化客户管控，营销管理平台优化、新增功能合计89项，实现客户管理随时随地一键查询、营销商机精准推送。战略客户方面，实施敏捷机制，开展总分联动营销，上半年新纳入集团的成员企业1600余户，集团客户识别能力进一步提升。机构客户方面，持续丰富服务领域，拓宽合作广度，上半年新增各类银政资质66项，其中财政、住建、公共资源交易等核心银政资质35项。报告期末，对公活跃客户13.72万户，同比增长14.72%；对公基础客户6.72万户，同比增长11.06%。

    精准施策服务实体。紧跟济南市委市政府战略部署，制定《齐鲁银行服务济南市“项目提升年”行动方案》，建立“四抓四提升”工作机制，实现济南市市级重点项目100%全触达，上半年向重点项目建设单位发放各类贷款近90亿元。梳理山东省及天津市对公业务服务场景，制定十大场景化服务手册。围绕济南市“13+34”产业链工作部署，建立“链主企业”及其所属集团清单，开展精准对接营销。贯彻落实济南市政府推出的民营企业攀登行动、供应链增信专项担保政策，攀登贷、供应链增信贷余额均居全市首位。

    科技金融向“新”发力。深入实施“五十百”计划，以省级以上科技园区、孵化器等为目标，确定100个深耕园区，强化园区企业金融服务；以专精特新小巨人、省级以上技术创新示范企业为重点，建立涵盖200家年度重点突破客户的科创企业目标库。强化专业机构建设，上半年新增科技支行1家、科技金融特色支行1家。在人行山东省分行2025年第一季度科技金融服务效果评估中，位列“优秀档”，是该档唯一的城商行。科研贷、远期共赢利率贷款均入选济南市科技金融十大创新引领示范项目，入围项目数量居各金融机构首位。服务人才创新创业取得新成效，本行入选“泉城人才服务金卡合伙人”，相关项目入选人社部高层次人才服务窗口服务案例。报告期末，科技型企业贷款余额408.12亿元，较上年末增长61.08亿元，增幅17.60%。

    绿色金融逐“绿”而行。印发《齐鲁银行客户环境、社会和治理风险管理实施细则》，ESG风险管理持续完善。聚焦产品创新，发放首笔可持续发展挂钩贷款，将贷款利率与清洁能源氢气回收量指标动态绑定，实现环境效益与经济效益双赢；发放首笔排污权质押贷款，助推企业环境权益价值变现。报告期末，绿色贷款余额436.92亿元，较上年末增长100.92亿元，增幅30.03%。

    交易银行业务创新做优。增强跨境金融智能化服务水平，“齐鲁泉e达”新增手机银行服务渠道，线上交易活跃度提升20%；围绕重点企业、重点领域、重点区域，拓展跨境人民币业务首办户和收付结算；积极推进外汇展业改革，初步搭建外汇风险交易监测模型，通过持续的减费让利系列活动及政策宣传，加大外汇和跨境人民币服务实体经济力度，国际结算量同比增长54%。持续丰富企业财资服务，新增跨行银企直连和开放银行外延服务，打通同业银企直连和客户自有系统直联接口，全行企业财资签约客户破万户。拓展供应链金融服务场景，推出三方平台互联及票据e贴新模式，资产池业务网均覆盖率进一步提升。

    投行业务提质增效。稳步开展银行间非金融企业债务融资工具承分销业务，报告期末，承分销规模超过200亿元。推进银团贷款业务，积极支持城市更新、科技创新、绿色技改、民生教育等重点领域，投放规模大幅提升。聚焦省属国企资产整合等需求，提升并购贷款服务层次和服务能力。丰富撮合业务应用场景，创新服务模式，协同非银金融机构，制定差异化服务方案。

    (二)零售银行业务

    本行坚持零售基石发展战略，持续优化客户经营模式，通过数字化手段提升服务精准度与客户体验。报告期末，个人存款余额2412.83亿元，较上年末增长204.70亿元，增幅9.27%；个人贷款余额826.35亿元，较上年末下降37.83亿元，降幅4.38%。

    加速数字化转型，赋能客户精准经营。深入推进“大零售客群经营”数字化转型项目，理顺并贯通零售客户全流程管理机制，依托自动化的行为捕捉、需求分析、策略匹配与精准触达，为客户提供更加综合化、精准化的服务，实现更便捷、更友好的客户体验。基于客户类别、产品持有、交易行为等多维度特征标签，构建细分客群精准营销画像，为数字化经营提供有力支撑。上线营销策略工作台，强化从策略制定、全渠道执行到效果评估的闭环管理。

    聚焦重点客群，打造差异化服务体系。发行济南市首张“来华工作外国人”社保卡，开展“惠享山东行”惠民支付活动，持续拓宽社保卡服务场景与覆盖广度。深耕儿童特色客群经营，以儿童为切入点打造“1+N”家庭财富综合管理经营模式。举办“科技领航童心翱翔”六一儿童节主题活动，充分展现以科技赋能金融服务、以活动触达家庭客户的综合服务能力。聚焦高净值客户服务升级，逐步打造涵盖品质生活、文化品鉴、传承规划等全方位服务体系。

    强化财富管理，提升专业服务效能。创新上线商业养老金保险产品，完成多家头部基金公司准入，首发浮动费率型基金产品，为白金、代发客群上架专享代销理财，财富产品货架日益丰富多元。对不同层级的财富人员实行分层管理，分梯队提升产能。启动财富“培”伴计划，开展财富内训师“师课共建”培训，开展精准赋能专项培训，全面提升一线营销人员的专业能力与实战水平。报告期末，个人金融资产余额3208.09亿元，较上年末增长8.64%，中高端客户15.74万户，较上年末增长12.75%。

    升级产品体验，促进个贷业务稳健发展。围绕客户日常消费需求，持续探索更具吸引力的服务场景，结合国家消费品补贴政策，扩大服务半径，开展“百县千镇”县域以旧换新活动，依托主流互联网平台开展积分抵现、交易立减活动，为客户“衣、食、住、行”等消费场景提供金融支持。深入贯彻《关于发展消费金融助力提振消费的通知》要求，打出消费贷款“提额延期”组合拳，加大对大额、长期消费需求的支持力度。针对汽车以旧换新等政策热点，提升业务线上化程度，为客户配置高速通行ETC设备、加油满减券等专属权益活动。及时落实最新房贷政策要求，调整首付比例要求及利率水平，优化业务流程，提升办理质效，更好满足客户住房贷款需求。

    (三)普惠金融业务

    本行充分发挥地方法人银行的地缘优势，持续推进普惠金融业务改革创新，积极服务小微企业、实体经济，报告期末，普惠型小微企业贷款余额795.22亿元，较上年末增长48.18亿元，增幅6.45%。主动担当，厚植实体经济。响应小微企业融资协调机制，推出“338”工作机制，设立总、分、支三级工作专班，实现资源高效调配；扎实落实无还本续贷、普惠信贷尽职免责、灵活运用货币政策工具三项政策要求，为小微企业提供稳定支持；持续开展“千企万户大走访”活动，推出清单制管理等八项举措，提高客户服务效率；加强政、银、担多方联动，推出“活力贷”等政策性产品，激发实体活力，支持地方经济发展。

    数字驱动，延伸普惠触角。以“产品线上化、营销精准化、服务场景化”为核心，深化数字普惠创新运用，加大服务下沉力度。聚焦长尾客群，成功上线“微融e贷”；优化智能融顾服务模式，打造客户一站式、全方位融资服务体验。

    团队赋能，筑牢服务根基。着力推进普惠客户经理队伍整合，通过组织架构调整与人员优化调配，打造专业素养高、服务能力强的客户经理团队；开发客户经理人才系统，建立人才画像，体系化培养专业能力。

    (四)县域金融业务

    本行实施城乡联动发展战略，在保障粮食安全、支持乡村振兴、助力县域特色产业发展等方面加大资源倾斜，积极服务地方经济社会发展。报告期末，县域支行（不含子公司）存款余额1501.01亿元，较上年末增长156.87亿元，增幅11.67%；贷款余额1108.92亿元，较上年末增长109.59亿元，增幅10.97%，县域金融各项指标保持快速增长。

    县域服务网络持续完善。不断加快服务模式创新和服务重心下沉，报告期末，县域支行达到87家，其中一级支行73家、乡村振兴支行14家，县域覆盖率稳步提升。依托各县域支行设立65家县域普惠金融中心，并配备专门县域普惠营销团队，提升县域机构发展效能。报告期末，县域客户数达到236.08万户，较上年末增长11.57万户，增幅5.15%。

    县域特色产品提质扩量。组建产品创新“敏捷团队”，按照“产业调研+定制产品+风控闭环”工作思路，深入调研山东省内86个县域特色产业并形成特色产业金融需求图谱。印发《一县一品产业专精管理办法》，从市场调研、行业分析、产品设计等方面明确实施路径，定制专属信贷产品，推出“农户e贷-粮食种植贷”、利津“黄羊贷”、临清“轴承贷”、平邑“手套贷”等80余款特色产品，将“一县一品”向“一县多品”升级，进一步提升县域产业专精服务能力。

    村镇银行经营平稳有序。坚守“支农支小”市场定位，深化“小额分散”经营理念，立足当地特色经济和市场需求，持续健全差异化、特色化经营模式。报告期末，河南河北11家村镇银行共有营业网点35家，资产总额123.15亿元，较上年末增长5.94亿元，增幅5.07%；存款总额100.35亿元，较上年末增长6.61亿元，增幅7.05%；贷款总额85.40亿元，较上年末增长0.84亿元，增幅1.00%，其中个人贷款占比80%，涉农贷款占比70%，户均贷款17.26万元。

    (五)金融市场业务

    本行金融市场业务积极适应市场变化，灵活把握交易机会，着力优化配置策略，持续推动业务稳健发展。

    坚持大类资产配置策略，提升数字化运用能力。加强宏观经济及债券市场投研能力建设，实施大类资产配置策略，持续优化仓位结构，把握跨境资产配置机会，提高投资整体收益水平。积极布局绿色债券等创新品种，支持绿色低碳发展和科技创新。推进债券交易数字化转型，运用人工智能等手段提高投研水平和市场预判能力。创新开展做市业务，持续优化做市质量。

    深耕票据客群，提升经营效能。总分联动营销，协同拓展客户，不断优化业务流程，提升客户体验；加快票据流转，优化资产结构，提高经营能力。报告期内，直贴量及流转量均实现大幅增长，直贴同比增长96.67%，转贴现同比增长325.73%。

    释放地方法人本土势能，聚焦企业汇率避险需求。充分发挥地方法人银行属地服务优势，以代客外汇衍生品线上化系统为载体，深化汇率风险中性理念培育，全面提升客户服务体验，切实帮助实体企业有效规避汇率波动带来的财务风险。

    (六)资产管理业务

    本行资产管理业务坚持以转型发展为主线，持续优化理财产品结构，全面加强投资能力建设，着力提高业务数智化程度，经营质效与品牌价值实现双提升。

    深耕区域财富市场，提升理财品牌价值。本行理财以“服务地方，普惠大众”为使命，深耕区域市场，服务城乡居民。精心打造“泉心理财”特色品牌，构建以“泉心盈”“安稳泉家”“财富传家”等系列产品为核心的产品矩阵，形成覆盖不同投资周期、不同风险偏好的全场景金融解决方案，满足客户多元化投资需求。报告期末，理财余额555.32亿元。

    强化投研能力建设，布局多元资产配置。秉承“以终为始，专业致胜，对投资者负责”的投资宗旨，坚持“稳健审慎，灵活多元”的投资风格。推动投研结合，加强多资产多策略布局，加大信用类资产挖掘和稳健类资产配置力度，积极布局ETF基金、REITS等资产类型；多措并举，提升组合抗风险能力。本行获评普益标准金誉奖“卓越资产管理城市商业银行”“卓越运营管理能力银行”。

    加大业务转型力度，打造数字化资管平台。加速推进理财数字化转型升级，构建理财系统，实现销售管理、投资运作、运营风控等环节全流程数字化覆盖，业务处理效率、客户服务体验和监管数据报送质量显著提升。

    (七)数字银行业务

    本行深度践行“数据-系统-应用”一体化建设主线，不断打造典型数智应用场景，深入推进电子渠道数字化经营，持续提高客户服务水平，进一步驱动高质量业务发展。

    推进流程优化与渠道建设，提升客户服务体验。以全面提升“双客”体验为目标，以智能化、数字化模式开展流程优化提升，绘制“线上业务旅程地图”，调优业务流程，持续推进全行“大服务”模式升级完善。启动客群经营及全渠道数字化运营试点，深化企业微信运营策略研究，构建客群经营闭环，实现智能化精准触达和服务。深耕渠道建设，投产企银3.0项目，整合对公客户线上服务门户，重构限额、认证、授权、客户成长体系，新增收支分析、生物识别登录等功能；个人电子渠道推出适合银发客群的一揽子服务优化措施，切实提升银发客群体验；扩大智能柜台服务范畴，新增并优化多项业务功能。报告期末，手机银行用户361.98万户，开通运行智能设备542台、ATM设备265台，功能覆盖主要且高频的产品及服务项目，满足客户日常交易需求。

    聚焦服务效率与营销效能，加强数字远程驱动。丰富远程渠道主动服务场景，通过数据分析、系统联动、渠道协同，实现阻点精准识别、机器人智能预判、业务主动应答、交易联动跳转等线上一站式闭环服务，有效提升客户问题解决效率及服务体验。报告期内，通过电话、文本在线及视频等渠道累计服务客户116万人次，实现服务接通率94%；“机器人+人工”累计外呼157万户，有效触客67万户；客户满意度持续保持在99%以上，服务能力、营销效能、流程效率持续提升。

    拓展数智平台与AI应用，构建数智化服务生态。构筑湖仓一体数据中台，强化基础数据采集，丰富数据资源储备，累计完成428个企业级公共数据模型建设，充实数据资源储备，打破数据孤岛。推广智慧经营分析平台的应用，以可视化方式直观、高效地监测分析本行经营数据，提升本行经营数智化水平。提升AI中台智能化服务能力，应用机器学习、深度学习建设营销、风险预测模型，部署多种开源大模型及推理平台、自研智能体平台，日均应用语音识别、图像识别等智能化AI服务数万次，全面提升业务处理效率与客户服务质量。荣获工业和信息化部网络安全产业发展中心“2024年信息技术应用创新应用方案典型解决案例”，入选山东省委金融委员会办公室等单位评选的“好品金融·数字金融”创新产品名单。

    筑基数据治理与数据管理，强化数据支撑效能。参照数据管理能力成熟度评估模型（DCMM），建立三大层级、八大领域、28个子领域的数据管理框架，实现“政策-制度-细则”的三级转化，提升数据管理精细化水平。强化新建系统全面落标，上半年落标率超过90%，确保数据的规范性。搭建全景式数据门户，实现数据资产的“可见、可懂、可用、可控”。引入反欺诈、不动产核验等多渠道外部数据，构建客户精准画像和风控建模，为业务发展提供坚实的数据保障与支持。

    五、经营情况的讨论与分析

    2025年上半年，本行紧紧围绕中央决策部署和省市工作安排，按照“稳中求进、以进促稳，改革转型、协同发力，守正创新、强基固本”的总体工作思路，深入实施三年发展规划和数字化转型，持续提升经营质效，取得了良好的经营业绩。

    业务规模稳健增长。立足主责主业，持续加大对实体经济的信贷支持力度，报告期末，资产总额7513.05亿元，较上年末增长8.96%；贷款总额3714.10亿元，较上年末增长10.16%。聚焦金融“五篇大文章”，科技、绿色贷款增速分别达到17.60%、30.03%，均高于贷款平均增速。负债总额7008.58亿元，较上年末增长9.30%；存款总额4785.71亿元，较上年末增长8.88%。

    经营效益稳步提升。深耕客群经营，提升客户综合服务能力，多渠道拓宽盈利来源，持续推进降本增效。报告期内，实现营业收入67.82亿元，同比增长5.76%；其中利息净收入49.86亿元，同比增长13.29%；手续费及佣金净收入8.17亿元，同比增长13.64%。归属于上市公司股东的净利润27.34亿元，同比增长16.48%；基本每股收益0.54元，同比增长17.39%。加权平均净资产收益率（年化）12.80%，同比提高0.14个百分点；净息差1.53%，较上年提升2BP；成本收入比24.90%，较上年下降2.51个百分点。

    资产质量稳中向好。树牢全面风险管理理念，坚持审慎经营，加强重点领域风险管控，资产质量平稳向好，主要指标连续七年保持优化。报告期末，不良贷款率1.09%，较上年末下降0.10个百分点；关注类贷款占比0.96%，较上年末下降0.11个百分点；拨备覆盖率343.24%，较上年末提高20.86个百分点。

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