常熟银行（601128）2025年半年度管理层讨论与分析

证券之星消息，近期常熟银行（601128）发布2025年半年度财务报告，报告中的管理层讨论与分析如下：

发展回顾：

一、主要业务情况

    零售银行业务

    本行始终坚持以客户为中心的服务意识，立足“三农两小”定位不动摇，下沉服务重心、延伸服务触角，持续推进产品与服务创新，为各类零售客户提供全方位、多层次的金融服务。

    存款业务方面，本行深耕乡镇、行政村、自然村三级网格，提升金融覆盖面和可得性，以“铁脚板+大数据+网格化”，强化客群管理，实施精准营销；创新社区管家服务模式，深入扎根社区，以主动、贴心、多元化的便民非金融服务与百姓建立紧密联系。截至报告期末，本行个人存款余额2180.10亿元，较年初增幅6.88%。

    贷款业务方面，本行持续推进做小做散战略，进一步深耕农村市场，与常熟市委组织部联合开展“海棠予你燕进万家”专项行动，形成乡区“精网微格”+城区网格“社区管家”，同时积极探索域外网格，苏锡地区试点推进。聚焦存量客户，每季度全量走访，结合营销中台商机管理，分层分类、主动触达，进一步挖掘客户需求，2025年上半年流失贷款金额同比减少24%。持续升级营销中台，依托营销中台实现客户生命周期可视化、商机推送定向化、营销管理精细化，推进商机推送、过程管理、结果反馈闭环管理。截至报告期末，本行个人贷款余额1363.00亿元，占总贷款之比54.20%。个人经营性贷款余额944.59亿元，占总贷款之比37.56%，个人经营性贷款户数31.60万户，占总贷款户数之比55.40%；个人经营性贷款中信保类贷款余额509.66亿元，占比53.96%。

    网络金融方面，组建收单行销团队，深耕零售、餐饮等行业收单业务，创新推出“商户成长计划”，全面升级商户赋能体系。上半年累计拓展商户超2万户，商户的交易笔数超1.1亿笔，同比增长21.15%。实现数字人民币场景新突破，实现医保资金全流程自动化处理，服务覆盖832家医疗机构；创新推进“一码通扫”便民工程，覆盖农贸市场、大型商超等本地民生场景，让数字人民币惠及千家万户。场景建设聚焦智慧食堂、智慧物业、e驾金三大智慧金融场景，以数字金融力量赋能便民生活，上半年智慧食堂落地47家单位，苏南地区合作80家驾校资金托管。

    公司银行业务

    本行结合区域经济发展特点，聚焦普惠小微、乡村振兴、绿色金融、科技金融等重点领域，持续提升服务实体经济质效。

    公司业务方面，本行打造“常赢链”模式，以核心企业为基点，实现“1+N”供应链链上企业全覆盖，整合供应链上下游企业资源，为实体经济注入强劲动力。利用园区、商协、财资好帮手等对公好帮手，为客户打造金融与非金融一体化服务，满足客户多元化的金融需求。通过企业管家服务，为客户提供专业的财务管理建议，通过客户情报站，为客户提供11大行业资讯、政策新闻、企业舆情等内容，满足不同客户的个性化信息需求，增强客户粘性，赋能业务价值；围绕存款、收款、开户、交易、签到、签约建立六大积分活动场景，推出汇流成海、首面有礼、签到有礼等多项积分活动，形成企业客户全旅程积分活动服务体系。截至报告期末，企业存款余额646.41亿元，较年初增幅17.32%；企业贷款余额955.80亿元，较年初增幅6.38%。

    投资银行业务方面，本行积极践行科技金融大文章，基于自身小微金融的经营优势，确立“π动力·常银微创投”科技金融战略，专注于服务初早期科创企业及科技人才，重点以首贷行的角色服务“首创首投”客群。在提供纯信用、灵活便捷的科技贷款金融服务的同时，为科技企业及人才提供股权融资顾问、招商引资顾问、产业链拓展、法务及财务咨询等非金融服务，目前已服务科技型企业超2000户，其中超300户已获得创投机构的股权投资。同时本行积极发挥自身优势，与地方政府紧密联动，开展政银联合招商，累计向地方政府推荐招商引资项目超过100个，已落地招商项目超10个，被常熟市政府命名为“科创企业政银联合招商基地”。本行充分发挥泛信贷资源和丰富的组合融资业务经验优势，致力于为客户提供债权融资撮合服务，实现客户设备直租、存量资产盘活、融资渠道拓宽等多元化需求，得到了合作各方的高度评价。截至报告期末，组合融资落地规模145亿元，同比增长34%。

    票据业务方面，本行坚守“服务三农、服务小微”市场定位，积极探索票据金融服务创新，逐步完善票据产品矩阵，持续优化业务流程，实现票据业务线上化、智能化、自动化办理，不断提升业务办理效率与便捷性。构建“全场景、多维度”服务生态，通过直转联动、线上+线下服务融合、票据场景化服务等方式为企业客户提供全面、高效、完善的票据贴现服务。报告期内，推出贴现缴电费和天然气费等产品，实现“一票两用”资金效能最大化。报告期内，服务贴现企业客户超6000户，同比增长19%，其中小微企业客户近5900户，占比96%。

    国际业务方面，本行成立海外投资中心，围绕企业对外投资全生命周期，分阶段跟进企业需求，为其提供专业化综合服务，助力优质企业开拓海外市场，促进对外投资与招商引资双向互动。截至报告期末，海外投资中心已累计服务73家企业客户，解答业务咨询共计180多次，撰写30多期投资周报，服务“引进来”企业共28家。研发“常银跨海搜”，深层次服务客户的核心需求，运用大数据分析的工具和数据挖掘技术帮助外贸企业发现潜在客户群体，构建覆盖230个经济体的数据图谱，实时捕捉全球贸易脉动，创设全球贸易商智能搜索矩阵，实现重点产业精准获客。打造”常银智汇+“品牌，通过线下沙龙、视频号、直播、活动、客户回馈等方式多渠道宣传，提升品牌影响力，截至报告期末，外币贷款客户数同比增17%，外汇活跃客户数同比增21%。

    金融市场与财富管理业务

    报告期内，本行各类金融市场业务持续稳步发展。灵活优化本币资产配置，实现票息价差双增；精准捕捉外汇市场机会，外汇业务降本增效显著。金融市场业务的优异表现赢得了市场的广泛认可，荣获上海清算所“债券代理清算业务优秀参与机构”、济安金信“2024权益类理财管理奖”等奖项。

    本行坚持以“普惠式的财富管理”为主线，以“客户为中心”结合客户生命周期，为客户提供包括理财、保险、贵金属、基金、财富管理服务信托在内的全方位财富管理服务，助力客户财富的保值、增值。2025年荣获“卓越财富管理农村商业银行”金誉奖奖项。理财业务方面，本行打造“常银精选”标志性品牌，通过严格的筛选流程和卓越的专业能力，推出符合客户需求的优质理财产品，报告期末代销理财规模72.77亿元。保险业务方面，本行优化保险布局，完善资产组合配置，在保险预定利益下行的市场环境下，精细推进新老产品平稳转换，确保客户利益最大化，持续提供稳健优质的保险产品，代销保险规模2.60亿元。私人银行业务方面，本行打造以疗养游、文化之旅、子女教育、亲子活动为主题的精品活动，为私行客户提供健康生活为主题的六大权益服务，涵盖美食、养生、投资、旅游等多元领域，报告期末私行客户总资产286.77亿元，私行客户4214人，较年初增长10.8%。

    金融科技

    本行始终秉持“服务客户、服务一线、服务业务”的发展理念，持续推进人工智能等前沿技术与金融服务的深度融合，强化核心技术自主可控能力，致力于为客户提供更加安全、高效、普惠的金融服务。

    深化人工智能技术应用。本行积极推进大模型技术的本地化部署与场景化落地，完成满血版DeepSeek及qwen3-235B等底层模型的评测与上线，并成功投产代码生成、知识管理、信贷审核等6项大模型助手，覆盖智能客服、办公协同、研发支持、精准营销及智能风控等多个业务领域。通过多场景落地业务智能体，推动业务效率提升20%，显著强化了智能化服务能力。

    赋能村镇银行并购战略。在机构整合与战略布局优化方面，本行自主研发并高效完成了丹徒、宿城、宝应、江宁村改支及宜昌村银“四合一”等数据迁移项目的投产工作。这一系列项目的成功实施，标志着本行在并购村镇银行的系统整合与数据纳管能力迈上新台阶，为后续并购整合提供了标准化、体系化的技术支撑。

    优化科技治理体系。为提升业务与技术的高效协同，本行持续推进业技敏捷融合工作，在零售业务等板块试点设立业务与技术深度融合的敏捷组织。通过强化敏捷研发过程管理，有效提升了业务需求的响应速度与落地效率，助力本行在快速变化的市场环境中精准把握客户需求，实现业务创新与市场竞争力提升。

    二、主要经营情况

    2025年上半年，本行坚持聚焦主责主业，资产负债双向发力，负债成本持续下降，客户生态不断扩容，创新业务多点开花，省内版图再启新篇，营收利润继续保持“两位数”增长，资产质量处于行业较好水平。

    经营效益持续提升。报告期内，集团实现营业收入60.62亿元，同比增幅10.10%。实现归属于上市公司股东的净利润19.69亿元，同比增幅13.51%。年化总资产收益率（ROA）1.10%，同比提升0.02个百分点；年化加权平均净资产收益率（ROE）13.34%，同比提升0.06个百分点。成本收入比34.56%，同比下降0.62个百分点。净息差2.58%，保持行业较好水平。

    规模体量稳步增长。报告期末，集团总资产达4012.27亿元，较年初增幅9.45%；总存款3107.77亿元，较年初增幅8.46%，总贷款2514.71亿元，较年初增幅4.40%，其中，个人贷款占总贷款之比54.20%，个人经营性贷款占总贷款之比37.56%。单户授信1000万元及以下普惠型小微企业贷款余额1043.45亿元，贷款户数21.33万户，普惠小微特色鲜明。

    客户基础持续巩固。报告期末，集团贷款户数57.05万户，其中100万元以下贷款户数53.62万户，占比93.99%；个人经营性贷款户数31.60万户，占总贷款户数之比55.40%。集团户均贷款44.08万元，做小做散坚定不移。

    资产质量总体平稳。报告期末，集团贷款不良率0.76%，较年初下降0.01个百分点；拨备覆盖率489.53%，较年初下降10.98个百分点。

    村镇银行稳健发展。报告期末，村镇银行总资产639.10亿元，总存款559.72亿元，总贷款434.06亿元。村镇银行不良率1.05%，较年初持平；拨备覆盖率336.28%，较年初上升18.94个百分点。

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