【金融锦囊】 消费金融公司要落实好消保责任

（原标题：【金融锦囊】 消费金融公司要落实好消保责任）

加强金融消费者保护（简称“消保”）是金融监管部门的一项重要职责，更是金融机构必须履行的义务。对于消费金融公司来说也不例外。日前，国家金融监督管理总局发布《消费金融公司监管评级办法》（简称《评级办法》），旨在进一步强化消费金融公司分类监管，强化消费者权益保护，推动行业高质量发展。

消费金融公司，是指经国家金融监督管理总局批准设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供消费贷款的非银行金融机构。与传统信贷相比，作为我国消费金融市场重要参与者的消费金融公司，具有单笔授信额度小、审批速度快等灵活服务方式，能够有效弥补和延伸传统信贷服务范围，更好满足居民日常小额消费融资需求。

近年来，在监管政策引导下，消费金融公司得以快速健康发展。截至目前，全国已经有31家消费金融公司展业经营。中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告（2024）》显示，2023年消费金融公司资产规模和贷款余额双双突破万亿元，分别达到12087亿元和11534亿元，同比增长36.7%和38.2%。消费金融公司凭借自身优势，立足消费市场新需求和新变化，多举措满足用户消费信贷需求。

不过，随着经济金融形势和消费金融公司行业的发展变化，原评级办法已不能满足行业高质量发展和强化监管的需要。同时，新修订的《消费金融公司管理办法》也增加了一些新内容，《评级办法》相关内容也需要进行相应调整，保持监管要求的一致性。对此，金融监管总局对《评级办法》进行修订完善。

总体看，《评级办法》修订的主要内容包括三个方面，一是合理调整评级要素；二是优化监管评级级次设置；三是明确分类监管原则与措施。而最受消费者关注的是将消费者权益保护工作纳入监管评级之中。

本次修订增加“合作机构管理”“消费者权益保护”两个评级要素，设置公司治理、资本管理、风险管理、合作机构管理、专业服务质量、消费者权益保护、信息科技管理七个评级维度，分别赋予15%、15%、25%、10%、10%、15%、10%的分值权重。相比原来的评级办法，评级要素权重分配发生重大变化，新增的“合作机构管理”“消费者权益保护”两个评级要素权重分别达到10%、15%，突显了消费者权益保护的重要性，也有助于促使消费金融公司落实消费者保护责任。

要知道，消费金融公司本身定位为贴近中长尾客群消费的普惠金融服务，与商业银行消费贷款和信用卡服务的主力客群存在显著不同。目前，消费金融公司服务的客群已逐渐下沉至三四线城市，这些客户在大部分消费金融公司中占比逾75%。这一特点，也对消费金融公司强化消费者权益保护提出新要求。

加强消费者保护，消费金融公司责无旁贷。一方面，要认真执行好《消费金融公司管理办法》相关要求，将消费者权益保护纳入公司治理、企业文化建设和经营发展战略，建立消费者权益保护工作体系。要充分保障消费者的知情权，健全完善产品服务信息披露机制，以显著方式向借款人告知贷款年化利率、费率、还款方式、违约责任、免责条款和投诉渠道等关键信息，不得向借款人收取贷款利息之外的费用。特别是要规范催收行为，不得采用暴力、威胁、恐吓、骚扰等不正当手段进行催收，切实维护消费者的合法权益。

另一方面，要突出专业化、特色化经营，努力提高金融服务的覆盖面和便捷度。消费金融在促消费、扩内需等方面发挥着积极作用，消费金融公司要突出专业化、特色化服务功能，提升普惠金融服务效能。要以《评级办法》的发布实施为契机，发挥专业化优势，坚持下沉金融服务，开展特色化经营，不断降低产品价格，满足中长尾客群消费需求，惠及更多消费者。同时，要着眼于不同客户开展金融创新，提供具有形式多样、灵活高效、更加便捷的消费信贷产品及服务，在满足消费需求的情况下，实现自身高质量发展。

与此同时，监管部门要充分发挥监管评级作用，采取更加有力措施，促使消费金融公司将消费者保护落到实处。

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