浦发银行（600000）2024年度管理层讨论与分析

证券之星消息，近期浦发银行（600000）发布2024年年度财务报告，报告中的管理层讨论与分析如下：

发展回顾：

第三节管理层讨论与分析

    3.1公司总体经营情况

    2024年，公司深入贯彻党的二十届三中全会会议精神，认真落实上海市委市政府决策部署及监管要求，扎实做好金融“五篇大文章”，服务上海“五个中心”建设，坚定践行数智化战略，聚焦科技金融、供应链金融、普惠金融、跨境金融、财资金融“五大赛道”，不断提升服务实体经济成效，资产负债规模稳步增长，经营效益实现较好增长，资产质量持续改善，继续保持和巩固稳健向好的经营发展态势。

    资产负债规模稳步增长

    报告期末，本集团资产总额为94,618.80亿元，较上年末增加4,546.33亿元，增长5.05%；其中，本外币贷款总额（含票据贴现）为53,915.30亿元，较上年末增加3,737.76亿元，增长7.45%。本集团负债总额87,170.99亿元，较上年末增加4,427.36亿元，增长5.35%；其中，本外币存款总额为51,459.59亿元，较上年末增加1,613.29亿元，增长3.24%。

    经营效益实现较好增长

    报告期内，本集团实现营业收入1,707.48亿元，同比减少26.86亿元，下降1.55%；剔除上年同期出售上投摩根股权一次性因素影响后，营业收入同比增加15.55亿元，增长0.92%。实现利润总额483.66亿元，同比增加76.74亿元，增长18.86%；归属于母公司股东的净利润452.57亿元，同比增加85.55亿元，增长23.31%。归属于母公司股东的扣除非经常性损益的净利润442.07亿元，同比增加103.25亿元，增长30.47%。平均总资产收益率（ROA）为0.50%，较上年上升0.08个百分点；加权平均净资产收益率（ROE）为6.28%，较上年上升1.07个百分点；成本收入比为29.16%，较上年下降0.49个百分点。

    经营效益增长的主要原因为：一是信贷实现快速增长，公司聚焦重点赛道、重点领域、重点区域，加快信贷资产投放，集团信贷净增量超3,700亿元，创历史新高，量能提升抵御市场利率下行的效果显著，为利息净收入的稳定提供支撑。二是强化负债统筹管理，付息成本管控取得成效，集团存款付息率比去年同期下降19bps，其中公司客户、零售客户存款付息率分别下降21bps和14bps。三是主动把握投资交易机遇，积极增厚投资收益。集团其他非利息净收入（不含手续费）332.15亿元，同比增加26.69亿元，增长8.74%。四是资产质量不断夯实，精细化管理实现降本增效。加大多方式、多渠道、市场化不良资产处置力度，持续强化现金清收，报告期内实现不良资产现金清收378亿元，集团信用减值损失及其他资产减值损失同比下降9.61%；业务及管理费同比下降3.17%。

    资产质量持续改善

    报告期内，本集团坚持风险“控新降旧”并举，持续加大存量不良资产处置力度，风险压降成效显著，不良贷款余额、不良贷款率较年初实现“双降”。截至报告期末，本集团不良贷款余额为731.54亿元，较上年末减少10.44亿元，不良贷款率1.36%，较上年末下降0.12个百分点；资产质量前瞻性指标表现良好，逾欠90天和60天偏离度保持在100%以内；风险抵补能力持续提升，拨备覆盖率186.96%，较上年末上升13.45个百分点。

    3.2公司数智化战略执行情况

    3.2.1数智化战略体系

    2024年，浦发银行坚持金融服务实体经济的根本宗旨和以人民为中心的发展思想，以数据要素和人工智能为代表的数字技术为关键驱动，高效重塑银行经营逻辑和组织体系，确立了数智化战略体系（1-5-5-5-4-3），为公司未来高质量、可持续发展注入全新动力。

3.2.2“五大赛道”联动发力

    科技金融——致力成为科技企业的首选伙伴银行

    科技金融位列中央金融工作会议确定的“五篇大文章”之首，已成为推动“科技-产业-金融”良性循环的关键。作为业内较早开展科技金融服务模式探索的商业银行，浦发银行将科技金融作为数智化战略主赛道深入推进，深度赋能科技企业创新发展，成为科技金融生态圈的重要纽带，陪伴科技企业成长的伙伴银行，全力服务现代化产业体系建设，有力支持国家实现高水平科技自立自强和建设科技强国。

    1.服务体系：公司构建了以“总行工作专班+重点分行+百家科技特色支行”的“双菱形”科技金融组织结构。截至报告期末，已挂牌156家科技支行和科技特色支行；打造“商行+投行+生态”一体化服务模式，协同集团内的上海科创银行、上海信托等子公司持续开展一系列服务、模式和机制创新；构建“股、债、贷、保、租、孵、撮、联”综合化服务体系，从发现客户向培育孵化客户转变，不断对有潜力的企业进行梯度化培育，同时，采取订单、股权、并购融资等撮合对接类服务，主动为企业建信、增信、用信，伴随企业成长壮大。

    公司创新提出用“伙伴思维”重构科技金融服务内涵，推出“首选伙伴银行”品牌，持续构建“产学研政金”“你中有我、我中有你”的产融新生态圈。打造“科技会客厅”，通过百家科技支行/科技特色支行为“科技会客厅”提供专营服务，开放浦发私人银行中心物理空间，全天候为各类生态伙伴提供深层次产业交流合作平台。

    报告期内，公司发布“浦科5+7+X”产品体系，以“全周期、数智化、伙伴式、定制化”为着力点，打造“浦创贷”“浦投贷”“浦新贷”“浦研贷”“浦科并购贷”5大拳头产品、7大重点产品和X个适配产品，出品了“适应体温、抵达人心”的接力式产品矩阵，适配不同区域、客群和产业，为科技型企业提供全生命周期的多元化、接力式金融服务。“浦科”产品体系深度融合了公司对科技型企业科技创新、成果转化、商业化运营、引入投资、并购整合等多种需求的理解，切中了企业核心技术攻关、传统产业转型升级、重点产业链补链强链、先进制造业集群集聚发展、专精特新企业培育等关键痛点；同时，顺应数智化发展趋势，重塑了产品触达、服务流程，进而快速、便捷、高效、精准地服务科技创新创业。

    2.数智赋能：自主研发科技金融数智化全流程平台——“抹香鲸”数智拓客平台，重塑科技金融业务数智化营销全流程，实现“选客-营销-经营-风控”的全流程数智化闭环。通过整合多源异构数据，构建动态可扩展的企业级知识图谱，探寻潜在优质科技型企业客户；以数智化技术贯穿洞察选客、商机营销、高效经营、线上风控的线上企业展业全流程；提供多样化实用营销工具，如企业画像、科金元宇宙、数字客户经理等。重塑客户经理展业模式，打造数据模型与生成式AI驱动业务增长的新态势。创新构建“科技金融雷达”，通过一站式、智能化的客户洞察工具，强化对科技企业创新属性的扫描能力，通过“五力模型”为核心技术，精准刻画科技企业画像，将“看过去”与“看未来”结合，“看财报”与“看专利”结合,“看资产”与“看团队”结合，由单一静态评价向多维动态评价转变，从海量市场数据中快速筛选出具有高潜力的科技型赛道及企业，锁定成长性强且风险可控的客户群体。

    3.经营数据：报告期末，服务科技型企业超7.1万户，超70%的科创板上市企业为公司客户，其中新增科技企业开户超1.1万户，新增科技企业授信客户突破1万户；科技金融贷款规模（报送监管口径）为6,024亿元，较上年末增长20.48%，科技金融贷款规模排名股份制银行首位。

    4.特色实践：报告期内，公司在上海推出“张江创孵基地”，汇聚各类资源，为重点领域企业铺好创新创业“最初一公里”，打通科技成果转化“最后一公里”。联合新华社中国经济信息社共同发布“科技金融-战略性新兴产业指数”，为该领域首个“1+N”指数矩阵，指数从金融发展、科技创新、产业成效、环境支持四个维度，量化评估、直观展现了我国科技金融助力战略新兴产业建设发展的现状和趋势。

    供应链金融——让供应链成为共赢链

    产业链供应链的数字化、智能化浪潮，对浦发银行供应链金融服务提出全新的经营理念变革要求。公司积极响应国家推动产业链供应链优化升级号召，通过区块链、大数据、人工智能等新技术赋能加快推动“浦链通”系列数智供应链体系建设。

    1.服务体系：公司通过架构改革挂牌了“供应链创新部”，并成立了“信链工程专班”重点推进。通过组织架构的全新机制，推动横向跨部门、纵向总分行间的融合、联动、协同，实现对供应链金融赛道经营的高效率、高质量推进，保证数智化战略在供应链金融赛道的快速落地和敏捷实施。

    报告期内，全场景、全线上、全智能、全生态的“1+1+X”数智供应链体系架构搭建成型，统一的“浦链通”数智供应链品牌正式发布，自建的“浦链e融”供应链平台投产运营，数智化的“浦系列”供应链产品陆续创新落地。

    打造“浦链通”“浦车通”“浦订通”“浦销通”“浦贴通”“浦证通”“浦函通”等“浦系列”供应链产品，通过在线化服务为产业链核心企业及其上下游企业提供可得、易得的供应链金融服务。以“浦链通”产品为例，自2024年1月推出以来，已为600余家核心企业的超过4,600家供应商累计提供融资超390亿元。

    2.数智赋能：作为数智供应链体系架构的重要组成部分，公司“浦链e融”平台于2024年4月17日成功签发首张“浦链信”，并配套为客户提供了“浦链通”线上融资。“浦链e融”平台业务的落地，有助于解决实体企业融资困难，协同推动产业链的发展，提升产业链的竞争力，更标志着浦发银行在供应链金融生态共融的建设发展之路上迈出了坚实的一步。

    3.经营数据：报告期末，公司供应链金融业务累计服务供应链核心客户3,890户，较上年末增长133.77%；在线供应链业务量2,669.77亿元，较上年末增加超2,000亿元，增幅344.52%。

    4.特色实践：报告期内，公司开展以“供链WE来浦写新篇”为主题的供应链系列行业论坛活动，面向北京、广州、杭州、西安等地片区内的制造、能源、医药、建筑、航空等行业客户分享了数智供应链体系对行业的特色服务方案，积极将浦发银行服务融入产业链供应链，支持实体经济高质量发展。

    普惠金融——数智赋能让小生意焕发新生机

    公司积极推进普惠金融业务走实走深，持续深耕数智化普惠产品和服务，成立数字普惠专班，全新打造“4+N+X”数字普惠特色产品体系，通过再造业务流程、重构驱动要素，实现数据驱动的全线上化申请、全自动化审批、全在线还款操作，助力解决小微企业融资难、融资贵、融资慢的问题。积极协同地方政府建立小微企业融资协调工作机制，提升小微金融服务的可及性、精准性，打造市场优选的普惠金融价值银行。

    1.服务体系：公司深化大数据运用和科技赋能，系统性推进普惠经营体系重塑和数智化转型重建。公司创新打造“智惠数”普惠金融服务体系，全新推出“4+N+X”数智普惠特色产品体系，打造具有线上化、标准化、定制化、广泛化特点的四大“惠系列”产品，强化公个融合的普惠客群经营，围绕存、贷、汇、现金管理、理财等，推出覆盖普惠客群全生命周期的一揽子金融服务。联合不同行业头部机构，共同构建数智普惠生态联盟，扩大普惠朋友圈建设，提振普惠品牌声量。挂牌近百家普惠特色支行，成立小微及个贷中心，提升小微金融服务的可及性。

    2.数智赋能：四大“惠系列”产品中，惠闪贷、惠链贷产品已实现全流程线上化，惠抵贷产品充分提升线上化水平，并通过数字化手段将客户经理工作流程缩减到一半。报告期末，“惠系列”产品规模近500亿元。公司根据客群特点、业务模式建立小微客户智能风控模型十余套，实时对接企业多维度经营数据，制定精准化、差异化的风险策略，通过自动人企核验、在线押品评估、AI电话核查、智能额度复审及预警等手段，形成覆盖贷前、贷中、贷后全流程的数字普惠风控体系。积极落实无还本续贷政策，从流程、系统、办理效率等方面优化提升，并推出“一键续贷”服务，更好满足小微企业融资接续需求。焕新发布“浦惠来了”APP，塑造企业级的普惠客户服务入口、产品和系统平台，打通个体工商户和小微企业的服务供给，提升普惠客群的触达和覆盖面。

    3.经营数据：报告期内，公司持续扩大服务普惠小微客户覆盖面，增强普惠金融服务力度，全面完成普惠金融两增两控监管要求。报告期末，普惠两增口径贷款余额4,657.17亿元，较上年末增加433.39亿元，增长10.26%。普惠客户数41.04万户，较上年末增加9.75万户，年增客户创历史新高。

    4.特色实践：公司全面落深落实小微企业融资协调工作机制，第一时间成立总分支行三级专班，确保与各级政府专班开展有效对接。优化服务形式，发布《汇聚数智“浦”惠30+打造普惠金融价值银行》服务方案。细化操作手册，创新组织开展“千企万户智惠行”客户活动，精准对接“推荐清单”，有效促进信贷直达。通过高效推动制度优化、完善履职标准责任界定，持续健全敢贷愿贷的尽职免责长效机制。截至报告期末，小微企业融资协调工作机制下累计授信客户1.6万户，授信总额1,494亿元。

    跨境金融——做连接全球产业的金融桥梁

    公司紧跟国家高水平对外开放步伐，服务共建“一带一路”和上海“五个中心”建设，立足集团角度，覆盖公司、机构、个人全维度客户，加载对公金融、金融市场、财资管理、跨境托管等全场景产品服务，通过“数智化、融合化”发展，持续做强跨境金融。依托集团化、综合化的服务优势，以及离岸银行、自贸金融、境外分行和海外投行等多平台的协同优势，不断拓宽服务边界，打造“跨境+”服务生态圈，以高效、专业、优质的服务护航中资企业实现全球化布局。

    1.服务体系：报告期内，公司发布“浦赢跨境”金融服务品牌，发挥浦发银行跨境金融服务各持牌机构整合优势，形成“6+8+X”一体化跨境金融服务体系，聚焦自贸金融、跨境电商、跨境避险、跨境资金管理、跨境并购、跨境贸易、跨境资产托管、跨境人民币等八大跨境金融重点服务场景，满足企业多元化的跨境服务需求，支持中资企业“走出去”、承接海外企业“引进来”。

    打造跨境金融数智化新产品，推出“跨境浦链通”“极速汇”“跨境商e汇”等线上新产品，升级全球司库、跨境资金池数智化新功能，上线跨境浦链通以来融资达16亿元，2024年10月中旬上线“极速汇”以来落地直通汇款1,520笔，共计折人民币15.87亿元，跨境商e汇结算量达596亿元，全球司库新签约46家企业。

    2.数智赋能：数字基建方面，打造跨境客户数智化经营平台，打通不同系统和平台间客户信息断点，实现全行数据流通；升级打造一站式服务平台“跨境e站通”和“电商e站通”，提升客户数字渠道入口体验，基础产品流程全面升级线上化办理，提升办理效率，降低客户交易成本，完成跨境电商在线服务平台的结算、融资、现金管理、生态服务“四分类”布局。数字产品方面，推动两大电子化渠道布局，七大数字化产品研发，实现N项业务流程数字化优化。数字运营方面，提升线上化支撑管理与保障体系，通过业务操作流程数字化重构，搭建智能化运营体系。数字风控方面，搭建非居民公司客户数智化统一评级体系，实现外汇合规穿透管理。数字生态方面，围绕八大跨境生态场景，构建数智化平台服务生态圈。

    3.经营数据：跨境金融赛道全面布局，报告期末公司跨境业务量超过4万亿元人民币，较上年末增长27%；跨境人民币融资余额1,406亿元，较上年末增长97%；公司跨境活跃客户数突破3.9万户，较上年末增长12%。

    4.特色实践：报告期内，公司积极服务中资企业全球化布局，通过境外银团、跨境并购、跨境供应链金融等特色服务，打造适应企业“走出去”多元化发展需要的跨境投融资服务体系，加大金融支持力度。在跨境并购领域，公司充分运用离岸银行、自贸FT、境外机构等多平台、多牌照协同优势，聚焦跨境产业链和供应链重构、境外市场拓展、高新技术获取等跨境并购重点需求，通过提供场景化、综合化跨境并购金融服务提升核心市场竞争力，年内落地境外医疗行业基金并购细分行业龙头、全球纸浆集团跨境产业链并购整合、境内新材料行业龙头境外资源整合并购等多项行业标杆业务，涉及红筹架构过桥贷款、中概股私有化跨境并购融资等投放合计42.65亿美元。同时，公司紧跟中资企业赴东南亚投资布局步伐，加大优质项目融资支持，年末RCEP区域内资产余额同比增幅近50%。

    财资金融——共建美好财富人生公司以财资赛道为核心牵引打造“新浦发、新零售”动力，遵循“场景-产品-渠道”经营策略，构建“135N”零售客户经营体系，有效实现零售融合、公私互动、集团协同、境内外联动，以平台化、数字化、生态化和专业化的新打法，深耕重点客群和服务场景，实现成为客户的主账户银行的目标。公司以财资赛道为平台，聚焦个人客户全生命周期的财富管理和服务，坚持“开放、生态、融合”经营理念，以数智化推动财富与资管循环驱动，发挥集团理财、信托、基金等牌照优势，深化全市场优秀资管机构的合作，形成“浦发集团圈-浦发合作圈”共促共进的财富供给管理服务生态，打造公司、个人、养老等财富管理产品货架，为客户创造价值。

    1.服务体系：“135N”零售客户经营体系以服务全量客户、成为客户的主账户银行为核心目标，推动营销、产品、队伍三大体系协同发力，配套公个联动、集团联合、渠道联通、数智联结、生态联盟五大支撑，落实N项重点项目。打造“浦颐金生”养老金融服务品牌和“12345：一体、两翼、三类客户、四大载体、五大行动”养老金融服务体系，整合集团境内外、多业态资源，实现一体化协同；打造养老金融战略合作伙伴联盟和敬老服务联盟双翼；服务银发、备老和养老产业等三类客群客户；搭建APP养老金融专区、数智化养老规划平台、百家养老金融工作室、千名养老金融咨询师等四大载体；扎实推进银发专属服务、一站式养老规划、养老金托管提质、养老产业一体化、培育养老生态等五大行动。“浦和人生”财富管理服务信托账户体系包括1个服务体系，运用尊享传世系列家族信托、悦享传家系列保险金信托、逸享传家系列家庭服务信托3大账户工具，满足财产规划、资产配置、子女教育、家族治理、公益慈善等N种需求服务场景，报告期末“浦和人生”账户体系管理规模达355亿元。“浦发企明星”服务平台为民营企业家客群提供全周期、定制化、一站式的综合服务，立足“圈链生态、场景服务、专业团队”三大服务支柱，发挥集团协同优势，根据“家庭、家财、家业”的不同金融需求提供一揽子服务，实现“3X”乘数效应，助力新时代企业家经营和发展。

    通过服务体系的搭建，财资赛道有效实现集团化紧密联动，集团协同管理资产规模达9,400亿元，较上年末净增超过1,500亿元。服务创新多点开花，与浦银理财推出“小浦零钱”服务、首款ESG、首款银发理财等专属理财产品，与上海信托推出养老直付信托、家庭服务信托等，与浦银安盛推出主题基金，助力客户积极布局权益市场。

    2.数智赋能：积极搭建数智化基座，加速财资金融数智化转型。数字基建新建境外财富管理系统、升级资配系统和产品经理工作平台；数字产品主打“5+X”产品体系，精选理财创新推出“金榜好理”专区服务；数字运营实现APP流效运营，AI试水虚拟财富助手，以及RPA、低码等新技术赋能业务；数字生态坚持开放共赢，引入财富号机构56家，集团财富全景、上海信托专区、浦银理财和浦银安盛财富号陆续上线，形成了集团统一流量入口。

    3.经营数据：报告期末，服务个人客户（含信用卡）1.57亿户，其中月日均金融资产5万元以上客户达到441.4万户，当年净增26万户，增幅6.26%，客户结构持续向好。个人存款余额达到15,503.83亿元，较上年末增加1,701.64亿元，增长12.33%；管理的AUM个人金融资产余额3.88万亿元（含市值），当年净增1,978亿元。私人银行方面，强化与公金业务联动，服务涉及上市公司、科创企业超3,000家；公司月日均金融资产600万元以上客户规模近4.9万户，管理私人银行客户金融资产超6,900亿元，同比增幅分别为13.95%和9.52%。子公司浦银理财总产品规模为13,195.78亿元（含受托管理规模），较上年末增加3,011.74亿元，增长29.57%，位居同业前列。

    4.特色实践：2024年8月，公司邀请合作伙伴共建“财资金融泛生态联盟”，整合金融工具、资源和渠道，以及创新金融服务方式，搭建覆盖新兴产业全生命周期的金融服务链条，共绘金融支持实体经济、服务人民美好生活的宏伟蓝图。公司与合作方共同发布了《2024中国资产管理发展趋势报告》、中债浦银理财新质生产力发展债券指数，全面展示行业动态，深刻洞察未来发展趋势。报告期内，公司深耕养老金融，落地商业养老金业务，开拓养老金融服务新场景，满足长寿时代的综合养老服务需求。报告期末，公司商业养老金规模突破50亿元。2024年11月，公司发挥战略合作优势，全国首家“康养芯空间”落户杭州，聚焦家庭康养需求新场景，驱动“康养＋金融＋保险”融合创新，将先进齐全的健康评测和理疗设备投入金融消费者服务场景中，为客户带来全方位、沉浸式、全链接的康养服务体验。聚焦老龄群体长周期、多场景的养老金融综合服务需求，公司推出“传承+养老”财富管理服务信托创新，打通信托账户与养老服务场景链接，实现“养老直付信托”一键升级，合力打造“安心养老”“品质养老”“贴心养老”“无忧养老”四位一体的养老保障服务新模式。

    3.2.3“五数建设”夯实基座

    公司通过强化数字基建、数字产品、数字运营、数字风控与数字生态“五数建设”，将金融服务由单点扩展到多维，由单时点扩展到全过程，形成全生命周期的服务，进而让金融服务的深度、广度、宽度、精准度实现更高层级的跃升。

    数字基建领域

    强化顶层设计，强化组织领导和统筹推进，绘制数字基建蓝图，形成以数智化战略和业务价值创造为引领，以企业级架构为顶层设计、以信创为主线的数字基建设计图、施工图，明确金融云、数智平台、核心分布式重构、信用卡分布式重构等重点工程建设的目标计划和实施路径。企业级架构工程稳步推进，完成了战略解析和高阶业务建模，初步建立公司业务发展战略设计蓝图和IT建设路线图。

    夯实数智基础底座，积极践行金融科技关键技术自主可控，通过架构升级，更好支撑业务发展需求，为客户提供更加弹性、泛在、轻量的金融服务。公司架构体系正式跨入“分布式+云”的新阶段。金融云平台已在上海、合肥形成两地四中心异地多活的部署架构，云主机规模达3万余台，容器规模达11.2万余个，承载了个人手机银行、公司网银等重要业务。信用卡核心分布式系统于2024年9月成功切换投产，实现了技术架构和业务框架的双重颠覆性设计和深度融合。零售分布式核心重构建设已实现零售全量业务功能投产，并稳步推进境内分行存量零售客户的上线迁移。同时，根据国家“东数西算”政策指引，积极推进内蒙古和林格尔新区新数据中心建设工作。

    提升数据管理效能，加强以数据+智能为核心，形成“一体化存储、一体化计算、一体化管理”三层一体的数智平台整体建设规划。基础数据平台方面，建成强算力、大容量、高性能的全栈信创数据存储计算平台，全面推进数据仓库、大数据平台和企业级数据湖系统全栈信创及上云建设。智能平台建设方面，大模型训练、推理、应用创设以及知识工程四大智能平台，构建多能力、多模态、高时效大模型服务矩阵。算力建设方面，通过存量算力优化和新增算力采购，支撑大模型应用场景试点。算法建设方面，构建大模型评测体系，完成多个开源和商用模型评测，并引入多个开源大模型。

    数字产品领域

    公司业务方面，优化创新性市场产品“省心存”，实现批量化拓客。重点赛道打造贯穿客户旅程、全生命周期的产品谱系：科技金融推出了“全周期、数智化、伙伴式、定制化”的“浦科5+7+X”产品体系；供应链金融打造“浦链通”“浦车通”“浦贴通”等全流程线上操作的数智化产品以及自建供应链金融“浦链e融”平台；普惠金融基于数据驱动创新构建“4+N+X”数智普惠产品体系；跨境金融推出“跨境浦链通”“跨境商e汇”“极速汇”等线上新产品，升级全球司库、跨境资金池数智化新功能。

    零售业务方面，打造“浦闪贷2.0”和“i车贷”两大消费贷款明星产品。“浦闪贷”打造极速测额工具，开发远程视频面核功能，推出主动授信商机营销功能，极大改善客户体验；汽车金融品牌“i车贷”打造数字化在线模式，上线与主要车企主机厂直连项目，接入经销商门店超1,000家，促进汽车消费；财资金融赛道主打“5+X”数字产品体系，精选理财创新推出“金榜好理”专区服务。

    金融市场业务方面，报告期末，金融市场部产品共106个，其中数字产品100个，数字产品率94%。针对25个数字产品提出优化改造需求，截至报告期末已完成15项，包含柜台债、E联盟、智慧票据等重要业务系统功能优化。打造业内领先的靠浦托管服务平台，聚焦全程可视、全域可控、全线智能、全景服务“四全愿景”，持续提升资产托管业务数智化服务能力，构建线上化、多渠道、智能化、可视化的面客服务体系。

    信用卡业务方面，商机数智应用平台顺利上线，形成以数据驱动与数智管理为核心，覆盖零售主要业务场景，构建厅堂商机营销网络，形成包含白名单线索布设与提示、组合“+信用卡”对客套餐、串联信用卡营销至业务动线、执行标准手势触达与转化的营销方式，以及配套考核、过程管理的应用体系，目前已应用于零售养老金、风险评估等重点零售客群经营。报告期内，商机应用累计获取优质双卡客户73,592户。新户质量显著优于其它获客渠道，商机应用获客逾期率为0.35%。浦大喜奔APP构建信用卡一体化数智化经营矩阵。聚焦核心指标经营与活跃经营，进一步丰富APP场景服务能力，上线超过89项业务，主动构建交叉营销场景。推出AI机器人，上线分期、轻收、活跃户、功能体验５大类场景，主动访问提问累计超过3万条。

    数字运营领域

    聚力机构人员队伍建设，以数智化战略为引领，2024年6月筹建总行级部门平台研运中心，致力于统筹规划和建设浦发银行企业级数字运营平台。7月牵头成立跨12个总行部门的数字平台运营专班，部门和专班推动落实了全行数字平台运营的规划，快速启动全行数字平台的建设。

    推动数字平台运营体系建设，完成浦发银行数字平台运营体系建设规划，明确“用户增长、服务提能、体验提升”三大目标，提升四项核心能力，开展八类运营任务，加快形成“2-1-1-1”浦发银行企业级数字平台运营体系。通过协同、融合、聚焦，以“浦惠来了”APP为实践样本升级经营模式、优化内部流程，提升服务能级，推动全行一体化、智能化的大运营体系建设。

    打造“浦惠来了”和“手机银行”两大核心APP，发挥平台连接客户、聚合需求、开放共享的特性，构筑新型经营组织方式和服务模式，切实提升对长尾客户的服务能力，为高质量发展注入“芯”动力。

    “浦惠来了”APP焕新发布，锚定中小微个长尾客群，围绕用户体系、贷款模块及对公支付结算等关键旅程进行创新与升级，2024年末推出“浦惠来了”3.0焕新版本，覆盖科技金融、普惠金融、乡村振兴等领域主体客群，创新升级实现“一触即达、安全快捷、公个一体”的一站式金融服务。2024年12月18日，浦发银行数字金融服务体系对外正式发布，新媒体传播量近700万，彰显了浦发银行数字金融践行者的品牌形象。

    手机银行APP创新获客、活客模式，有效对接需求，快速迭代产品，签约客户数突破8,700万，报告期新增线上贷款客户36.63万户；线上贷款投放突破230亿元；线上开户流程持续优化，柜面端对公开户效率较上年提升30%，远程智能银行中心人工服务水平位列股份制银行前列。

    数字风控领域

    公司以实现重点领域、重点类别的全覆盖、基层全穿透，增强风控的线上线下融合、提升人控+机控协同能力为目标，全面强化数字化、智能化风险管理技术和工具的运用。

    构建数智化预期信用损失计量测算工具，协助客户经理在营销阶段及时测算预计减值损失，辅助形成定价策略，报告期内，该工具完成超4万笔贷款方案的预计减值损失测算。

    构建企业级模型风险管理体系，建章建制，分层分类，突出重点，推动建立模型风险管理三道防线，实现上千个模型的全生命周期、全业务流程线上化管理。成立行级模型评审委员会，组建“1+6”的两层级模型评审机制，统领全行模型风险管理。持续推进模型风险管理数智化监控体系建设，推进建立覆盖模型运行、模型自身风险及数智化业务风险相辅相成的全方位监控体系。

    以“智能评级”与“智慧押品”双系统驱动，推进与数字化转型相匹配的核心风险管理工具升级，服务“五大赛道”高质量发展。智能评级系统前置风险关口，全面集成数智化评级模型、流程与管理，实现客户风险精准量化与智能管控，支撑授信决策与结构调整，赋能主动风险经营；建成全英文境外客户评级模型，为境外客户管理提供数智化工具，实现境内外押品统一管理；打造不动产权属平台，实现银行机构与不动产登记机构双向、实时信息交流，提高抵质押贷款服务效率；落地押品线上自动化估值策略，提升线上业务审批效率。

    围绕数智化风控体系建设蓝图，持续优化迭代天眼系统。聚焦客户违约风险和信贷办理全过程，搭建客户风险预警工具、非现场监测工具、智能风控模型等风控工具，完善客户风险画像、识别跟踪风险客户、助力客户结构调整，多措并举、提前止损，有效遏制新增出险。风险监测结果已输出到授信业务作业全流程，贷前提供客户风险画像辅助客户尽调、贷中提示客户风险赋能审批决策、贷后监测客户风险动态辅助贷后管理，跨前阻断风险隐患业务，实现从被动到主动、从人防到技防的防御模式转变。

    合规内控方面，在产品和管理设计阶段，将风险控制措施嵌入系统和流程，依托数智化手段提升风险防控能力，提高业务效率。利用自研开发的客户洗钱风险探查机制，把控拓客风险，对不同风险的客户采取分层分类的开户尽调策略，平均月调用量超3万次，第一时间阻断高风险客户准入，提升尽职调查有效性。

    推进“业审一体”审计信息化平台建设。完善智能化工具的组件化、场景化应用，打造审计AI工具箱，加强非结构化数据应用的场景建设。通过拓展审计系统获取业务系统数据、模型、预警信息的覆盖面，加大远程数据采集、审计取证、分析论证力度，进一步丰富数智化审计手段，提升非现场审计能力，切实发挥审计“早发现、早预警、早提示、早处置、早整改”作用。2024年6月，公司“大数据审计工作平台”荣获《亚洲银行家》2024年度亚洲银行家中国奖项计划“中国最佳企业治理、风险与合规项目”奖，“数字审计”品牌建设取得积极成效。

    数字生态领域

    公司业务生态方面，推进战略客户生态，注重生态伙伴之间加强数字化、智能化方面资源的链接，开展面向生态的协同创新。报告期内，公司携手生态伙伴联合发布《数据合作生态白皮书》，落地“证券、基金、保险公司互换便利（SFISF）”下的首批国债质押式回购交易。贯彻长三角一体化国家战略，与区域内金融机构以“同区同行，共生共美”为愿景共同组建长三角金融生态平台。加快推进平台成员间公司业务联动，聚焦银团、并购、跨境、供应链等重点业务领域，搭建合作交流平台，共同落实金融“五篇大文章”工作要求，更好服务区域实体经济发展。

    零售业务生态方面，搭建财富生态圈，依托财富开放平台建设，以APP“财富号”为运营服务载体，现已引入56家财资机构，形成全品类的线上财富生态，涵盖主要头部合作的基金、券商、理财、保险等。围绕市场热点，联合机构共建主题专区，满足用户多元诉求，建立“指数最前线”“基战好赛道”“红利宝典”“全球投资”等专区。APP发布投教资讯9,700余篇，组织投资者教育活动144场。与上海信托、浦银安盛等子公司开展融合创新，围绕“集团协同、线上经营”共同发力，在浦发银行APP合力推出“财富全景”集团门户服务。

    金融市场生态方面，推进金融机构客户数智化经营生态平台的建设，着力提升数据基础、完善客户画像，强化重点场景功能建设，完善线上服务功能，推进数据驱动的客户营销，构建线上线下协同的营销服务体系，同业平台客户数和交易量创新高。“e同行”平台累计注册客户数超2,900家，当年新增客户超150家，线上交易规模2.2万亿元，较上年提升30%。重点构建债券、票据、财富管理、FICC、资金交易、跨境6大重点场景带动生态，建立数据采集、分析、驱动、触达客户闭环，债券借贷续接率超70%，利率债续接率超60%，较年初分别提升10个、12个百分点。

    3.2.4“五大体系”迭代升级

    客户经营与服务体系

    公司业务重塑客户分层分类体系。以数智化战略为引领，服务五大赛道，重塑“四层四类”公司客户经营体系。“四层”客户按照总行战略客户、分行战略客户、中型客户、普惠（长尾）客户纵向分层经营；“四类”客群按照机构业务客群、科技金融客群、跨境金融客群、乡村振兴客群横向展开经营。在新客户体系下，通过分类施策，建立四层客户经营的设计图和施工图，提升全量客户经营质效。

    零售业务深入推进“135N”零售客户经营体系建设。以数字科技为驱动，精准客户画像，完善客户洞察，形成分层分类分群的差异化客户经营策略，实现全客户、全产品、全渠道精准适配。围绕客户获取、陪伴、提升、挽回经营周期完成自动化经营策略上线，完成管户活源三阶段建设，促进客户触达、加载、上送、稳存。强化客户经营数智支撑，围绕客户定位、客户洞察、客户服务全链路，全面升级智慧锦鲤平台。深化重点客群经营，以十大场景客群为载体，推出客群综合服务方案；深化三金一体融合经营，完成8个行业、20家重点集团客户项目推进。

    金融机构客户持续推进构建战略级跨行业生态。要素市场经营争先进位，报告期内共获得金融要素市场74个业务奖项，31项业务进入全市场前三。与20家金融要素市场客户达成战略合作，共计获得80余项业务资格。与各类金融机构推动实现客户、产品、服务、策略、品牌、生态等全面融合，进一步构建合作生态。搭建以公司与长三角地区11家银行机构为基础的长三角金融生态平台，共同赋能区域经济发展。打造金融机构客户柜台债合作生态，联动地方政府、政策性银行、企业等发行人，为金融机构客户提供“承、销、托”全链条服务。报告期末，累计开立托管账户1,074户，面向金融机构客户分销规模位列股份制银行第一。

    数据经营管理体系

    通过以数据要素为核心主体，数据管理与数据经营为两翼的“一体两翼”体系化布局，加速推动数据要素价值释放，赋能公司数智化转型新征程。

    数据管理保障数据高质量供给。公司在总行设立一级部门数据管理部，牵头企业级数据管理，统筹数据安全，组织开展数据治理、数据分析服务、数据平台建设、监管统计报送等工作，发挥企业级数据管理体系的组织协调作用。积极对标数据管理能力成熟度标准，不断完善数据治理体系，加强数据源头治理，筑牢高质量数据根基，为数智化转型提供“优质土壤”。将数据作为全新的资产形态，开展数据资产盘点、确权、估值等资产化活动，发布数据资产目录、外部数据产品手册和数据资产经营报表，提升全行用户数据使用效率，培育全员“用数据说话、用数据决策、用数据创新”的文化基因。按照财政部《企业数据资源相关会计处理暂行规定》要求，制定“数据资源入表五步法”，开展外部数据采购类、算法模型开发类数据资源梳理和盘点，积累数据资源入表场景，实现数据资源入账零突破。

    数据经营赋能业务高质量发展。围绕五大赛道和基本盘重点领域业务，运用大模型、隐私计算、区块链等技术手段，通过数据驱动精准挖掘商机并生成风控策略，赋能新客获取、产品营销、风险管控、合规运营等业务场景，打造业务经营新模式。以生态化思维加强与战略合作伙伴数据合作，深化数据要素场景创新，与上海数据集团签署战略合作协议，成立数据合作专班，开拓“数据要素×金融服务”新场景，通过对接电子证照提供便民利民服务，让数据破圈，让业务跨界，突破数据要素价值释放藩篱，以数据流通带动高质量、高水平、高效率产品和服务。

    智能化的大运营体系

    明确智能化大运营体系规划，从账户服务、支付结算、信贷融资等重点业务切入，优化流程，提升客户体验；推动在线开户、在线开票流程配套，支撑线上线下一体化经营。以“浦惠来了”“手机银行”两大APP为核心，进行用户运营、活动和内容运营与数字服务运营的智能化升级，提升用户体验；积极开展平台引流拓客活动，加强生态连接，持续赋能企业成长；结合重点场景开展活动和内容运营，形成一套常态化活动运营体系。

    报告期内，公司聚焦中小微客群的需求痛点及用户体验提升，对“浦惠来了”APP进行了全面重构及功能焕新，更好赋能普惠客群成长。具体包括：

    实现用户运营的智能化升级。实现用户体系的全行贯通与优化，打通公司及零售用户体系，建立互联网开放获客的用户管理体系，并结合中小微企业的经营管理场景，提供更加灵活的用户权限管理。推出公个一体的用户成长权益体系，对会员积分及权益进行全面焕新。打造分类客群服务专区，结合客群特征支持差异化、特色化的服务内容，根据客户行为特征，支持个性化定制化功能展示和自主配置，优化交互体验。

    推动功能创新的智能化升级。围绕用户的关键场景需求，利用人工智能等新技术创新打造企业级智能体，提升服务效率。推出法人单盾功能，使用先进的数字认证技术实现法人身份的精准识别与授权，简化操作流程，确保每一笔交易安全可控，为企业账户管理注入高效与安全的双重保障。提供更丰富的线上信贷服务，新增“1分钟定制贷款”功能，高效精准地为客户推荐合适的贷款产品。升级精准测额功能，统一对公、对私测额入口，实现一次点击即可完成多个产品的精准测额服务。

    拓展活动和内容运营的智能化升级。结合重点场景开展活动和内容运营，建立了标准化的活动运营体系，依托用户画像与产品矩阵，构建多维度客户分层模型。通过智能推荐引擎实现个性化内容分发，持续为小微企业主提供高质量的知识赋能服务。结合属地化惠企政策，定制差异化的政策解读专栏和特色服务指南。特别在客户业务办理关键节点，实现场景化智能触发机制，确保服务需求与产品供给的精准匹配。

    完善数字服务运营的智能化升级。推动智能服务体系升级，创新打造线上线下协同服务的数字化客户经理体系，通过智能客服与智能知识库的深度整合，构建7×24小时全天候服务网络，实现对长尾客户的智能化服务全覆盖。完善商机管理与监测体系，在账户开立、信贷服务等核心业务场景实现对用户的精准触达与高效转化相结合的服务闭环。深化生态协同创新，推进行内平台及生态合作方数据互联、权益共享、额度互通等深度合作。

    产品创新和服务体系

    公司业务方面，科技金融围绕客户需求，进一步升级“浦科5+7+X”产品体系；供应链金融重点产品“浦链通”为供应链核心企业及其上下游客户解决融资难题；普惠金融打造线上化、标准化、定制化、广泛化的四大“惠系列”产品；跨境金融推出“跨境浦链通”“极速汇”“跨境商e汇”等线上新产品；财资金融依托“银信保生态圈”推出“传承+养老”财富管理信托创新服务，积极探索推进股权、债权、家族信托、慈善信托等创新业务。发展银团贷款创新模式，从银团资产交易以及银团承贷额转让作为银团贷款的重点研究和创新方向，加强同业渠道建设，拓展银团朋友圈，持续推进银团贷款增长。

    零售业务方面，坚持“产品+服务”双轮驱动，深化特定客群经营。加强借记卡与代发、信贷、财富、信用卡等业务协同，建立联动获客服务立体网络，充分发挥业务协同效应。“浦闪贷”数字生态方面，挖掘优质客户进行主动授信，启动商机运营，通过“触网捕获”和“主动出击”两种不同营销策略，扩大客群触达面。“i车贷”聚焦产品流程的打磨及迭代，汽车直客服务系统全年迭代、上线近200项功能点，提升业务体验，实现了7*24全时空全在线服务、免网点面签、系统秒批、最快5分钟放款的产品体验。财富管理打造资产配置服务体系，依托融合集团各子公司投研力量，提供大类资产配置建议和方案；升级财资α系统，推出资产回顾报告，在手机银行推出“小浦慧诊”功能，为客户提供资产配置情况洞察分析；推出CMAP资产配置工作法，打造覆盖“客户-市场-配置-产品”的理财人员资配工作体系，理财经理全年累计推送超30万份资配报告书。

    金融市场方面，“浦银避险”内嵌融合场景广泛拓客。代客外汇方面，在“浦发E联盟”上推出“E小汇”AI客户机器人，客户可以直接实时在线获得系统操作手把手指引。代客贵金属及大宗商品业务方面，打造一站式跨境特色套保，护航实体融入国际产业链。代客利率衍生方面，创新通过智能程序化交易平台，自研开发策略，成功实现专属报价的自动化实时曲线报价。推动票据业务产品创新，拓展服务半径。持续推动“浦银e贴”服务平台批量拓客新模式，进一步丰富票据产品，推出“票融通”产品，满足企业承兑+贴现一体化融资需求，深度嵌入核心企业供应链支付场景，服务供应链上下游客户，提供贴现融资支持。聚焦“绿色”+“普惠”国家发展战略，落地市场首批4支中债绿色普惠主题公募、全国首单气候变化指数基金。托管业务把握创新业务机会，持续提升运营能力。服务上海先导产业基金，成功落地集成电路和生物医药产业母基金托管业务，总规模达665亿元，助推上海加快催生具有全球竞争力的创新型企业，打造世界级产业集群。

    风险管理体系

    遵循“早预测、早判断、早设防、早暴露、早处置、早出清”的“六早”原则，开展从新投放监测到风险处置出清的全流程风险资产管理，资产质量稳中向好。厚植风险文化、加强组织保障，通过风险管理架构改革，构建风险管理“横向到边、纵向到底”的全覆盖格局。

    搭建风险偏好、风险限额、风险政策、风险制度、数智化风控系统、评级和押品、模型验证、风险计量、压力测试、“三函一书”、风险检查、风险经营考核等12大类风险管理工具箱，进一步巩固与高质量发展要求相适应的风险运营体系。

    优化“评估-制定-监测-报告-考核”的风险偏好管理工具，提升偏好的约束力和传导性。完善风险限额管理工具，建立表外业务风险限额、集团并表统一授信管理体系。夯实“顶层+基础+专项”三级风险制度，提升规则化、标准化管理能力。推进地方债务、外包风险、国别风险等各项风险政策优化和落地，加强弹性授权管理，结合内外部环境变化，动态调整授权政策，提升服务实体经济质效。

    迭代升级以天眼系统为核心的数智化风控系统，打造面向赛道业务的风险监测平台，打磨针对重点产品、重点领域的风险监测工具。构建企业级模型风险管理体系，推进线上业务、批量化业务的集中化风险管控。上线智能评级系统，形成“模型量化风险、流程提升效率、系统管控风险”的评级管理模式。强化智慧押品管理，升级价值评估工具，提升流程效率，推进与各地不动产平台线上互联互通。建立数智化预期信用损失计量工具，支持业务前端测算减值损失及风险成本。丰富压力测试管理工具，提高风险应急抵御能力。运用“三函一书”监控整改工具、风险检查工具，加强风险前瞻预判和监督检查。打造覆盖境内外、全集团的风险考核工具，将长期主义、战略导向、目标导向融入经营管理，做好多目标平衡，提升综合施策能力，为公司高质量发展筑牢根基。

    3.2.5“四大策略”聚焦重点

    区域策略

    公司立足服务国家区域重大战略，聚焦长三角、京津冀、粤港澳大湾区、长江经济带、成渝一体化，深入推进“箭型”区域策略。长三角区域充分发挥上海分行龙头带动作用，与苏浙皖相互赋能、共拉长板，构建跨行政区合作发展新机制，持续打响“长三角自己的银行”品牌，全力做好长三角金融一体化发展大文章。报告期末，长三角地区贷款总额1.84万亿元，较上年末增长超10%；长三角地区存款总额2.31万亿元，较上年末增长超7%，存、贷款规模均位居股份制银行前列。京津冀区域加强创新驱动和区域协同，发挥北京区域总部经济优势，持续加大对京津冀地区新型基础设施建设、产业升级转型项目支持力度。报告期末，京津冀地区贷款总额4,903.71亿元。粤港澳区域聚焦重大平台建设、科技创新合作、基础设施互通、产业协同发展、民生交流合作等，积极支持粤港澳大湾区城市群建设。报告期末，粤港澳地区贷款总额6,741.86亿元。中部地区结合区域经济发展，围绕重点项目、重点实体客群、重点产品推动大额信贷业务落地。成渝区域切实服务双城经济圈建设和地方实体经济发展。

    行业策略

    因地制宜，协同化与差异化相结合，主攻特色产业、优势产业，形成错位发展、联动发展格局。聚焦重点产业、核心集群、核心枢纽客户及连接服务的方式，精准挖掘合意客户，进一步优化信贷资产行业结构。重点推进生物医药、集成电路、新一代信息技术、人工智能、高端装备制造等15个产业链，借助新质生产力促进产业结构优化升级，壮大在战略新兴产业的布局。

    报告期，公司业务密切关注经济周期和行业周期，快速适应行业政策调整和趋势变化，增强行业研判的客观性与科学性，精准挖掘合意客户，坚决服务国家经济产业政策和上海市重大战略部署，进一步优化信贷资产行业结构。金融市场业务细化行业服务场景，打造“四通一保”。面向“黄金之路”产业客户，围绕交易所国际板，打造“浦路通”服务“一带一路”战略，支持人民币国际化。面向高新产业客户，聚焦跨境赛道，发挥新能源套保特色优势，打响“浦锐通”锐意进取品牌形象。面向金融机构客户，拓展“互换”等合作模式，打造“浦金通”跨界合作生态圈。面向套保需求产业客户，发挥“强源助企”等三大商品交易所产融基地优势，支持产业客户衍生、标仓，全品种、全工具“浦全通”一站式套保平台建设。面向农产业客户，推广前期服务农业价格风险管理实践经验，打造“浦农保”支持农业套保，服务乡村振兴。

    线上化策略

    突破传统服务边界与能级，打造线上化渠道，“双核心”平台不断迭代升级，推动流量从量变积累至质变，催生平台新质生产力。构建新的运营机制，用户深度交互，业务充分融合，搭建升级内容运营、商机管理、客户洞察、数据分析等企业级平台。建立生态服务新模式，构建开放、共融生态圈，与外部客户、合作伙伴深度融合，为客户提供全生命周期的综合服务。

    公司业务方面，优化客户全景及攻坚战视图，公司客户视图、集团视图迭代升级，对接跨条授信进度、代发、离岸营收数据，细化主营指标体系新增200项细化指标，全面展现客户、规模、同业、产品等穿透视图。营销组织工具全面升级，迭代升级海马营销中心，推进统一商机平台配套建设，提升对全客群、全场景及全流程的营销活动执行与管理支撑。

    零售业务方面，探索线上新客旅程自动化经营模式，聚焦手机银行等基础功能的加载。通过多波段智能化辅助营销模式，精准圈定代发、按揭等目标客户。聚焦高流量运营场景建设，持续提升产品流程体验。以手机银行为阵地，以外部数据引入+数字产品组件为基底，探索资讯内容、产品讨论、行情数据嵌入的运营新模式。丰富零售信贷数字化智能监测体系，形成全流程风险监测管理，深挖风险客群特征，结合区域渠道与高风险客群特征，形成差异化管控策略，提升风控精准度。

    金融市场方面，实现外币同业存款业务线上化交易，推动外币同业存款业务的线上化与标准化。上线外汇E联盟交易平台即期外汇买卖功能，显著提高业务便利性，降低了企业成本。推进新一代银票在线贴现流程上线，进一步提高贴现业务线上化程度，实现业务线上化全覆盖。发布靠浦托管APP，托管线上服务渠道实现全覆盖。境外托管与跨境托管系统建设取得新突破。金融机构围绕重点场景，数据驱动、打造生态。同业平台客户数和交易量创新高，“e同行”平台累计注册客户数超2,900家，线上交易规模2.2万亿，同比提升30%，创历史新高。

    数字化创新策略

    公司业务方面，积极探索数智化经营能力，对公客户经营驾驶舱系统开放运行，构建从经营摆布到实施路径的“数字沙盘”。系统涵盖“区域视图、行业/产业链视图、客群视图、产品视图、五大赛道视图、热点业务视图”6大模块。通过内、外部数据交叉分析，展现各级机构在客群、产业链、行业、产品维度的经营概貌。建立全产品视图，完成对公产品视图建设，覆盖存款、贷款、担保承诺、支付结算、渠道服务、贸易融资、承销等14大类共228个基础产品。贷款项目储备管理数字化革新，实现项目储备管理、流程跟踪、投放进度可视化。丰富公司客户标签与指标，支撑全行经营所需多维度数据需求。

    零售业务方面，围绕“新客登船”“渗透经营”“客户提升”“客群经营”+“厅堂线索”，构建“4+1”零售客户营销策略体系。深化数智能力建设，线上线下多渠道协同，实现全方位、实时化的服务触达，满足客户全生命周期金融需求。强化泛代发客群的引入及经营，整合系统、产品、权益、服务资源，优化企业级服务平台“靠浦薪+”，实现代发流程整合焕新。提升支付结算数字化经营能力，通过联合互联网支付机构，提升精准营销创新策略，提增运营成效。夯实零售数据底座。探索AI在零贷数字化风控中的使用，加工AI标签，利用大模型技术分析识别客户情况，嵌入平台对客户进行标签化管理，以便采取针对性策略。

    金融市场方面，持续推进金融市场业务“3+2+X”数智化体系建设。开发智能投研、智能交易、智能监控新功能，交付高阶咨询项目整体成果，推动程序化报价量及成交量显著提升，债券交易笔数、交易量均创历史新高，有力支持银行间债券市场高质量发展。打造“智慧票据”数智化经营管理体系，推动业务流程、审批流程、管理流程精简高效。

    3.2.6“三大保障”有力有效

    组织保障体系

    2024年4月，围绕数智化战略，服务“五大赛道”建设与突破，立足于业务逻辑的调适与调优，公司实施了对总行本部的组织架构改革。遵循提拉前台、集成中后台的理念，一是以客户为中心，从理顺客户经营机制出发，在组织人事关键资源的配置上实施“前倾”，加强对前台和基层的服务保障；二是重在结构优化与调整，加重前台部门配置，促进中后台部门的集约化，重塑内部流程，重构业务经营逻辑；三是强化经营运营，突出与客户经营、市场经营的衔接，同时加强部门协同，简化工作流程，优化平台、渠道、产品、客户管理职能和工作界面，加速客户经营与产品创新的融合，提升市场竞争力和引领力，重塑全行增长新动能。通过改革，前台力量进一步增强，部门间逻辑关系更加清晰，协同关系更加顺畅，各部门战略贡献方向更加聚焦，快速释放了全行发展动能。

    重点布局“五大赛道”。总行设立了专注“五大赛道”建设的一级部门：构建总分支一体化科技金融服务网络，提级发展科技金融业务，新设一级部门科技金融部，主要负责构建高质量、可持续的科技金融全生命周期综合化服务体系；新设供应链创新部，与交易银行部合署办公，加快打造全渠道、多产品、高效率的数智化供应链金融平台，完善供应链金融业务架构；系统化重构普惠金融部，强化小微客户专业化经营，整合个人经营性贷款业务经营，全力打造“数智普惠”新生态；将国际业务管理部（离岸业务部）更名为跨境金融部（离岸业务中心），构筑跨境金融业务突破能力，支撑好跨境金融业务赛道的领先优势；整合财富业务与私人银行业务的经营管理职责，私人银行部更名为财富管理及私人银行部，聚焦“资产管理+财富管理”双轮驱动，落地数智财资金融的新打法。

    创新工作专班机制。在五大赛道部门及承担重点战略任务的部门设立了打破部门界限、整合各类资源的复合型敏捷组织——工作专班，工作专班以新质生产力建设的重点任务为导向，协同融合，创新产品、服务、技术，同时赋能人才发展。锐意创新，大胆布局，聚焦“效益、质量”两大核心指标，紧贴市场趋势和客户需求，将产品、服务与市场、客户有机地紧密连接起来，为高质量可持续发展提供强力保障。

    资源保障体系

    优化人力资源配置。推进全行职务职级体系优化，进一步调优人员结构，强化对重点领域、重点赛道、重点区域、重点业务的资源配置。干部队伍严格选任标准，树立重实干、重实践、重实绩的选人用人导向。报告期内，累计提任、调整总行直管干部230人，其中提拔“80后”直管干部40人；报告期末，“80后”占公司直管干部比例达17%；加大干部交流力度，强化各层级干部人才实践锻炼；持续推进干部队伍年轻化、专业化。创新实施“千人工程”，择优选拔1000名左右35岁以下优秀年轻干部人才，着力打造一支素质优良、结构合理、富有活力、符合战略发展需求的高素质专业化年轻干部人才队伍，为全行数智化战略落地和高质量发展蓄足源头活水。

    做好资本资源有效保障。公司积极推进内外部资本补充，以轻型发展和价值创造为导向，不断完善以“资本效率”为核心的资本配置体系，加强资本精细化管理，引导经营机构在资本约束下合理摆布客户及业务结构，培育全行资本节约意识，实现业务增长、价值回报与资本消耗的平衡发展，为服务实体经济奠定坚实的资本基础。

    集约化财务资源配置。进一步调优成本结构，重点保障战略领域、重点赛道、重点业务的资源配置，提高财务资源配置的价值创造能力；明确各项费用的归口管理单位、管理责任，提升管理精益化水平。年内重点强化大额资本化投入前端管理，盘活存量房产和加强外部租赁价格的管理，本报告期，全行折旧摊销成本实现负增，网点租赁和建设成本持续下降。

    加强绩效考核资源保障。聚焦服务国家战略和全行战略规划，持续完善以“高质量可持续发展”为核心的考核评价体系。优化考核资源配置机制，提升资源配置的集约化程度，强化对战略执行、结构转型、客户经营的考核力度，提高资源配置效率，调动积极性和生产力；推动差异化考核评价模式，稳步夯实全行差异化、特色化经营优势，推动重点赛道、重点业务的发展，基于经营机构资源禀赋和区域特点，实施差异化分类施策，提升精细化绩效管理水平，锻造更加健硕的分支机构；持续完善绩效激励机制，在继续保持对风险管理和合规内控的高权重考核、引导经营机构优化发展模式、践行稳健经营理念的基础上，鼓励争先竞位、促进协同融合、激发经营活力。

    政策保障体系

    “简清工程”聚焦加强作风建设，提高工作效率，在作风转变、减负赋能、协同联动、数字基建、融合打通等方面相继推出一系列举措，强化总行统筹集约化管理，优化精简工作流程，减轻基层负担，进一步开源节流、降本增效。

    “流程再造”聚焦重要流程痛点，围绕对公开户流程体验、集团客户授信效率、全线上开票、国际结算优化等项目，开户时长显著缩短，客户开户体验显著提升，授信审批效率持续提升。主动向公司各类典型客户征集流程优化诉求，对典型客群、典型行业的综合服务能力提升，向着同业流程最优、客户体验最好的目标努力。

    “数智印章”实现跨地域人工用印，业务时效缩短至0.5天，自动用印业务缩短至5秒，有效解决了人工加盖工作量大、异地间材料传递慢、成本高等痛点问题。

    “制度优化攻坚行动”以制度体系层次清晰、制度更新及时、职责明确、重要风险点有效嵌入系统、基层体验提升为攻坚，就现行有效规章制度等开展全面梳理评估，提升制度的实用性、可操作性与体验感，实现“基层减负，制度落地，效果提升”的攻坚目标。

“信息直报”全面展现公司新风貌。公司积极向上海市委、市政府等主管部门报送涉及经济发展、社情民意、党建改革等各类信息，并主动围绕上海国际金融中心建设等为市委、市政府建言献策，助力完善政策环境、破解发展难题、体现发展质效。公司信息直报工作被上海市政府办公厅评为“优秀”，获评“上海市国资委系统信息工作先进单位”。

“督查督办”聚焦上级重要文件精神和重要工作部署，围绕提高工作效率、增强执行力等方面以确保贯彻落实，建立有效的督查督办工作机制，对重点工作或任务开展情况进行监督和督促完成，并对工作情况跟踪问效，确保执行落实。

    3.2.7扎实做好金融“五篇大文章”

    为深入落实中央金融工作会议关于做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”的决策部署，公司深刻把握金融的政治性、人民性，坚持把服务实体经济作为根本宗旨，聚焦发展新质生产力，围绕“五篇大文章”探索创新，努力形成具有比较优势的业务模式，助力加快金融强国建设。

    公司厚植绿色发展底色，打造“浦发绿创”品牌，做好“绿色金融”大文章。积极践行绿色发展理念，认真贯彻落实国家政策导向，致力推动绿色金融与服务实体经济深度融合，持续完善绿色金融发展的机制体制，不断丰富绿色金融产品，优化绿色金融业务流程，搭建绿色金融朋友圈，提升绿色金融服务能力，为经济社会发展全面绿色转型和美丽中国建设提供高质量金融供给。公司焕新推出《绿色低碳转型金融综合服务方案》，建设一个集成“绿色金融、碳金融、转型金融”三大产品支柱体系的数智化运营服务平台，聚焦低碳能源、节能降碳、绿色基建、环境保护、绿色服务、循环利用等六大绿色低碳转型领域，通过“绿股、绿债、绿贷、绿资、绿租、绿财、绿信、绿智”八大产品谱系，持续创新推出N个解决方案，从而打造“1+6+8+N”的绿色低碳转型金融综合服务体系。报告期末公司绿色信贷余额位居股份制银行同业前列，已连续三次获得中国银行业协会“绿色银行评价先进单位”称号。

    绿色金融

    绿色信贷方面，报告期内，公司落地上海市首笔转型金融贷款和山西省首笔焦化行业转型金融业务，助力航空运输企业以及大型民营焦化企业低碳转型；落地深圳市首笔CCER挂钩贷款，助力自愿减排项目开发、审定及核查；落地全国首单数据中心绿色算力指数可持续发展挂钩贷款，助力数据中心建设。报告期末，公司绿色信贷（人行口径）余额6,256亿元，较上年末增加1,010亿元，增幅19.25%，其中长三角区域绿色信贷余额2,672亿元。自获得碳减排支持工具以来，公司累计向176个项目发放碳减排贷款257亿元，带动的年度碳减排量为684万吨二氧化碳当量。报告期末，公司年度累计承销绿色债务融资工具45.52亿元，投资绿色债券余额213.80亿元，投资绿色ABS余额116.95亿元。

    绿色托管方面，不断加大碳达峰、碳中和发展支持力度，报告期末，公司绿色产品托管规模458.53亿元，较年初增加50亿元，增幅12%。

    绿色新能源汽车贷款方面，通过多样化展业模式抢滩新市场，不断做大零售新能源汽车贷款规模，报告期末，零售信贷绿色新能源汽车贷款规模为90.82亿元，较年初净增38.9亿元。新能源汽车贷款余额占汽车贷款余额比达33%，较年初提升11.2个百分点。

    绿色结构性存款方面，面向对公客户发行全市场首单挂钩“中债-浦发银行ESG精选债券指数”的绿色结构性存款，全年面向零售客户发行挂钩“上清所碳中和债券指数”的结构性存款累计2.8亿元，丰富绿色资产投资路径。

    信用卡绿色金融方面，报告期内，调优信用卡低碳场景经营策略，更加精准识别用户绿色低碳行为；升级绿色低碳活动，引导用户践行绿色消费；扩容绿色低碳任务场景，提供用户低碳出行、回收、运动、阅读等更多福利。截至报告期末，绿色低碳专区开通人数超84万人，绿色低碳任务完成超2,279万人次，绿色低碳活动累计发放5.8亿绿色积分。

    绿色债券方面，公司坚持创新驱动，加大绿色资产配置，落地多项创新首单。投资全国首单“科技创新”“低碳转型”“一带一路”三贴标主题债券、投资浙江省首单“碳中和债/乡村振兴”资产支持商业票据、投资陕西省2024年首单绿色债券、承销全市场首单绿色柜台债等。

    绿色基金方面，公司携手多家公募基金落地全市场首批聚焦绿色金融、普惠金融领域的公募基金，追踪公司定制发布“中债绿色普惠主题金融债券优选指数”，指数成分券明确投向绿色、小微企业、三农、脱贫攻坚、大众创业、万众创新等领域，募集资金总量319.6亿元，占募集时点全市场“绿色”主题公募债券基金规模的80%，为绿色发展添足“金动力”。

    生态共建方面，报告期内，公司举办外滩金融峰会平行论坛——“金融支持新质生产力发展”主题研讨会，并发布《做好绿色金融大文章——商业银行的探索与实践》研究报告；积极开展对外交流，分享绿色金融实践，扩大“浦发银行绿色金融朋友圈”，参加2024ESG全球领导者大会，承办人民银行转型金融工作经验交流会，参与“2024上海碳博会”“2024中国绿色算力（人工智能）大会”，分享绿色金融实践，推动行业进步与绿色低碳发展。公司携手外汇交易中心、助力路博迈基金成功发行全国首只应对气候变化的公募债券基金——“路博迈CFETS0-5年期气候变化高等级债券综合指数证券投资基金”，跟踪公司参与编制的“CFETS0-5年期气候变化高等级债券综合指数”，为全球投资机构快速识别中国最佳应对气候变化实践主体的投资价值提供基准。

    集团子公司积极开展绿色金融业务，满足客户的综合化金融需求。报告期末，上海信托绿色金融业务存续规模合计178.70亿元。浦银国际绿色金融业务总规模为37.10亿元（折人民币）。浦银金租绿色租赁资产规模400.61亿元，占租赁资产总额的29%，覆盖基础设施绿色升级、清洁能源、节能环保等领域。浦银安盛绿色金融业务规模近100亿元，绿色金融业务包括发行绿色金融主题产品和投向符合绿色理念企业发行的证券。国利货币2024年总计完成绿色债撮合6,094笔，金额2,222.17亿元人民币。浦银理财的理财资金投资绿色债券余额221.51亿元，涵盖清洁能源、清洁交通、绿色制造、绿色金融等领域。

    养老金融

    公司深入贯彻落实国家关于养老金融发展的政策要求，积极响应银发经济和养老事业的发展需求，持续深化战略布局，聚焦客户需求和市场发展趋势，深化金融为民的服务理念，构建并发布了“浦颐金生”养老金融服务品牌和“12345：一体、两翼、三类客户、四大载体、五大行动”养老金融服务体系，具体包括：整合集团境内外、多业态资源，实现一体化协同；打造养老金融战略合作伙伴联盟和敬老服务联盟双翼；服务银发、备老和养老产业等三类客群客户；搭建APP养老金融专区、数智化养老规划平台、百家养老金融工作室、千名养老金融咨询师等四大载体；扎实推进银发专属服务、一站式养老规划、养老金托管提质、养老产业一体化服务、培育养老生态等五大行动。全面推进产品和服务优化，提升养老金融服务的深度与广度，助力银发经济和养老事业的稳定发展。

    夯实养老金金融服务，助力养老体系建设。在养老金业务领域，围绕基本养老金、企业年金和个人养老金三大板块，积极服务国家养老保障体系建设。在基本养老金方面，持续优化各地社保卡申领、补换等服务，提升客户体验。在企业年金与职业年金领域，深化养老金托管与账户管理服务，成为首个实现职业年金全国覆盖的股份制银行，并成功落地全国首个人才年金计划托管。在个人养老金方面，报告期末个人养老金账户规模达103.1万户，年内新增58万户，规模稳步增长。

    打造特色养老金融服务，优化银发客群体验。公司致力于提升养老金融服务的深度与广度，围绕“数智化、专业化、生态化”，打造以3款专属产品、4大专属服务为核心的“3+4”银发客户专属服务方案，包括：发行专属借记卡、银发存款和理财产品，并配套适老化及银发爱心、专业咨询及规划、乐养生活、健康及账户守护四项专属服务。同时，依托“六办”服务承诺和“惠老支付日”等专属礼遇，进一步提升银发客群的服务体验。截至报告期末，“关爱版”手机银行银发客户覆盖达853.3万人次。

    支持养老产业发展，推出合作新模式。公司紧跟银发经济发展趋势，积极支持养老服务、医药制造、医疗健康等养老产业发展。持续优化医药制造业、养老服务业等行业信贷投向政策，加大养老产业信贷投放力度，向企业提供支付结算、资金监管、供应链金融、增值避险等全方位一站式金融产品服务。探索与政府、养老机构等各方合作的新模式，已成为多家养老机构资金监管合作银行。

    加快推动养老金融数智化发展。全面升级手机银行养老金融专区，实现养老保障三支柱资产的全景展示，提供智能测算养老资金缺口，并上线智能养老规划服务，为客户提供定制化养老资产配置方案。同时，试点上线智能云柜台，为银发客户提供多种形式的便捷服务，创新推出智能养老互动大屏，通过数字化方式优化养老客户服务体验。依托科技创新，公司正不断推动养老金融向更智能、更精准、更高效的方向发展，让客户线上线下都能享受贴心金融服务。

    深化品牌影响力，共建养老生态圈。2024年12月12日，公司成功举办“浦颐金生”养老金融服务品牌发布会，推出养老金融综合服务体系，打造“三环融合”的养老金融生态体系。联合十二家战略合作伙伴组建养老金融战略合作伙伴联盟。打造“百千工程”，揭牌首批百家特色养老金融工作室，开启千名养老金融规划师培训及认证。通过品牌建设、市场推广及跨界合作，持续扩大养老金融的品牌影响力，并推动行业间的交流与协作，共同促进养老金融高质量发展。

    数字金融

    公司以数据要素和数字技术为关键驱动，加快推进数智化战略实施，不断提高金融服务的便利性，更好赋能实体经济高质量发展。

    强化数字技术支撑能力

    公司体系化推进人工智能、大数据、区块链等新技术的研究和应用，加快重点领域专利布局。打造浦发银行企业级知识库，启动“8+X”数字客户经理能力体系建设，构建形成“行员热线”等AI应用场景。完成百亿级以上开源大模型服务部署，构建多维度大模型矩阵和大小模型协作模式，实现模型全生命周期研发管理。先行先试接入国家区块链基础设施，同时作为数字人民币合作银行，积极参加相关国家课题，落地柜台债发行数币支付、机场结售汇等诸多创新型业务场景。报告期末，已累计递交信息科技专利申请1,072件，2024年获得专利授权138件。

    筑牢数字金融发展根基

    公司立足自主可控，加快科技基础能力建设，夯实高质量发展的基础支撑。分布式架构体系运用能力走向成熟，分布式架构基座顺利投产竣工，支撑信用卡分布式核心系统成功对客服务。核心系统分布式重构建设已实现基于分布式架构体系基座的零售全量业务功能投产，稳步推进境内分行存量零售客户的上线迁移。金融云平台云主机规模达3万余台，容器规模达11.2万余个。企架工程取得阶段性成果，公司企业级架构基础初步建立。公司在内蒙古和林格尔新区建设新数据中心，目前项目建设工作已全面开展。同时，加速全行系统适配信创技术栈的改造进展，全面提升业务连续性技术保障能力。报告期末，集团信息科技投入71.69亿元,较上年末增加2.03亿元，增长2.92%。

    建设数字金融服务生态

    公司积极布局数字生态场景体系，以数字金融为链接，与各类生态合作伙伴共享共建、共创共赢，打造平台生态融合、数字金融服务的新范式。推出以数据为基、以用户为本、以“智、简、融、惠”为核心的“数字金融服务体系”。焕新发布“浦惠来了”APP和“手机银行2025”两大平台。对接上海数据集团，落地电子证照核验等多个场景，提升客户服务体验，助力普惠金融，为数据要素的流通与运用提供具有实践意义的金融方案。携手上海数据交易所，投放数据资产贷款，探索企业融资服务新范式。

    3.2.8服务上海“五个中心”建设

    上海作为改革开放排头兵、创新发展先行者，正全力建设国际经济、金融、贸易、航运和科技创新中心，这是党中央立足世界政治格局变化、国内战略体系深化和长三角区域发展定位赋予上海的重大使命，也是公司服务国家战略、实现自身发展的重大机遇。作为扎根长三角的全国性银行,公司充分发挥总部在上海、综合经营、科技领先等优势，以服务上海经济社会发展作为己任，深度融入国家战略，全力支持上海“五个中心”建设，始终与上海发展同频共振。

    支持实体经济转型升级，服务上海国际经济中心建设，强化高端产业引领功能。公司致力于扎根金融服务实体经济的着力点，助力提升上海“国际经济中心”地位，从上海发展规划及重大产业布局出发，充分挖掘业务发展机遇。积极支持上海地区重大项目及国资国企，持续提升优势产业服务水平，大力推动制造业高质量发展，支持电商平台与消费链发展，助力产业结构转型升级。上海分行及上海自贸试验区分行资产规模合计超1.73万亿元，占公司总资产规模18.98%。并购业务搭建起国际化服务框架，报告期内拓新“浦赢并购”品牌，聚焦科技创新、医疗健康、消费零售以及绿色低碳等重点领域，全力提升并购金融业务服务新经济、新行业、新模式的水平和能力。报告期内，上海分行对公制造业贷款余额542亿元，制造业贷款在对公贷款占比有所提升，强化高端产业引领功能，投向行业涵盖了新能源汽车、生物医药、集成电路、新材料、消费零售等各领域。并购贷款余额最高达850亿元，服务的并购客户超过300户，参与的交易规模超8,000亿元，累计投放的境内外并购贷款近1,900亿元。投向领域涉及私有化及PE并购、先导行业并购、国资国企并购、重资产并购及仓储物流并购等。

    深度参与金融要素市场，服务上海国际金融中心建设，强化全球资源配置功能。依托金融市场业务优势，公司精准发力，持续推进金融创新与实践，全面助力提升上海国际金融中心的全球竞争力和影响力。拓宽同业机构业务合作广度，深化研究协同，加强金融建设市场主体支持，与在沪14家金融要素市场机构紧密合作。加快构建柜台债交易新生态，报告期末公司柜台债业务报价债券超240支，金融机构客户开户突破千户，更好满足市场多样化、个性化的投资配置需求。在银行间债券市场国开债、农发债、口行债承销量均位列全市场前三，外汇期权交易量、货币互换交易量、黄金交易量等均排名全市场首位，在各类投资交易业务保持市场领先地位，提升金融市场活跃度和定价权。积极参与“互联互通”与人民币国际化，报告期内落地全市场首单利率互换IMM合约交易、全市场首单券商玉兰债投资等，助力金融高水平开放。“浦银避险”提供差异化避险服务，报告期内累计服务客户约2.5万户。“靠浦托管”护航资本市场平稳运行，报告期末公司托管规模超18万亿元，稳居全市场第四位。上海区域债券承销业务规模达835亿元，合计承销支数122单。其中非金融企业债务融资工具承销业务规模达630亿元，连续6年（2019-2024年）位列上海地区承销商排名第一。成功为上海某集团有限公司承销发行上海区域首单“两新”+“转型”中期票据，募集资金用于企业的低碳转型项目建设，重点推动传统行业转型升级及设备更新。在业内首创转型金融专属产品“工业低碳转型贷”，为传统工业行业客户转型提供资金支持，解决低碳转型项目投资而产生的资金需求，赋能企业低碳转型。

    持续推动自贸业务创新，服务上海国际贸易中心建设，强化开放枢纽门户功能。公司积极发挥集团各持牌机构和跨境平台的整合优势，不断提升跨境金融服务便利化水平，促进智慧物流发展，全力推动上海国际贸易中心提质升级。增强国际贸易中心品牌经营效应，打造“6+8+X”一体化跨境金融服务体系，围绕企业国际贸易展业需求，研发推出“极速汇”“商e汇”“跨境浦链通”等数智化创新产品服务。持续深化国际贸易单一窗口综合服务合作，与政府部门组建跨境联合专班，助力中国(上海)自由贸易试验区临港新片区打造跨境金融领域的制度供给和创新中心。报告期末，自贸FT贷款规模达913亿元，同比增长26%；跨境业务量突破4万亿元，同比增长27%；跨境人民币融资余额1,406亿元，同比增长97%。年内积极参与监管的课题研究，建立良好的沟通机制。牵头开展《离岸金融服务为走出去企业赋能护航》课题研究，了解企业需求并形成课题论文等研究成果。深度参与国企混改，为客户量身定制综合金融服务方案，推动企业战略转型。为上海某国企收购境外集团项目提供并购贷款，是公司首笔通过NRA账户投放的并购贷款项目，也是公司积极支持上海国资国企走出去的典型案例。

    聚焦航运业核心金融需求，服务上海国际航运中心建设，提升航运资源全球配置能力。公司不断加大航运服务业的信贷支持，积极参与邮轮旅游示范区和智慧港口建设，为强化上海国际航运中心的枢纽地位注入强劲金融动能。助力航运贸易线上化发展，完成与三家电子交单平台签约，通过区块链技术实现“无纸化”交单，为客户提供高效、便捷、安全的跨境贸易融资。邮轮旅游示范区建设方面，围绕“港、船、区、人”开展邮轮业态研究，助力邮轮央企落户上海，参与首艘国产大型邮轮船舶融资，推出《浦发银行供应链邮轮行业服务方案》，支持区内邮轮产业链生态圈发展。推出“跨境业务数字化生态服务”，为行业龙头央企开立线上国际信用证近2000笔，总业务金额近7亿美元。加大对造船企业船舶预付款退款保函业务的支持，创新推出船舶租赁保理业务，助力造船企业承接订单，并探索跨境人民币船舶融资,助力造船企业提升竞争力。子公司浦银金租持续深耕船舶租赁业务，助推国轮国造、国货国运以及人民币国际化。推出特殊目的公司（SPV）办理船舶租赁保理业务、租赁行业交通运输场景等多个服务方案，同时联合浦东新区商委举办航运资本链接全球商洽会，推广公司船舶管理领先服务，有效支持航运中心建设。公司“国际船舶管理自由贸易账户金融服务”、“国产首制大型豪华邮轮提供特色跨境金融服务支持航运业发展”连续2年入围“上海银行业跨境金融服务创新案例”。

    提升科技金融服务能级，服务上海国际科技创新中心建设，强化科技创新策源功能。公司始终将金融创新与产业创新深度融合，建立科技企业信贷支持体系，加强科技特色支行建设、建立科创生态圈，助力上海打造成为全球科技创新高地。积极贯彻落实“伙伴银行”机制，主动服务沪上科技企业发展过程中的各类需求。上海创新中心落地张江科技支行，并推出首个孵化器“张江创孵基地”，已入孵企业超40家，开展多场次孵化活动。挂牌超150家科技支行及科技特色支行，举办系列科技会客厅活动，以点及面强化科技金融生态链接，聚焦上海三大先导产业，联合国投先导基金举办“打造上海集成电路产业创新高地”专场科技会客厅活动，举办上海国资基金专场、科技型上市公司国新会新政解读专场、创新孵化专场、并购专场、股东增持回购专场、数据要素与金融资本主题等活动。全面升级“5+7+X”浦科系列产品，在上海地区率先落地首批“浦新贷”、“浦创贷”、“浦研贷”等拳头产品，深度赋能沪上科技企业创新发展。上海分行在业内最早提出“热带雨林”式科技型企业服务模式，推出“上市贷”“小巨人信用贷”“科技履约贷”“数据资产质押贷”等覆盖科技企业全生命周期的信用贷款产品体系。报告期末，上海地区科技金融贷款规模1,218亿元，站稳千亿大关；科技企业超12,000户，与在上海地区科创板上市企业合作占比超90%，达成合作的重点科技客群超7,300户，其中年内新开户近1,000户，新落地授信业务超580户，贷款余额超300亿元。协助某国企落地全国首单超长期用途类科创票据，募集资金全部用于科技创新领域，并通过基金出资的方式，重点推动上海集成电路、生物医药、人工智能三大先导产业的重点项目建设。

    未来，公司将继续发挥自身优势，深化数智化转型，进一步提升服务国家战略能力。积极支持上海“五个中心”建设，以金融服务实体经济为着力点，不断优化金融服务模式，助力上海在全球城市体系中迈向更高能级。

    3.3经营中关注的重点问题

    3.3.1关于贷款投放

    3.3.2关于负债业务

    报告期，在总资产规模高质量稳健发展的基础上，有序推动资产结构优化，合理摆布资产收益结构，有效控制低收益资产占比，整体符合公司经营总体策略。

    信贷总量方面，报告期末，公司本外币贷款总额（含票据贴现）为53,915.30亿元，较上年末增加3,737.76亿元，增长7.45%。其中，对公贷款总额（含票据贴现）35,022.63亿元，较上年末增加3,503.31亿元，增长11.11%。公司贷款资产获取与投放能力得到有效改善，信贷增长稳定性提升明显。

    信贷结构方面，公司围绕科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”及国家重点区域发展布局，不断加大实体经济支持力度。行业投向方面，以大规模设备更新和消费品以旧换新行动为抓手，做好工业、交通运输、建筑市政、农业农村等领域的设备更新与技术改造融资支持，促进企业投资。深耕新、老基础设施领域贷款，紧跟市场变化，在能源、交通、水电气热基础设施、数据中心、仓储等重点领域，推动合意资产投放。集团对公制造业贷款余额6,842.14亿元，较上年末增加1,115.19亿元，增幅19.47%；制造业中长期贷款余额3,189.12亿元，较上年末增加409.12亿元，增长14.72%，排名股份制银行前列。在岸银团贷款余额5,570亿元，较上年末增加1,215亿元，增长27.91%，余额和增量连年保持股份制银行第一；境内外并购融资余额2,076.25亿元，报告期内新发放并购贷款774.88亿元，位列全市场前列。

    客户经营方面，除大型客户外，公司以五大赛道为抓手，持续加强对中小企业、民营企业的支持力度，夯实客群基础，提升资产投放规模和收益的同时，践行金融支持实体经济的责任担当。同时，个人信贷结构继续优化，互联网贷款及信用卡现金分期等业务在个人贷款中占比逐年下降，通过优客化、场景化发展，特色产品经营逐步放量，市场竞争力进一步提升。

    结构优化方面，积极主动压降存量低效资产，年内针对相对较低收益的交易类信贷资产压降超500亿元，为全行数智化、赛道化发展战略布局及重点领域信贷增长打开资源配置空间；同步，深耕五大赛道重点产品，以场景化发展助力公司客户基础夯实，拓宽全行资产增长路径，实现资产结构逐步调优，精细化发展有序改善资产收益情况。

    贷款定价方面，公司新发生贷款LPR加点水平较为平稳。投放策略上，围绕“五大赛道”强化重点产品差异化定价，风险定价能力得到有效提升，部分抵消LPR下行影响。

    下一步，公司将继续聚焦主责主业，重点耕耘科技金融、供应链金融、普惠金融、跨境金融、财资金融“五大赛道”，强化客户综合经营体系建设，推动信贷平稳增长及信贷结构优化，锻造稳健发展强劲韧性。

    3.3.2关于负债业务

    报告期内，公司合理制定存款经营策略，强化负债“量、价、质”管理。一是在市场存款增速放缓、存量博弈加剧的环境下，主动通过经营策略优化，实现存款规模增长。二是通过全周期金融服务，拓展新客户、新资金来源，有效调优存款结构，降低存款成本。报告期末，集团本外币存款总额为51,459.59亿元，较上年末增加1,613.29亿元，增长3.24%；集团存款付息率比去年同期下降19bps，其中公司客户、零售客户存款付息率分别下降21bps和14bps，有效夯实业务高质量发展的基础。

    公司通过发展各类代销、代理产品，增加客户粘性，促进客户转换。同业负债方面，报告期内公司发行同业存单302期，报告期末余额9,801.3亿元。报告期内，公司组织多次债券发行，根据市场行情和各类负债利差关系，灵活选择不同阶段主力负债品种，发行债券多处在市场利率较低水平，有效摊薄了整体负债付息率水平。

    下一步，公司将进一步提升对存款结构的经营。一是坚持客户为中心，通过产品流程优化与数智化战略快速推动，强化结算场景拓展，持续提供优质金融服务，提高服务触达率，增强客户粘性，扩大客群基础；二是持续夯实存款规模增长基础，提高负债稳定性，有力推动存贷均衡增长；三是持续推进存款产品和期限结构优化，引导存款付息成本下降，为稳定净息差提供有力支撑。

    3.3.3关于净息差

    3.3.4关于资产质量

    报告期内，本集团净息差（净利息收益率）为1.42%，同比下行10bps，优于同期银行业和股份制同业净息差平均降幅。净息差下行主要影响因素有：一是报告期LPR（贷款市场报价利率）连续调降，新发生贷款利率逐步走低，同时存量房贷利率下调，整体贷款平均收益率下行；二是存款长期化、定期化趋势仍在延续，付息率下降幅度慢于贷款端。

    净息差降幅优于同期银行业和股份制同业平均降幅，主要得益于公司根据政策和市场环境变化，积极加强净息差管控。一方面，通过聚焦“五篇大文章”“五大赛道”业务，加大服务实体经济力度，把握国家战略和行业机遇，加强中高收益资产投放，延缓资产端收益率下行。另一方面，从全表角度统筹协调负债策略，通过利率审批、授权等工具使用，合理确定各类负债占比，优化各期限存款结构。同时通过数智化技术应用，搭建多场景、多平台，增加结算性存款留存，摊薄整体负债成本，推动整体负债付息率下行。

    2025年，公司将多措并举，力争净息差降幅进一步收窄。一是持续优化资产结构，推动五大赛道业务向纵深经营，进一步拓展贷款项目来源，促进对公、零售均衡发展，提升高收益贷款在生息资产中占比。二是持续优化管理机制，全力提升资金使用效率，增强交易能力，进一步盘活存量低收益资产，实现各项资源的优化配置。三是高效运用期限策略、品种策略、平台策略和择时策略，增强低成本高价值负债经营能力，提升活期存款，中小企业、零售等长尾客户占比，推动负债成本进一步下降。四是加强业务协同，推动对公、零售、金融市场、“五大赛道”、境内外机构等融合联动，提高综合化经营服务能力，力争边际净息差变化处于相对更优水平。

    公司秉承“早预测、早判断、早设防、早暴露、早处置、早出清”的“六早”原则，建立从新投放监测到风险处置出清的全流程风险资产管理模式。报告期内，公司持续强化风险压降，资产质量稳步向好。报告期末，本集团不良贷款率1.36%，较上年末下降0.12个百分点，较近年来高点2.35%（2017年9月末）下降0.99个百分点，已实现不良贷款率连续5年下降。报告期末，本集团拨备覆盖率186.96%，较上年末上升13.45个百分点，实现拨备覆盖率持续上升，为2015年以来的最高水平，风险抵补能力显著提升。

    报告期内，公司认真贯彻落实监管要求，紧密围绕降风险、不良清收等核心目标，以“控新降旧”为导向实施精细化管理。加大推进地方隐债、融资平台风险化解力度，公司地方政府相关客户业务规模稳步下降、资产质量平稳，符合监管要求。一是积极参与地方债置换存量政府隐性债务工作，取得显著成效，并对存量业务分类指导、稳妥处置，防范存量地方债务资金链断裂风险；二是规范开展地方政府相关融资业务，严禁新增地方政府隐性债务，严控融资平台经营性债务增量；三是完善常态化管控机制，加强日常监测预警。通过专题分析研究、专班推动，抓好房地产、零售业务等重点领域风险管控。个人贷款和信用卡业务方面以控新降旧为主线工作，持续提升零售风险管理能力。持续优化客户结构、加强前端风险监测、切实压控不良生成水平。持续强化现金清收为首，加大市场化处置力度，努力减少核销依赖，积极研究拓宽处置渠道，提前储备处置方案，丰富处置工具箱，全力加大不良清收处置力度。报告期内，公司实

未来展望：

3.11.1行业格局和趋势

    2024年，银行业经营状况基本平稳，资产规模保持增长，金融服务持续加强，资产质量总体稳定，风险抵补能力整体充足，流动性水平保持平稳。截至2024年末，我国银行业金融机构本外币资产总额444.6万亿元，同比增长6.5%。其中，大型商业银行本外币资产总额190.3万亿元，同比增长7.6%，占比42.8%；股份制商业银行本外币资产总额74.2万亿元，同比增长4.7%，占比16.7%；商业银行不良贷款率1.50%；商业银行（不含外国银行分行）资本充足率、一级资本充足率以及核心一级资本充足率分别为15.74%、12.57%和11.00%；贷款损失准备余额为6.9万亿元；拨备覆盖率为211.19%；贷款拨备率为3.18%。当前，商业银行正积极调整战略，将全面深化改革作为发展主基调，全面加强风险内控管理，不断优化资产负债业务总量与结构，为经济社会发展提供高质量金融服务。

    3.11.2公司可能面对的风险

    从经济金融形势来看，全球经济延续低增长态势，主要经济体复苏动能普遍偏弱，国内经济正处在结构调整转型的关键阶段，周期性矛盾和结构性矛盾相互交织。与此同时，受单边主义、地缘政治、产业链重构等多重风险因素叠加的影响，近年来国际贸易投资增速大幅放缓。美国等发达经济体内政外交政策后续可能发生调整，对全球贸易和投资增长的影响仍需观察。

    从金融监管趋势来看，全国金融系统工作会议要求强化金融监管，进一步健全监管制度，强化监管执法和问责，加强监管协同，加快补齐金融法治短板，持续提升监管效能。金融监管部门持续强化对金融机构推进普惠金融高质量发展、防范和处置非法集资以及消费者保护方面的监管要求；发布《银行保险机构数据安全管理办法》，要求落实数据安全责任制，将数据安全风险纳入全面风险管理体系，严控金融数据安全。

    从行业竞争环境来看，在实体经济有效需求不足、监管引导优化供给的双重压力下，2024年以来银行贷款规模增速总体放缓，资产端利率下行和负债端定期化因素共同驱动息差收窄。资产端方面，信贷需求较弱，贷款溢价难以提升；债券投资利率低位置换，资产收益率继续承压。负债端方面，存款挂牌利率下调、存款利率自律机制整顿不合规乱象等措施有助于降低银行存款成本，但部分调控效果可能被存款定期化和存款分流冲抵，负债成本改善进程有待持续观察。

    3.11.3下一阶段公司管理措施

    面对当前形势与高质量发展的工作要求，公司将坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深入贯彻党的二十大和二十届二中、三中全会精神以及中央经济工作会议精神，坚决落实党中央、国务院、上海市委、市政府决策部署及监管要求，坚持完整、准确、全面贯彻新发展理念，紧扣数智化战略核心，围绕“强赛道、优结构、控风险、提效益”的经营主线，锚定高质量发展目标不动摇，凝聚共识、坚定信心、抢抓机遇、奋力一跳，全力打造上海国际金融中心金融名片，全力打造浦发银行核心竞争能力，全力完成年度各项工作目标任务，开创“具有国际竞争力的一流股份制商业银行”建设新局面。2025年，公司将重点围绕一个战略核心、坚持三高要求、做强五大赛道、聚焦八项工作、强化三类支撑，即“1-3-5-8-3”核心经营举措，不折不扣抓落实、久久为功创佳绩。

    围绕一个战略核心：继续围绕数智化战略核心，坚持一张蓝图干到底，持续推动数字基建、数字产品、数字运营、数字风控、数字生态等“五数”工程落地见效，进一步推进数智化战略在集团内落地生根。

    坚持三高要求：坚持高目标引领，全力服务好国家重大战略、上海重大任务，奋力展现上海金融名片和龙头企业的新气象；坚持高质量发展，持续调优资产、负债、客户等结构，培育高质量发展新动能，守牢风险合规底线，夯实高质量发展根基；坚持高效率协同，在信息系统、产品队伍、体制机制等方面加强协同融合，提高经营效率。

    做强五大赛道：科技金融强化智能化全流程线上经营，构建体系化比较优势；供应链金融通过升级打磨供应链产品方案不断提升服务质效；普惠金融依托小微及个人贷款中心建设和“浦惠来了”APP平台，打造线上线下有机融合的高效作业模式；跨境金融做透战略客户跨境经营、做优跨境结算产品服务、建成跨境服务生态体系，树立“浦赢跨境”品牌形象；财资金融持续打造客户财富管理优选银行。

    聚焦八项重点工作：因客施策，做大客群底盘；增存稳存，实现量的突破增长和结构优化；聚力投放，确保战略赛道及数智化重点产品在增量中的占比优势；稳定营收，持续做好结构优化、产品创新、定价管理；拓展中收，加速推进轻资本模式转型发展；全面风控，完善风险合规管理体系，不断夯实高质量发展的长效根基；打造特色，持续提升并购、绿色、养老等优势业务的市场竞争力；平台助力，加速打造集团整体协同作战能力。

    强化三类支撑：持续完善全过程考核机制建设，考核侧重点更加关注与全行战略落地相呼应，加强政策优化，动态检验经营成效；持续提高全领域干部人才素质，扎实推进人才队伍建设三年行动计划，围绕人才发展“引、育、选、用、励”全链发力；持续抓好全方位精细化管理，锻造稳健发展的强劲韧性。

    3.12风险管理

    3.12.1公司风险管理组织架构

    公司建立了组织架构健全、职责清晰的风险治理架构，明确董事会、监事会、高级管理层及职能部门在风险管理中的职责分工，构建与基层分支经营机构风险状况相匹配的风险管理架构，建立多层次、相互衔接、有效制衡的运行机制，保证全面风险管理的政策、制度、流程在总分支机构得到贯彻与执行。

    董事会是本行全面风险管理的最高决策机构，承担全面风险管理的最终责任。监事会承担全面风险管理的监督责任。高级管理层承担全面风险管理的实施责任，执行董事会的决议，接受监事会的监督。总行风险防控委员会是高级管理层下设的专业委员会，按照全行经营策略和风险管理总体目标开展全面风险管理。总行风险防控委员会下设信贷审批委员会、特殊资产管理委员会、股权投资业务决策委员会、产品风险评审委员会、反洗钱工作领导小组和征信信息安全工作领导小组。

    3.12.2公司面临的风险

    作为经营货币和信用的特殊企业，公司在经营中主要面临信用风险、流动性风险、市场风险（包括利率风险、汇率风险等）、操作风险（包括结算风险、技术风险、系统风险等）以及合规风险、法律风险、信息科技风险、战略风险、声誉风险、国别风险等其他各种风险。

    3.12.3信用风险状况的说明

    报告期内，公司信用风险总体平稳可控，不良贷款连续五年“双降”，不良率自2014年以来首次下降到1.4%以下，资产质量持续向好；拨备覆盖率自2015年以来首次上升到180%以上，风险缓释能力逐步提升。

    3.12.3.1政策制定方面

    公司以风险偏好为统领，结合年度战略部署、资源配置管理、业务经营计划、风险管控目标等，进一步加强对各类风险的管控。一是印发2024年度风险偏好，增加偏好指标的覆盖面，持续推进阶梯型指标体系的实施；二是完善风险偏好的考核机制，提升风险偏好的约束力；三是坚决执行风险偏好过程管理，做实做细日常监测预警工作，加强偏好的传导和落地。

    信贷投向方面，报告期内，公司制定2024年度公司客户信贷投向政策，深入贯彻落实中央经济工作会议、中央金融工作会议精神，合理调整细分行业布局，前端校准信贷投放方向，以优质金融资源服务重点领域、薄弱环节。同时，制定2024年度公司客户行业限额管理方案，调整行业限额管理措施，优化行业限额监测技术和手段，加强行业限额机控管理和集中度管理，促进公司信贷业务高质量发展。

    3.12.3.2授信管理方面

    一是紧跟国家宏观经济金融形势，认真贯彻中央经济工作会议、中央金融工作会议要求，保持业务审批审慎专业，审批质量稳中有升，审批效率同业领先。

    二是持续开展全行公司授信业务质检，促进全行行权合规性、审批适当性进一步提升，有力维护全行对公资产质量稳定。

    三是不断提升授信管理深化穿透程度，对全部境内分行实施授信管理“五维评价”，实现机构评价、人员评价高度融合，全面夯实管理基础，带动授信管理水平全面提升。

    四是坚持专业能力提升不放松，通过分层级培训、线上平台授课、授信专业公众号等模式，促进全行授信业务基础能力、转型发展能力稳步提升。

    五是持续开展对各分支机构的授信管理现场检查，提升公司授信业务质量和合规管控水平。

    3.12.3.3风险预警方面

    持续打造“精信号”、“全流程”、“重应用”的风险预警体系，提升风险预警的全面性、有效性和及时性。一是持续优化风险预警规则体系。引入外部数据，完善预警规则；强化后评价管理，开展优化和筛汰，提升预警规则的精细化管理水平。二是常态运行风险预警管理机制。开展以客户为中心的穿透式监测和链条式预警管理，持续跟踪预警客户后续风险演化情况，加强预警闭环管理。三是强化风险预警结果流程内嵌。预警结果直接对接业务系统，内嵌授信作业流程，实现风险关口前移。

    3.12.3.4资产保全方面

    报告期内，公司坚持依法合规清收处置，不断优化策略，强化清收，运用多元解纷等多种手段全面加大处置力度，化解全域风险取得实效。

    3.12.3.5公司报告期内核销损失类贷款情况

    报告期内，根据《上海浦东发展银行资产损失核销管理办法》等制度规定，经董事会审批或授权高管层审批通过并进行核销账务处理的损失类资产共计759.02亿元。按照“账销、案存、权在”原则，公司坚持强化核销后资产的对外追索权利，现金收回总额不断提高，后续将继续加强维权清收工作。

    3.12.4流动性风险状况的说明

    公司流动性风险管理目标是确保履行对客户提款及支付义务，实现资产负债总量与结构均衡；通过积极主动管理，降低流动性成本，避免自身流动性危机发生，并有效应对系统性流动性风险。公司根据本集团流动性风险政策和风险限额要求，同时把握信贷政策和货币政策的调控节奏，结合自身资产负债结构和资金总体平衡状况，遵循总量平衡、结构均衡的要求，实行分层次的流动性风险前瞻性和主动性管理：对流动性总量水平建立监测机制，加强本外币日间头寸实时监测，对本外币头寸实行集中调拨；结合业务发展提高头寸预报水平，持续完善头寸预报机制，建立大额头寸提前申报制度；按日编制现金流缺口表，运用缺口管理方法预测未来资产负债表内外项目现金流缺口变化状况；定期开展压力测试与应急演练，提升对流动性风险事件的应对处置能力；严密监测流动性风险相关指标，及时对资产负债表内外项目进行流动性风险评估，通过主动融资安排和资产负债组合进行调整，满足流动性安全的要求，实现流动性、安全性和盈利性之间的平衡。

    报告期内，公司流动性平稳运行，流动性风险水平总体安全、可控。一是备付安全充裕，现金流缺口保持在合理水平；二是负债结构优化，存款保持稳定；三是流动性风险指标持续稳健。整体来看，公司流动性风险处于较低水平。

    3.12.5市场风险状况的说明

    报告期内，公司适应市场、业务和外部监管要求的变化，持续优化市场风险管理，提升市场风险管理能力。一是加强金融市场风险防范，密切监测金融市场走势，全行市场风险限额整体执行情况良好；二是完善交易账簿认定、市场风险压力测试等制度建设，更新市场风险压力测试情景库，加强集团市场风险统一计量；三是持续推动市场风险系统更新迭代，全面提升市场风险计量能力、风险监控能力、交易行为监控能力、数据质量把控能力。

    3.12.5.1利率风险

    交易账簿利率风险

    公司将交易账簿利率风险纳入全行市场风险管理体系，定期开展利率风险计量及压力测试，加强利率风险防范，使交易账簿利率风险处于合理水平。

    银行账簿利率风险

    本集团已建立完善的银行账簿利率风险管理体系，主要采用重定价缺口分析、久期分析、敏感性分析、情景模拟等适当的计量方法与工具对银行账簿利率风险进行计量、监测。报告期内，本集团秉承中性审慎的银行账簿利率风险偏好及风险管理策略，加强对国内外宏观政策及货币政策的研判，结合利率市场化、利率曲线变化趋势的影响，实行动态监测与前瞻性风险管理；报告期内，本集团通过资产负债主动配置工具、价格工具引导业务规模与期限结构按照风险管理策略及资产负债经营目标方向调整，银行账簿利率风险指标保持在董事会风险偏好范围内，整体风险水平平稳可控。

    3.12.5.2汇率风险

    交易账簿汇率风险

    公司持续监测货币头寸规模，定期开展汇率风险压力测试，报告期末，交易账簿各项汇率风险指标均在目标范围内。银行账簿汇率风险

    公司主要采用敞口监测、敞口分析、情景模拟等计量分析方法，判断银行账簿汇率风险现状及趋势并实施管理，将风险控制在可承受的合理范围内。报告期内，公司秉承中性审慎策略实施银行账簿汇率风险管理，银行账簿汇率风险稳健可控。

    3.12.6操作风险状况的说明

    操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险。操作风险包括法律风险，但不包括策略风险和声誉风险。

    报告期内，公司结合监管要求更新发布了公司操作风险管理办法，加强了对总行部门、境内外分支机构及并表机构的操作风险专项培训检查，持续推进巴III操作风险资本计量项目系统上线，进一步优化完善操作风险关键风险指标，操作风险整体可控。

    3.12.7其他风险状况的说明

    3.12.7.1大额风险暴露管理

    根据《商业银行大额风险暴露管理办法》，大额风险暴露是指商业银行对单一客户或一组关联客户超过其一级资本净额2.5%的信用风险暴露（包括银行账簿和交易账簿内各类信用风险暴露）。本公司将大额风险暴露管理纳入全面风险管理体系，不断完善客户授信管理要求，持续细化风险暴露计量规则，监测大额风险暴露变动，定期向监管报告大额风险暴露指标及相关管理工作情况，有效管控客户集中度风险。截至报告期末，除监管豁免客户外，本公司达到大额风险暴露标准的非同业单一客户、非同业集团客户、同业单一客户、同业集团客户均符合监管要求。

    3.12.7.2合规风险

    报告期内，公司围绕战略目标，以“守好底线、赋能发展”为总要求，坚持一手抓合规管理与全行高质量发展同频同向，通过校准“合规姿态”，推动合规管理与全行经营发展“协同、融合、赋能、创效”；另一手抓合规重点工作落地，主动破解全行合规内控管理中存在问题，推动被动合规向主动合规转变，夯实全行高质量发展根基。报告期内，公司合规风险管理总体情况良好，无重大损失事件、无重大违规违法案件发生。

    3.12.7.3反洗钱

    公司坚守“风险为本”理念，敏锐洞察洗钱风险，科学制定内控机制。报告期内，公司持续优化反洗钱体系，紧扣《反洗钱法》新规，对标剖析隐患，深度融合洗钱风险管理与公司治理，全面排查风险，解决共性问题，杜绝漏洞反复。风险管控上，公司优化尽职调查程序，上线“客户洗钱风险探查系统”，聚类风险特征，精准识别隐患，采取差异化措施，提升效率与体验，增强管理针对性。同时，强化异常业务事中干预，从源头拦截犯罪资金，提升防控效能。凭借系列举措，公司严厉打击洗钱等违法犯罪活动，维护金融稳定与国家安全，以切实行动履行社会责任，为营造安全有序的金融环境贡献力量。

    3.12.7.4法律风险

    公司全面推进依法治企工作，持续完善总法律顾问工作机制，推动法治建设与经营管理深度融合。进一步完善公司制度管理体系，持续做好法律审核工作，梳理业务风险点；加强诉讼案件处置和纠纷管理，推进纠纷多元化解，持续提升金融消费者保护及投诉纠纷处理能力；建成整合合同、诉讼案件、律师、知识产权等模块的法律合规一体化系统，全面提升法律管理数字化水平；积极开展法治宣传教育活动，提升全员守法合规意识。

    3.12.7.5信息科技风险

    公司持续完善信息科技风险管理体系，完善了信息科技固有风险清册，开展了信息科技全面风险评估并形成报告；持续开展信息科技风险监测，针对内外部事件及风险监测结果进行了风险提示。

    3.12.7.6业务连续性管理

    报告期内，公司持续加强业务连续性管理工作，制定并发布《上海浦东发展银行（集团）业务连续性管理战略规划（2024-2027年）》，组织开展业务影响分析工作，进一步优化重要运营活动范围，持续提升总分行业务连续性计划及相关应急预案质量，业务连续性风险总体可控。

    3.12.7.7战略风险

    公司继续秉持“1-5-5-5-4-3”数智化战略框架，聚焦“五大赛道”创新打造和提供优质产品服务，加快构建“五数”经营新模式，着力打造“五大体系”，科学谋划并实施“四大策略”，持续完善“三大保障体系”，推进全行能力建设。深入推进战略规划的制定、宣传、贯彻和落实，强化对能力建设的考核，促进全行提高核心能力，打通做实“战略-规划-预算-考核”闭环，加强战略在公司发展中的统领作用。在外部环境不确定性持续上升、银行业正经历诸多重大挑战、公司又处于转型发展的关键时期，公司的战略应对思路体现了形势变化趋势，符合国家战略导向和政策导向，战略执行力持续提升，公司战略风险的管控能力不断增强，公司战略风险总体平稳可控。

    3.12.7.8声誉风险

    公司认真贯彻落实各项监管要求，按照声誉风险闭环管理机制，压实舆情主体责任，精准识别舆情风险，做好线下实体处置，提升应急处突效能，持续开展排查、培训、演练、复盘，进一步提高网络舆情管理工作质效。持续开展“走进浦发”系列宣传活动，生动展示服务国家重大战略、服务实体经济、民生普惠的“浦发故事”。

    3.12.7.9国别风险

    报告期内，公司全面优化国别风险管理体系。形成集团层面“1+2+1”国别风险制度框架，提供国家评级、限额管控、专项压力测试及应急预案的完整管理工具；强化对重点国家及外部事件的监测与响应机制，对中风险以上国家实行逐户限额管控与监测，不断夯实集团层面国别风险抵御能力及外部事件突发应对能力；国别风险限额有效引导集团跨境业务高质量发展，限额使用效率提升至80%，低风险国家敞口占比达99.6%。截至报告期末，公司国别风险敞口分布结构良好，国别风险整体平稳可控。

    3.12.7.10表外业务风险管理

    报告期内，公司积极落实《商业银行表外业务风险管理办法》要求，全面开展表外业务风险管理工作。通过将表外业务风险纳入全面风险管理体系、开展表外业务相关压力测试、完善表外业务产品制度、推动表外业务风险限额落地等措施，进一步提升风险管理质效；推进表外业务风险监测系统建设，优化表外业务产品管理系统，以数字赋能提升风险管理数智化水平；强化分支机构风险管理意识、提升风险管理能力，主动开展表外业务风险管理工作。

    3.13对商业银行经营业务和盈利能力构成重大影响情况

    一是贷款利率下调，净息差收窄趋势延续。2024年，1年期LPR累计下行35个基点，5年期LPR累计下行60个基点，年度下行幅度均创LPR改革以来的新高。在低利率环境下，资金供给增加，流动性充裕，实体经济有效信贷需求较弱，风险可控、价格合意的信贷资产竞争激烈，资产端收益快速下行，导致银行保持盈利稳定的压力显著加大。

    二是重点领域风险持续演化，防范和化解风险的形势愈加严峻。受经济下行压力和行业周期性波动等影响，部分重点领域风险依然突出，比如建筑、制造和房地产行业贷款违约风险持续上升。随着新增贷款聚焦重点领域，信贷结构发生调整，商业银行仍面临资产质量分化、部分零售贷款不良率攀升以及不良资产业务趋向规模化、市场化带来的挑战。

    三是资本充足率下滑，资本补充长期承压。随着净息差快速下降和资产快速增长，银行资本积累能力减弱和资本消耗速度加快的矛盾日益突出，带动资本充足指标下降，净利润增速的放缓一定程度上制约了通过留存收益进行资本补充的可持续性。在内源性资本补充能力不足和外源性融资渠道狭窄的双重压力下，商业银行资本补充仍存在较大困难。

以上内容为证券之星据公开信息整理，由智能算法生成（网信算备310104345710301240019号），不构成投资建议。