西安银行2022年年度董事会经营评述

（原标题：西安银行2022年年度董事会经营评述）

西安银行（600928）2022年年度董事会经营评述内容如下：

一、总体经营情况回顾

2022年，在全体股东的大力支持和全行员工的共同努力下，面对日趋严峻复杂的宏观环境和市场变化，本公司深入贯彻党的二十大精神，准确把握货币政策和监管要求，主动融入国家区域经济发展战略，积极服务实体经济，切实提升金融服务质量和效率。报告期内，本公司经营管理主要呈现以下特点。

（一）坚持稳健经营理念，保持平稳发展态势

本公司始终坚持稳健经营理念，从开源和节流两端发力，严控成本和风险，推动创新与转型，保持了经营规模的稳定增长。截止报告期末，本公司资产总额4,058.39亿元，较上年末增加599.75亿元，增幅17.34%；存款本金总额2,803.60亿元，较上年末增加513.37亿元，增幅22.42%；贷款本金总额1,896.88亿元，较上年末增加78.87亿元，增幅4.34%；实现归母净利润24.24亿元；不良贷款率1.25%，拨备覆盖率201.63%；资本充足率12.84%，主要财务指标保持平稳。

（二）发挥金融引擎作用，实现与区域经济良好互动

本公司积极支持国家区域战略，将新一轮五年战略规划与区域经济规划紧密衔接，紧扣全市“六个打造”奋斗目标和九个方面重点工作，助力区域经济高质量发展；推进数字化普惠金融建设，丰富线上小微信贷产品，精准支持小微企业发展；联手比亚迪（002594）投资100亿元打造全国资本规模最大的持牌汽车金融公司，有力助推西安新能源产业集群的形成；大力支持秦创原基础设施和科技创新平台建设，全力支持“一带一路”沿线重点项目和重点领域信贷需求。报告期内，累计向省市重点企业和项目发放贷款93.8亿元，为制造业提供资金支持99.1亿元，在服务陕西、西安“十四五”开新局中展现新作为。

（三）坚持数字化引领，深化科技与业务的融合

本公司持续践行数字化转型战略，以金融科技“数智化”为方向，以数字基础设施为平台，以科技治理体系为保障，推进数字技术与金融服务、应用场景的深度融合，实现首家支持西安住房公积金管理中心数字人民币缴存；围绕智慧城市建设，持续拓宽业务布局；推动业务线上化，完成“西银e贷保证版”、“微业贷”等产品上线，实现西安市住宅专项维修资金专用票据电子化；积极推出数字银行赋能“文化+”，打造细分行业标杆。

（四）完善风险内控管理，夯实可持续发展基础

本公司持续完善全面风险管理体系建设，制定风险管理战略规划，积极落实全口径、全方位、全流程、全机构风险管理评估工作要求，持续监测大额风险暴露变动情况，加强对监管政策、监管处罚案例的研判分析；优化完善授权管理体系，动态监测授权运行情况；强化对信用、市场、操作、信息科技等主要风险的防控，确保各项业务健康可持续发展；推动内部控制体系建设及案防管理，强化智慧风控和风险大排查，围绕“有效性、前瞻性、全局性、主动性”，持续迭代风控模型，提升风险管理水平。

二、公司所处行业情况

2022年，世界经济增速放缓，全球粮食和能源供需失衡、通货膨胀高企、保护主义加剧等交织叠加，主要经济体宏观政策调整外溢效应显现，持续影响我国发展。国内经济受需求收缩、供给冲击、预期转弱等三重压力因素影响，发展环境的复杂性、严峻性、不确定性上升；政府及时出台了稳经济一揽子政策，促使经济企稳回升，最终全年GDP实现3.0%的同比增长，展现较强韧性，但经济恢复的基础尚不牢固，银行业所处的外部环境仍存在较多不确定性。

从银行业来看，在监管引导加大信贷投放支持实体，尤其是支持基建投资、小微企业、科技创新、制造业、绿色发展等重点领域的背景下，银行业扩表提速效果显著；从城商行来看，由于所处区域经济环境、信贷需求差异较大，经营业绩表现不一；同时，为寻求新的增长曲线，行业积极打造综合化经营模式，开拓新的利润增长极，拓展多元化利润来源。

三、公司主要业务情况

（一）公司金融业务

报告期内，本公司持续根植地方经济发展，以客户需求为导向，以产品服务为抓手，以数字化转型为手段，加大服务创新，提高品牌定位，全面推动公司业务提质增效、突破发展。截至报告期末，公司类存款(含保证金)1,318.05亿元，较上年末增长159.14亿元，增幅13.73%，公司类贷款（含票据贴现）1,267.62亿元，较上年末增长145.58亿元，增幅12.97%。

1、扎根区域，支持区域经济发展。一是深耕地方经济建设，将自身战略与区域发展紧密融合，积极为基础设施、城市改造、民生保障等省市重点项目建设运营提供资金支持，助力地方经济发展。二是支持重点产业链做大做强，积极落实省政府“一链一行”主办行制度，围绕新能源汽车、钛及钛合金、乳制品等重点产业链发展特点，通过创新产品和服务精准解决重点产业链核心企业及供应链上下游企业发展资金需求，打通产业链关键堵点，有效助推陕西经济高质量发展。

2、做强优势，夯实核心竞争力。一是大力发展特色行业，聚焦区域发展重点行业，制定金融支持制造业和文化旅游业实施方案，通过信贷政策倾斜、计划单列、名单制管理等方式做精做细制造业和文旅行业，服务客户较上年净增240户，特色行业品牌影响力不断增强。二是做精做细机构类客户，加强与各区县政府的合作，新增获得财政、住房类业务资质11项，开立省内首张住宅专项维修资金电子票据，为保障房等民生项目新增授信35亿元，积极支持政府“保交楼”政策，严格开展“保交楼”专项资金的监管和拨付，全力服务民计民生。

3、做精产品，建设一流公司品牌。一是持续完善产品体系，推出商票保贴业务，优化升级极速贴现产品“西银E贴”，启动资产池产品项目建设，开发“西银E链”产品，针对制造业企业推出定制产品“厂房按揭贷”，开展资产支持类融资产品研发，进一步健全种类齐全、功能完善的对公业务产品体系。二是不断提升综合服务能力，紧扣省市重大项目和上市公司、拟上市公司等重点企业的成长脉络，充分整合大公司条线前中后台各类资源，精准挖掘客户在不同生命周期和不同金融场景下的需求，为客户提供多层次、全覆盖的金融产品和服务。

（二）零售金融业务

报告期内，本公司以提高客户体验度和综合收益为己任，坚持创新驱动，优化资源配置，强化团队建设，筑牢风险底线，以财富管理为战略支点，构建从外围到核心、从单一到多元的零售服务新生态。截至报告期末，个人类存款1,460.21亿元，较上年末增加352.85亿元，增幅31.86%；个人类贷款619.18亿元，较上年末减少67.56亿元，下降9.84%。

1、丰富产品，打造多元化产品货架。坚持“以客户为中心”的服务理念，从产品研发和产品代销上双重发力，推出周转类储蓄产品“周周存”，健全存款产品“智惠存4.0”中短期产品期限，围绕社保卡发卡业务开发专属产品和用卡权益；同时，持续引入优质第三方合作机构，新准入基金产品346只，保险产品10款，贵金属产品95款，加速为客户构建全品类、全期限、多元化的零售产品体系。

2、深耕服务，全面焕新客户体验。一是强化特色客群服务创新，为老年客户定制银发族专属大额存单，在微信公众号上线“老年关爱版”，助力老年客户跨越数字鸿沟；推出高层次人才专属产品“精英贷”，持续提供“融资、融策、融智”的全方位金融服务；瞄准新市民金融需求，加快产品研发和服务优化，帮助新市民安居乐业。二是细化客户管理体系，引入“场景+客群”拓展理念，实现客户需求与场景营销的紧密融合，提高客户的满意度和获得感，增强客户黏性。

3、科技赋能，完善消费场景建设。一是聚焦客户价值经营，持续围绕客户“衣、食、住、行”等高频消费需求进行线上+线下的全覆盖场景搭建，不断丰富支付渠道的用卡权益，报告期内信用卡交易笔数和交易额同比分别增长14.58%和25.87%。二是优化信用卡服务流程，强化数智技术在信用卡申请、办理、消费、补发等各环节的深度应用，提升对客服务效能，提高客户用卡体验。

（三）小微企业金融业务

报告期内，本公司继续深入贯彻落实国家政策，积极加大小微信贷支持力度，稳步推进小微产品创新，合理优化小微信贷资产结构，努力实现小微金融“量增、面扩”等各项监管要求，支持小微企业纾困发展，全面提升小微金融服务质效。截至报告期末，小微企业贷款357.07亿元，较上年末增加42.72亿元，增幅13.59%，其中，普惠型小微企业贷款59.42亿元，较上年末增加11.24亿元，增幅23.33%。

1、立足本土，提升普惠金融服务水平。一是全力服务秦创原创新驱动平台建设，成立自上而下的秦创原融资服务对接工作小组，将科技型企业作为主要发力点，持续加大信贷资源倾斜，开展产品组合和创新，为秦创原入驻企业提供全生命周期的金融服务。二是积极开展特色小微业务，依托区域内企业发展特点，加大对科技型小微企业贷款、知识产权质押贷款、银税合作贷款等产品的支持和推广力度，拓宽小微金融服务半径，进一步提高小微金融支持实体经济的适配性。

2、数字驱动，健全小微线上产品体系。稳步推进小微金融产品创新与数字化转型，加快普惠小微产品开发节奏，实现“西银e贷保证版”、“微业贷”等业务落地推广与产品开发测试，积极推进科企e贷、房抵贷、烟商贷等产品建设工作，持续对小微线上产品“西银e贷”功能进行迭代优化，为客户搭建“全方位、多场景、宽领域”的线上小微产品服务体系，有效满足区域内小微企业融资需求，提升普惠金融服务的便捷性和精准度。

3、严管风险，做优小微信贷资产质量。加强小微企业信贷风险管理和内控机制建设，有效运用风险评级模型，持续加强建模方法的研究与迭代，提高小微信贷风险识别能力，通过大数据分析、多维度监测等手段，优化更新线上产品贷后管理功能，实现对信贷资产质量变化情况的实时监测和预警；同时，强化线下人工检查对线上风控系统排查的补充和完善，科学开展贷后现场与非现场检查工作，加大资金用途管理和异常情况监测管理的力度和强度，不断优化小微信贷资产质量。

（四）金融市场业务

报告期内，本公司坚持新阶段新格局下高质量发展思路，提出“结构向优，机制向优，效益向优”的目标方向，积极服务实体经济，强化资产配置和风险控制能力，在持续推进信评和交易能力建设的基础上，加速创新，扩展新的业务模式和渠道，强化金市板块利润中心的定位，有效提升本公司核心竞争力。

1、补强内功，信评交易能力实现双提升。持续以投研、信评和交易能力突破为引领，提升金融资产的配置规模与收益能力。信评方面采取更加分散的投资策略，优化资产配置和组合运营，实现投资收益的稳步增长和风险的有效分散，交易方面深化与头部券商的业务合作，充分运用头部券商作为投顾机构在资产多元化配置以及信用债评估能力等方面的优势，强化自身交易团队建设，扩大业务规模和收益。

2、紧盯市场，加快业务创新发展。面对利率市场化及资产收益率持续下行的市场环境，本公司紧盯宏观经济及政策调控周期，从恰当的资产配置、关键的时机把握和精准的操作三方面着力，在做好存量业务风险管控的同时，增厚跨市场利差、信用利差等收益；同时，对标行业内优秀上市城商行，持续深耕公募基金产品投资，推动创新策略基金产品落地，开拓同业借款业务，加快提升发展速度和发展质量。

（五）国际业务

报告期内，本公司继续紧密契合陕西“高水平对外开放促进经济高质量发展”理念，以客户需求为导向，积极推进国际业务数字化转型，持续提升区域内国际业务市场份额，更好支持陕西涉外经济高质量发展，全年国际业务结算量同比增长16.88%。

1、服务区域，助推省内企业走出去。深度融入国家“一带一路”和陕西自由贸易区建设，积极拓展“一带一路”沿线代理行网络，已与35个国家或地区的75家金融机构建立了代理行关系，全力支持本地企业与“一带一路”沿线国家的贸易往来；充分依托自贸区、秦创原等外贸中小企业，重点围绕跨境投融资、跨境信贷、贸易融资等业务领域进行产品的创新研发，大力拓展中资企业境外发债担保保函业务，探索开发转开保函业务产品，切实助力陕西省外向型经济的发展。

2、找准定位，提升国际业务发展质量。围绕国际业务发展目标，强化全行协同配合优势，重点开展国内信用证、福费廷代理业务，叙做二级市场福费廷业务，创新开展国内信用证项下买方付息业务，加快布局外币高质量生息资产，大力推进中资美元债投资业务，完成代客衍生品系统的开发上线，不断构建国际业务的多元化、特色化发展模式；同时，加强对汇率、利率及外债风险的研判和前瞻性管理，确保外汇资金安全。

（六）数字银行建设

报告期内，本公司主动顺应数字化发展趋势和监管新规变化，以“建场景、强渠道、调结构、精服务、防风险”为抓手，加速优化调整互联网业务结构，深耕线上渠道和场景建设，稳健推动金融服务数字化发展进程，构建可持续发展的数字化银行模式。

1、细化管理，推进数字银行业务提升。积极落实互联网新规，调整优化互联网贷款结构，开展合作机构的动态管理和评估，持续升级风控体系，通过引入征信合作及贷中策略的整体部署优化等多项管理工作，进一步提升数字化业务运营的前中后流程管理机制和决策效能；同时储备新合作平台，研发新业务模式，发挥线上精准触达、自动审批、快速放款的优势，实现数字银行业务的稳步健康发展。

2、移动优先，打造手机银行“超级APP”。持续夯实手机银行的核心渠道地位，加强ABC（零售客户/公司客户/员工）三面融合的统一移动门户建设，个人手机银行创新推出聚合扫四码服务，上线普惠金融专区，并升级财富版块、直播专栏等多项服务；企业手机银行上线发票管家及票据管家，以全方位数字化服务为企业提升管理效率；员工端新增上门见证、贷后检查、车位分期、人才贷等业务功能，在快速提升服务效率的同时有效拓宽服务边界。

3、深耕场景，助力智慧城市建设。围绕客户需求和本地民生场景，有机整合政府公共服务、居民生活服务与银行金融服务，持续推出创新解决方案，打造“安居小筑”智能化“物业+租户”服务平台，开立陕西省内首张住宅专项维修资金电子票据，上线教培资金监管平台，拓宽线上缴费服务；积极践行国家数字人民币发展战略，成为陕西省财政预算类单位数字人民币工资津贴发放场景试点先行单位，协助开发全国首个数字人民币官方信息平台“数字人民币西安通”，落地长安十二时辰、寻味东新街等上百个数字人民币特色场景，以金融科技之力助推城市能级提升。

（七）信息科技支撑

报告期内，本公司以金融科技“数智化”为方向，以数字基础设施为平台，以科技治理体系为保障，通过科技驱动和数据赋能，形成“线上+线下”的综合型布局，提升产品和服务个性化、差异化、定制化能力，有效赋能全行业务高质快速发展。

1、深挖数据，发挥数据资产价值。持续规范各应用系统底层“元数据”标准化管理，加快湖仓一体化建设，完成MPP集群升级，并从数据源、数据模型、客户标签等方面持续加强数据仓库、数据集市建设，提升数据的准确度和完整性；不断强化规模化数据应用能力，推动数据资产在智慧营销、智慧运营和智慧风控等方面的广泛应用。

2.聚焦技术，提升科技赋能的价值创新力。加强IT能力建设，完成EAST5.0升级与监管数据报送及二代征信报送系统升级，持续提升监管报送数据处理能力；大力推动IT架构向分布式、微服务等方向转型，完成手机银行、企业网银微服务改造、分布式通讯前置运行平台流量划拨功能升级，持续提升系统高可用、高性能、易扩展等能力；持续推动RPA技术应用拓展，赋能全行20余项自动化业务场景；持续探索音视频能力的应用创新，升级声纹系统，在贷款审核、账户复用、保险双录等方面持续推出新场景新功能。

3、防范风险，筑牢信息科技的安全屏障。完成风险决策引擎及交易反欺诈智能决策平台升级，持续提升风险事件流程处理的自动化能力及新型欺诈风险变化的快速响应能力；持续优化反洗钱AI辅助分析，优化构建参数规则逻辑，使反洗钱AI模型更好的服务业务使用；开展核心业务系统和网络系统同城双中心切换等多项演练，确保业务运行的连续性；完成漏洞管理平台建设，做好渗透测试、代码审计、安全监测、漏洞扫描等信息安全日常工作，顺利完成重要时期网络安全保障工作，守好信息科技的安全线。

四、核心竞争力分析

（一）区域优势持续显现

在西部大开发、“一带一路”倡议、黄河流域生态保护、陕西自贸区建设与关中平原城市群建设等重大战略机遇的叠加下，陕西经济发展活力不断释放。党的二十大对发展实体经济、绿色经济、科技创新、乡村振兴等提出了新要求，陕西正在加快推动高端制造业高质量发展、绿色低碳发展、“秦创原”科技创新平台建设和乡村振兴等重要领域建设，为区域内银行业发展提供了更大的发展平台。

（二）公司治理健全规范

本公司将党的领导与现代金融企业制度有机结合，坚持把党委研究作为董事会、管理层决策重大问题的前置程序，积极搭建多元制衡的良性股权结构，各治理主体职责清晰，公司治理架构不断完善，公司治理运行的规范性、透明度与运行效率持续提升，投资者关系管理能力不断优化，为价值创造提供了治理保障。

（三）战略引领坚定有力

本公司以“打造特色鲜明的区域领先银行和投资价值卓越的上市银行”愿景为统领，以赋予“数字化、特色化、综合化”新意为主线，不断提升高质量发展与价值创造能力。一方面，强化业务协同发展。以客户体验为中心，致力打造大公司、大零售与金融市场三大业务条线，推动业务质效不断提升。另一方面，强化支撑赋能效应。基于业务发展需求，不断强化公司治理、资产负债管理等顶层引领作用，持续增强人才、风控、数字化运营等业务支撑效能，不断提升战略研究、品牌建设等软实力建设能力，为可持续发展夯实支撑保障基础。

（四）金融科技提速发展

本公司以改善客户体验、提升运营效率、提升风控能力为金融科技发展的三大着力点，不断夯实科技与数据两大基础能力，加快推进业务数字化转型与保障体系建设。一是赋能业务发展，推动业务条线的数字化转型，强化线上线下（300959）协同联动，不断提升场景金融价值。二是加快数据基础设施建设，广泛应用大数据、人工智能、RPA等技术，完善“两地三中心”体系架构，打造强大的技术支撑平台，提升对前、中、后台的支撑响应能力，赋能运营管理和业务流程的转型升级。

（五）风险管理稳健高效

本公司在“稳健、协作、主动、平衡”的风险管理理念指引下，持续优化全面风险管理体系，健全完善风险管理架构与政策制度，创新优化风险工具，加大对重点领域风险的核查与管控，不断提升风险管理效能。此外，深化金融科技对风险管理的支撑赋能，加快大数据、人工智能等信息技术在授信审批、风险评级、风险预警等领域的应用，持续推动行内数字化风险管理能力提升与资产质量优化。

五、未来发展展望

（一）行业格局和趋势

围绕党的二十大报告和中央经济工作会议内容，2023年，经济持续恢复、市场信心回升等因素将有助于金融市场的稳定运行，银行业发展面临的内外部环境和条件将有所改善，尤其是国内着力扩大内需、加快现代产业体系建设等一系列重大战略部署的实施，对银行业而言面临挑战的同时将迎来更大发展机遇。

机遇方面，一是国内把恢复和扩大内需摆在优先位置，其中，消费扮演扩大内需的基础性作用，住房改善、新能源汽车、养老服务、农村居民与新市民消费等领域的消费需求加快释放，将激发银行业更大的创新发展活力。二是国内建设现代化产业体系，围绕巩固和扩大产业链供应链，加快建设制造强国、质量强国、航天强国、交通强国、网络强国、数字中国等，将为银行业发展带来新动能。三是绿色低碳战略全面实施，绿色产业、绿色消费、绿色生产生活方式加快塑造，各地区与绿色低碳发展相关的绿色金融、转型金融、碳金融等金融创新全面展开，有助于银行业打造差异化金融服务模式。四是国内进一步深化供给侧结构性改革，支持城市更新、乡村建设，推动医院、学校、文化、体育、养老、托育等社会事业领域不断完善，有助于银行业优化资产结构，尤其有助于中小银行更好的融入到当地经济社会发展事业中。五是陕西深度融入“双循环”新发展格局，秦创原科技创新、绿色低碳、数字经济、文化旅游等现代产业体系加速构建，先进制造业、新能源汽车等一批陕西特色的产业链加快发展，为区域内银行业提供了更广阔的发展平台。

挑战方面，一是前期房地产行业整体下行，房地产市场出现了较大调整。在当前一系列金融支持房地产政策出台背景下，银行业防范风险的同时，如何支持房地产企业贷款、满足个人住房贷款需求、做好“保交楼”金融服务仍需更加主动。二是在政策和监管的引导下，银行业落实“两个毫不动摇”，加大支持民营企业、中小微企业发展的同时，通过降低综合融资成本向实体经济让利，面临利润空间收窄的压力。三是助力全面乡村振兴、缩小城乡差距离不开银行业的金融支持，银行业通过科技赋能等方式支持乡村产业发展、消费增长和促进就业，并引导资金向绿色化、生态化涉农业务发展，对银行业尤其对中小银行的金融科技、业务创新、资产配置和经营管理提出新的要求。四是数据是推动银行数字化转型的基础，中小银行数据治理体系尚不完善，外部数据搜集、整合、分析、运用能力难以适应大数据时代要求，“数据孤岛”问题制约数字化加快转型。

（二）公司发展战略

2022年本公司完成了新一轮五年战略规划的制定。新战略以“打造特色鲜明的区域领先银行和投资价值卓越的上市银行”的愿景为统领，以赋予“三化”（数字化、特色化、综合化）新意为主线，以“规模化大数据应用”和“关键领域实现突破”为双轮驱动，打造“三极”（大公司、大零售、金融市场）业务协同发展，整体提升、重点突出并全新启航多元化利润中心，紧紧依靠支撑保障体系，致力形成特色化、差异化竞争优势，提升高质量发展能力和价值能力。

（三）经营计划

2023年，本公司将深入贯彻党的二十大精神和中央经济工作会议精神，精准把握货币政策和监管要求，落实好省委市委的各项决策部署，坚持稳中求进的总基调，抓紧、抓细、抓实各项工作，以“战略新意”为主线，聚焦区域规划、深耕“三大板块”、优化资产结构、强化科技赋能、深化机制改革、加强风险管理，在助力区域经济高质量发展的同时，实现自身的高质量发展。

（四）可能面临的风险

一是尽管中国经济将延续恢复性增长态势，但仍面临经济恢复的基础不牢固、产业链供应链不稳定、外部经济金融市场波动的外溢等风险，银行业所处的外部环境存在多元不确定性。二是根据监管部门的要求，银行业按照“应延尽延”的政策导向，对中小微民营企业实施延期还本付息，后期如果退出延期还本付息政策，该领域的风险将可能逐步暴露。三是伴随着银行业数字化的深入快速推进，与其相关的网络攻击、信息和隐私泄露、合规、外包等风险增加，且这些风险的隐蔽性和复杂性更强，成为银行业面临的潜在风险。