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太平洋保险:要充分发挥万能险的保险保障功能

来源:中国证券报 2016-07-01 09:57:20
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从寿险行业万能保险产品的发展来看,财富管理功能体现得较为充分,而保险保障功能在未来还有比较大的发展空间。

据太平洋寿险总精算师陈秀娟介绍,万能险是比较主流的一类人身保险产品,在国外成熟保险市场也比较普遍。与普通型、分红型产品相比,万能险特点是对利率不敏感,是低利率环境下产品策略可供选择的一种产品形态,具有保额可调整、交费较灵活、账户较透明等特色。万能险往往设定较低的保证利率,实际结算利率每月公布且可调整,能较好适应利率环境的变化。万能险的身故等保障成本以自然费率形式每月从个人账户中扣除,还可以从个人账户中部分领取账户余额,用以自身养老或子女教育等,具有灵活的保障功能。

因此,万能险既能较好满足客户的保险保障和财富管理需求,也可以满足不同人生阶段的动态需求。

在人身险费率市场化改革全面推进的背景下,各家保险公司的产品策略选择更为丰富,对万能险的策略应用也各不相同。太平洋寿险始终坚持以客户需求为导向,大力发展长期保障型和长期储蓄型业务。近年来,太平洋寿险主要以附加险形式发展万能险,在满足客户需求同时,也推动了价值持续增长,取得明显成效。而对客户而言,万能险是兼具保险保障和财富管理功能的保险产品,通过不同保险公司不同万能险产品的选择、保障及交费的灵活调整、账户余额部分领取等,能更好地实现人生风险规划。

如果能较好把握万能险产品特点和负债属性,并能根据外部市场环境变化及时调整发展策略,万能险业务风险可控,且能实现可持续发展。太平洋寿险2000年8月推出国内首个万能险产品,近16年经营稳定,公司持续发展万能险业务,当前各个万能险账户余额合计高达265亿元,整体万能险业务经营平稳可控。

据太平洋寿险介绍,2010年以前,行业普遍以规模为导向,粗放式发展方式对公司盈利能力产生较大的负面影响。在此背景下,太平洋保险率先意识到,保险公司要实现长期可持续发展,必须注重价值增长,提升价值创造能力才是未来发展之路。因此,太平洋保险于2011年启动“以客户需求为导向”的战略转型。

一方面,太平洋寿险加强对业务的主动选择。坚持“聚焦营销、聚焦期缴”的业务发展策略,大力发展个人营销业务,提前布局、主动压缩银保趸交业务。另一方面,公司积极转变发展方式。充分借助大数据经营,加强存量客户开发。

2014年下半年,太平洋寿险根据市场环境变化,把握住公司业务发展较好的最佳变革时机,进行组织架构变革优化,公司分别整合了个人业务和法人渠道业务的销售资源,建立个人业务和法人渠道业务两大经营体系。个人业务新保保费平台不断攀升,推动公司新业务价值持续快速增长。2015年,公司个人业务新保保费占比76.0%,个人业务总保费占比84.1%,个人业务新业务价值占比95.6%,全面奠定了大个险发展新格局。

太平洋寿险个人业务渠道定位为价值中心。2015年,个人业务累计实现新保保费278.6亿元,同比增长61.2%,新保保费占比76.0%,同比提升22.4pt;新业务价值114.97亿元,同比增长42.5%,新业务价值占比95.6%,同比提升3.2pt。个人业务价值创造中心定位进一步凸显,已成为太平洋寿险业务发展和价值提升的核心驱动力。

近年来,太平洋寿险始终以客户需求为导向,坚持发展长期保障型和长期储蓄型产品。2015年,公司加强了保障型产品开发,包括综合多种意外伤害保障的‘安行宝’,提供免体检高保障的防癌险‘爱无忧’,以及将防癌保障扩展至老年人的‘银发安康’等。今年以来,先后推出了女性专属产品‘花样年华’、少儿保障产品‘少儿超能宝’,升级主力获客产品‘安行宝’等。在满足客户不同生命周期差异化保险需求的同时,也丰富了产品类型,拓宽了业务增长空间。

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