平安产险不算平安，内忧外患下发展受阻

（原标题：平安产险不算平安，内忧外患下发展受阻）

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撰稿|芋圆

日前，2024年度《财富》世界500强排行榜正式发布。其中，中国平安以1458亿美元的营业收入位列全球第53位。

2024年以来，财产保险业务却成为了中国平安的隐患。

2024年开局，国家金融监督管理总局就对中国平安财产保险股份有限公司（以下简称“平安产险”）发布一则行政处罚公告。其中，平安产险厦门分公司车意理赔部职员因实施职务侵占并索取、收受贿赂而被禁止5年进入保险业，对平安产险厦门分公司内控管理不到位而被警告并处罚款1万元，其余两位负责人各被处以警告及罚款1万元。

两个月后的2024年3月18日，国家金融监督管理总局再发公告。内容显示平安产险河源中心支公司因员工涉刑，内部管理不到位而被罚以警告并处罚款1万元，禁止该员工进入保险业2年。

再隔两月，平安产险在国家金融监督管理总局又添一份大额罚单，2024年5月17日，国家金融监督管理总局对平安产险合计罚款595万元。其中，总公司515万元，分支机构80万元，对12位负责人罚款1万元到10万元不等。

主要包括14项违法违规事实：电销业务给予或者承诺给予投保人、被保险人保险合同约定以外的其他利益；应分摊至分支机构的费用未分摊；费用延迟入账；会计核算不准确；向中国保险统计信息系统报送的年度结算数据存在错误；未按规定保管电销录音资料；内控管理不合规；向未用自身资产抵押担保的项目公司提供股东借款；违规投资人民币结构性存款；保险资金运用制度、机制及系统建设不健全；委托投资干预受托人正常履行职责；投资信托计划基础资产超出保险资金运用范围；偿付能力市场风险和信用风险最低资本计算不准确；关联交易及关联方报告不准确等。

整理国家金融监督管理总局官网信息发现，2024年刚刚过半，平安产险就新增各种行政罚款合计1005.5万元左右。

其主要违法违规事实包括但不限于：未按照规定使用经备案的保险条款和保险费率；未如实记录保险业务事项、给予投保人保险合同约定以外利益；虚挂代理套取安责险等业务手续费；财务数据不真实；报销事项与实际经济事项不符，利用保险代理人虚构保险中介业务套取手续费、虚增服务费和业务宣传费等等一系列的内部控制及管理问题。

除了对内管理，平安产险的对外服务也是问题重重。

2023年年报显示，报告期内，平安产险收到监管转办的有效投诉共3373件，从投诉险种分布看，机动车辆保险投诉占比63.36%，信用保证保险投诉占比15.36%，其他险种占比21.29%。从投诉事项分布看，理赔纠纷投诉占比64.28%，销售纠纷投诉占比15.45%，其他纠纷投诉占比20.28%。

2023年全年，平安产险内部自收投诉件为344264件。从投诉事项分布看，主要投诉业务类别为：理赔纠纷229919件，销售纠纷114345件。

内控系统缺陷，不可避免地会影响到平安产险的盈利状况。

据2023年年报，截至报告期末，平安产险资产规模4711亿元，同比增长6%，相比上一年度13%的增长率，增速放缓明显。

2023年，平安产险实现营收3265亿元，增长7%，增速同样低于上一年度；营业利润89亿元，同比下降9%；利润总额88亿元，同比下降9%；净利润90亿元，同比下降10个百分点。

在细分领域，除了作为主营业务的保险服务收入增长6.5%外，利息收入减少545万元，投资收益减少39亿元，降速63%。

投资收益的减少从平安财险的投资结构中能看出些许端倪，在以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产中，高风险的企业债、基金、股票、优先股、非上市股权占据金融资产66%。并且平安集团一向有偏爱投资房地产的习惯，无论是企业债还是股票都有过踩雷房企的先例。

而在主营业务中，平安财险不同险种的原保险保费收入也表现出了高度集中的特点。2023 年年报显示，截至报告期末，平安财险经营的所有商业保险产品中，原保险保费收入居前5位的险种分别是机动车辆保险、责任保险、健康保险、意外伤害保险、企业财产保险，这五大类商业险种的原保险保费收入合计占全年保费收入的89.32%。

保险行业的健康发展需要多元化的保费收入来源，以应对各种潜在风险。当保险公司的保费收入来源过于集中时，一旦某个领域或某个险种出现问题，就可能对公司的整体运营产生较大影响。

对于赔付风险增加的可能性，平安产险大幅提升了保费准备金的提取额度，以及信用减值损失的计提，截至报告期末，平安产险的保费准备金3亿元，同比增长194%，信用减值损失5亿元，同比上涨1247%。

如此大跨度的提升提取保费准备金及信用减值损失更是反映出平安财险目前在风险评估、投资策略、以及内部管理和经营策略方面的问题已经迫在眉睫。

就保险业务而言，人们最关心的莫过于赔付情况。

据天眼查APP，平安产险2024年新增开庭公告2412起，其中身为被告的案件1604起，涉及案由前5位分别为：机动车交通事故责任纠纷758起、财产保险合同纠纷165起、责任保险合同纠纷158起、人身保险合同纠纷100起、保险人代位求偿权纠纷63起。

另据中国执行信息公开网显示，平安产险2024年新增被执行标的共计3005万元左右，最高被执行金额超百万。

2024年过半，平安产险就官司缠身，被执行金额超千万，可以推断其赔付情况不容乐观。

平安产险官网信息显示，截至2024年8月8日，平安产险的团体意外伤害险产品共有28个，保单为平均每个产品13件。其中，有24个产品的综合赔付率不足100%，占所有产品的85.7%；18个产品的综合赔付率在50%以下，占比64%；10个的综合赔付率在10%以下，占比35.7%；2个产品的综合赔付率为负值，最低的综合赔付率为-30.9%。

个人意外险共有40个产品，保单平均每个产品16.688万件左右。其中，34个产品的综合赔付率不足100%，占所有有产品的85%，24个产品的综合赔付率小于50%，占比60%；11个产品的综合赔付率小于10%，占比27.5%；5个产品的综合赔付率为负值，赔付率最低的产品的综合赔付率为-250.5%

而平安产险整体的赔付率也不尽如人意。

截至2024年一季度末，平安产险累计综合赔付率71.5%，2024年度上半年个人短期健康保险业务的综合赔付率为46.39%，虽然较上一年度有所上升，但仍然不足50%。作为财险公司三巨头，其短期健康险的综合赔付率甚至排不进企业前十，最近一期的风险综合评级结果也没有达到A级，仅为BBB。

在2023年年报中，平安产险的核心偿付能力充足率为 169.39%，较2022年末同比下降8.21个百分点，同时低于上年度四季度末财产险公司的平均水平206.2%。

综合偿付能力充足率为207.84%，较2022年末同比下降12.14个百分点，同样低于上年末财产险公司的平均水平238.2%。

两项数据均不敌资产规模更小的人寿产险和中国大地保险，在保险三巨头中也处于垫底位置。人寿产险、太保产险、中国大地保险的核心偿付能力充足率和综合偿付能力充足率分别为185%、228%；164%、214%；235%、262%。

对此，年报解释，偿付能力充足率同比下降的主要原因是保险业务及投资资产规模上升以及结构变化，同时过渡期因子随政策调整，导致最低资本上升。

对此，笔者将持续关注。