微众银行在下沉市场“淘金”

（原标题：微众银行在下沉市场“淘金”）

背靠着腾讯这颗“大树”，民营银行老大微众银行的业绩依旧很能打，2023年实现营收393.61亿元，同比增长11%，净利润108.15亿元，同比增长21.02%，年末资产规模达到了5355.79亿元，较上年末增加了617.17亿元，增幅达到13.02%，成为首家资产规模突破5000亿级大关的民营银行。

虽然业绩增速较前两年有所放缓，但从整个行业来看，微众银行依然是最会赚钱的民营银行。

据国家金管总局数据，2023年全国民营银行共实现净利润204亿元，微众银行一家的净利润占了整个民营银行比重的53%左右，2022年这一数据为50.8%，可见民营银行头部效益显著。

微众银行见证了流量为王的互联网时代“赢家通吃”的残酷现状，在腾讯QQ和微信两大超级流量平台的加持下，微众银行轻轻松松获取了巨额流量，而一些缺乏互联网基因的民营银行则依然在生存线上挣扎。

截至2023年末，微众银行的个人有效客户数3.99亿人，比2022年末增加约3700万人。意味着，每四个中国人里就有一个人在使用微众银行。微众银行的个人有效客户数已经远超“零售之王”招商银行的1.8亿人，几乎是后者2倍之多。

不过给微众银行真正创造收益的却是来自于三四线城市下沉市场的用户。

微众银行在年报中给出了产品矩阵的用户画像。其中，“微粒贷”业务方面，截至2023年末，逾81%的客户为非白领从业人员，约85%的客户为大专或以下学历，约17%的客户为此前无人民银行信贷征信记录的“首贷户”；笔均贷款金额仅7400元，2023年累计超8000万笔借款的存续期不足7天，约70%的单笔借款成本低于100元。

“微户贷”业务约25%的客户为无人民银行经营性贷款记录的“首贷小微客户”，超70%的客户来自于批发和零售业、制造业、住宿和餐饮业等行业。2023年，“微户贷”已结清借据的平均存续期仅47天，约75%的单笔借款成本低于200元。“微业贷”业务户均授信约110万元，笔均借款约25万元，约50%的单笔借款利息在1000元以内。

由此来看，微众银行服务的对象以广大下沉市场长尾客群为主，与普惠金融具有天然的联系。在我国，银行业在国民经济中具有公共服务的性质，若能为下沉市场的用户提供“质优价廉”的金融服务将会有效推动普惠金融事业发展，而掠夺式放贷则会让越来越多人陷入债务贫困，以牺牲民生福祉为代价的资本扩张将面临监管约束。

近年来，在经济下行压力下，国有银行纷纷出台减费让利措施，业绩普遍承压。微众银行业绩“一枝独秀”背后，普惠金融底色并不足。

据天眼查，截至2024年3月，微众银行共涉及司法案件13218起，47.9%为金融借款合同纠纷；黑猫投诉、啄木鸟等网络投诉平台上，关于微众银行的投诉高达上万条，投诉内容涉及暴力催收、虚假宣传、收取高额利息等等。

在消费者频繁投诉之下，微众银行面临监管压力。公开资料显示，2022年6月，央行指令要求中国银行间市场交易商协会停止微众银行在该场所发行资产支持票据，以降低杠杆率，停止野蛮扩张；9月，证监会指令上海证券交易所停止微众银行在该所发行资产支持证券，停止资本无序扩张。

出品｜华博商业评论

邮箱｜hbsypl2023@163.com