长沙银行2023年年度董事会经营评述

（原标题：长沙银行2023年年度董事会经营评述）

长沙银行（601577）2023年年度董事会经营评述内容如下：

一、经营情况讨论与分析

　　2023年，是全面贯彻党的二十大精神的开局之年，是实施“十四五”规划承前启后的关键一年。在省市党委政府的正确领导下，全行上下坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想和党的二十大精神为指引，认真践行金融工作的政治性、人民性，紧扣“战略收官提质年”工作主题，踔厉奋发、创新实干、锐意进取，资产规模突破一万亿元，规模、效益、质量稳进并举。

　　业务规模不断壮大。截至报告期末，本行资产总额10,200.33亿元，较上年末增加1,152.99亿元，增长12.74%。发放贷款和垫款本金总额4,883.91亿元，较上年末增加623.53亿元，增长14.64%；负债总额9,517.14亿元，较上年末增加1,091.52亿元，增长12.95%，其中吸收存款本金总额6,588.57亿元，较上年末增加802.09亿元，增长13.86%。

　　经营效益不断向好。报告期内，本行实现营业收入248.03亿元，同比增长8.46%。利润总额93.88亿元，同比增长8.08%。归属于母公司股东的净利润74.63亿元，同比增长9.57%。

　　资产质量不断夯实。截至报告期末，本行不良贷款率1.15%,较上年末下降0.01个百分点，不良管控稳中向好。拨备覆盖率314.21%,较上年末上升3.12个百分点，抗风险能力持续加强。

　　行业排名不断攀升。在英国《银行家》“2023年全球银行业1000强”榜单中位列第186位，较上年前进5个名次；在中国银行业协会“2023年中国银行业100强”榜单中位列第36位；首次跻身《财富》中国500强，位列第339位。

　　（一）县域金融持续深耕

　　报告期内，本行坚持县域金融“一号工程”战略定位，深耕县域特色领域，聚焦重点、精心谋划、统筹推进，推动城乡融合发展，助力地方经济社会高质量发展。

　　业务指标再创新高。截至报告期末，本行县域存款余额达到2,045.74亿元，较上年末增加282.32亿元，增长16.01%；县域贷款余额达到1,697.00亿元，较上年末增加273.93亿元，增长19.25%；县域零售客群624.87万户，较上年末增加59.56万户，增长10.54%。

　　金融服务深扎稳沉。与省公安厅联合搭建“警银联合反诈宣传平台”；与省供销合作总社签订“湖南省农业社会化服务大联盟四方战略合作协议”，搭建起本地生活生态+金融科技生态的生态圈。“湘村在线”乡村振兴综合服务平台在线用户数突破10万户，有力推动“互联网+政务服务+金融服务”向乡村延伸覆盖。积极开展金融知识进湘村、文化下乡等活动近2,700场，有效

　　普及金融安全知识。

　　特色产品强势突围。“湘村快贷”创新试点，形成宁乡集中攻坚、张家界桑植银政联合推广、浏阳“土特产”深耕的本土化营销打法，成功搭建包含85万涉农客群的基础数据库。“湘农快贷”升级迭代，业务品种由单一品种扩充至六大品类，展业机构实现湖南省内县域100%覆盖，截至报告期末，湘农快贷授信金额达到2.19亿元，贷款余额达到1.29亿元。聚焦“土特产”多点开花，围绕“一行一策”“一县一特”推出具有鲜明地域产业特色的授信专案。

　　（二）零售业务持续发力

　　报告期内，本行持续深化零售发展转型，围绕客户“金融+非金融”需求，为客户提供多元化的服务。截至报告期末，本行个人存款达3,360.93亿元，较上年末增加642.13亿元，增长23.62%，占存款总额的比例为51.01%；本行个人贷款达1,847.72亿元，较上年末增加127.30亿元，增长7.40%，占贷款总额的比例为37.84%。

　　客户经营提质增效。做大客户规模，通过代发工资、医保社保代发、公私联动、社区网格化等举措持续扩大基础客群，截至报告期末，本行零售客户数达1,769.79万户，较上年末增长112.92万户，增幅达6.82%。做深客户关系，搭建丰富的本地生活生态场景，围绕社区居民的“衣食住行”等日常需求，建立异业联盟，提供多元化服务内容。重点推广养老客群品牌，依托网点建立服务老年客群的“超能力俱乐部”，截至报告期末，超能力俱乐部达到255家，覆盖客户达16.66万户。

　　财富管理逆势增长。建立体系化、科学化的财富管理发展模式，明确各岗位标准化、流程化的工作方法，确保财富客户维护质量。落实“1+1+N”客户维护要求，总行专业投顾与管户经理共同陪访，为客户提供个性化资产配置建议。顺应市场变化趋势，推行以理财、保险和基金定投为主的产品配置

　　策略，满足客户避险的投资需求。截至报告期末，本行财富客户数达117.97

　　万户，较上年末增加20.03万户，增长20.45%；零售客户资产管理规模（AUM）达4,001.77亿元，较上年末增加696.92亿元，增长21.09%。财富管理手续费

　　收入达5.20亿元，同比增长150.81%。

　　消费贷款稳中有进。完善消费贷款产品矩阵，打造快乐秒贷、房e快贷、易得贷等拳头产品，形成对本地客群的广泛覆盖。挖潜存量客户需求，围绕全行丰富的客户资源，针对工资代发、公积金、房贷等细分客群，推行“一个产品+一类客群+一套打法+一套定价模式”的精准营销策略。截至报告期末，本行消费贷款余额达675.66亿元，较上年末增加119.91亿元，增长21.58%；

　　住房按揭贷款余额达686.21亿元，较上年末增加26.28亿元，增长3.98%。

　　信用卡特色凸显。信用卡业务坚持深耕本土，丰富属地用卡生态；持续开展“快乐星期五”“有味直播间”等特色活动，形成较好的品牌效应及市场影响力。截至报告期末，信用卡累计发卡332.77万张，较上年末增加26.79万张，增长8.75%；连续四年获得中国银联颁发的“银联信用卡业务突出贡献奖”。

　　（三）公司业务持续进阶

　　报告期内，本行紧跟国家及省市战略部署、积极适应新的经济形势，夯客群、筑平台、创产品、搭场景、建生态，全力支持实体经济，持续推动公司业务高质量发展。截至报告期末，本行对公存款余额2,911.50亿元，较上年末增加52.91亿元，增长1.85%；对公贷款余额2,903.70亿元，较上年末增加493.92亿元，增长20.50%；对公客户数41.68万户，较上年末增加2.59万户，增长6.63%。

　　产业转型提标扩面。以产业园区为立足点、产业链为着力点、重点项目为切入点、生态场景为支撑点，探索产业金融建设新路径。围绕储能材料、工程机械、生物医药、节能环保、新能源汽车以及教育行业等关键领域，累计投放金额超过74亿元，全力服务湖南省重点产业倍增计划。报告期内，有力支持省、市重点产业项目168个，投放信贷资金175.51亿元、同比增长28.40%，全力服务省市产业升级。

　　产品服务提档升级。交易银行、场景建设、国际以及投行业务四向发力。交易银行以新提效，创新推出快乐e财资等产品，补齐财资管理产品矩阵；作为首批三家试点银行之一参与人民银行湖南省分行应收账款池试点工作，完成资产池优化升级；丰富长链保理业务场景模式，核心企业户数增长111.76%。

　　场景建设质效初显，借助“3+N”模式，重点推进基金快赎等3大场景建设、

　　其他生态场景协同推进，成功助推公司业务质效双增。国际业务深耕数字化。　　上线电子海关税款保函，推出“境内海运费自动收付”“小额服务贸易自动付”等智能场景，进一步提升一站式线上服务能力。积极拓展跨境人民币使用，报告期内跨境人民币结算同比增长55.78%。投行业务添翼赋能，运用信用风险缓释凭证等工具切入承销业务，报告期内，累计承销非金融企业债务融资工具38只，承销金额171.55亿元，同比增长26.05%。

　　绿色金融提阶跃进。积极贯彻落实双碳战略的重大决策部署，将绿色金融列入四大特色战略品牌之一，持续创新机制、体制、产品。报告期内，发放的碳减排贷款获得湖南省“十佳”绿色金融项目，成为湖南首单可持续发展挂钩贷款和省内首笔地方法人银行碳减排贷款。截至报告期末，绿色金融贷款余额429.03亿元，较上年末增加103.02亿元，增长31.60%。

　　普惠金融提效扩能。积极运用人行货币信贷政策，报告期内累计投放支小再贷款122.00亿元，重点投向批发零售业、制造业、信息传输等行业。截至报告期末，普惠小微企业贷款余额582.58亿元，较上年末增加88.32亿元。　　普惠小微企业贷款户数71,959户，较上年末增加5,476户。

　　科技金融提速拓量。创新推出科e快贷，迭代优化专精特新贷、优才贷等特色产品，探索科创力评价体系建设和试点运用，不断提升科技金融服务能力。截至报告期末，科技金融贷款余额377.37亿元，较上年末增加55.67亿元。

　　（四）金融市场持续突破

　　报告期内，本行面对复杂多变的金融市场环境，科学研判、深耕市场、精准投资，各项业务稳中有进。

　　投资收益表现亮眼。面对利率下行、息差收窄等艰巨挑战，通过精准择时，投资收益较上年同比增长19.60%。大力优化交易体系，创新交易模式，打造跨周期稳定创利能力，截至报告期末，本行交易性金融资产余额1,210.20亿元，较上年末增加113.52亿元，增长10.35%。

　　业务结构升级迭代。打开离岸市场空间，丰富投资产品体系，持续拓展收益来源。精益负债管理，精准择时发行金融债券共计130.00亿元，为全行融入长期限较低成本资金。充分挖掘债券承分销、债券借贷等中间业务发展潜力，促进非息收入增长，通过债券、外汇代客、票据等业务进一步提高综合金融服务能力，为基础业务高质量发展提供有力抓手。

　　转型发展突破创新。获批基金托管资格，填补湖南省该项业务空白，为本行高质量发展增添新动能。获批全国首批区域做市商，全面推动“创建湖南省地方债债券篮子”“创立挂钩‘CFETS湖南省债券综合指数’的产品”“创立湖南省优质资产合作平台”和“创新湖南信用债区域做市模式”四大举措，进一步支持湖南区域经济和产业发展。

　　理财业务稳中求进。精细谋划产品布局，调优产品期限结构，加大封闭式产品发行力度，增强负债稳定性。优化投研考核机制，积极把握市场机会，深入挖掘湖湘资产，理财收益表现亮眼。理财产品实现中收2.98亿元，为客户实现投资收益15.53亿元。

　　（五）金融科技持续升级

　　报告期内，本行借助数字科技重塑业务流程、营销方式、服务模式，深入推进数字化经营，致力于金融科技与业务全面协同发展。

　　数智经营进阶升级。从探索数字经营新模式进阶为深化数智经营新体系，升级e钱庄主平台数字经营全旅程，基于客户洞察构建数字经营策略库，搭建AI智能模型，实现App+智能外呼+微信+短信的组合式精准触达，推进业技融合，深入业务场景建设，打造“满天星”等数字化经营工具，支持中小客群精细化经营，搭建“智能化、自动化、个性化”的数智经营体系。截至报告期末，网络银行用户数达1,090万户，网络渠道月均活跃用户(MAU)达239.00万户，数字化经营活动开展1,035场，触达客户728.91万户，打造40个精细化客群经营场景。

　　生态银行全面建设。推进产业场景向深向实发展，对放心肉平台、网络货运平台进行产品能力更新迭代。建设基金赎回场景，链接基金公司实现双方合作共赢，实现对公非银金融合作的新突破。推进生活场景便捷高效，结合统一收单与积分商城，联动呼啦与弗兰社资源及渠道、产品及服务，聚焦吃喝玩乐美，打造最具湖南本地特色的生活指南。报告期内，弗兰社平台访问量5,112.45万人次，新增用户69.11万户。打通百姓养老、就医、购房的政银融合服务通道，推动办理两保缴费、个人税务处理、公积金贷款等业务更为便捷高效。

　　科技赋能迸发活力。绿色运行效能方面，本行滨江数据中心被授予“国家绿色数据中心”荣誉称号，是湖南省金融领域唯一的国家绿色数据中心。

　　云平台建设方面，构建“一云多芯”多元算力，持续推进系统分布式架构转型，通过多点多活长行云数据中心建设，浮点计算能力年增长19.11%。管理体系建设方面，持续提升数据中心基础设施运维管理体系，是湖南省首家获得CQC8302体系认证的金融机构。业务连续性管理方面，核心业务系统交易量同比增长34.51%，全年未发生一起四级以上信息系统中断事件。加强信息安全闭环管理，实现了“两地三中心”的一体化、智能化网络安全主动防御及协同运营。加强金融科技应用，创设“即刻触发、一呼百应”的智能外呼新模式，智能外呼总量达2,847.08万次，替代6.59万人工时，折合替代专职外呼人工938人。自主建设专有语言大模型引擎和图像大模型引擎。

　　（六）风险管理持续完善

　　报告期内，本行始终秉承稳健经营的理念，树牢风险合规底线思维，持续完善全面风险管理体系，强化风险合规文化建设，全力管控大额授信风险，精细管理零售信贷风险，全面推动风险管理数字化、系统化、智能化建设。　　不断提升风险管理能力，助力经营发展行稳致远。

　　资产质量稳中向好。持续把好新增入口、存量管控、不良处置三道关口，优化完善资产质量管控机制，风险抵补能力进一步增强。严格把好准入关，优化风控策略，健全授信管理，精准推进客户画像，加强资产质量源头管控；

　　完善风险预警体系，加大风险排查和检查力度，强化风险早期预警管控，严控增量风险；全力推进存量风险有效化解，大额不良一户一策、有序出清，小额不良分层实施催收转化策略，不断丰富清收处置手段，进一步提升风险资产的处置效能。

　　风险管控高效有序。坚持审慎的风险管理文化，优化完善全面风险管理体系，凝聚前、中、后台的合力，加强风险的全流程防控、全业务覆盖，确保风险管控不留死角。完善贯穿贷前、贷中、贷后的授信政策制度体系，全面推行标准化、线上化、智能化信贷作业体系，大力推进风控基础设施能力建设，持续增强风险管理的前瞻性、系统性、联动性，推动风险管理体系更加精细、智能、高效。

　　数字风控持续优化。数字化风控基础平台不断健全，赋能风险管理数字化转型。构建模型策略资产体系，打破产品边界、打通数据壁垒，充分发挥风险防控和客户价值挖掘的作用；精细智能风控应用，丰富信贷反欺诈手段，欺诈风险识别效果显著增强；丰富风险特征库，推进基础设施向集约化裂变，模型研发质量与效率显著提升。

　　

　　六、公司关于公司未来发展的讨论与分析

　　（一）行业格局和趋势

　　1、宏观形势研判

　　2023年中国经济呈现波浪式修复，一至四季度实际GDP同比增速分别为4.5%、6.3%、4.9%、5.2%，全年GDP增长5.2%，优于预期。总体来看，中国经济已较2022年走出谷底，但尚未完全修复至潜在增长水平。下一阶段，受欧美重要经济体衰退风险增大、海外大选年以及地缘风险等因素影响，全球宏观环境仍充满不确定性，给国内经济增长带来一定的压力。不过整体来看，中国发展面临的有利条件强于不利因素，经济回升向好、长期向好的基本趋势没有改变。特别是随着中央宏观调控组合政策逐渐发力，2024年中国经济将平稳运行，并保持温和、稳健修复。

　　2023年，湖南地区生产总值迈上新台阶，总量突破5万亿元，两年平均增速高于全国0.3个百分点，全省经济基础持续夯实、发展质效持续提高。展望2024年，湖南省政府工作报告已明确提出要推动经济持续回升向好、建设现代化产业体系、强化创新驱动发展、全面深化改革开放、促进区域协调发展、抓好“三农”工作、建设文化强省、发展社会民生事业、推进美丽湖南建设、筑牢安全发展底线等10个方面的重点任务，随着全省开辟发展新赛道、增强发展新动能、拓展发展新空间，湖南经济将呈现稳中向好、稳中提质的发展态势。

　　2、宏观政策展望

　　2023年，国内宏观政策保持了连续性和稳定性，为经济发展创造相对宽松的政策环境，最大程度缓解了市场的不确定性和波动。财政政策方面，中央不断加大宏观调控力度，扎实实施积极的财政政策，推动了经济运行持续好转、内生动力持续增强、社会预期持续改善、风险隐患持续化解。货币政策方面，央行坚持稳字当头、稳中求进，全年货币政策根据形势变化相机调整，从一季度的“总量要够、靠前发力”到二季度“总量适度、节奏平稳”，再到下半年的“加大宏观政策和逆周期调控力度”以及“做好跨周期和逆周期调节，盘活存量资金、提高资金使用效率”，为经济回升向好营造了良好的货币金融环境。

　　展望2024年，为继续助力国内经济企稳回升，预计财政政策将适度加力、提质增效，一系列稳预期、稳增长、稳就业的政策将陆续释出，一方面通过适度扩大财政支出规模，发挥好财政资金的放大带动作用，在宏观上为扩大总需求奠定扎实基础，不断促进经济持续回升向好，另一方面通过提升财政治理水平，落实过紧日子、优化支出结构、强化绩效管理、增强财政可持续性、强化政策协同发力等工作，最大程度发挥财政政策在宏观政策体系中的效能。预计货币政策将继续保持中性偏宽松基调，更注重灵活适度和精准有效，继续引导信贷合理增长、均衡投放，保持流动性合理充裕，保持社会融资规模、货币供应量与经济增长和价格水平预期目标相匹配。货币信贷政策导向作用将进一步发挥，引导金融机构加大对普惠小微、制造业、绿色发展、科技创新等重点领域和薄弱环节的支持，为经济结构优化、产业转型升级、

　　加快形成和发展新质生产力等提供更大支撑。

　　3、行业趋势分析

　　中央金融工作会议提出要加快建设金融强国和中国特色现代金融体系，为金融高质量发展指明了方向。2024年，银行业将积极把握时代要求，强化金融工作的政治性和人民性，以优化金融资源配置、探索差异化发展、提升经营管理水平为主线，全面提升服务实体经济的能力，加速积聚自身高质量发展的动力，为中国式现代化建设提供有力的金融支撑，为建设金融强国助力添彩。

　　一是银行业将致力于优化金融资源配置，全心服务实体经济。积极响应国家扩大内需和提振消费的政策号召，全力支持消费市场复苏和内需扩大；

　　围绕经济社会发展和产业结构调整的需要，积极优化信贷结构，全力加大对产业转型、乡村振兴和绿色发展等重点领域的支持；坚持金融向善的新发展理念，全面助力民生改善、社会公平和共同富裕。

　　二是银行业将致力于探索差异化发展路径，全力提升核心竞争力。集中力量深耕自身有基础、有资源、有禀赋的业务领域，在助力打造中国特色的金融体系方面积极作为，在支持小微企业和个体工商户发展，促进经济转型、助力产业升级、民生和就业的健康可持续复苏方面寻求机遇；全面提升客户导向的资产配置能力、市场导向的产品创新能力，发挥比较优势，寻求差异化、特色化发展之路，突破同质化竞争局限。

　　三是银行业将致力于提升经营管理水平，全面增强经营质效。注重资本管理，稳固资本基础，增强抵御风险的能力；做好资产负债的动态管理，提升资产配置效率，优化负债结构，降低资金成本；推动内部精细化管理，通过持续推进智慧财务、数据治理、流程变革，实现运营成本的有效管控和管理效率的全面提升；强化数字化风险管理，以技术驱动和提升风险识别、评估、控制的效率和精确度，实现金融风险的精准防控。

　　（二）公司发展战略

　　报告期内，本行提前两年实现上一轮十年战略的收官。为了开启新一轮更高质量的增长，本行以辩证思维研大势、谋大局，根据国家战略、监管政策、市场形势、竞争态势、客户需求对本行提出的新挑战、新要求，在总结宝贵发展经验、传承优秀战略传统的基础上，制定出台《长沙银行十年（2024-2033年）战略暨三年（2024-2026年）发展规划》，树立“以人为本、客户中心”的核心经营理念，坚持“本土化、轻型化、数字化、场景化”四化转型路径，坚定“做强长沙、做大市州、做实县域、做精广州、做优子公司”五做方向，建设“本地生活生态、产业投行生态、市场投资生态、内部组织生态、金融科技生态”五大生态，提高“创新服务能力、资负管理能力、数字支撑能力、组织协同能力、全面风控能力、文化驱动能力”六大能力。　　聚焦“县域金融、新型政务、财富管理、普惠金融、产业金融、科技金融、

　　零碳金融、金融投资”八大重点，全力打造“创新驱动、特色鲜明、价值领先的现代生态银行”。

　　为确保战略实施效果，本行在新十年战略框架下制定了“十年三步走”计划，对各项战略任务进行了分阶段铺排，其中，2024-2026年将聚焦“业务突破、能力提升、风险出清”三大重点方向，通过全力推进“公司业务转型工程、零售业务精进工程、县域业务突围工程、综合化经营拓新工程、风险防控攻坚工程、党建引领聚力工程、公司治理强基工程、数智转型增效工程、队伍能力提质工程、内部管理赋能工程”十大重点工程，确保实现经营指标稳健增长、市场份额稳步提升、资产质量全面优化。

　　（三）经营计划

　　2024年，本行将以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻党的二十大、中央金融工作会议、中央经济工作会议精神，深入落实中央、省市全会精神和各项监管要求，坚持“稳中求进、以进促稳”，按照行党委、董事会战略部署，紧扣“战略开局奋进年”主题，扎实打好对公业务转型战、特色零售精进战、精细管理增效战、运营管理强基战、资产质量全局战五场硬仗，统筹抓好发展和安全，推动本行经营工作实现量的既定增长、质的有效提升。

　　（四）可能面对的风险

　　当前，我国经济发展处于经济增速换挡与新旧动能转换的关键时期，2023年，为稳定经济增长大盘，积极的财政政策和稳健的货币政策持续发力，国内经济复苏呈“波浪式发展、曲折式前进”的总体态势。2024年，我国经济恢复回升仍然面临挑战，银行业外部经营环境复杂严峻，在利差不断缩窄、经营发展整体承压的大环境下，银行需密切关注新旧动能转换、产业结构调整及区域财政经济状况等领域的新情况、新问题，并对可能引发的风险进行持续跟踪评估，及时制定针对性风险防控措施。