江阴银行（002807）2024年度管理层讨论与分析

证券之星消息，近期江阴银行（002807）发布2024年年度财务报告，报告中的管理层讨论与分析如下：

发展回顾：

一、报告期内本行所处行业情况

    在2024年全球经济形势复杂多变的背景下，本行以坚定的战略定力和高度的责任担当，积极应对外部挑战，主动融入地方发展大局，稳步推动高质量发展。面对经济增速放缓和行业竞争加剧，本行秉持“稳中求进、改革赋能”的发展理念，始终将数字化转型作为核心驱动力，通过构建智能化、场景化的金融服务生态，全面提升客户体验与运营效率，打造开放、协同、创新的金融新格局，创新金融产品和服务模式，精准对接区域经济需求。在推动经济高质量发展的过程中，本行始终保持责任与担当，积极助力国家战略实施，积极推动科技、绿色、普惠、数字、养老五大领域的战略布局，扎实做好“五篇大文章”。同时，通过深化地方产业升级、支持重大项目建设等方式，为区域经济发展注入了强劲的金融动能，展现了本行作为地方金融机构的韧性与活力。

    二、报告期内本行从事的主要业务

    1.经营范围

    本行主营业务经营范围为经中国人民银行和原中国银行保险监督管理委员会批准的下列业务：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算，办理票据承兑与贴现；代理收付款项及代理保险业务，代理发行、代理兑付、承销政府债券，从事银行卡业务，提供信用证服务与担保；买卖政府债券和金融债券；从事同业拆借；提供保管箱服务；外汇存款；外汇贷款；外汇汇款；外币兑换；结汇、售汇；资信调查、咨询、见证业务；代客外汇买卖业务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。许可项目：证券投资基金销售服务。

    2.经营情况概述

    2024年，面对错综复杂的内外部经济环境，本行始终坚守服务实体经济的初心使命，深入贯彻落实各级政府和金融监管部门的战略部署，以高度的责任感和使命感聚焦主责主业，坚定不移地践行新发展理念。以创新驱动为核心，全面推进业务转型升级，深度融入国家经济高质量发展大局，实现了核心业务的稳健增长和整体发展态势的持续向好。

    稳中求进，夯实发展根基。本行始终坚持稳中求进的工作总基调，聚焦主责主业，推动各项业务稳健增长，全力夯实发展根基。通过优化战略布局和强化内控管理，在复杂多变的经济形势下展现了强劲的韧性和稳健的增长势头。存贷双增彰显韧性，2024年末，本行存款总额达1518.3亿元，较年初增幅9.1%，贷款总额达1241.3亿元，较年初增幅7.6%。高付息成本存款占比进一步降低，存贷结构持续优化，2024年末存款付息率为1.85%，较上年末下降17个BP，绿色、普惠小微和民营企业贷款增速持续高于全行贷款增速，助力新质生产力发展。盈利能力稳中有升，在利率市场化和激烈竞争的环境下，通过调整资产负债结构，优化风险定价策略，实现了营业净收入和利润总额的稳定增长，营业收入达39.62亿元，利润总额为21.74亿元。资产质量持续优化，2024年末，本行不良贷款余额和比例实现持续“双降”，不良贷款率较上年末下降0.12个百分点，不良贷款余额较上年末下降5.18%，进一步增强了风险抵御能力，保障了经营的稳健性与可持续性。

    创新驱动，激发转型动能。本行始终坚持创新驱动的核心战略，深化业务创新和场景拓展，激发转型动能，推动高质量发展。拓展金融场景，深耕与民生息息相关的“生意、生活、生命”三大领域，成功建成15个银政共建智能数字服务平台，推出覆盖百姓生活全场景的电子市民卡，并在医银、社银、税银等多个领域拓展合作，打造医疗、教育、交通、农贸等“智慧系”民生项目，极大提升了社会服务的智能化和综合性。优化财富体系，本行持续优化财富管理体系，成立三大财富中心，构建了由理财专员与财富经理组成的双线运作机制，组建了一支专业化的财富管理团队。通过举办多场特色客户活动，进一步提升客户的财富管理体验。创新产品驱动，围绕全市“345”现代产业集群，创新推出多样化金融产品与服务，助力区域经济结构优化升级。在个人端，推出“e消费”、“e经营”和“全澄易贷”三款明星产品；在对公端，打造“链享融”供应链服务品牌，推出三款供应链专项产品。

    质效协同，优化运营效能。本行聚焦质效提升，全面实施市场精耕细作、管理精打细算、项目精雕细琢“三精工程”，革新经营理念和激励约束机制，不断提升流程效率和管理水平，推动整体运营效能的提升。在信贷流程优化方面，全面推广对公及零售“三台六岗”信贷模式，依托云柜与移动展业PAD，深化个贷无纸化应用，优化尽调流程。在利率管理方面，本行建立了“周监测、月考核、季回检”机制，加强贷款利率的管控，制定专项考核方案，全面实施风险定价策略，在存款管理上，通过区域利率调研，全年调整存款利率10次，推动精细化管理，提升资金配置效率。在平台系统建设方面，积极搭建数字化客户运营体系，常态化完善标签管理和客户运营平台。上线“云信贷”远程视频辅助系统成功上线试点，推进押品系统建设，并上线对公线上查征功能，有效提升了业务效率与智能化水平。

    立标树范，强化品牌建设。本行始终坚持品牌建设与业务发展同步推进，通过立标树范，全面提升品牌影响力。党建品牌引领，以党建品牌建设为引领，打造“1+4”“金芙蓉”党建品牌体系，通过党建激发群团动能，推动党建与业务深度融合，进一步增强了组织的凝聚力和业务的驱动力。特色网点建设，围绕“小而美、小而特”的转型发展理念，顺利落成3家主题银行物理网点，成功打造“金邻里”特色网点品牌，儿童友好银行被评选为省联社首批优秀特色支行创建案例。品牌活动创新，与市人社局共同启动“暖心居保”服务品牌创建，实现人社服务“就近办”网点全覆盖，进一步提升服务民生的能力和水平，通过消费扶贫助力延川发展，开展“暖冬行动”“阳光行动”“农信联心微关爱”，以金融力量撬动价值增长、厚植为民情怀，持续提升了品牌形象与社会影响力。

    践行政策要求,深耕“五篇大文章”。紧扣时代脉搏，扎实推进“五篇大文章”，全面提升业务能力，打造更加开放、高效、智能的金融服务体系。科技金融护航企业逐梦，积极响应“科创江阴”建设，深度融入科技创新生态，设立专精特新快贷中心，创新推出全生命周期产品，助力“一湾一谷一区一港”建设。绿色金融赋能生态转型，紧跟国家绿色发展战略，推动绿色低碳转型和转型金融，灵活运用金融工具支持绿色产业及新农村建设，促进绿色经济与智慧经济深度融合，2024年末，我行绿色信贷余额34.15亿元，增速高于各项贷款增速。普惠金融助力小微企业，开展“千企万户大走访”活动，借助“银政、银担、银保担”分险机制，提高中小微企业融资成功率，2024年末本行信贷客户数超9万户。养老金融守护银龄幸福，深入挖掘养老金融需求，构建“苏适养老”服务体系，推进网点适老化改造，推出长期储蓄、低风险理财产品及养老保险，提升老年人金融素养与生活质量。数字金融服务智慧生活，加速数字化转型，投入建设国内一流科技信息中心，推出智能风控产品，优化数字化营销平台，推动数字经济创新发展。结合大数据与外部数据优化风控模型，推进智慧项目建设，提升金融服务的智能化水平。

    三、核心竞争力分析

    1.党建引领，战略定力彰显核心竞争力

    本行始终将党建工作作为高质量发展的根本保障，以党建引领战略规划，确保党的建设与银行发展深度融合。通过构建“党委引领、战略驱动、执行高效”的治理体系，在经营管理、风险控制、战略执行等方面始终保持正确方向，为业务创新提供了坚实的政治保障和组织优势。党建工作的深度融入，不仅提升了全行的凝聚力和执行力，更在复杂市场环境中彰显出强大的战略定力，推动本行实现持续稳步发展。

    2.零售转型，数字化赋能构建智慧金融生态

    本行紧抓零售转型的战略机遇，主动融入城市经济发展，以数字化创新为核心动力，持续推动金融服务模式变革。依托零售数字化营销实验室，通过客户行为分析和精准画像，提升精细化运营能力。围绕客户需求，以场景金融为核心，推动智慧零售场景深度融合，实现服务的智能化、个性化和便捷化，全面提升客户体验和运营效率。通过科技赋能、场景创新和生态共建，本行持续夯实零售金融发展基础，构建智能、高效、便捷的金融服务体系，不断提升市场竞争力，为客户创造更加优质的金融体验，推动零售业务迈向更高水平。

    3.科技创新，驱动智能化运营与服务升级

    本行把科技创新作为推动业务发展的关键动能，深度推进金融科技与业务场景的融合创新。通过构建智能客服系统、数字化运营平台、数字化营销平台及风控决策引擎等系统，在提升客户体验、优化运营效率、强化风险管理等方面取得了显著成果，全面打通客户服务、业务运营与风险管理链条，形成“体验升级、效率跃迁、风险可控”的智能化运营体系。数字化技术不仅推动了本行产品创新与业务模式升级，还在客户互动、精准营销、风险控制等领域发挥了重要作用，全面提升了本行的市场竞争力和运营效益。

    4.人才战略，支撑持续创新与发展动力

    本行始终坚持“人才是第一资源”的理念，持续优化干部“选、育、用、评、汰、晋”全链条管理，锻造政治素质过硬、专业能力突出、执行力强的干部队伍。通过精准选拔拓宽人才视野，实施分层分类培训提升综合素养，健全考核机制量化责任担当和创新能力，并建立动态晋升和优胜劣汰机制，确保优秀人才脱颖而出，激发队伍活力。在金融科技、风险管理、产品创新等关键领域，打造了一支专业扎实、勇于创新的人才梯队，并通过系统化培养，推动人才成长与业务发展同频共振，为全行高质量发展提供坚实支撑。

    5.风险管控，夯实稳健发展之基石

    本行始终坚持稳健审慎、依法合规的经营理念，加强对行业及区域市场的研究，持续提升风险识别、预警与应对能力。依托先进的风险管理工具与技术，优化风险防控体系，不断强化全行应对复杂市场环境的适应力和抗风险能力。在经营管理中，本行紧跟市场动态，精准识别潜在风险点，建立全方位、多层次的风险监测与预警机制，确保业务稳健运行。同步构建全流程、全员、全体系的合规管理体系，将合规要求贯穿战略决策与日常经营，推动合规文化深度融入企业管理，形成全行协同推进、责任层层落实的良好格局，以科学高效的风险管理能力支撑各项业务稳步发展，为实现长期可持续发展提供坚实保障。

    6.深耕区域经济，释放综合金融动能

    本行紧密结合江阴市“345产业体系”和“一湾一谷一区一港”发展战略，主动融入“南征北战、东西互搏”区域协同发展大格局，全力支持霞客湾科学城、绮山湖科创谷、苏南国家自主创新示范区核心区、长三角江阴数字创新港四大科创高地建设。依托地方资源优势，围绕数字经济、科技创新、绿色产业等重点领域，推动科技金融、资产管理、民生服务等领域的深度合作，通过创新金融产品、优化服务体系，实现资源共享、优势互补，强化金融赋能效应，全面释放综合金融潜能。

未来展望：

本行将坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，坚持“服务三农、中小微企业、市民百姓”的战略定力，打造“产业振兴的银行、小微普惠的银行、社区生活的银行、财富管理的银行”，努力建设专业化服务更精益、数字化转型更明显、精细化管理更深入，资本市场化更充分、综合化经营更具特色的现代化农商银行。

    ①聚焦“乡村振兴、产业经济、绿色金融”，提供更灵活、更便捷、更适合、更持久的综合金融服务，构建区域优势显著、客群服务精准、场景缤纷绚丽的产业数字金融生态，打造服务产业振兴的主力银行、伙伴银行和绿色银行。

    ②立足“普惠”，构建“大普惠”发展模式，通过搭建客户经理移动作业平台和小微企业综合服务平台，全力打造服务小微普惠的多元、开放、融合、共享的数字化金融生态圈。③聚焦“智慧银行”，围绕“科技赋能”、“风险防控”、“数据治理”三大目标，以加强金融数据要素应用为基础，以科技驱动和数据赋能为主线，构建数据服务、数据能力、数据产品三位一体的服务架构，夯实“科技+数据”双轮驱动的高质量业务发展模式。④以客户为中心，围绕产业振兴、小微普惠、社区生活、财富管理四大战略定位，打造有标准可依、有蓝图可视，并与时俱进的高水平服务名片。

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