“土特产”巧对“高风险”

扎根被视为高风险业务的三农、小微企业金融服务领域,村镇银行是怎样生存发展,管控风险的?

对于这个难题,多地村镇银行负责人十年来上下求索,给出了相似的答案:服务下沉,量体裁衣,开发适合农情、村情、民情的“土特产”。

“‘牧瑞通’就是仁寿民富村镇银行为支持我们公司发展而定制的‘专享’信贷产品。”四川省仁寿县牧瑞饲料有限公司负责人周贵才告诉中国证券报记者,2010年,仁寿民富村镇银行以创新产品“牧瑞通”向公司的43户用户贷款98万元,帮助该公司在未增加任何流动资金贷款的情况下,销售收入同比增长150%,推动了公司快速发展。

四川仁寿民富村镇银行行长吴军介绍,“‘牧瑞通’的模式就是以公司名字命名贷款产品,企业提供保证,向养殖户发放贷款。这类创新催生了‘银行+公司+农户’、‘银行+协会+农户’、‘银行+行政村+村民’等业务模式,帮助我们快速提升市场占有率和知名度。”

湖北大冶泰隆村镇银行同样大打“差异化”牌。该行行长李丹阳介绍,针对农村种植业、养殖业,分别设计了“稻谷贷”、“养殖贷”等产品;针对生产周期长、资金回笼慢的客户,推出了“分期宝”信贷产品;针对经营情况良好,但资金周转困难的客户,推出“接力贷”循环贷款。“在利率定价方面,按照“一户一价、一期一价”的原则,针对不同客户群体,根据不同的行业、不同的额度、不同的期限实行不同的利率定价,目前贷款利率共有64档,是辖区内贷款利率档次最多的金融机构。”她说。

这些“土特产”是怎么炼成的呢?

“把银行开在田间地头,办‘农民自己的银行’。”河南中牟郑银村镇银行行长李贵福说,银行派专门的联络员进入农村,采集信息;信贷员每人一辆三轮车,经常穿梭在田间地头,甚至还帮助农民干农活。“我们开辟绿色贷款通道,评选信用村,实行集中授信,对守信用的农户发放‘农户小额贷款证’。”目前,该行已建立205个信用村,累计向2.2万农户、2.1万户小微企业分别发放贷款114亿元、210亿元。

“村镇银行员工要‘说当地话、熟当地人、懂当地民情’,真正融入当地,为农民提供贴心的金融服务。”四川银监局副局长李国荣说,四川局持续推进村镇银行员工本土化建设,适当放宽学历、资历条件,优先招录本地员工,四川村镇银行员工本土化率达74%,宜宾兴宜和邻水中银富登等6家村镇银行本地员工占比达100%。

得益于“土特产”的功效,村镇银行从2007年3月诞生以来,10年来稳步发展,已成长为扎根县域、支农支小的新生力量。银监会数据显示,截至2016年末,全国组建村镇银行1519家,资产规模达12377亿元;各项贷款余额7021亿元,农户及小微企业贷款合计6526亿元,占各项贷款余额的93%,500万元以下贷款占比80%,户均贷款41万元。

更值得一提的是,截至2016年末,村镇银行资本充足率20.6%,流动性比例69.5%,不良率1.8%,拨备覆盖率218%,拨贷比3.9%。这既得益于上述“土特产”业务有的放矢,也得益于监管的守土有责。

“监管部门对村镇银行发起行的资质审批和股东遴选是有严格要求的。”河南银监局副局长周家龙向中国证券报记者介绍,监管部门会对发起行进行评级,只有达到标准的银行才有资格设立村镇银行。发起行对设立的村镇银行有风险处置兜底义务。

武汉农商行相关负责人说,武汉农商行是湖北首批村镇银行的试点行。在风险的防控上,武汉农商行实行源头强管理、制度接地气和监测常态化三种措施。同时,他们从制度上明确村镇银行董事长是风险防范第一责任人,建立长江村镇银行全程动态监测体系,持续跟踪监测各类风险。

四川也强化了对发起行的监管。四川银监局副局长李国荣说,四川局要求村镇银行与发起行签署流动性支持协议,搭建四川村镇银行流动性互助平台,推动12家村镇银行缴纳“流动性互助基金”1.96亿元。

李国荣说,四川局建立差异化预警指标体系,创设“村镇银行监管评级自动评分系统”,对开业两年以上的机构开展监管评级,探索分类监管制度,明确“一行一策”重点措施。