首家相互保险社诞生记

来源:经济观察报 2017-02-19 00:37:00
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(原标题:首家相互保险社诞生记)

  首家相互保险社诞生记

  姜鑫

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  2017-02-20

  姜鑫

  在保监会出台《相互保险组织监管试行办法》一年后,众惠财产相互保险社(下称:众惠相互)成为国内首家获批开业的相互保险社。

  2月15日晚间,作为保险社原始出资人之一永泰能源(600157)发布公告称,公司发起的相互保险社获得保监会批复并完成工商登记,同样发布公告的还有键桥通讯(002316)和九鼎投资(600053)。据众惠相互创始人李静介绍,除了上述三家上市公司,众惠相互还有7家企业以及两名自然人提供初始运营资金,资金总量10亿元。

  从筹建到获批开业,这个过程仅仅240天,在李静看来,一种全新的保险组织形式能如此快获得支持,在意料之外又在意料之中,“银行、保险、互联网电商、征信与支付等各行业,以及长期关注相互保险的专业人士的支持与期待,成了众惠相互获得保监会的开业批复的关键所在。”

  作为一种提倡“共有、共治、共享”,不以利润最大化为目标,追求会员保障最大化的保险形式,相互保险在国内落地将具有多重积极意义,但与此同时,也面临着一定的风险,随着资本市场与保险行业关系的愈发紧密,保险资金平台的意义被放大,保险牌照也受到各路资本追逐,要谨防新形势下,相互保险成为新的风险集散地。

  240天筹建之路

  “相互保险作为新兴业态,有望成为保险业增长的新引擎”,保监会副主席梁涛曾表示,我国开展相互保险试点,定位为现有市场主体的合理和必要补充,侧重于“补短板、填空白”,与现有股份制主体相互促进、共同发展。

  2016年4月,国务院正式批准同意开展相互保险社试点并进行工商登记注册,相互保险的筹建步入轨道。2016年6月22日,众惠相互、信美人寿、汇友建工三家相互保险组织经保监会批准筹建。

  今年2月15日,众惠相互宣布,于2月10日获得保监会开业批复,并于2月14日获得营业执照,距其2016年6月22日获得保监会筹建批复仅仅240天。

  在保监会下发的《关于众惠财产相互保险社开业的批复》中,众惠相互的主要业务范围为:信用保险,保证保险,短期健康和意外伤害保险,上述业务的再保险分出业务等。而据李静介绍,目前公司开展的业务也正是信用保证保险、健康险和意外险三种。“众惠相互将依托发起会员的数据积累与大数据风控手段,逐步搭建基于行业供应链信息以及征信信息的大数据平台,为中小微企业提供信用保证保险服务,前期服务对象将在快消、物流等比较熟悉的领域。”李静说。

  根据永泰能源的公告,公司出借资金金额为2.3亿元,占众惠相互初始运营资金的23%,是最大的出资人。而除了九鼎投资和键桥通讯外,众惠相互的出资人还包括英联视动漫文化发展(北京)、联合创业集团、上海烜裕投资、金银岛、西藏德合投资、邢台市振德地产、深圳市前海新金融投资以及李静、宋伟青等两名自然人。

  在李静看来,公司的快速获批,离不开前期大量的筹备。

  “第一次接触相互保险理念,可以追溯到我刚工作的24年前。随着工作中对相互保险的深入了解和研究,我始终在思考相互保险在中国的发展前景和时机条件。”李静是中国最早一批投身相互保险的先行者,1992年大学毕业的第一份工作就被分配在全球性相互保险组织中国船东互保协会工作,随后又加入中国平安从事产险和寿险相关工作。

  据李静介绍,众惠相互在获得批筹前,持续进行着知识储备、人才储备和资源储备。保监会2014年5月13日发布《相互保险组织管理暂行办法(征求意见稿)》后,众惠相互创始团队就已经开始成立筹备组,投入到大量的基础研究及调研工作中,北京大学金融法研究中心为之提供法律层面的智库支持。

  会员大会难题

  根据保监会官方网站披露,相互保险的投保人与所有人身份合一,使投保人能够充分参与到产品开发、运营管理等环节中,可以按照实际需求来优化产品设计、改进业务流程和完善服务内容,从而探索改变以营销为导向的做法;此外,相互保险不追求短期效益、没有股东盈利压力、经营成本低廉,可专注发展符合会员长期利益的高保障产品,提高保险产品和服务的供给质量,为股份制保险难以覆盖的中低收入人群、高风险领域提供简便灵活的保险服务。

  李静介绍,在获得保监会筹建许可后,众惠相互比较顺利地完成了各项筹建工作,包括落实10亿元初始运营资金、制定发展战略及业务规划、信息系统建设、员工队伍到位及培训、规章制度建设、法人治理设计及章程起草、会员募集并召开会员大会、会员代表大会等。

  但由于相互制和股份制存在显著差异,现行《公司法》、《保险公司章程指引》等法律法规对相互保险形式并不完全适用,使众惠相互在筹建过程中面临众多挑战。“这些工作如果拿到一个股份制公司来看不是什么难题,但是放到一个全新的业态中去实践,每一步都必须足够专业和耐心,包括召开首次546人规模的会员大会,需要提前逐个拜访,介绍众惠相互的运作机制和法人治理,就像马云在初创期普及电商理念一样。”在李静看来,获得相互保险筹建资质只是第一步,能否顺利开业是对从业者的专业性、踏实做事的决心关键考验。“成立相互保险社的最大难点在首次会员大会的召开,召开会员大会的最大难点在章程的起草”,李静透露,“事事有授权、事事有规则”成为众惠相互筹建工作的重要原则,“会员共有、会员共治、会员共享”这一核心理念贯穿了筹建的各个环节,筹备组的每一项工作均得到全体发起会员的逐一书面授权;按照全体发起会员书面决议通过的规则来运行。仅仅在制定章程这一个环节,就使北大法律系出身的李静,以及合作的安杰、天元两家律所,易稿数十版。

  机遇与风险

  通俗理解,相互保险就是在平等自愿的基础上,以互助共济、共摊风险、共享收益为目的,会员缴纳的保费汇聚成风险保障资金池,当灾害损失发生时,则用这笔资金对会员进行弥补的互保行为。

  虽然这种风险共担的理念更贴近保险的本质,但相互保险在中国却是个新事物。其实,这一保险形式在国际上已经有近四百年历史。根据国际相互合作保险组织联盟(ICMIF)统计数据,截至2014年,全球相互保险收入1.3万亿美元,占全球保险市场总份额的27.1%,覆盖9.2亿人。“云计算、大数据、人工智能、区块链等层出不穷的新技术,正在给保险行业注入新的动力,这为相互制这种古老的保险形式历久弥新创造了千载难逢的条件”,中央财经大学保险学院院长李晓林曾撰文表示,互联网天然形成一个渠道,减少了时空距离带来的信息不对称,在更大范围内快速聚集有同质风险保障需求的人群。且传统意义上的相互保险机构一直被人诟病可能存在信息不透明、内部人控制等风险,在移动互联时代将得到很好地解决。

  中金公司研报预计,中国相互保险市场前景广阔,预计10年后相互保险市场份额有望达到10%,市场空间达到7600亿元左右。

  然而借助互联网技术发展起来的相互保险也面临着一定的风险。北京大学法学院教授刘燕认为,中国金融市场的快速发展以及互联网平台技术的发展,为相互保险的发展创造了便利的条件,但是相互保险观念的形成却很难一蹴而就,这就需要在发展过程中做好平衡。因此,相互保险社的管理者需要更高的道德水平。

  在刘燕看来,随着资本市场的发展,保险行业与资本市场的联系愈发紧密,不少资金对保险行业的热情更多的是保险可以作为资金平台的意义,能够通过保单的发放获取大宗资金,在相互保险探索试点的过程中要注意,以防刚刚引入国内的新的保险形式变形,成为非法集资的平台。“一方面充分利用互联网技术,又要避免成为噱头,变成风险的集散地,是金融市场的有机组成部分,但是却并不服务于资本市场。”

  另外,纵观国外相互保险的发展历程,资本金补充渠道有限亦是发展过程中的一大难题,对于这个问题,众惠相互方面称保险社刚成立,初始运营资金充足不存在运营资金不足的问题。但若遇到偿付能力指标下降,会通过再保险等手段分散风险,而保险社补充运营资金的途径除了发起人持续增资外,还可以采取引进新的资金方、发行次级债以及申请创新的债券融资工具等手段。

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