苏农银行2022年年度董事会经营评述

（原标题：苏农银行2022年年度董事会经营评述）

苏农银行（603323）2022年年度董事会经营评述内容如下：

一、经营情况讨论与分析

2022年，面对严峻复杂的国际环境和多重超预期因素冲击，国内经济顶住压力呈现出总量增、质量升、韧性强、走势好的特点。作为牢牢扎根长三角地区的地方法人银行，苏农银行踔厉奋发、克难奋进，战略锚定国家大势，内部调优整体结构，品牌增强区域影响，创造出优良业绩表现。

强化党的领导与公司治理，发展目标清晰明确。充分发挥党委把方向、管大局、促落实的领导作用，以党建引领科学谋划发展，围绕乡村振兴、普惠金融、双碳目标、创新创业等重大战略，制定全行经营发展策略，开启了新一轮五年战略规划布局。开展形式多样的“融入式”党建活动，全辖各机构共计开展党建共建118场，有效带动各类业务发展。提出做“中小企业金融服务管家”，不断丰富服务内容，凝聚公司业务主动力；坚定实施零售银行转型，强化营销网络布局，构建基于流量变现的全新业务赛道；明确并有效解决“营收增长慢”和“关注类贷款占比偏高”两大制约本行发展的卡脖子难题。聚力打造农金机构服务地方制造业发展的“苏农样本”，连续获评“苏州市生产性服务业领军企业”，全行制造业贷款占比近30%。

提升整体规模与内部结构，发展后劲持续增强。全行总资产1802.78亿元，比年初增加215.53亿元，增长13.58%，较上年多增23.68亿元。存款总额1398.05亿元，比年初增加171.68亿元。贷款规模突破千亿大关、达到1090.47亿元，较年初增加137.86亿元。自本行提出“五年再造一个苏农银行”规划以来，过往两年资产年均增长率达到13.70%，存款年均增长率达到14.45%，贷款年均增长率达到17.82%。监管指标全面达标，银保监三占比四增速、省联社两增两控指标序时完成。在发展后劲方面，全行在主动落实减费让利要求的基础上，实现营业收入40.37亿元，增长5.30%；实现归母净利润15.02亿元，同比增长29.42%。不良贷款率降至0.95%，关注类贷款占比降至1.48%，“两个卡脖子难题”得到有效化解。

突出经营特长与品牌特色，发展活力不断深化。“三进”区域战略稳步推进。苏州城区保持“激流勇进”，存、贷款增长率均超过28%；吴江地区做到“稳中有进”，存贷款市场份额始终保持吴江地区首位，且领先优势进一步拉大；泰州和异地地区秉持合规稳健经营，深化零售转型和支农支小策略，做到“齐驱并进”。零售转型持续深入推进，零售个人资金净流入167亿元，创历史新高；第三代社保卡换发率位列全省第一；自主研发风控模型的“苏农E贷”个人纯信用线上贷款产品全年放款突破28亿元。公司业务打出政银组合拳，强化与部委办局业务联动，发放全省农信系统首笔苏质贷绿色贷款；逐户对接资源集约名单企业，走访户数达5643户，对其中507户新增贷款投放；入驻苏州产交农村金融服务平台，实现助企纾困，扩大有效投放。数字化转型取得新速度，完成内部信贷系统迭代升级，上线信用风险系统群，全流程重构信贷业务，增强全流程审批效率和判断能力；开展金融数字人和远程视频银行研发，应用人工智能技术增强人机交互体验，提高线上服务质量。品牌打造再上新台阶，搭建短视频宣传阵地，利用官方视频号打造“苏心服务”、“财富TALK”、“金融管家”三大栏目，全年共发布68期视频，总阅读量超150万；“苏州农商银行”微信公众号粉丝数量突破70万人，全年新增粉丝近10万人，线上运营更加得心应手。

二、报告期内公司所处行业情况

2022年，面对国内外超预期因素冲击，我国金融体系切实服务实体经济，支持稳住经济大盘运行平稳，为实体经济提供了更有力、更高质量的支持。2022年末，银行业金融机构总资产379.4万亿元，同比增长10.0％。全年人民币贷款新增21.3万亿元，同比多增1.4万亿元，增速为11.1％。贷款结构方面，新发放企业贷款超过一半投向民营企业，普惠型小微企业贷款同比增长23.6%；制造业各项贷款新增4.7万亿元，增量为去年的1.7倍。此外，银行业金融机构大力支持创新驱动发展战略，不断加大对新能源、人工智能、生物制造等先进制造业和战略性新兴产业的资金支持，绿色信贷余额同比增长35.7％，战略性新兴产业贷款余额同比增长46.6%。资产质量方面，年末银行业金融机构不良贷款余额3.8万亿元，较年初增加1699亿元；不良贷款率1.7％，同比下降0.1个百分点。商业银行逾期90天以上贷款与不良贷款的比例为78％，保持较低水平。2022年末，商业银行资本充足率15.2%，较年初上升0.04个百分点，拨备覆盖率205.9%，风险抵御能力整体充足。总体来看，银行业主要经营和风险指标均处于合理区间，发展主题突出，转型步伐加快，与经济增长实现同频共振。

三、报告期内公司从事的业务情况

本行分设公司金融、零售金融、金融市场三大业务条线。公司金融业务主要包括单位存款、结算业务、企业融资业务、国际业务等。零售金融业务主要包括储蓄业务、信用卡业务、个贷业务、电子银行业务等。金融市场业务主要包括同业业务、资金业务、投行业务、资产管理等。

公司金融板块：坚守主业支持实体，激活企业发展引擎本行坚持对公业务发展特色，结合苏州地区全球制造业领先地位，围绕客户需求，加快融入区域产业转型升级，致力打造上市银行“制造业贷款占比第一行”。报告期末，对公贷款余额654.85亿元，比年初增加近80亿元，增长13.83%。公司贷款有效户5733户，较年初净增784户，增长15.84%。

积极开展“中小企业培育回归行动计划”，加大助企纾困实施力度，通过创设“首惠贷”小微专属产品、开展回归客户专项营销活动、制定新兴产业客户专项利率优惠政策等多措并举实现有效投放。全行共完成培育回归客户2500户。紧贴一体化示范区“生态绿色”发展主题，加快绿色信贷投放，全行人行口径绿色贷款余额36.95亿元，较年初增加8.16亿元，增长28.34%。落地苏州市农商行首笔再贷款资金支持下的“苏碳融”业务，与国开行合作发放苏州市首笔绿色转贷业务。积极承建“苏州市绿色低碳金融实验室”市级金融平台，“基于纺织企业碳排放表现的金融创新项目”获得苏州市绿色低碳金融实验室2022年重点培育项目评比二等奖。紧跟环太湖科创圈和吴淞江科创带发展规划，组建科创直营团队。完成“苏科贷”苏州城区首单业务落地，全年共计落地“苏科贷”业务26笔，落地金额8875万元，排名苏州市区银行业第二。成为苏州市科技局“科贷通”项目“一行一品牌”合作银行，自主创设产品“科贷通培育贷”纳入“科贷通”专项风险补偿。与吴江区东方国资对接，合作推出“创融贷”产品，围绕企业“认股选择权”深度开展“投贷联动”合作。全行科创贷款余额115.87亿元，较年初增加38.58亿元，增长49.92%。

零售金融板块：聚焦普惠助力三农，服务百姓安居乐业本行持续加大零售转型力度，在客户、产品、渠道、场景等维度全面创新，步步为营打造“绕不开”的支付场景，构建“获客场景化+交易线上化”的新的业务赛道。报告期内，全行零售存款余额689.86亿元，增加157.73亿元，增长29.64%，占总存款比重提升至49.34%。

客户经营能力持续提升，AUM5万元（含）以上的零售客户数全年增加3.65万户，AUM增长150.88亿元，同比增量翻番。阳光信贷工程累计对接农户达到28万户，覆盖人数77万人。以三代社保卡换发为契机，加强城乡居民联系，存量有效社保卡客户数117.90万户，其中三代社保卡换发达83.37万户。产品体系建设更加完善，在资产端以苏农E贷为基础，推出“助力金”、“家庭备用金条”，以免息和大额解决客户不同痛点。在财富端上线代销理财产品，推动手机银行渠道线上化营销，全年理财产品线上销量占比92.78%。客户服务渠道精准触达，线上线下（300959）结合，打造客户交互模式。其中普惠金融服务点数量达到138个，建设“江村驿站”40个，下沉重心提升助农服务体验。微贷团队人数扩充至85人，年末贷款余额42.59亿元，较年初增加28.36亿元，增长199.30%，线上获客的客户数占比超95%。建成以手机银行、微信银行为核心渠道，电话客服为辅助渠道的综合客户服务体系。场景建设赋能推陈出新，以支付为基础，建设农批市场、农贸市场、智慧食堂、线上小店等大场景体系。以民生为核心，在教育、医疗、餐饮等领域深化合作，形成业务链条。以数字人民币为亮点，完善在财政补贴、代发工资、贷款发放、交通罚没款代收等场景的应用，年末个人钱包绑卡超过2.9万张，代发金额44.22亿元；开立公司钱包4998户，发放贷款8.19亿元。

金融市场板块：开拓创新稳中求进，协同赋能推深做实本行积极应对国内外形势复杂挑战，通过交易化转型及精细化管理，探索出一条“轻资产、重交易、控成本”的可持续发展道路。全行金融市场业务始终审慎稳健经营，不断优化资产结构，赋能经营发展。

通过交易业务实现资产组合收益增加，在保证资产安全性的同时，提升盈利能力。报告期内，债券交易业务团队整体及人均创利能力明显提升，同时积极开拓自营外汇买卖业务。加强条线联动赋能，开展再贴现专项支持跨境人民币项下外贸企业融资，积极办理外贸企业再贴现及绿色企业再贴现业务，加快外汇代客衍生品业务推进，完善代客衍生品产品体系，强化企业汇率风险中性管理意识。报告期内，落地包括T+3加利结、风险逆转期权等创新产品，以线上模式普及汇率管理及复杂衍生品应用理论，全年结算量较去年平稳增长，覆盖客户数量明显提升，为支行及公司条线赋能。搭建立体式信用风险防控体系，完善自主建设的信用库体系，将信用债投资由前台投资需求驱动转变为中台投研驱动，通过对授用信主体评级及资质动态管理，保证持仓资产整体风险可控，实现信用风险闭环管理。

四、报告期内核心竞争力分析

（一）严谨高效的扁平化法人治理。坚持将党的领导与自身“三会一层”公司治理架构有机融合，在党委前置基础上切实做到党组织把方向、管大局、保落实。按照“专业化与条线化发展、灵活性与精简性并存”的原则，形成了扁平化的组织架体系，能充分发挥法人银行体制机制灵活、决策链条短的优势，服务响应及时，业务处理高效，能有效应对内外部的环境变化和挑战。

（二）前景辽阔的长三角核心区位。作为长三角生态绿色一体化发展示范区内法人银行，扎根区域一体化发展国家战略，拥有丰富市场资源和广阔未来前景。作为农商银行跨区域经营的先行探索者之一，制定清晰长远的区域战略，吴江作为根据地稳中求进，不断下沉服务重心，始终保持领先态势；苏州城区作为增长极激流勇进，有着数倍于吴江区的经济总量及金融需求，持续发挥服务中小企业及农村金融领域的优势，提升市场占有份额；泰州及异地坚持齐驱并进，从流程、效率、产品多方面改革，进一步提升贡献度。此外，本行深入融合地方医疗、教育、社保、交通等社会民生事业，畅享地区发展红利，着力打造“苏州人民自已的银行”。

（三）特色突出的管家式公司业务。打造“中小企业金融服务管家”品牌，创新推出“中小企业培育回归行动计划”，始终走在支持民营企业、制造业企业发展的前列。充分发挥综合金融服务优势，创新打造新型供应链金融，完善一揽子金融服务能力，满足企业客户在生产、贸易、投资等领域的金融需求。在绿色金融和专精特新领域深入探索，紧贴生态绿色主题承建“苏州市绿色低碳金融实验室”市级金融平台，紧跟环太湖科创圈和吴淞江科创带发展规划，组建科创直营团队，全力支持产业转型升级。

（四）场景融合的创新型零售业务。以“百姓首选银行”为目标，以“获客场景化+交易线上化”构建全新的业务赛道，以线上+线下的思维，打造“绕不开的支付”场景建设：全面推广开展“阳光信贷”整村授信工作；布局“江村驿站”服务农村金融服务最后一公里；手机银行、小程序、微信公众号实现业务场景融合；参与江苏省第三代社保卡、苏州市尊老卡两项民生工程切入民生金融；聚焦新市民金融服务需求，前瞻性推出“新苏六免”权益；积极探索数字人民币场景应用，成为全国首批、省内首家成功接入数字人民币APP的农商银行。

（五）智慧高效的集约式金融科技。以小前台、大中台、强后台的模式构建新一代信息科技IT架构，基于金融云平台打造业务中台、技术中台、数据中台、智能中台，建设行级能力复用平台，助推数字化转型发展。率先探索区域法人银行集约式金融科技发展道路，倡导实用主义，集中创新资源，将“节约成本、提高效率、优化服务”列为数字化转型的中心目标。稳步推进信创国产化，开展核心网络产品替代建设。深化科技与业务融合，实现科技与业务的双轮驱动，打造领先的开发机制。建立多层级的敏捷团队，实施以价值交付为中心的产品驱动和运营驱动开发模式。捕捉远程视频趋势，自主建设“苏视·远程银行”系统，大幅提升线上场景业务办理体验，不断释放科技赋能业务的催化效应。

（六）贯穿联动的自动化风控体系。构建全面风险管理体系，深化内控“三道防线”，传导健康可持续发展的风险理念和文化。加强资产负债管理的同时完善声誉风险管控，不断补足自身风控体系短板。在资产质量提升方面，多措并举有效降低关注类贷款占比。在信贷审批方面强调有效控制的同时，提高决策判断效率，实现决策流程自动化，人工干预最小化，改善客户体验，消除决策偏见，全面提升授信审批水平。在贷后端常态化开展“三大行动”排查，有效监测、演练、调控各项风险，筑牢风险控制底板，打造合规内控核心竞争力。

五、公司关于公司未来发展的讨论与分析

(一)行业格局和趋势

2023年是全面贯彻落实党的二十大精神的开局之年，是十四五规划承上启下的攻坚之年，也是我国加快建设社会主义现代化国家的关键一年。银行业将以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，落实党中央决策部署，为经济平稳健康发展提供有力的金融支持。

具体来看，随着全国经济发展结构改革持续深化，一方面，银行业将持续着力于提升金融服务实体经济的能力和质效，更好支持重点领域和薄弱环节，在科技创新、制造业、绿色和能源保供等方面加大投放力度，同时增强小微企业、乡村振兴等普惠金融服务力度。另一方面，防范化解金融风险是金融工作的永恒主题，2023年，银行业将统筹发展与安全，持续加强金融风险处置能力，加快推进金融稳定保障体系建设，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线。

(二)公司发展战略

2022年是公司《2018-2022年发展战略规划》的收官年，这一年公司坚持以整体发展战略规划为指引，持续推进战略转型，全面贯彻落实战略举措，总体发展呈现良好态势。

2022年也是公司新一轮战略周期启始年，通过客观深入分析市场环境、风险偏好、资本状况、自身能力等，公司制定了《2023-2027年发展战略规划》，明确在未来五年实施“三一五发展战略”，即：建设“三个银行”，争做走在行业前列的标杆银行、社会倍加认可的价值银行、员工更多获得的幸福银行；打造“一套模式”，构筑“联合资产经营”整体业务模式，摒弃“局部最优”思维，以资产经营为中心，以联合经营为基础，以创新赋能为保障，追求公司整体经营的“全局最优”，推动公司整体价值迈上新台阶；推进“五大转型”，全面贯彻业务协同、生态工坊、数字创新、经营赋能、动态轻型五大转型策略，力争“内部走得通、外部玩得转、效率提得起、支行跑得快、资产转得动”。

积极践行“做金融管家、创苏心服务”使命，坚持服务实体经济本源，坚守支农支小市场定位，以满足客户金融需求为出发点，以管家形象融入客户生产生活场景，坚持融心、自然、舒心的服务理念，让客户体验“苏心服务”温度，与客户同发展，共未来。

(三)经营计划

2023年是本行新五年战略规划的起始年，也是“五年再造一个苏农银行”计划承上启下的关键之年，更是本行转型攻坚和基础夯实之年。本行将继往开来、守正创新，坚定不移走好苏农银行特色化发展道路，继续坚守服务实体、支农支小本源，聚焦零售转型、数字转型、结构调优。加快融入长三角一体化发展大势，推动高质量可持续发展再上新台阶。

预计本行将整体维持“好、快、优、稳”的良好发展态势，各项经营指标保持稳中有进，合规风险管控更具成效，“标杆银行、价值银行、幸福银行”建设取得更大成绩。

(四)可能面对的风险

2023年，中国经济预计将延续恢复性增长态势，但仍面临内需回升基础不牢固、产业链供应链安全待提升、外部经济金融市场波动外溢风险等挑战，同时“需求收缩、供给冲击、预期转弱”三重压力也仍在显现。因此，银行业经营环境的不确定性持续存在，一定程度上制约着盈利能力、资本充足水平的提升和资产规模的扩张。银行业金融机构，特别是中小银行，应结合自身定位、规模和业务实际，制定特色化、专业化的发展战略，切实回归本源，持续提高服务市场主体能力。